淺談“如何將傳統(tǒng)銀行置于死地”

孫振鶴

【摘要】近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)金融已悄然在中國興起。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的同時(shí)，對傳統(tǒng)銀行來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。本文基于商業(yè)銀行現(xiàn)狀，對目前商業(yè)銀行的經(jīng)營模式及如何應(yīng)對進(jìn)行了重點(diǎn)分析，并對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭進(jìn)行了比較，揭示了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的優(yōu)勢與短板；最后指出商業(yè)銀行如何通過搶占移動(dòng)支付端、大數(shù)據(jù)的運(yùn)用及對互聯(lián)網(wǎng)思維的理解尋找出傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的突破口。

【關(guān)鍵詞】金融創(chuàng)新 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融脫媒

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨，雖迫使傳統(tǒng)銀行開發(fā)了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及通過一些介質(zhì)進(jìn)行接觸式移動(dòng)支付等產(chǎn)品來提升客戶的體驗(yàn)，但面對互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的決心與魄力針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新及快速的發(fā)展就顯得有些心有余而力不足了。試問，為什么美國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時(shí)候沒有對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成巨大的影響？為什么國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展會對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成一波又一波強(qiáng)有力的沖擊？其實(shí)這些問題不僅僅是制度不同，而更多的是經(jīng)營模式和思路的不同所導(dǎo)致。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征及功能

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

謝平、鄒傳偉（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。從融資模式角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上是一種直接融資模式。但與傳統(tǒng)直接融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)融資模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特點(diǎn)。林采宜（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時(shí)代的一種金融模式。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為兩個(gè)方面和一個(gè)功能，一個(gè)方面為基于銀行及互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付手段，另一個(gè)方面為加快金融脫媒，催促信用體制盡快完善，功能即利用大數(shù)據(jù)對信息進(jìn)行分析，找出有價(jià)值的信息并重新進(jìn)行整合。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.金融資源的可獲得性強(qiáng)。當(dāng)前金融環(huán)境下，小微企業(yè)及個(gè)人融資難的問題日漸突出，其難在中國目前的信用環(huán)境發(fā)達(dá)程度不夠，傳統(tǒng)的銀行需要小微企業(yè)及個(gè)人提供有效擔(dān)保。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，小微企業(yè)及個(gè)人可以通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依據(jù)其大數(shù)據(jù)的分析而獲得更多的融資機(jī)會。

2.交易信息相對對稱。當(dāng)前金融環(huán)境下，不論是傳統(tǒng)銀行還是融資者，獲取信息的方式較為單一，融資者只能通過各家銀行公布的產(chǎn)品內(nèi)容獲得信息，銀行主要通過征信系統(tǒng)來查詢?nèi)谫Y者的信息。關(guān)鍵在于不論是銀行還是融資者，都會出現(xiàn)對對方的信息不能夠完全知曉的問題。如很多客戶沒有征信信息，從未發(fā)生過借貸關(guān)系，銀行很難進(jìn)行判斷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，可以根據(jù)日常的購物、水、電、手機(jī)等費(fèi)用的繳納等情況來綜合考慮融資者的信用情況。

3.資源配置去中介化。傳統(tǒng)模式下銀行作為資金的中介，扮演著融通的角色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，銀行可以不需要了，搭建一個(gè)信息透明的平臺，融資者可以將自己的項(xiàng)目內(nèi)容完全展現(xiàn)在信息平臺上，由投資者自行完成信息的甄別、匹配、定價(jià)和交易，即金融脫媒。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

1.平臺功能。通過互聯(lián)網(wǎng)搭建的網(wǎng)絡(luò)融資平臺，融資者及投資者可以通過平臺不受地域、時(shí)間、空間等限制進(jìn)行交易。

2.融資的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)將傳統(tǒng)的間接融資變成了直接融資，提高了融資的效率，降低了融資的成本，信息相對傳統(tǒng)模式的對稱性較強(qiáng)。

3.移動(dòng)支付功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式將傳統(tǒng)的銀行支付功能弱化了。通過第三方支付平臺，提升了用戶的體驗(yàn)，同時(shí)降低了支付的成本。

4.信息搜集和處理。傳統(tǒng)模式下，銀行僅對客戶的信息進(jìn)行了保存，沒有很好的對大量的客戶信息進(jìn)行分析與整合，信息資源分散龐雜，數(shù)據(jù)難以有效處理應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下，通過使用“云計(jì)算”對大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，提煉出有價(jià)值的信息重新整合、運(yùn)用，提升了使用數(shù)據(jù)的效率，更好的挖掘了有價(jià)值的客戶。

二、傳統(tǒng)銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對移動(dòng)支付的態(tài)度

（一）傳統(tǒng)銀行對移動(dòng)支付端的態(tài)度

由于傳統(tǒng)銀行長時(shí)間獨(dú)占著支付端，在新產(chǎn)品的開發(fā)及運(yùn)用上沒有投入更多的精力，對移動(dòng)支付創(chuàng)新的態(tài)度較為冷淡。試問，為什么“支付寶”和“余額寶”可以存活并且能發(fā)展的很好？因?yàn)樗麄冏隽算y行沒有做到的事情。舉個(gè)簡單的例子，美國的信用卡可以實(shí)現(xiàn)貨到付款功能，而中國的信用卡只能實(shí)時(shí)支付根本沒有提供銀行最基本的資金托管業(yè)務(wù)服務(wù)，就此“支付寶”應(yīng)運(yùn)而生，替代了銀行的資金托管業(yè)務(wù)，起到了中介的作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對移動(dòng)支付端的態(tài)度

未來互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代最核心的理念就是大數(shù)據(jù)與云計(jì)算，而實(shí)現(xiàn)這個(gè)最核心的理念就必須要從移動(dòng)支付端下手。創(chuàng)造“支付寶”馬云還有一個(gè)目的——搶占移動(dòng)支付市場，欲壟斷支付端。試想一下，如果客戶都習(xí)慣了使用“支付寶”支付，且大家對“支付寶”的安全性得到肯定后，客戶所持銀行卡的粘性就會變?nèi)酢鸟R云的螞蟻金融到現(xiàn)在百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)申請銀行牌照的熱度就不難發(fā)現(xiàn)，當(dāng)移動(dòng)支付市場被壟斷后，馬云也可以成立銀行或直接控股規(guī)模適中且有一定市場的銀行，推出“存款寶”等金融工具通過上浮活期存款利率的手段來取代銀行卡。他們可以通過其擅長的“燒錢”模式，加上存款利率市場化、金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營及保險(xiǎn)制度完善對客戶儲蓄習(xí)慣及道德風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，理論上可以較快的在市場上占有一席之地。而在“支付寶”不斷侵蝕移動(dòng)支付端的同時(shí)，馬云又開發(fā)了“余額寶”，提高了資金的流動(dòng)性及收益，補(bǔ)充了銀行在這方面的不足。試圖補(bǔ)充銀行忽視業(yè)務(wù)的企業(yè)有很多，如電信推出了與手機(jī)綁定的便民服務(wù)，包括門禁、就餐、坐車、加油功能等。而電信只是一例，還有華為、騰訊等公司通過客戶對手機(jī)的粘性開發(fā)了較多的移動(dòng)支付工具及新的產(chǎn)品體驗(yàn)，如華為的天際通及微信支付等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響

（一）大數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)銀行的影響

現(xiàn)在我來回答一下為什么美國的銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展幾乎沒有什么影響。其實(shí)很簡單，互聯(lián)網(wǎng)金融在美國只是一個(gè)經(jīng)營資金的媒介，并不是核心，人們的選擇有很多種，美國的銀行也很專業(yè)，各司其職，他們只需要掌握資金的價(jià)格。而在國內(nèi)，傳統(tǒng)的很多銀行可能還沒反應(yīng)過來互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)什么情況，它就像個(gè)“奇兵”一樣突然冒了出來。簡單的說就像“支付寶”、“余額寶”一樣，通過資金的沉淀，也開始做銀行業(yè)務(wù)，區(qū)別在于一個(gè)是在物理網(wǎng)點(diǎn)吸收存款，一個(gè)是在網(wǎng)絡(luò)上吸收存款，誰能得到的更多則取決于誰的收益高、誰的風(fēng)險(xiǎn)低及誰的支付轉(zhuǎn)賬手段更為方便更為便宜。目前，中國的通貨膨脹較嚴(yán)重，且正處于經(jīng)濟(jì)下行期，現(xiàn)在的老百姓不能通過將資金投入房地產(chǎn)增值就只能想辦法將儲蓄投放在收益率更高的金融市場上。而銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益和期限又很難滿足客戶的需求，這時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融就得到了發(fā)展的契機(jī)。那為什么他們就敢做這樣的業(yè)務(wù)呢？銀行可以通過盡職調(diào)查來了解客戶、評價(jià)客戶的償債能力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)又是如何評價(jià)客戶的償債能力的呢？

現(xiàn)在的年輕人或者中年人基本都有網(wǎng)購的經(jīng)歷，不論你在“淘寶”還是“天貓”購物，不管你買多少，馬云的服務(wù)器都會記錄你買的商品及你的信用。前段時(shí)間“淘寶”發(fā)布了客戶10年累計(jì)消費(fèi)信息和總計(jì)網(wǎng)購的金額，便可看出大數(shù)據(jù)的功力。我們在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代很難有自己的隱私，你的消費(fèi)記錄可以反映出你的生活習(xí)慣、生活品質(zhì)、消費(fèi)水平等等一系列的信息，這些數(shù)據(jù)就是互聯(lián)網(wǎng)人士所說的大數(shù)據(jù)，通過云計(jì)算等手段完全可以對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和提煉并找出有用的數(shù)據(jù)。熱播美劇《紙牌屋》其實(shí)就是對大數(shù)據(jù)分析提煉并受益的最好例子。因此，大數(shù)據(jù)就是互聯(lián)網(wǎng)金融大佬們最大的殺手锏，但要注意的是，馬云的成功無非就是搭建了龐大的網(wǎng)商平臺并依靠平臺獲取大數(shù)據(jù)的過程，現(xiàn)在來看好像并不神奇，但未來誰能掌握并能運(yùn)用大數(shù)據(jù)，誰就能掌握未來發(fā)展的方向。

（二）互聯(lián)網(wǎng)思維方式對傳統(tǒng)銀行的影響

1.傳統(tǒng)銀行的思維方式受到?jīng)_擊。現(xiàn)在有個(gè)嚴(yán)峻的問題擺在傳統(tǒng)銀行的面前，那就是面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對？以亞洲最大的銀行工行為例，面對競爭日趨激烈的網(wǎng)商平臺，工行已建立了自己的電商平臺——“融e購”。不過工行的電商平臺比起馬云的，顯得有些單薄和微不足道，根本對不起工行在市場上占有龐大客戶資源的優(yōu)勢。馬云說過一句話：“我需要通過望遠(yuǎn)鏡來尋找對手”。聽起來似乎覺得馬云太輕狂，根本不把對手放在眼里，仔細(xì)想想其實(shí)并非如此。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，所謂的互聯(lián)網(wǎng)思維是類似U盤式的生活方式。正如羅振宇在他的自媒體平臺“羅輯思維”上說的，當(dāng)你進(jìn)入一個(gè)工作單位，你就進(jìn)入了一個(gè)系統(tǒng)，衡量你的尺子一般只有一把，就是你的領(lǐng)導(dǎo)，因此才會遇到韓愈所說的“千里馬常有而伯樂不常有的”境遇。而互聯(lián)網(wǎng)思維就像U盤一樣，你所存儲的數(shù)據(jù)可以插在任何一個(gè)終端上，你可以被復(fù)制，也可以被刪除、還可以創(chuàng)建病毒侵入系統(tǒng)等等，衡量你的尺子多元化了，你能做的事情也多元化了，最終的結(jié)果就是在互聯(lián)網(wǎng)思維中，每個(gè)人都可以將自己的價(jià)值觀擺在這個(gè)平臺上并尋找相同價(jià)值觀的人，而這些相同價(jià)值觀的人可以通過互聯(lián)網(wǎng)無縫的對接在一起，通過時(shí)間的發(fā)酵產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)和資源重組，創(chuàng)造一個(gè)又一個(gè)奇跡。其實(shí)，對于銀行來說也是一樣，銀行在發(fā)展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，忽略了用望遠(yuǎn)鏡找對手的重要性。像工行這樣資產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)，很難去發(fā)現(xiàn)一些邊緣化的業(yè)務(wù)，甚至有些本該銀行做的業(yè)務(wù)都沒有做而給了其他企業(yè)機(jī)會。某種程度上，這些企業(yè)就在尋找邊緣化的業(yè)務(wù)。因?yàn)?，這些大銀行也許根本不會做，或者即使知道問題的所在也沒有精力去改或者不愿意去改，而這些企業(yè)恰恰抓住這個(gè)點(diǎn)，并通過互聯(lián)網(wǎng)的手段在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生基因突變，變成巨人。

2.加速金融脫媒。傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務(wù)往來中，主要充當(dāng)資金中介的角色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當(dāng)資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺尋找交易對象，之后的融資交易過程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺已能為客戶提供收付款、自動(dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)，與傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)形成替代。

四、傳統(tǒng)銀行開發(fā)網(wǎng)商平臺的優(yōu)勢

（一）信用度高的優(yōu)勢

在中國，儲蓄是老百姓最容易接受的一種對貨幣保值增值的手段，銀行則充當(dāng)著極其重要的角色。自我國開展儲蓄業(yè)務(wù)以來，老百姓心里最信任的就是銀行，銀行也是老百姓心中認(rèn)為最不可能破產(chǎn)的企業(yè)。不論誰控股、誰經(jīng)營，只要是銀行，老百姓就會放心的把錢存進(jìn)去。銀行的信用在中國大眾的心中已經(jīng)根深蒂固。

（二）規(guī)模穩(wěn)定的客戶群的優(yōu)勢

以五大國有商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建、交為例，國有銀行發(fā)展早且發(fā)展時(shí)間長，業(yè)務(wù)全面，在客戶群中的信用度高，擁有客戶規(guī)模龐大，信息全面。

（三）金融產(chǎn)品的開發(fā)的優(yōu)勢

前期的“余額寶”基本都是通過銀行的大額存單獲利，后期“余額寶”開始開發(fā)自己的金融產(chǎn)品。對于金融產(chǎn)品的開發(fā)銀行更為在行，可以在原有的產(chǎn)品上開發(fā)衍生品，也可以進(jìn)行產(chǎn)品的組合，混業(yè)經(jīng)營后銀行開發(fā)的金融產(chǎn)品可以更加的豐富。

五、傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下如何尋找突破

（一）提高對移動(dòng)支付端的重視程度

銀行可以先從升級U盾開始，將手機(jī)變?yōu)閁盾，銀行直接銷售手機(jī)，手機(jī)可以打著銀行和生產(chǎn)者的logo，品牌宣傳的理念就是“真正的移動(dòng)銀行，手機(jī)既是銀行”。銀行的手機(jī)可以做到所有的銀行服務(wù)，通過指紋、密碼甚至瞳孔認(rèn)證登入手機(jī)銀行后臺運(yùn)行，就餐、搭乘公交地鐵等均可通過手機(jī)無接觸式的付款及累計(jì)消費(fèi)優(yōu)惠、積分等等。亦可以針對各級客戶開發(fā)不同的、個(gè)性化的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

（二）加強(qiáng)對網(wǎng)商平臺的運(yùn)用及創(chuàng)新能力

以工商銀行“融e購”為例，其弱點(diǎn)在于與其他電商網(wǎng)站相比并無明顯的差異化和優(yōu)勢，甚至有很多他們自己的客戶根本就不知道。而工行“融e購”前期的網(wǎng)上交易基本都是通過行內(nèi)員工的消費(fèi)帶動(dòng)的。與其他電商比起來只不過他們是民企，而銀行是國企、一個(gè)是企業(yè)搭建的，一個(gè)是銀行搭建的，并沒有明顯的賣點(diǎn)。但沒有賣點(diǎn)我們可以增加賣點(diǎn)，這里需要解決一個(gè)問題——難道在工行“融e購”上購買的商品就一定是真的嗎？這里我們要用一下魯迅先生的“拿來主義”，將全球最大電商網(wǎng)站“亞馬遜”在這方面的長處全部拿來。

首先就是賣真貨，這個(gè)很重要。馬云的電商和“亞馬遜”相比，夸張一點(diǎn)說在發(fā)展的初期就是個(gè)賣“假貨”的，雖然他已經(jīng)將中國的“假貨”發(fā)揚(yáng)光大賣到了全世界，還強(qiáng)詞奪理的說一些“假貨”其實(shí)是“網(wǎng)貨”，聽起來挺可笑的，不過這又符合中國的國情，因?yàn)槲覀兊膰駥r(jià)格的敏感度很高。但“融e購”不一樣，馬云為了提高品質(zhì)而搭建了“天貓”，“融e購”就要做更高品質(zhì)的電商平臺，但不能簡單理解為價(jià)格高，而是商品真！不論多少錢的商品，銀行的平臺都必須做到貨真價(jià)實(shí)。因?yàn)樵谥袊?，真的商品就是稀缺資源。在某種程度上，工薪階層以上的消費(fèi)者對價(jià)格的敏感程度主要取決于商品是否是真的，這是我們的賣點(diǎn)。在這點(diǎn)上銀行很容易做到。如“融e購”上很多的客戶都是與工行有業(yè)務(wù)往來的客戶，但是最大的問題是有多少使用“融e購”的消費(fèi)者知道呢？即便是工行的融資客戶，難道商品就一定是真的嗎？消費(fèi)者會有很多諸如此類的問題。

其實(shí)賣真貨很簡單。首先，工行可以將商城分為融資業(yè)務(wù)客戶和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)客戶，融資業(yè)務(wù)客戶的“融e購”類似“天貓”，為工行高端網(wǎng)商客戶，可免費(fèi)為其提供工行的電商服務(wù)平臺，將其在工行的信用等級或是商戶星級公布在“融e購”的網(wǎng)站上，通過銀行信用來為企業(yè)及產(chǎn)品增信；現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)客戶的“融e購”類似“淘寶”，銀行也為其提供免費(fèi)的服務(wù)平臺。不過需要強(qiáng)調(diào)的是，上述兩個(gè)平臺的區(qū)別在于，融資業(yè)務(wù)客戶在“融e購”上提供的一定是正品，且質(zhì)量保證，售后無憂?，F(xiàn)金管理業(yè)務(wù)客戶在“融e購”上提供的不一定是正品，但一定是有質(zhì)量保證的商品。同時(shí)建立獎(jiǎng)罰機(jī)制，如發(fā)現(xiàn)不合格商品，嚴(yán)重者可以通過提高融資成本、降低融資金額及限制融資等手段進(jìn)行管理，并實(shí)時(shí)通過網(wǎng)站公布，送達(dá)消費(fèi)者知曉。上述兩個(gè)平臺可以相互轉(zhuǎn)化，也可以清出，類似股票市場。其次，支付方式采用貨到付款。就像“亞馬遜”的送件員一樣，帶著POS機(jī)送貨上門，驗(yàn)貨付款，或直接通過網(wǎng)銀支付持有銀行卡的可以延遲付款，在銀行內(nèi)部建立類似“支付寶”這類托管產(chǎn)品的資金池。上述兩點(diǎn)可能會有個(gè)問題，公布客戶等級會不會泄露銀行的客戶名單？這個(gè)問題大可不必?fù)?dān)心，這就是我要談的第三點(diǎn)，充分發(fā)揮工行電子銀行、銀企互聯(lián)、供應(yīng)鏈融資、全球現(xiàn)金管理等先進(jìn)的金融產(chǎn)品及技術(shù)手段，將“融e購”上融資業(yè)務(wù)客戶及現(xiàn)金管理客戶充分的連接起來，尋找價(jià)值觀相同的企業(yè)，用運(yùn)互聯(lián)網(wǎng)思維，使客戶依賴這個(gè)平臺，同時(shí)可以城市為節(jié)點(diǎn)，充分發(fā)揮世界500強(qiáng)企業(yè)資源整合和規(guī)模的優(yōu)勢，在平臺上開展P2P、B2B、B2C、O2O等商業(yè)模式。將“融e購”做成工行旗下最具品牌的網(wǎng)商平臺，將品牌理念樹立為“企業(yè)家的鐵飯碗”，使客戶融入“融e購”的平臺，實(shí)現(xiàn)銀企共贏的利好局面。

（三）靈活掌握大數(shù)據(jù)的運(yùn)用

最后需要強(qiáng)調(diào)的是，做這么多事情其實(shí)只為一件事——獲取大數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)銀行具有大數(shù)據(jù)的量很大，但傳統(tǒng)銀行基本上不會用大數(shù)據(jù)進(jìn)行業(yè)務(wù)的組合及分析。傳統(tǒng)銀行如果想在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中獲得一席之地，就必須積累和掌握大數(shù)據(jù)的運(yùn)用和分析?，F(xiàn)在首先要做的就是培養(yǎng)客戶的移動(dòng)支付習(xí)慣。規(guī)模再大的銀行也有業(yè)務(wù)萎縮的時(shí)候，當(dāng)業(yè)務(wù)急速萎縮時(shí)，為時(shí)已晚，因?yàn)橐粋€(gè)真正的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代將要來臨。傳統(tǒng)銀行，轉(zhuǎn)型，你準(zhǔn)備好了嗎？

參考文獻(xiàn)

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