保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系研究：基于云南省2003～2013年的實(shí)證檢驗(yàn)

黃珊 張心怡

【摘要】為了更好地融入國(guó)家“一帶一路”戰(zhàn)略，把云南省建設(shè)成為面對(duì)南亞、東南亞的輻射中心，加快推進(jìn)云南省沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)日益成為云南省重要的戰(zhàn)略之一。在此背景下，加快推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展勢(shì)必成為一項(xiàng)重要任務(wù)，但保險(xiǎn)業(yè)是否有助于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，依然有很多不同的觀點(diǎn)。本文利用云南2003～2013年間相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)云南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證研究，得到如下結(jié)論：（1）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系；（2）經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在一種單向Granger因果關(guān)系，即云南省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并不是云南省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的原因。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè) 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) ADF檢驗(yàn) 協(xié)整檢驗(yàn) 格蘭杰因果檢驗(yàn)

一、問(wèn)題的提出

隨著西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略和云南橋頭堡戰(zhàn)略的實(shí)施，云南省的經(jīng)濟(jì)取得了突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。根據(jù)公布數(shù)據(jù)顯示，2013年云南省實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值（GDP）11720.91億元，比上年同期增長(zhǎng)12.1%，增速位列全國(guó)第三。在保險(xiǎn)業(yè)方面，截止2013年底，云南省共有保險(xiǎn)公司法人1家，保險(xiǎn)省級(jí)分公司32家，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)省級(jí)分公司20家，人身保險(xiǎn)省級(jí)分公司12家，中介及其以下機(jī)構(gòu)2643家；全省實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入320.77億元，同比增長(zhǎng)18.24%，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入160.92億元，同比增長(zhǎng)23.96%，人身保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入159.85億元，同比增長(zhǎng)12.98億元。保險(xiǎn)從業(yè)人員突破8萬(wàn)人，發(fā)展隊(duì)伍進(jìn)一步壯大。

因此，可以看出，云南省的整體經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)都在同步的取得進(jìn)步，那么，云南省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在怎樣的聯(lián)系，相關(guān)程度怎樣？如何更好的發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的作用，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的深度和廣度？這些問(wèn)題將是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)同步發(fā)展的重要議題。

基于上述問(wèn)題，本文以云南省的保險(xiǎn)發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)為背景，充分研究2003～2013年的相關(guān)數(shù)據(jù)，從理論上論述兩者的相關(guān)關(guān)系，為云南省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供可行性的政策建議。

二、文獻(xiàn)綜述

近年來(lái)國(guó)內(nèi)外學(xué)者基于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展之間的關(guān)系的研究不斷增多。國(guó)外學(xué)者對(duì)二者的關(guān)系做出的研究主要是Outreville（1990），他通過(guò)研究55個(gè)發(fā)展中國(guó)家的橫截面數(shù)據(jù)，說(shuō)明一個(gè)國(guó)家金融的發(fā)展與保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展之間具有正向關(guān)系，也就是保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展可以促進(jìn)金融的發(fā)展。Ward D.L.Zurbruegg（ 2000）分別對(duì)OECD的9個(gè)成員國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系進(jìn)行研究，得出結(jié)論為不同國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系不是一塵不變的，每個(gè)國(guó)家的具體情況不盡相同，一些國(guó)家是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，而在另外的一些國(guó)家的情況則恰恰相反，是經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，并且指出，作為歐洲保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模最大的英國(guó)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間也不存在長(zhǎng)期的均衡關(guān)系。但是在接下來(lái)的研究中，Arena（2006）對(duì)56個(gè)國(guó)家在1976～2004年期間的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行研究和分析，得出國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展之間存在一定的因果關(guān)系，并且兩者協(xié)調(diào)發(fā)展，相互促進(jìn)、相互影響。

國(guó)內(nèi)學(xué)者黃英君、陳曄婷采用自回歸模型（VAR），對(duì)1982年～2010年中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系進(jìn)行研究，實(shí)證結(jié)果表明，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)是十分微小的，是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需要促進(jìn)保險(xiǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，但保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)行效率與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間沒(méi)有明顯的關(guān)系。邵全權(quán)運(yùn)用計(jì)量分析了中國(guó)1個(gè)省市在1999年～2008年的面板數(shù)據(jù)，得出結(jié)論，在人壽險(xiǎn)方面，壽險(xiǎn)的發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，但是這種促進(jìn)作用正在逐漸降低，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，運(yùn)用不同的方法會(huì)得到不一樣的結(jié)果。王曉英、彭雪梅利用2000～2009年四川省的相關(guān)數(shù)據(jù)分析了四川省保險(xiǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，得出保險(xiǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)有相互促進(jìn)的作用，保險(xiǎn)業(yè)在規(guī)模和速度上的增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相一致，并且在增速上保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展大于經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度。曾素芬（2009）采用面板數(shù)據(jù)的分析方法，對(duì)保險(xiǎn)收入和GDP之間的關(guān)系進(jìn)行格蘭杰因果檢驗(yàn)，并計(jì)算保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)的彈性系數(shù)，得出彈系數(shù)值介于0.1和0.2之間，也就是保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)較為顯著。

三、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)：理論分析

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平后的產(chǎn)物，良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的基本保障。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)特別是可支配收入的增長(zhǎng)可以不斷的刺激保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。

保險(xiǎn)需求并不是人類(lèi)生存的基本需求，是只有當(dāng)滿(mǎn)足人類(lèi)的基本需求后才會(huì)產(chǎn)生的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的需求。只有當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，社會(huì)財(cái)富和人均收入增加，當(dāng)人們的財(cái)富積累到一定程度，才可能為已經(jīng)積累的財(cái)富支付保險(xiǎn)費(fèi)，而這部分保險(xiǎn)的支出，來(lái)源于新增加的收入。同時(shí)，城鄉(xiāng)居民人均可支配收入的增加，同樣會(huì)促進(jìn)對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需要。根據(jù)馬斯洛需求理論，在解決了當(dāng)前基本的生活需求以后，人們會(huì)考慮人身、養(yǎng)老、醫(yī)療等安全需要和對(duì)旅游等更高層次的需求所帶來(lái)的對(duì)保險(xiǎn)的保障需求。從生產(chǎn)者的角度來(lái)看，企業(yè)在考慮經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)對(duì)已有的規(guī)模不斷擴(kuò)大的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保等都會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)。

（二）保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)

保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)有促進(jìn)作用，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以不斷的為經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)提供保障，也就是保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有明顯的正外部性，保險(xiǎn)可以通過(guò)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、均攤損失、實(shí)施補(bǔ)償、抵押貸款等手段為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供保障，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制可以讓一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的消費(fèi)者放心的購(gòu)買(mǎi)支出較大的商品，如汽車(chē)等，這些在保險(xiǎn)機(jī)制起作用的條件下的消費(fèi)需求是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿υ粗?。此外，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的正外部性還體現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)可以減少經(jīng)濟(jì)體內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)逆向選擇的現(xiàn)象普遍存在，病人比正常人、開(kāi)車(chē)不謹(jǐn)慎者比謹(jǐn)慎者更愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，這些行為會(huì)使保險(xiǎn)公司的賠款額增加，自然會(huì)使保險(xiǎn)公司提高價(jià)格，這種價(jià)格的提高會(huì)倒逼投保人收斂自己的行為，對(duì)社會(huì)總財(cái)富的積累有積極的意義。

四、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)：基于云南省的實(shí)證分析

根據(jù)對(duì)以前學(xué)者關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展理論的學(xué)習(xí)，明確衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體規(guī)模的指標(biāo)主要有保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度三個(gè)。保費(fèi)收入是保險(xiǎn)公司為履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)而向投保人收取的對(duì)價(jià)收入，是衡量該地區(qū)不同時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模的指標(biāo)。保險(xiǎn)深度=保費(fèi)收入/同期GDP，該指標(biāo)反映該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。保險(xiǎn)密度=保費(fèi)收入/同期人口數(shù)，反映該地區(qū)居民參加保險(xiǎn)的程度。這兩個(gè)指標(biāo)之間的關(guān)系是：保險(xiǎn)深度=保險(xiǎn)密度/人均GDP，都反映該地區(qū)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度，指標(biāo)值越大，說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模越大，保險(xiǎn)的覆蓋面越大。本文主要采用GDP衡量經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，采用保險(xiǎn)收入、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度衡量保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。本文以2003年～2013年的數(shù)據(jù)為樣本，對(duì)云南保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析。

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源和指標(biāo)選取

在此，筆者根據(jù)之前學(xué)者的研究和相關(guān)文獻(xiàn)的參考，選取保險(xiǎn)密度衡量保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，以人均GDP衡量經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，并根據(jù)2003～2013年的數(shù)據(jù)為樣本數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)均根據(jù)《云南省統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》整理的得到。為避免時(shí)間數(shù)列數(shù)據(jù)之間的異方差，我們對(duì)數(shù)據(jù)取自然對(duì)數(shù)。在研究保險(xiǎn)市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系時(shí)采取平穩(wěn)性檢驗(yàn)、協(xié)整檢驗(yàn)和格蘭杰因果檢驗(yàn)進(jìn)行相關(guān)分析。本文的計(jì)量工作是EViews8.0。

（二）實(shí)證分析

在利用時(shí)間數(shù)列數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析是，要求原始數(shù)據(jù)是平穩(wěn)的，否則，所建立的回歸方程是虛假的，所以為了對(duì)原始方程的真實(shí)性和有效性進(jìn)行驗(yàn)證，需要對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行單位根檢驗(yàn)和協(xié)整檢驗(yàn)。

以y表示人均GDP的自然對(duì)數(shù)值，x表示保險(xiǎn)密度的自然對(duì)數(shù)值，得到下表：

根據(jù)表1，得到的人均GDP的對(duì)數(shù)值和保險(xiǎn)密度的對(duì)數(shù)值，對(duì)二者分別進(jìn)行ADF檢驗(yàn)，單位根檢驗(yàn)結(jié)果如下：

由表2可以看出，人均GDP和保險(xiǎn)密度在1%、5%、10%的顯著水平下，所得到的ADF檢驗(yàn)值都大于其單位根檢驗(yàn)的臨界值，因此不能拒絕原假設(shè)，即認(rèn)為人均GDP的對(duì)數(shù)值、保險(xiǎn)密度的對(duì)數(shù)值都是非平穩(wěn)的時(shí)間序列；對(duì)其進(jìn)行一階差分，在對(duì)其進(jìn)行ADF檢驗(yàn)，結(jié)果仍然在1%、5%、10%的顯著性水平上ADF的檢驗(yàn)值大于單位根檢驗(yàn)的臨界值，不拒絕原假設(shè)，也就是在一階差分的基礎(chǔ)上，人均GDP的對(duì)數(shù)值、保險(xiǎn)密度的對(duì)數(shù)值仍為非平穩(wěn)的時(shí)間序列；再次，對(duì)他們進(jìn)行二階差分，進(jìn)行ADF檢驗(yàn)的結(jié)果是在1%、5%、10%三個(gè)顯著性水平上ADF檢驗(yàn)值都小于單位根檢驗(yàn)的臨界值，因此，拒絕有單位根的原假設(shè)，說(shuō)明在二階差分的基礎(chǔ)上，序列趨于平穩(wěn)，人均GDP和保險(xiǎn)密度滿(mǎn)足二階單整條件，屬于Ⅰ（2）型經(jīng)濟(jì)變量。

因?yàn)槿司鵊DP和保險(xiǎn)密度都滿(mǎn)足二階單整Ⅰ（2），所以滿(mǎn)足協(xié)整檢驗(yàn)的條件。通過(guò)協(xié)整檢驗(yàn)說(shuō)明變量之間的實(shí)際關(guān)系。利用EG兩步法進(jìn)行檢驗(yàn)，其基本步驟為：第一，用普通最小二乘法找出變量之間的系數(shù)表表達(dá)式，第二，用ADF檢驗(yàn)來(lái)檢驗(yàn)殘差。

用OLS估計(jì)的結(jié)果：

由OLS估計(jì)估計(jì)結(jié)果可以看出，擬合優(yōu)度良好，繼續(xù)對(duì)殘差進(jìn)行ADF檢驗(yàn)，結(jié)果如下：

由表3可以看出，殘差估計(jì)值序列為零階單整，因此，可以判斷協(xié)整回歸方程有意義，也就是人均GDP與保險(xiǎn)密度之間具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，其中一個(gè)變量的變化能夠引起另一個(gè)變量的變化。

由上述的協(xié)整檢驗(yàn)可以說(shuō)明變量之間的長(zhǎng)期依賴(lài)關(guān)系，但是沒(méi)有說(shuō)明變量之間的因果關(guān)系，因此，需要對(duì)變量進(jìn)行格蘭杰因果檢驗(yàn)以此來(lái)確定兩個(gè)變量的因果關(guān)系。下面利用EViews8.0中的格蘭杰因果檢驗(yàn)法對(duì)人均GDP和保險(xiǎn)密度進(jìn)行因果關(guān)系檢驗(yàn)。

由表4可以看出，在滯后一期的情況下，有92.85%的把握確信人均GDP是保險(xiǎn)密度的格蘭杰原因，只有49.26%的把握確信保險(xiǎn)密度是人均GDP的格蘭杰原因。因此，可以說(shuō)明人均GDP是保險(xiǎn)密度的格蘭杰原因，也就是人均GDP和保險(xiǎn)密度存在由經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的單項(xiàng)因果關(guān)系，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。原因在于，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)提高了居民的收入，從而增加了對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，因此促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并沒(méi)有促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未完善，各種政策限制和投資渠道的不完善抑制保險(xiǎn)。

五、結(jié)論和展望

從上述關(guān)于云南省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)證研究，可以得出以下結(jié)論：

首先，保險(xiǎn)密度和人均GDP在長(zhǎng)期有穩(wěn)定的正相關(guān)關(guān)系。因此需要保證保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相互協(xié)調(diào)，結(jié)合保險(xiǎn)公司為自身利益最大化而做出的貢獻(xiàn)，不斷完善與保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，制定保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策，保險(xiǎn)行業(yè)法規(guī)和行為準(zhǔn)則，健全市場(chǎng)機(jī)制，從法規(guī)建設(shè)、財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠等方面共同形成對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和投保人的政策支持，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

其次，云南省的人均GDP和保險(xiǎn)密度存在一種單項(xiàng)因果關(guān)系，即人均GDP的增長(zhǎng)促進(jìn)保險(xiǎn)密度的增長(zhǎng)，相反地，保險(xiǎn)密度的增加沒(méi)有很好地促進(jìn)人均GDP的增長(zhǎng)。，因此需要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，保證云南省經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康的發(fā)展，讓居民獲得更多的可支配收入，增加保險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)能力，以此來(lái)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

最后，云南省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)緩慢，落后于全國(guó)平均水平，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)作用有限，究其原因在于云南省保險(xiǎn)業(yè)起步晚，基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展水平低，市場(chǎng)尚未完善，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠健全，從而抑制保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。從而保險(xiǎn)業(yè)需要加大創(chuàng)新力度，形成管理創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、人才選撥和培養(yǎng)制度創(chuàng)新等創(chuàng)新局面。在不斷創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，還要勇于實(shí)踐，不斷開(kāi)拓和發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新途徑、新模式，不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。

總之，云南省保險(xiǎn)業(yè)正處于發(fā)展的最好時(shí)機(jī)，應(yīng)抓住機(jī)遇，完善保險(xiǎn)服務(wù)，建立成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度，真正發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會(huì)的作用。

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作者簡(jiǎn)介：黃珊（1992-），女，云南宣威人，云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩士研究生，研究方向：金融學(xué)。張心怡（1990-），云南昆明人，云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：產(chǎn)業(yè)金融。