我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展研究

周杉

[提要] 隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展和國民收入的不斷提高，信用卡越來越受到我國消費者的追捧。同時，各大銀行為了獲得更大的市場占有率，一味地追求發(fā)卡數(shù)量，隨之暴露出來的問題也越來越多，嚴重制約信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。本文就我國信用卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀展開論述，深入剖析信用卡業(yè)務發(fā)展方面的缺陷，并針對我國實際情況提出建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；缺陷；建議

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2016年3月10日

一、引言

金融危機過后，特別是自2009年以來我國信用卡不良率連續(xù)三年以1個百分點的速度在逐漸降低，但是隨著四萬億投資弊端的顯露，我國經(jīng)濟增速趨緩，復雜多變，又由于信用卡不良率明顯的周期性特征，使得隨時可能出現(xiàn)信用卡不良資產(chǎn)反彈。那么，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展目前處于什么狀況？其業(yè)務發(fā)展存在著哪些方面的缺陷？本文從博弈論的視角研究我國商業(yè)銀行信用卡產(chǎn)業(yè)面臨的問題，并給出建議。

二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

自2002年我國商業(yè)銀行開始發(fā)行信用卡以來我國信用卡發(fā)卡量每年都在不斷的攀升。截至2014年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為357.64億元，較上年末增加105.72億元，增長41.97%。同時，信用卡業(yè)務的發(fā)展程度與所在地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平具有十分密切的聯(lián)系。在社會整體發(fā)展水平和居民普遍的收入能力都相對落后的階段，消費受現(xiàn)有收入、消費預期、收入預期等因素的影響，難以形成消費信貸的動力。因此，信用卡業(yè)務的快速發(fā)展，需要以國民經(jīng)濟水平的充分發(fā)展作為前提條件，根據(jù)國際上信用卡業(yè)務比較發(fā)達的國家和地區(qū)的歷史經(jīng)驗，當一地的人均國民生產(chǎn)總值穩(wěn)定達到4，000美元以上的水平以后，信用卡業(yè)務就有可能進入持續(xù)快速發(fā)展的階段。

三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展方面的缺陷

（一）信用體系建設和相關法規(guī)不健全。從博弈論的視角來看，信用卡業(yè)務的運行就是個動態(tài)博弈的過程，該博弈過程以客戶的“可信性”為中心展開，其中“可信性”就是指動態(tài)博弈中先行動的參與方認為后行動的參與方會對自身做出的相關行為，其中不利行為屬于“威脅的可信性”，而有利的行為可稱之為“許諾的可信性”。（圖1）

如圖1所示，對信用卡業(yè)務的動態(tài)博弈進行分析：括號中逗號前后的數(shù)字分別表示銀行和客戶效益。發(fā)卡機構可以選擇發(fā)卡，也可以選擇不發(fā)卡，而且除此之外沒有其他選擇，如果發(fā)卡機構選擇不發(fā)卡，則其能夠獲得8個單位的收益，而客戶則沒有獲得任何收益；如果發(fā)卡機構選擇發(fā)卡，則到達客戶選擇節(jié)點，客戶也有兩種選擇——履約和違約，不論客戶選擇哪一個，博弈都結束，若客戶選擇履約，則發(fā)卡機構獲得12個單位的收益，客戶獲得2個單位的收益，若是客戶選擇違約，則發(fā)卡機構得不到任何收益，而客戶獨自獲得了16個單位的收益。若發(fā)卡機構選擇了不發(fā)卡，確實可以保住8個單位的收益，但是卻失去了發(fā)卡時可多獲得的4個單位的收益，所以發(fā)卡機構在判斷是否發(fā)卡時，首先必須對客戶能否遵守承諾做出判別。在博弈中，博弈雙方都把各自能夠獲得多少利益作為首要的考慮問題，所以信用卡客戶會選擇在透支使用信用卡之后不還款，以獨自獲得16個單位的收益，發(fā)卡機構基于博弈論的考慮也會認為客戶會違約，從而為了維護自己的利益，選擇不發(fā)卡，在這種對信用卡持卡人的信用沒有相關約束條件的情況下，發(fā)卡機構和客戶之間的信用卡業(yè)務就不可能進行，使得我國信用卡業(yè)務無法正常發(fā)展。若我國有健全的法律制度，當客戶違約，而發(fā)卡機構選擇打官司來維護自己的利益，此時客戶會想到這樣的結果會使自己落個收益為0的結果，所以客戶會選擇履約，則可以得到的結果是發(fā)卡機構獲得12個單位的收益，客戶獲得4個單位的收益，雙方都多獲得了收益，這樣信用卡業(yè)務才能正常發(fā)展。

因此，通過該動態(tài)博弈過程可以看出，要想信用卡業(yè)務繼續(xù)有效的發(fā)展，需要我們健全信用卡業(yè)務的相關制度。而在我國，信用卡相關的規(guī)定還只能從《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《民法通則》、《刑法》、《消費者權益保護法》等法律中找到一些原則性規(guī)定，即使僅有的針對信用卡業(yè)務的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》，也僅僅是作為行政法規(guī)及部門規(guī)章的形式出現(xiàn)。這些相關管理辦法法律級別低，在責任方面常有紕漏，使得不能很好地解決生活中所發(fā)生的一些問題，這就造成了發(fā)卡機構的被動，不能及時處理相關有問題的業(yè)務，造成損失。

（二）存在大量睡眠卡，使用率低。到2014年底，我國銀行卡發(fā)卡總量為49.36億張，其中，借記卡發(fā)卡量為44.81億張，信用卡發(fā)卡量為4.55億張。與借記卡相比，信用卡的規(guī)模還很小。從人均持卡數(shù)量來看，截至2014年末，全國人均持有銀行卡3.6張，較上年末增長17.04%。其中，人均持有信用卡0.34張，較上年末增長17.24%。但這都還遠遠低于發(fā)達國家和地區(qū)的水平——美國人均持卡3張，日本人均持卡1.5張，我國臺灣人均持卡0.5張。信用卡使用率偏低的另一個表現(xiàn)是無效信用卡——死卡、睡眠卡大量存在，持卡人在三個月內(nèi)平均用卡次數(shù)美國是將近30次，韓國是多于10次，而我國僅為2次。

我國信用卡的活卡率基本維持在55%左右。我國信用卡使用率低主要原因有以下幾個方面：一是我國傳統(tǒng)文化和思想使然，與美國崇尚提前消費和信用消費的觀念不同，我國的傳統(tǒng)文化和思想是量入為出的消費觀念，甚至以借貸消費為恥，消費信貸的做法不能很快為大多數(shù)人接受也在情理之中；二是我國的社會保障體系還不完善，與發(fā)達國家相比差距甚大，居民不能毫無后顧之憂地進行消費信貸；三是我國信用卡經(jīng)營模式自身存在問題，大多數(shù)銀行粗放式經(jīng)營，盲目追求發(fā)卡數(shù)量，卻不進行功能或服務的創(chuàng)新，大多數(shù)員工為了完成計劃的發(fā)卡任務，不顧對方是否有需求，簡單讓對方開卡幫自己完成任務，這些卡通常都會成為死卡、睡眠卡。

（三）電商信用支付業(yè)務對銀行信用卡業(yè)務的沖擊。近年來，雖然信用卡的信貸規(guī)模在增長，授信使用率在持續(xù)上升，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電商領域已經(jīng)出現(xiàn)了類似的“虛擬信用卡”，如2013年阿里金融推出的信用支付業(yè)務，它的業(yè)務資金雖仍來自于銀行，但是信用分析、授信業(yè)務以及預期催收完全由阿里金融承擔，同時罰息收入也由阿里金融獨享。在個人消費領域，在政策支持下，類似的虛擬賬戶如京東“白條”、支付寶“花唄”以及蘇寧易購部分上線的“任性付”將會有更大發(fā)展的空間。并且在2015年1月，中國人民銀行允許8家機構開展個人征信業(yè)務準備工作，這意味著央行即將開放個人征信業(yè)務。這些都對銀行信用卡業(yè)務形成了強有力的沖擊，一方面分流了部分客戶資源，特別是大量的中小微企業(yè)；另一方面分享了部分貸款業(yè)務的利潤，特別是個人貸款業(yè)務。

（四）信用卡不良率不斷上升。央行發(fā)布的《2014年支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為357.64億元，較上年末增加105.72億元，增長41.97%。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.53%，占比較上年末上升0.16個百分點。逾期半年未償信貸總額猛增的背后，是信用卡信貸規(guī)模的增長。截至2014年末，信用卡總授信額度為5.6萬億元，同比增長22.5%，授信使用率則繼續(xù)保持上升態(tài)勢，較上年末增加1.40個百分點，達到41.69%。信用卡應收賬款方面，各行信用卡貸款在總貸款當中的占比均出現(xiàn)連年上升。

截至2014年末，招行、中信、浦發(fā)的信用卡貸款分別為2，199億元、1，261億元、591億元，分別較上年增長41.7%、45.8%、79.6%。根據(jù)各大銀行公布的年報，只有招行、浦發(fā)和平安三家銀行公布了信用卡不良情況，其中除招行信用卡不良率仍維持在1%以下，且較2013年下降5個基點至0.94%外，浦發(fā)和平安的信用卡不良率均高于1%。截至2014年末，平安的信用卡業(yè)務不良率為2.77%，較2013年增長1.19個百分點。浦發(fā)銀行信用卡2014年不良率為1.47%，較2013年下降0.28個百分點。而對于盈利情況，目前僅有招行、中信、浦發(fā)三家股份銀行公布了其信用卡業(yè)務收入情況。其中，招行2014年信用卡利息收入達118.44億元，同比增長33.8%，信用卡非利息收入達121.17億元，同比增長55.2%；中信銀行、浦發(fā)2014年分別實現(xiàn)信用卡業(yè)務收入132.9億元、48.3億元，分別較上年增長49.6%、85%。信用卡不良率的不斷提升，使得各大銀行開始重視逾期未嘗信貸的催收。其中，浦發(fā)銀行更是發(fā)起全國性的“全民催收大會戰(zhàn)”，成為全國首家發(fā)起“催收總動員”的銀行。

四、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展建議

（一）建立完備的法律法規(guī)及社會征信評價體系。美國在關于信用卡風險控制方面的法律法規(guī)體系比較完善。具有專門的法律法規(guī)來進行約束，其中最值得我國借鑒的是《公平信貸報告法》，這是一部專門針對個人征信體系，要求征信機構要盡職做好對申請人客觀的信用評價，這樣可以降低后期持卡人的不履約風險。再者，美國的社會信用評價已經(jīng)經(jīng)歷了百余年的不斷調(diào)整，形成了極為成熟的制度，發(fā)卡機構可隨時通過專線電腦向?qū)ｉT的信用局個人信用資料庫調(diào)取申請人的個人信用檔案，信用局完備的查詢信息能迅速反饋是否給予申請人授信及授信額度。發(fā)達的社會征信體系形成，為發(fā)卡機構提供了極大方便，也促進了美國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。我國可以借鑒美國，盡快頒布和實施個人信用制度法律及其配套規(guī)章，以從單位信用保證和道德約束逐步過渡到以個人信用保證為主、法律約束為輔的信用體系中來，用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄移交、個人信用檔案的管理，個人信用級別的評定、披露和實用，個人信用主客體的權利義務及行為做出明確的規(guī)定。以國家強制方式來推行個人信用制度，使個人信用支付在法律的框架范圍內(nèi)合理運行、規(guī)范發(fā)展，以此來促進我國信用卡產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）大數(shù)據(jù)助推信用卡營銷新常態(tài)。各大銀行都掌握了大量客戶消費、需求等行為數(shù)據(jù)，這蘊含著巨大的潛在價值，可將“大數(shù)據(jù)”運用于信用卡營銷的過程中，有針對性地向客戶營銷不同類型的信用卡。信用卡營銷部門可以與客服中心聯(lián)盟，為客戶提供強大的后續(xù)跟蹤貼心服務。在信用卡產(chǎn)業(yè)面臨越來越同質(zhì)化的競爭中，服務的質(zhì)量直接關系到消費者選擇哪家的信用卡。而客服中心作為接觸客戶最主要的平臺，一是可以通過分析客戶消費數(shù)據(jù)，形成對客戶消費方式的精準預測，為客戶提供全方位消費推薦服務，充分提高服務效率以及細分客戶群體滿意度與價值；二是形成口碑傳播良性循環(huán)?；ヂ?lián)網(wǎng)時代傳統(tǒng)廣告弱化，基于自媒體的口碑傳播效應成為市場拓展的主戰(zhàn)場，客服中心要通過大數(shù)據(jù)整合客戶自媒體使用情況，對于自媒體使用頻繁的客戶重點關注，并給予優(yōu)質(zhì)客戶服務體驗，推動良好服務口碑通過自媒體途徑迅速傳播。大數(shù)據(jù)準確定位客戶的需求，針對性地選擇營銷可以提高營銷的效率，同時又可使后續(xù)的客服中心了解客戶習慣，更貼心地服務客戶。因此，信用卡營銷與大數(shù)據(jù)和客服中心更好的結合可以更大程度上促進信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（三）信用卡業(yè)務發(fā)展新方向。整合創(chuàng)新線上支付工具，積極應對“支付脫媒”。對于大額在線支付以及對安全性要求較高的支付，要充分發(fā)揮網(wǎng)上銀行、手機銀行等線上支付工具安全等級高的特點，不斷強化商業(yè)銀行在此領域的比較優(yōu)勢；針對小額、頻繁、安全性要求較低的線上支付需求，必須積極研發(fā)或優(yōu)化線上快捷支付產(chǎn)品，與第三方支付機構的新興線上支付工具展開競爭。要提供良好的客戶體驗，保障支付便捷和轉(zhuǎn)接成功率高，確立在線交易中間擔保機制，持卡人可隨時隨地通過臺式電腦、手機、平板電腦等各類終端和入口進行支付，滿足本人支付和代人支付、主動支付和授權代扣等多樣化需求；可與線上商戶會員體系及促銷活動無縫對接，使消費者在支付環(huán)節(jié)享受一站式會員待遇及促銷優(yōu)惠。要提供良好的安全體驗，在便捷性與風險控制之間取得更好的平衡，樹立行業(yè)標桿，與第三方支付機構進行正面競爭。

（四）實施風險轉(zhuǎn)移措施。信用卡業(yè)務的風險分散措施主要是資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化是一種金融工具，運用資產(chǎn)證券化工具賦予具有所有權的資產(chǎn)以流動性，將不具備流動性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為具有流動性的證券并同時畫的流動資金的過程。對于信用卡業(yè)務經(jīng)營機構而言，資產(chǎn)證券化不是其主營業(yè)務，不具備大規(guī)模盈利的能力，但卻是應對風險的必要措施。信用卡業(yè)務資產(chǎn)證券化有利于分散信用卡業(yè)務經(jīng)營機構應收賬款的風險，有利于信用卡業(yè)務經(jīng)營機構回籠信貸資金、提高資金利用率、降低資金運用的總體成本、有利于剝離不良資產(chǎn)、提高商業(yè)銀行的資本充足率，以達到金融監(jiān)管當局對商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的要求。

我國現(xiàn)階段信用卡業(yè)務雖然趨于成熟，但其發(fā)展依然有廣闊的空間，完善的法律法規(guī)，大數(shù)據(jù)資源的充分運用，公平競爭的市場環(huán)境才能促使我國信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

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