經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”背景下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型研究

【摘要】在中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，經(jīng)濟(jì)增長速度放緩，進(jìn)行著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。而服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的金融業(yè)，尤其是銀行業(yè)為尋求發(fā)展，也需要進(jìn)行銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型。本文通過分析經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的變化和銀行業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)，給出了相應(yīng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的應(yīng)對，認(rèn)為通過調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)、加強風(fēng)險管理、利用信息技術(shù)以及發(fā)揮自身優(yōu)勢來適應(yīng)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的變化。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟(jì)新常態(tài) 銀行業(yè) 銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

一、引言

自2014年我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)入了“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)增長速度放緩：曾經(jīng)拉動我國經(jīng)濟(jì)增長的幾個主要動力，例如房地產(chǎn)、出口等領(lǐng)域也都出現(xiàn)了不同程度的回落；同時在短期內(nèi)，快速培育新的經(jīng)濟(jì)增長動力需要較長時間。銀行業(yè)面對持續(xù)下行的宏觀經(jīng)濟(jì)基本面，部分企業(yè)的經(jīng)營狀況不容樂觀，而可能導(dǎo)致銀行前期積累的風(fēng)險逐漸暴露，不良貸款率上升、壞賬壓力劇增，因而銀行經(jīng)營的信用風(fēng)險加大。但也有人認(rèn)為：中國經(jīng)濟(jì)有著極強的韌勁以及回旋余地，能夠克服目前面臨的短期困難，故基本的經(jīng)濟(jì)面仍然是健康的。

因此本文旨在闡述當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)面臨的“新常態(tài)”是什么，以及分析“新常態(tài)”背景下，銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和機遇，最后根據(jù)前文分析對我國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型具有啟示意義，即在“新常態(tài)”背景下銀行可以通過調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)、控制風(fēng)險和加強風(fēng)險管理、充分利用信息技術(shù)等方式，并利用自身優(yōu)勢和當(dāng)前面臨機遇來實現(xiàn)銀行業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。

二、中國經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”及其特征

2014年5月，習(xí)近平總書記在考察河南的行程中首次提出中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“新常態(tài)”，隨后逐漸流行起來。而國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)學(xué)者對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)的理解各有不同?！靶鲁B(tài)”一詞是2008年世界經(jīng)濟(jì)危機和金融危機后在國外首先被提及，多形容的是后危機時代全球經(jīng)濟(jì)的新特征，即低增長、高失業(yè)以及低投資回報。

我國經(jīng)濟(jì)學(xué)者結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對我國經(jīng)濟(jì)的“新常態(tài)”給出了一些解釋。比如厲以寧從投資和超高速增長角度來解釋與“新常態(tài)”相對的我國前一段時期超常經(jīng)濟(jì)超高增長，從增速上去理解“新常態(tài)”①。李韜葵認(rèn)為中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的基本點就是增長速度下降以及債務(wù)水平的調(diào)整②。郎咸平指出“中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的本質(zhì)是要透過改革，逐步使中國成為一個正常的市場經(jīng)濟(jì)國家”③。

以上經(jīng)濟(jì)學(xué)者從經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀、經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式以及經(jīng)濟(jì)體制等不同角度解釋了中國經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)，其也有以下幾點特征：

（一）經(jīng)濟(jì)高增長向中高增長轉(zhuǎn)變

自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)一直保持著10%左右的高速增長，而目前降至7%左右，這是“常態(tài)”最突出的表象（如圖1所示）。究其原因，從外部來看，是受2008年全球經(jīng)濟(jì)危機的影響以及其他一些國家在經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時所制定的政策對我國宏觀經(jīng)濟(jì)增速造成一定影響；從內(nèi)部來看，養(yǎng)老問題、人口紅利的消失、儲蓄紅利的消失等，加之能源、土地等資源不堪重負(fù)，經(jīng)濟(jì)放緩有之必然性。直觀來看，GDP是一個量的改變，但我們理應(yīng)注重它的質(zhì)的變化，從技術(shù)創(chuàng)新、競爭力等方面提高GDP增速。

（二）結(jié)構(gòu)失衡向結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整

中國在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一個重要的問題就是“結(jié)構(gòu)”問題，其結(jié)構(gòu)包括各個方面，例如三大產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)構(gòu)問題、農(nóng)村與城市的結(jié)構(gòu)問題、東中西部的結(jié)構(gòu)問題以及分配結(jié)構(gòu)之間的問題等，而這些不平衡的問題在我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展期過后成了制約我國經(jīng)濟(jì)的高速增長的障礙，這樣的失衡結(jié)構(gòu)是支撐不起經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展以及可持續(xù)的發(fā)展。因此我國也提出要優(yōu)化結(jié)構(gòu)，從而實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的“軟著陸”。

（三）投資需求方向的轉(zhuǎn)變

隨著“一帶一路”等重大戰(zhàn)略的推進(jìn)，投資驅(qū)動原先需要依靠房地產(chǎn)、制造業(yè)等，現(xiàn)階段基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)互通和新技術(shù)、新產(chǎn)品以及新的商業(yè)模式的大量涌現(xiàn)，為經(jīng)濟(jì)增長放緩提供了新的投資動力，使得投資找到了新的需求點。

（四）政府主導(dǎo)向市場主導(dǎo)轉(zhuǎn)變

為保證我國經(jīng)濟(jì)適應(yīng)新常態(tài)，則需要對我國進(jìn)行深化改革開放，其中一點就是市場化，提高資源配置的效率，這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生性要求。深化改革開放，加快形成統(tǒng)一的、透明的、規(guī)范有序的市場，就是要由政府主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式向有市場經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)的配置資源模式的轉(zhuǎn)變，來適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)增長的“新常態(tài)”。

三、新常態(tài)背景下銀行業(yè)的挑戰(zhàn)和機遇

（一）新常態(tài)下銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

經(jīng)濟(jì)決定金融，經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型也必然會帶來金融的轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)現(xiàn)在面臨著歷史上的一個轉(zhuǎn)型。新常態(tài)下，銀行業(yè)面臨的最大挑戰(zhàn)是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營沖擊，這對銀行在經(jīng)營管理、風(fēng)險管理、盈利模式等方面產(chǎn)生影響。

首先，銀行的增長速度下降。中國經(jīng)濟(jì)由高速增長向中高速增長轉(zhuǎn)變，由于金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)實體，那么銀行業(yè)的資產(chǎn)增長和利潤增長也必然隨之調(diào)整。過去三十多年，我國信貸平均增長率為22%，保持在較高水平，但信貸增長率遠(yuǎn)大于經(jīng)濟(jì)增長率，脫離了實體經(jīng)濟(jì)而高增長。但2014年，以五大行為例，我國銀行業(yè)貸款增速已降到11%左右，而交通銀行的貸款比率降到了5.06%左右?？梢娦刨J需求的急速下降使得商業(yè)銀行面臨的信貸市場環(huán)境趨緊，一定程度上加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

其次，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式受到?jīng)_擊。長期以來，我國商業(yè)銀行的主要盈利來自于利息差收入，以五大行為例，如圖3所示2010-2014年利息凈收入占營業(yè)收入比重達(dá)到70%以上，占比較高。但隨著我國結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，資本市場的逐漸開放，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，投融資的需求不僅僅局限于銀行，除銀行外還有許多金融主體，比如信托公司、保險公司、私募股權(quán)基金等，這無疑為投資者和融資者提供了更多的選擇平臺。因此銀行傳統(tǒng)的盈利模式受到?jīng)_擊，面臨來自其他金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

第三，競爭的市場化和規(guī)范化。隨著我國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，我國市場的“游戲規(guī)則”也發(fā)生了變化，一個是市場化，另一個是規(guī)范化。而市場化主要體現(xiàn)在利率市場化和匯率市場化，其中利率市場化使得各家銀行利差縮小、盈利沖抵；同時也使得風(fēng)險加劇，如逆向選擇，即需要資金但風(fēng)險較大的客戶愿意出高價貸款，若銀行放貸可以得到當(dāng)期的利差收入，卻可能失去本金，產(chǎn)生違約風(fēng)險。

第四，信息技術(shù)的革新對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要功能有支付平臺、社會融資中介等，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，許多互聯(lián)網(wǎng)公司也都介入，在一定程度上消弱了銀行的競爭力。同時一些支付平臺，如支付寶、Apple Pay等用戶體驗率高，支付便捷，對銀行一些新產(chǎn)品的推出有一定阻礙。

（二）新常態(tài)下銀行業(yè)的機遇

盡管我國經(jīng)濟(jì)面臨下行，但7%左右的經(jīng)濟(jì)增長速度仍是一個較高水平的增長速度，這位金融業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)，雖然銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)巨大，但也為其提供了一些發(fā)展機遇。

面對利差的縮小，傳統(tǒng)的銀行業(yè)不再以借貸利差為增長點，二是尋找發(fā)現(xiàn)新的增長點，如中間業(yè)務(wù)，積極尋求與其他非銀行金融機構(gòu)的合作，推出多樣化、個性化的金融產(chǎn)品，提供給客戶多元化的選擇空間。

而利率市場化的進(jìn)程，將利率交由市場供求決定，使得銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的價格制定和風(fēng)險控制中掌握自由權(quán)，在一定程度上激發(fā)了銀行內(nèi)在創(chuàng)新的積極性，反過來業(yè)推進(jìn)了我國利率市場化的進(jìn)程。

在新常態(tài)的影響下，金融脫媒的速度也在加快，非銀行金融機構(gòu)和商業(yè)銀行的競爭也愈演愈烈，因此商業(yè)銀行在社會資金分配方面的重要地位也在逐漸弱化。在這種浪潮中，商業(yè)銀行不斷提高跨市場的全能服務(wù)能力，樹立銀行業(yè)的新形象，并把握良性競爭的機遇。

四、新常態(tài)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的應(yīng)對

從上文的分析可以看出，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景中，銀行的內(nèi)外部環(huán)境都發(fā)生著深刻的變化，在面對外部環(huán)境的制約和挑戰(zhàn)時，也不斷鞭策著銀行的轉(zhuǎn)型。具體而言，筆者認(rèn)為有以下幾點：

（一）調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)，提高非利息收入占比

凈利差的縮小給銀行的盈利能力帶了很大的影響，因此為了拓寬收入的來源，銀行普遍的加快了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)收入的增長水平較為緩慢。而要實現(xiàn)盈利結(jié)構(gòu)的調(diào)整，還應(yīng)對銀行的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等加強考核和細(xì)化的激勵機制，為提高非利息收入占比的增長提供良好的條件。

（二）加強風(fēng)險管理，應(yīng)對利率市場化

利率市場化使銀行面對道德風(fēng)險、逆向選擇等風(fēng)險，尤其是面對中小企業(yè)貸款的財務(wù)不透明、管理決策不規(guī)范，貸款也不不易進(jìn)行。在面對這些風(fēng)險時，銀行可以選擇控制融資額度，或制定不同的利率標(biāo)準(zhǔn)，完善擔(dān)保機制，采用多樣化的擔(dān)保方式，既可以使中小企業(yè)可以得到貸款，又可以使銀行獲得利息的同時收回本金。同時也應(yīng)加強放貸人員的管理，提高業(yè)務(wù)水平。

（三）利用信息技術(shù)，提升銀行競爭力

第三方支付平臺支付寶的興起，亦或是微信搶紅包的熱潮，無疑都是互聯(lián)網(wǎng)金融革新的產(chǎn)物。銀行業(yè)需充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)，通過網(wǎng)上銀行、電子銀行、手機銀行等，降低經(jīng)營成本，并向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)并合作，簡化支付操作，推出多樣化、個性化的服務(wù)，而不是做一個簡單的劃賬工具，從而提升銀行的競爭力。

（四）發(fā)揮自身優(yōu)勢，推進(jìn)差異化服務(wù)

銀行業(yè)的物理網(wǎng)點相比互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是最大優(yōu)勢，但隨著客戶越來越多的使用電子服務(wù)平臺，一些物理網(wǎng)點也出現(xiàn)了虧損，從財務(wù)角度來看理應(yīng)撤銷這些物理網(wǎng)點，但這并不利于一些客戶辦理業(yè)務(wù)。因此物理網(wǎng)點作為相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，銀行業(yè)應(yīng)重在轉(zhuǎn)型，提升為客戶服務(wù)的質(zhì)量，注重客戶體驗，提供舒適的環(huán)境，使更多客戶愿意到物理網(wǎng)點淺談業(yè)務(wù)。

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作者簡介：王睿（1991-），女，山西，新疆財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院研究生，研究方向：商業(yè)銀行創(chuàng)新經(jīng)營與管理。