淺談銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)

【摘要】在國家大力促進(jìn)內(nèi)需、鼓勵消費的背景下，信用卡以其便捷安全的特點受到了廣大消費者的青睞，其中最具吸引力的信用卡分期付款已經(jīng)發(fā)展成為了銀行中間業(yè)務(wù)的重要增長點。伴隨著信用卡業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，分期付款消費持續(xù)升溫，其消費領(lǐng)域已不再局限于傳統(tǒng)，現(xiàn)已覆蓋了購物、裝修、健身、培訓(xùn)、美容、餐飲、旅游、購車甚至是醫(yī)療市場?？梢?，信用卡分期付款業(yè)務(wù)的確是具有很大的發(fā)展前景，各大銀行都紛紛加大了相關(guān)資金的投入，從而加大信用卡業(yè)務(wù)的營銷推廣力度，旨在打造具有本行特色的信用卡業(yè)務(wù)。當(dāng)然，這也在很大程度上擴大了信用卡消費市場，使得消費者有了更多的選擇空間。但是，伴隨著銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其潛在風(fēng)險也逐漸顯現(xiàn)。因此，不管是銀行大力發(fā)展銀行信用卡業(yè)務(wù)，還是消費者選擇銀行信用卡進(jìn)行提前消費，首先都應(yīng)該對信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險給予適當(dāng)?shù)年P(guān)注，以便提前做好風(fēng)險防范和管理工作。本文擬從信用卡分期付款業(yè)務(wù)的特點及其主要的風(fēng)險點出發(fā)，主要基于消費者視角對銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，旨在為消費者選擇信用卡消費方式提供參考。

【關(guān)鍵詞】信用卡 分期付款 手續(xù)費 風(fēng)險

一、引言

近年來，伴隨著銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，分期付款消費持續(xù)升溫，越來越多的消費者選擇使用銀行信用卡提前消費，其消費的領(lǐng)域已經(jīng)覆蓋了購物、裝修、健身、培訓(xùn)、旅游、購車等領(lǐng)域。其中，分期付款購車更是受到廣大消費者的青睞，形成了與個人購買汽車貸款公司平分天下的局面。但是，銀行所主推的這項“免息僅收手續(xù)費”的信用卡分期業(yè)務(wù)真的是如消費者所想的“免息”嗎？

二、銀行信用卡分期付款的業(yè)務(wù)范圍及其主要特征

信用卡分期付款是指發(fā)卡銀行向信用卡持卡人提供的一項信用卡增值業(yè)務(wù)。持卡人在沒有現(xiàn)金的情況下使用信用卡進(jìn)行大額消費時，由銀行一次性向商戶支付持卡人所購商品（或服務(wù)）的消費資金，然后持卡人在消費后的若干期內(nèi)將其所消費的金額分期歸還銀行。同時，銀行則根據(jù)持卡人特定的申請，從其信用卡賬戶分期扣收其提前貸出的消費資金。

相比于普通個人信貸業(yè)務(wù)，銀行信用卡信貸業(yè)務(wù)的申請渠道更多、價格彈性更大、期限更為靈活、辦理也相應(yīng)快捷。對客戶個人來說，辦理普通個人信貸業(yè)務(wù)時需要親自到銀行網(wǎng)點提交申請，而且還需要相應(yīng)的貸款人提供擔(dān)保，手續(xù)繁瑣、還款期限固定、審核金額不確定，等待審核的時間也較長。而信用卡分期付款業(yè)務(wù)的申請則要簡捷很多，申請人可以直接通過網(wǎng)銀、電話、網(wǎng)站、手機銀行等多種渠道提交申請，無需擔(dān)保，審核速度快，還款期限可供選擇，而且申請人還可根據(jù)具體的資金情況，自主靈活地安排還款的方式。對發(fā)卡銀行來說，普通個人信貸業(yè)務(wù)涉及抵押、質(zhì)押物的管理，運營成本較高。同時，貸款的擔(dān)保還可能引發(fā)“逆向選擇”問題。因為受保企業(yè)得到了來自擔(dān)保機構(gòu)的保證，其所做出的經(jīng)營決策及自身行為即使引起損失，也不必完全承擔(dān)，這便促使其傾向于做出風(fēng)險更大的決策，以此獲得更大的利益空間。當(dāng)然，受保企業(yè)為了得到更多的信用擔(dān)保支持，取得更多的貸款額度，可能會通過采取提供虛假信息或隱瞞重要真實情況的手段騙取貸款與擔(dān)保；或者在取得貸款以后，改變貸款合同與擔(dān)保合同規(guī)定的貸款使用方向，使得貸款風(fēng)險增大，進(jìn)而擔(dān)保風(fēng)險也被放大。但是，銀行在開展信用卡分期付款業(yè)務(wù)時就不會存在這個問題，他們可以查看業(yè)務(wù)申請人以前的消費記錄和信用記錄并以此來決定是否為其提供貸款業(yè)務(wù)。這樣，信用卡業(yè)務(wù)就具備了很強的市場推廣性，大大降低了銀行的運營成本。

三、信用卡分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費處理原則

在銀行信用卡分期業(yè)務(wù)推出早期，銀行通常以“免息”作為信用卡業(yè)務(wù)的宣傳賣點。但是，分期付款業(yè)務(wù)免息不免費，據(jù)測算，其真實費率標(biāo)準(zhǔn)可達(dá)年化16%以上，大約是同期活期存款利率的45倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于P2P平臺“30倍于存款利率”的推介。信用卡分期業(yè)務(wù)擁有如此高的收益率，無疑使其成了各大銀行在中間業(yè)務(wù)中的重要利潤增長點，紛紛大力發(fā)展信用卡分期付款業(yè)務(wù)。

通常情況下，信用卡分期付款主要包括賬單分期和單筆消費分期，根據(jù)所分期數(shù)的不同，銀行會收取不同的手續(xù)費。但手續(xù)費業(yè)務(wù)的產(chǎn)生必須基于提前消費行為的產(chǎn)生，并且在使用資金的后期消費者必須就其消費的額度對信用貸款進(jìn)行分期償還。由于在開展信用卡分期業(yè)務(wù)前期在人力、系統(tǒng)、設(shè)備等方面的資金投入，銀行往往會向持卡人收取一定的手續(xù)費作為補償，以此獲得一定的收益。通常地，信用卡分期付款手續(xù)費主要通過一次性收取或分期收取，不同銀行對于信用卡分期付款手續(xù)費的收取方式也有不同。其中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等向持卡人提供一次性收取和分期收取兩種方式，中國銀行采用一次性收取的方式，光大銀行、民生銀行和浦發(fā)銀行則采用分期收取的方式。當(dāng)然，在不同的分期付款業(yè)務(wù)中，各銀行分期付款手續(xù)費采取的收取方式也有所不同。例如，建設(shè)銀行的專項分期業(yè)務(wù)采用一次性收取的方式，一般分期業(yè)務(wù)采用分期收取的方式。主要發(fā)卡銀行的信用卡分期付款期數(shù)、手續(xù)費率及收取方式如下表。

單位工行農(nóng)行中行建行交行光大華夏招行民生浦發(fā)

分期期數(shù)（月）3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、8、24 3、6、9、12、18、24 3、6、9、12、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、24 2、3、6、10、12、18、24 3、6、9、12、18、24 3、6、12、15、18、24

對應(yīng)手續(xù)費率0.55%0.60%0.60%0.60%0.65%0.65%0.60% 0.65%0.60%0.60%0.60%0.65%0.62%0.81%0.75%0.75%0.75%0.75%0.72%0.50%0.80%0.72%0.72%0.72%0.50%0.90%0.75%0.70%0.66%0.68%0.68%0.82%0.70%0.67%0.67%0.67%0.70%0.90%0.78%0.74%0.75%0.76%0.76%

收取方式一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取一次性收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取一次性收取和分期收取一次性收取和分期收取分期收取分期收取

注：數(shù)據(jù)來源于商業(yè)銀行官網(wǎng)及中國支付清算協(xié)會調(diào)研。

商業(yè)銀行官網(wǎng)資料顯示，客戶分期付款的手續(xù)費，是按照用戶分期總金額乘以一定的費率計算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計算。例如，若分期付款金額為12000元，分12期，每期（月）還款1000元，手續(xù)費為0.6%/月，則每月實際扣取1000+12000×0.6%=1072元。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為7.2%，但是，隨著還款次數(shù)的增加，持卡人并非一直欠銀行12000元，到最后一個月，實際上只欠銀行1000元，而銀行仍以12000元為基數(shù)收取手續(xù)費。事實上，包括四大國有大行在內(nèi)的多家銀行都采取了這種“可以提前還款，但是手續(xù)費照收”的計費模式。其實，從2014年11月份降息起算，央行已經(jīng)6次降低存貸款基準(zhǔn)利率，目前活期存款利率為0.35%，而一年期存款基準(zhǔn)利率也僅為1.5%?？梢?，銀行的手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)是活期存款利率的45倍多，一年期存款基準(zhǔn)利率的10倍多，甚至接近一年期貸款基準(zhǔn)利率的4倍。

四、銀行信用卡分期業(yè)務(wù)的手續(xù)費“陷阱”

關(guān)于盛行的信用卡分期付款業(yè)務(wù)，曾有法律界人士這么評價：從銀行內(nèi)部選取的業(yè)務(wù)處理方式來說，信用卡分期業(yè)務(wù)的本質(zhì)還是銀行的借出資金?？蛻敉ㄟ^信用方式取得資金，資金的用途接受銀行的監(jiān)管，在資金到期后或按約定期限內(nèi)客戶分期償還銀行本息（即本金和手續(xù)費）?？梢?，這和銀行發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)極其相似。銀行所謂的“免息僅收手續(xù)費”的說法，實際上卻并不如此。除此之外，部分銀行雖然在申請人申請辦理信用卡分期付款業(yè)務(wù)之初就通過協(xié)議的方式，強調(diào)了“可以提前還款，但是手續(xù)費照收”的計費模式。很明顯地，這種約定有失公平，它更像是一紙“霸王條款”。尚且不說銀行以何種名目收費，但其最近基準(zhǔn)利率的不斷下調(diào)，資金成本的不斷下降卻是廣大消費者有目共睹的，就算是手續(xù)費也有了下調(diào)空間，而目前的信用卡業(yè)務(wù)手續(xù)費的“強勢要價”無疑就是銀行在我國的獨特的市場地位所導(dǎo)致的。

銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，便備受持卡人的青睞，被廣大社會認(rèn)可。但是，伴隨著分期業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，其潛在的一些風(fēng)險也顯現(xiàn)出來。由于信用卡分期業(yè)務(wù)無擔(dān)保無抵押，信用額度大，還款期限長，在追求高收益的同時也伴隨著高風(fēng)險。對于銀行而言，有效控制風(fēng)險，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展是當(dāng)前的重中之重。針對不同的信用卡分期業(yè)務(wù)，應(yīng)該結(jié)合不同消費者的具體情況，給他們詳細(xì)介紹信用卡分期業(yè)務(wù)，引導(dǎo)他們合理選擇分期業(yè)務(wù)。一方面，這有利于銀行對資金的回收，減少不必要的資金回收風(fēng)險，另一方面，這也有利于消費者全面了解銀行信用卡分期業(yè)務(wù)，并結(jié)合自身情況選擇合理的分期付款方式。對于消費者而言，在選擇銀行信用卡消費時，應(yīng)該明確自己的消費需求，正確選擇適合自己還款能力的分期付款方式，而不是盲目的聽從銀行人員的建議，因為銀行信用卡分期業(yè)務(wù)在提供資金的同時也伴隨著高額的用資成本，手續(xù)費的負(fù)擔(dān)金額取決于你所選取的分期期數(shù)以及手續(xù)費支取方式。

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作者簡介：李媛霖（1994-），女，漢族，四川西昌人，就讀于西南交通大學(xué)會計學(xué)（注冊會計）專業(yè)。