王驕洋
摘 要
高等學(xué)校在校學(xué)生由于沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入,自身自制能力差,缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn),容易受到各種物質(zhì)誘惑而陷入信貸陷阱發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。本文針對大學(xué)校園出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn),提出了防范校園信貸風(fēng)險(xiǎn)的一些辦法和措施。
【關(guān)鍵詞】高校學(xué)生;信貸風(fēng)險(xiǎn);對策
1 引言
在高校校園,時(shí)常能看到有些店鋪門口掛著“電腦手機(jī)零元購”、“只要提供學(xué)生證,電腦手機(jī)就帶走”、“分期付款”、“學(xué)生無抵押信用貸款”等等各種各樣讓人眼花繚亂的廣告,這些廣告極具誘惑力,有的學(xué)生出于同學(xué)之間相互攀比的心理,會(huì)通過分期付款、借高利貸和透支信用卡等方式購買超過自身經(jīng)濟(jì)條件的蘋果電腦、iPhone手機(jī)等價(jià)格昂貴的電子消費(fèi)品,從而掉入不良商家的信貸陷阱。學(xué)生消費(fèi)完后,由于自身缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源,信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識差,經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)貸款到期不能償還的情況,為了償還之前欠的貸款,很多學(xué)生又會(huì)采用“借新貸還舊貸”的方式來償還欠的貸款,并且學(xué)生缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和必要的金融專業(yè)知識,對簽訂的貸款合同利息是如何計(jì)算不太了解,可能陷入高利貸的陷阱,利滾利、借新貸還舊貸這樣惡性循環(huán),最終學(xué)生欠下巨額債務(wù),無力償還,在巨大的經(jīng)濟(jì)壓力下,學(xué)生心理承受能力不強(qiáng)容易出現(xiàn)極端的情況,各種悲劇事件時(shí)有發(fā)生。
2 校園信貸風(fēng)險(xiǎn)分析
通過典型案例分析及其他調(diào)查研究,筆者總結(jié)出校園信貸存在以下六方面的風(fēng)險(xiǎn):
2.1 費(fèi)率不明
費(fèi)率是分期的成本,很多分期平臺(tái)都不能直觀地了解其產(chǎn)品分期費(fèi)率,往往只宣傳分期產(chǎn)品或小額貸款的低門檻、零首付、零利息等好處,卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)的分期成本。
2.2 貸款風(fēng)險(xiǎn)
很多平臺(tái)自身資金有限,需要在第三方金融機(jī)構(gòu)貸款,并在借貸合同中加重消費(fèi)者義務(wù)和責(zé)任,設(shè)定很高的違約金、逾期利息等,卻不作出特別的解釋和說明,消費(fèi)者往往被誘導(dǎo)在不知情的情況下簽訂合同。
2.3 隱形擔(dān)保
分期平臺(tái)并非真的“免擔(dān)?!保髮W(xué)生申請過程中提供的家庭住址、父母電話、輔導(dǎo)員聯(lián)系方式等信息,實(shí)際上就是隱性擔(dān)保,如不能按期還款,某些平臺(tái)就會(huì)采取恐嚇、騷擾等方式暴力催收。
2.4 套現(xiàn)欺詐
分期市場經(jīng)常出現(xiàn)“身份借用”“做兼職代購”等套現(xiàn)欺詐現(xiàn)象,不少大學(xué)生莫名其妙“被貸款”欠下巨債,因此要謹(jǐn)慎使用個(gè)人身份信息,尤其不要替陌生人擔(dān)保,避免承擔(dān)不必要的法律責(zé)任。
2.5 高額度誘惑
如果看到類似“只要本科生學(xué)歷即可辦理貸款,最低5萬起”的廣告,千萬不要相信,因?yàn)橐话惚究粕鸁o論如何也無法純信用貸款5萬元,某些平臺(tái)中介利用目前網(wǎng)貸征信系統(tǒng)的漏洞,誘導(dǎo)學(xué)生在多家不同的平臺(tái)重復(fù)借款,給學(xué)生造成巨大的還款負(fù)擔(dān)和壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
2.6 商品缺乏保障
有些平臺(tái)對線下供貨商家的準(zhǔn)入條件、經(jīng)營資質(zhì)把關(guān)不嚴(yán),商品質(zhì)量沒有保障,容易買到水貨假貨。建議消費(fèi)者到正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)購買分期產(chǎn)品或服務(wù)。
3 防范校園信貸風(fēng)險(xiǎn)對策
為了防范校園信貸風(fēng)險(xiǎn),防止校園悲劇再度發(fā)生,給大學(xué)生營造一個(gè)良好的學(xué)習(xí)生活環(huán)境,可以從以下四個(gè)方面進(jìn)行校園信貸風(fēng)險(xiǎn)防范:
3.1 大學(xué)生要樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀,不相互攀比,消費(fèi)量力而行,杜絕超前消費(fèi),養(yǎng)成勤儉節(jié)約的美德
大學(xué)生一般都已年滿18周歲,要學(xué)會(huì)自強(qiáng)獨(dú)立,對自己心儀的消費(fèi)品,可以通過自己的努力賺錢來買。大學(xué)生在學(xué)校學(xué)習(xí)生活期間,要把更多的精力放在學(xué)好專業(yè)知識上面,學(xué)生之間不相互攀比,消費(fèi)要量力而行。
3.2 防范校園信貸風(fēng)險(xiǎn),大學(xué)生要有風(fēng)險(xiǎn)防范意識
這不僅需要學(xué)生提高自己的金融知識,不陷入信貸陷阱;還需要培養(yǎng)自己的理財(cái)能力,對自身的財(cái)務(wù)收支有合理的安排和規(guī)劃。很多在校大學(xué)生之所以掉入信貸陷阱,就是因?yàn)樽陨砣狈︼L(fēng)險(xiǎn)防范意識,經(jīng)不住校園借貸來錢快“美麗外表”的誘惑,而對其中要收取的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、利息和違約金等知之甚少,等到要還錢的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)已經(jīng)進(jìn)入圈套。大學(xué)生在校學(xué)習(xí)期間,在學(xué)好自身專業(yè)知識的同時(shí),要擴(kuò)展自己的知識面,盡量多學(xué)一些金融、理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識,因?yàn)檫@些金融、理財(cái)知識對同學(xué)們以后的工作和生活是很有幫助的。同學(xué)們可以去圖書館借閱一些金融、理財(cái)相關(guān)的書籍,掌握一些基本的金融知識,面對各種形形色色的校園信貸誘惑,就會(huì)知道“天上不會(huì)掉餡餅”、“羊毛出在羊身上”,不容易再上當(dāng)受騙,具有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。學(xué)習(xí)了金融、理財(cái)?shù)闹R,還能培養(yǎng)自己的理財(cái)能力,對自身的財(cái)務(wù)收支有合理的安排和規(guī)劃,對同學(xué)們以后的工作和生活是很有幫助的。
3.3 防范校園信貸風(fēng)險(xiǎn),學(xué)校要加強(qiáng)自身的管理,加強(qiáng)對學(xué)生的宣傳教育,不讓信貸欺詐進(jìn)入校園毒害學(xué)生
目前,各種校園借貸的廣告在大學(xué)校園里面隨處可見,不僅有亂張貼的小廣告,就連一些在校園里面開的店鋪都打出類似的校園借貸廣告,大學(xué)校園作為學(xué)生學(xué)習(xí)知識的殿堂,要為學(xué)生營造一個(gè)良好的學(xué)習(xí)生活環(huán)境,讓學(xué)生在校能安心學(xué)習(xí),學(xué)校的管理部門要加強(qiáng)校園信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,把校園里的各種借貸廣告清理出去,禁止學(xué)校里的店鋪向大學(xué)生提供借貸服務(wù),還校園一個(gè)干凈安寧的環(huán)境。高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制,聯(lián)合銀監(jiān)局等相關(guān)部門密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況,高校輔導(dǎo)員、學(xué)生骨干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為,各方要及時(shí)提醒風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)預(yù)警。此外,為了提高大學(xué)生對于信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識,學(xué)??梢耘e辦一些“大學(xué)生如何防范信貸風(fēng)險(xiǎn)”的專題講座,加強(qiáng)對學(xué)生的宣傳教育,提高學(xué)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識。
3.4 防范校園信貸風(fēng)險(xiǎn),需要全社會(huì)共同努力,共同參與,國家有關(guān)部門需要加強(qiáng)對校園借貸的管理,出臺(tái)相應(yīng)的校園信貸監(jiān)管政策
對校園周邊存在的不法金融借貸,國家有關(guān)部門要加強(qiáng)管理,不允許非法的高利貸“黑手”伸向?qū)W生,對校園周邊出現(xiàn)的這些針對學(xué)生的非法高利貸要嚴(yán)厲打擊,堅(jiān)決取締,為學(xué)生的學(xué)習(xí)生活營造一個(gè)良好的環(huán)境,讓學(xué)生在學(xué)校能安心學(xué)習(xí),不被校園信貸風(fēng)險(xiǎn)毒害;對手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)上出校的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),國家有關(guān)部門要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),嚴(yán)格管控其資金流向渠道,確保資金被合法利用。一方面,應(yīng)嚴(yán)格審核借貸平臺(tái)資質(zhì),提高貸款公司的準(zhǔn)入門檻;另一方面,限制網(wǎng)絡(luò)貸款的利率,特別是針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸利率不能高于一定水平。加強(qiáng)對借貸平臺(tái)公司的監(jiān)督管理,取締沒有經(jīng)過國家有關(guān)部門審批的不法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公司。
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