我國(guó)農(nóng)村金融與中小銀行發(fā)展問(wèn)題研究

高婭

【摘要】中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是農(nóng)村金融發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，而農(nóng)村金融的發(fā)展是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力和手段。農(nóng)村金融的主體是中小銀行，中小銀行在未來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中將將迎來(lái)新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。當(dāng)今有很多中小銀行脫離農(nóng)村、定位城市，縱觀其在城市發(fā)展依舊舉步維艱。中小銀行根據(jù)自身比較優(yōu)勢(shì)，緊跟國(guó)家政策導(dǎo)向，通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分、充分挖掘農(nóng)村市場(chǎng)，會(huì)實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)共同繁榮。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 中小銀行 市場(chǎng)細(xì)分

一、我國(guó)農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是未來(lái)農(nóng)村發(fā)展的大趨勢(shì)

早在1964年三屆全國(guó)人大會(huì)議上，政府工作報(bào)告首次提出了在二十世紀(jì)內(nèi)將中國(guó)建成一個(gè)具有現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代工業(yè)、現(xiàn)代國(guó)防和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的社會(huì)主義強(qiáng)國(guó)。十七屆五中全會(huì)又提出“在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”的“三化同步”的目標(biāo)。十八大報(bào)告提出“堅(jiān)持中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路”的“新四化”目標(biāo)。各省各政府也陸續(xù)開(kāi)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，以吉林省為例，自08年以來(lái)吉林省投資九個(gè)多億用來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。

（二）農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要大量資金支持

推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有三大要素——資金、項(xiàng)目、勞動(dòng)力，其中資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的紐帶。從理論依據(jù)分析，據(jù)指數(shù)平滑法中長(zhǎng)期農(nóng)村貸款需求量測(cè)算，2009～2020農(nóng)村貸款需求量年均增長(zhǎng)8.86%，年均貸款需求量達(dá)87149.82億元，而農(nóng)村貸款供給量年均增長(zhǎng)8.16%，年均貸款供給量為40347.9億元，農(nóng)村貸款未滿足率高達(dá)53%左右，這表明未來(lái)農(nóng)村資金需求量巨大。從現(xiàn)實(shí)依據(jù)分析，農(nóng)村土地歸集體所有，農(nóng)戶大都以分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，機(jī)械化、集約式規(guī)模經(jīng)營(yíng)是必然。只有實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)才能降低生產(chǎn)成本、提高產(chǎn)品質(zhì)量、提高生產(chǎn)效率。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自九十年代以來(lái)，每年外出勞動(dòng)力在7000萬(wàn)人左右。這些剩余勞動(dòng)力無(wú)論是在城市創(chuàng)業(yè)還是在城市安家樂(lè)業(yè)都需要大量資金支持。還有，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)不同，它不再僅僅局限于傳統(tǒng)農(nóng)作物生產(chǎn)和畜牧業(yè)養(yǎng)殖，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)應(yīng)該包括一個(gè)個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，包括產(chǎn)品的生產(chǎn)、收購(gòu)、加工、深加工、銷售等各個(gè)環(huán)節(jié)，這些環(huán)節(jié)也需要大量的資金支持。綜上所述，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是未來(lái)農(nóng)村發(fā)展的方向，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化離不開(kāi)資金的支持，銀行是中國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要資金供給者，抓住市場(chǎng)機(jī)遇的銀行也將會(huì)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過(guò)程中大有所為。

二、中小銀行應(yīng)定位于農(nóng)村市場(chǎng)

（一）農(nóng)村人口多、有待開(kāi)發(fā)，農(nóng)村發(fā)展?jié)摿Υ?/p>

我國(guó)第六次全國(guó)人口普查顯示居住在城鎮(zhèn)的人口為665575306人，占49.68%；居住在鄉(xiāng)村的人口為674149546人，占50.32%。過(guò)去一些年我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠投資拉動(dòng)型和出口帶動(dòng)型增長(zhǎng)，這兩種類型的增長(zhǎng)由于一些自然資源稟賦和國(guó)際因素影響，現(xiàn)在卻有些心有余而力不足的趨勢(shì)。未來(lái)發(fā)展過(guò)程中消費(fèi)帶動(dòng)的潛力有待開(kāi)發(fā)，而消費(fèi)帶動(dòng)的動(dòng)力主要來(lái)自農(nóng)村。農(nóng)村的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展缺少不了農(nóng)信社這類中小銀行。農(nóng)信社的資金支持由于需要償還，農(nóng)民就有還款壓力，這樣才能讓農(nóng)民學(xué)會(huì)自己“造血”。因此國(guó)家的補(bǔ)貼也不適宜直接給予農(nóng)戶，而是通過(guò)中小銀行間接幫助農(nóng)民徹底脫貧。

（二）存量改革優(yōu)于多樣增量改革

隨著村鎮(zhèn)銀行大規(guī)模興起，銀行業(yè)門檻也在降低。這些希望通過(guò)增量改革以實(shí)現(xiàn)“湯水效應(yīng)”、“鯰魚效應(yīng)”的設(shè)想效果并不明顯。與之產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)卻很巨大，不能排除一些村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有很大的投機(jī)心態(tài)；很多村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)承受能力差。近些年互助社的興起讓我們看到農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不可或缺，既然像農(nóng)信社這類銀行有互助社的出身，且經(jīng)歷這么多年的發(fā)展，國(guó)家何必再花六十年去培養(yǎng)互助社？為何不通過(guò)農(nóng)信社改革，讓農(nóng)信社定位在農(nóng)村，發(fā)揮其應(yīng)有的職能！而近些年央行出臺(tái)的一系列政策表明未來(lái)農(nóng)信社仍要定位在農(nóng)村。中國(guó)近幾十年發(fā)展我們可以總結(jié)出中國(guó)的改革是先增量改革，然后逐步推進(jìn)存量改革。而對(duì)于農(nóng)村金融確實(shí)增量改革與存量改革同步進(jìn)行。03年啟動(dòng)的十年農(nóng)信社改革讓我們看到農(nóng)村金融的存量改革要先于增量改革。

（三）中小銀行存在比較優(yōu)勢(shì)

農(nóng)信社源于農(nóng)村，早期的農(nóng)信社就是農(nóng)民自發(fā)組織成立的合作組織，它也在農(nóng)民心中深深扎根。郵儲(chǔ)銀行07年成立以來(lái)本想深入農(nóng)村，但后來(lái)效果并不理想，現(xiàn)在很多學(xué)者認(rèn)為其發(fā)揮著“抽水機(jī)”的作用。農(nóng)行一直說(shuō)要服務(wù)三農(nóng)，然而在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)不善，同郵儲(chǔ)銀行一樣紛紛撤離農(nóng)村，農(nóng)發(fā)行的網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村更是少得可憐。只有農(nóng)信社這類中小銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)最多，分布最廣，填補(bǔ)這很多農(nóng)村金融服務(wù)的空白，且中小銀行對(duì)農(nóng)村環(huán)境、農(nóng)民自身了解更加透徹。中小銀行為何不利用其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和在農(nóng)民心中的信任扎根農(nóng)村，繼續(xù)為農(nóng)村事業(yè)貢獻(xiàn)自己的力量。根據(jù)“小銀行優(yōu)勢(shì)”假說(shuō)，大銀行給大企業(yè)放款有比較優(yōu)勢(shì)，小銀行給小企業(yè)放款有比較優(yōu)勢(shì)。我相信國(guó)家發(fā)展農(nóng)村的決心，外加財(cái)政服務(wù)三農(nóng)的資金與政策支持，中小銀行踏踏實(shí)實(shí)服務(wù)三農(nóng)，必將實(shí)現(xiàn)農(nóng)民、農(nóng)村、內(nèi)生于農(nóng)村的中小銀行的共贏。

（四）城市市場(chǎng)已開(kāi)發(fā)完畢

城市這個(gè)市場(chǎng)已將被國(guó)有銀行、大型股份制銀行和城市商業(yè)銀行瓜分完畢，再進(jìn)入這些市場(chǎng)十分困難，中小銀行更應(yīng)該利用自身優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)農(nóng)村這個(gè)大市場(chǎng)。中小銀行良莠不齊，資產(chǎn)規(guī)模更是千差萬(wàn)別。中小銀行大多內(nèi)生于農(nóng)村，資金實(shí)力不足，在城市拼爹、拼出身、拼背景，都拼不過(guò)那些大銀行。況且中小銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn)城市沒(méi)有創(chuàng)新力、缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，其業(yè)務(wù)大多模仿大銀行，具有趨同性，這也讓中小銀行在城市難以立足。如果中小銀行脫離農(nóng)村必然會(huì)有很多小銀行“水土不服”，甚至面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。這必將會(huì)給中國(guó)金融體系帶來(lái)很多新問(wèn)題，因此監(jiān)管部門也不會(huì)同意中小銀行脫離農(nóng)村轉(zhuǎn)戰(zhàn)城市市場(chǎng)。

（五）立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場(chǎng)是必然選擇

每個(gè)地方都有自己的特色，如吉林省是一個(gè)產(chǎn)糧大省，農(nóng)民除了種傳統(tǒng)農(nóng)作物外，蔬菜大棚、畜牧業(yè)養(yǎng)殖也發(fā)展旺盛。資金需求自然很旺盛，農(nóng)信社結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展也會(huì)找到自己發(fā)展的依靠點(diǎn)。易縣小吃比較出名，當(dāng)?shù)劂y行通過(guò)設(shè)計(jì)適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的貸款也實(shí)現(xiàn)了自身的發(fā)展?，F(xiàn)在國(guó)家林權(quán)抵押貸款也放開(kāi)了，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押也放開(kāi)了，這么多的市場(chǎng)，只要中小銀行用心經(jīng)營(yíng)，立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，必將找到自己的春天。像《比較優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)定位與我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略研究》所說(shuō)，中小銀行市場(chǎng)定位主要圍繞服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，在小、精、專、新、快等自身優(yōu)勢(shì)方面大做文章，不要盲目的通過(guò)跨區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)等粗放式經(jīng)營(yíng)模式來(lái)擴(kuò)張業(yè)務(wù)。

三、細(xì)分農(nóng)村市場(chǎng)，中小銀行是農(nóng)村金融的主體

市場(chǎng)細(xì)分是1956年由美國(guó)營(yíng)銷學(xué)者溫德?tīng)?史密斯提出來(lái)的，市場(chǎng)細(xì)分是指根據(jù)消費(fèi)者不同的需求特點(diǎn)而將市場(chǎng)按不同的消費(fèi)人群進(jìn)行劃分。金融市場(chǎng)細(xì)分是指金融企業(yè)把整個(gè)金融市場(chǎng)的客戶按一種或若干種因素加以區(qū)分，使得細(xì)分后的客戶需求在一個(gè)或若干個(gè)方面具有相同或相近的特征，以便企業(yè)相應(yīng)地采取特定的營(yíng)銷戰(zhàn)略來(lái)滿足這些客戶群的需要，以期順利完成企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

未來(lái)中國(guó)銀行體系會(huì)包括不同規(guī)模的銀行，大型國(guó)有銀行將是跨國(guó)銀行，大型股份制銀行將是全國(guó)性銀行，城市商業(yè)銀行將服務(wù)當(dāng)?shù)爻鞘芯用衽c當(dāng)?shù)剌^大型的企業(yè)，中小銀行則扎根當(dāng)?shù)剞r(nóng)村，服務(wù)與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。還記得有一次調(diào)研，在和某村鎮(zhèn)銀行員工交流座談會(huì)上，該行領(lǐng)導(dǎo)將當(dāng)?shù)乜蛻舭促Y金實(shí)力進(jìn)行細(xì)分。他說(shuō)“我們這是這么個(gè)情況，假設(shè)現(xiàn)在有500個(gè)客戶，一半不需要貸款，100戶屬于不良戶（曾經(jīng)有過(guò)貸款未還），150戶被農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)商行占領(lǐng)。我們想在100戶不良中培育10%，在150戶中再開(kāi)發(fā)10%?！爆F(xiàn)場(chǎng)教授提了一個(gè)非常值得深思的問(wèn)題：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，與其搶占農(nóng)信社市場(chǎng)，為何不通過(guò)先開(kāi)發(fā)好自己的產(chǎn)品，通過(guò)優(yōu)質(zhì)服務(wù)培養(yǎng)自己的客戶？農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)會(huì)多，客戶類型繁多，資金需求多樣化，各銀行不能總想著怎么去掙搶那些所謂的優(yōu)質(zhì)客戶，而應(yīng)該多把心思放在怎么先把自己做好，怎樣為農(nóng)村更好的服務(wù)。當(dāng)每個(gè)銀行各司其職把自己應(yīng)該扮演的角色扮演好，中小金融機(jī)構(gòu)也能與農(nóng)村共生共存，共同繁榮。

費(fèi)孝通先生畢生研究農(nóng)村，他的《鄉(xiāng)土中國(guó)》表明農(nóng)村發(fā)展是比較緩慢的，鄉(xiāng)村生活也比較單一，因此農(nóng)戶之間情況都十分相似，這給中小銀行進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分提供了很大的便利。未來(lái)農(nóng)村將由種植大戶、養(yǎng)殖大戶、和龍頭企業(yè)合作的同質(zhì)化的眾多小農(nóng)戶、還有農(nóng)民專業(yè)合作組織。這給中小銀行貸款品種設(shè)計(jì)降低了難度，中小銀行可以根據(jù)客戶分類，設(shè)計(jì)出適合每個(gè)類型農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品，這也有利于銀行在貸款出問(wèn)題時(shí)及時(shí)矯正。然而農(nóng)村發(fā)展又有“不鳴則已，一鳴驚人”的態(tài)勢(shì)。家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展都顯示出農(nóng)村的活力。中小企業(yè)大多是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，吸收大量剩余勞動(dòng)力，中國(guó)每年75%新增就業(yè)量都是由中小企業(yè)創(chuàng)造的。未來(lái)中小企業(yè)也要轉(zhuǎn)型，也要需要由勞動(dòng)密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變。然而直接融資對(duì)于中小企業(yè)門檻較高，公司法規(guī)定，擬上市公司股本總額不得少于5000萬(wàn)，擬發(fā)行企業(yè)債券的股份有限公司資產(chǎn)不得低于人民幣3000萬(wàn)，這讓中小企業(yè)不得不利用銀行間接融資?；谛畔?yōu)勢(shì)，比較優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)資金主要依靠中小金融機(jī)構(gòu)。因此，中小金融機(jī)構(gòu)也必將成為未來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體。

四、中小銀行的春天靠大家共同努力

農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?，但是至于中小銀行能否在這個(gè)市場(chǎng)上生存與發(fā)展還要靠多方共同努力。中小銀行發(fā)展與農(nóng)村發(fā)展息息相關(guān)，中小銀行的發(fā)展與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步進(jìn)行。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，完成“新四化”的目標(biāo)，無(wú)論是農(nóng)民、農(nóng)信社、監(jiān)管機(jī)構(gòu)還有國(guó)家立法機(jī)構(gòu)都可以貢獻(xiàn)自己的力量，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）農(nóng)民自身要提高

農(nóng)民作為農(nóng)村的主體，農(nóng)民自身發(fā)展決定農(nóng)村的發(fā)展，決定中國(guó)未來(lái)的發(fā)展。就像“農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與新農(nóng)村建設(shè)”專題講座上西南政法大學(xué)教授王貴明認(rèn)為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵是要思想解放，其次才是技術(shù)的問(wèn)題。重慶社會(huì)科學(xué)院研究員李重華強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化推進(jìn)過(guò)程中要重視“三農(nóng)”并舉，其中人又是最重要的，沒(méi)有農(nóng)民思想上的現(xiàn)代化，中國(guó)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化就難推進(jìn)。只有農(nóng)民積極進(jìn)取，不甘于貧困，給予他們資金、技術(shù)甚至信息上的支持才有意義。從小崗村的土地承包責(zé)任制，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起再到農(nóng)民互助合作組織建立讓我們看到農(nóng)民的發(fā)家致富奔小康的決心與智慧。我們有理由給予農(nóng)村未來(lái)發(fā)展以資金支持。

（二）信貸產(chǎn)品要?jiǎng)?chuàng)新

中小銀行是農(nóng)村金融服務(wù)的主要供給者，中小銀行依舊靠存貸利差維持經(jīng)營(yíng)，吸收存款就不用多提，發(fā)放貸款方面農(nóng)村還有很大的潛力。農(nóng)民有資本卻無(wú)資產(chǎn)，這是農(nóng)民貸款難的主要原因之一。農(nóng)村的房屋無(wú)法抵押，土地國(guó)家不允許抵押，08年林權(quán)沒(méi)放開(kāi)前就連林權(quán)也是不讓抵押。國(guó)家政策導(dǎo)向是大力支持三農(nóng)發(fā)展，不斷盤活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，現(xiàn)在土地經(jīng)營(yíng)權(quán)可以抵押了，林權(quán)也改革了，中小銀行相應(yīng)的信貸產(chǎn)品必須跟上政策改革的步伐。例如吉林省梨樹(shù)縣土地收益保證貸款的試點(diǎn)就將農(nóng)民土地盤活了；吉林省“炕頭金融”的思想也值得中小銀行學(xué)習(xí)。只要中小銀行扎扎實(shí)實(shí)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，農(nóng)村的發(fā)展也會(huì)給中小銀行帶來(lái)新的春天。

（三）財(cái)政和監(jiān)管部門要給予支農(nóng)的中小銀行一定補(bǔ)貼支持

由于農(nóng)民自身的弱質(zhì)性，在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)成本相對(duì)較高，據(jù)估計(jì)當(dāng)農(nóng)村放貸年利率達(dá)16%才能彌補(bǔ)農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)成本，國(guó)家應(yīng)該積極給予財(cái)政補(bǔ)貼以彌補(bǔ)中小銀行經(jīng)營(yíng)成本，也可以讓農(nóng)民“輕裝上陣”、積極發(fā)家致富。從國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，具體政策支持如：貸款利率補(bǔ)貼、目標(biāo)貸款、稅收優(yōu)惠，對(duì)于制定利率上限、規(guī)定農(nóng)業(yè)信貸比例政策相對(duì)次于前幾種，因?yàn)檫@兩種會(huì)阻礙中小銀行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)。這里的政策支持不是給予中小銀行特殊的政策，而是讓其有公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，讓其充分實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。市場(chǎng)化也許是最有效率的經(jīng)營(yíng)方法，市場(chǎng)化能實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司充分競(jìng)爭(zhēng)，也能促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改善其金融服務(wù)，降低貸款成本。

（四）積極引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)揮保險(xiǎn)的作用

農(nóng)民基本屬于靠天吃飯，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)巨大，且我國(guó)近些年發(fā)生很多巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。如禽流感讓雞養(yǎng)殖戶蒙受重大損失，南方的雪災(zāi)，北方的蟲害，甚至頻發(fā)的地震都或多或少影響農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，只有引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)信社貸款才有重要的安全保障。現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍還比較狹窄，比如經(jīng)過(guò)一次調(diào)研了解，有些地區(qū)養(yǎng)牛業(yè)可以投保，養(yǎng)豬、養(yǎng)雞卻不給保。養(yǎng)豬、養(yǎng)雞戶他們也要擴(kuò)大生產(chǎn)，也有資金需求，很多信用社對(duì)于他們卻望而卻步，心有余而力不足。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的引入會(huì)促進(jìn)農(nóng)村金融更好更加快地發(fā)展。

（五）信用體系要逐步建立

銀行風(fēng)險(xiǎn)大部分源于信用風(fēng)險(xiǎn)，信用體系的建立對(duì)于防范信用風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。信用體系建立是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，政府或銀行在給農(nóng)戶放貸過(guò)程中就要對(duì)農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行積累，各銀行間進(jìn)行信息共享，逐步建立起一個(gè)農(nóng)村信用體系。給農(nóng)民樹(shù)立“窮可貸、富可貸，不講信用不給貸。短可貸、長(zhǎng)可貸、貸了不還不再貸”的形象。對(duì)于這一方面有些銀行也已走在前面，逐步建立當(dāng)?shù)乜蛻舻男庞糜涗涹w系。當(dāng)今的社會(huì)可以說(shuō)是一個(gè)信用社會(huì)，人民也越來(lái)越重視自己的信用。不良信用記錄讓不講信用的人在融資市場(chǎng)上寸步難行。農(nóng)村市場(chǎng)缺乏有效地信用體系，一旦農(nóng)村建立起完善的信用體系，中小銀行未來(lái)在農(nóng)村的發(fā)展也將更加順暢。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系已不再是支持與被支持的關(guān)系，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融機(jī)構(gòu)是一種共生共存的關(guān)系。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展將進(jìn)入加速期，未來(lái)發(fā)展離不開(kāi)大量的資金支持。中小銀行作為農(nóng)村資金供給主體只要充分挖掘農(nóng)村市場(chǎng)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供服務(wù)質(zhì)量，中小銀行必將伴隨農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的步伐實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展與繁榮。

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