基于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的小微企業(yè)融資模式研究

曹野　李凱旭

摘 要：隨著小微企業(yè)的發(fā)展以及國(guó)家對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展政策的不斷完善，小微企業(yè)迎來(lái)了發(fā)展的春天，而小微企業(yè)融資難、融資貴的問題仍然困擾著小微企業(yè)的投資與發(fā)展，資金供給與需求矛盾依然突出。如何創(chuàng)新商業(yè)銀行的信貸政策，優(yōu)化針對(duì)小微企業(yè)融資的模式，對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，提升商業(yè)銀行的效益，降低其信貸風(fēng)險(xiǎn)有重要的實(shí)踐意義。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新；小微企業(yè)；融資模式

一、小微企業(yè)融資模式的基本概念

1.小微企業(yè)的定義及特點(diǎn)

我國(guó)對(duì)小微企業(yè)有很明確的定義，按照工信部對(duì)小微企業(yè)的規(guī)定，對(duì)不同行業(yè)的從業(yè)人數(shù)、銷售額和資產(chǎn)總額都有一定的限制。例如進(jìn)行工業(yè)生產(chǎn)的小微企業(yè)從業(yè)人數(shù)要小于300人，年銷售額要小于3000萬(wàn)元，資產(chǎn)總額也要小于4000萬(wàn)元；從屬于計(jì)算機(jī)服務(wù)及軟件企業(yè)從業(yè)人數(shù)要在100人以下，年銷售額在3000萬(wàn)元以下等。符合小微企業(yè)定義標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)數(shù)量眾多，具有經(jīng)營(yíng)靈活、吸納社會(huì)勞動(dòng)力能力強(qiáng)、對(duì)國(guó)家稅收、國(guó)家科技創(chuàng)新等活動(dòng)貢獻(xiàn)突出等特點(diǎn)。而小微企業(yè)資產(chǎn)單薄、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不確定也是其無(wú)法獲得更多金融借貸資金支持的原因，小微企業(yè)還貸風(fēng)險(xiǎn)高，按照傳統(tǒng)模式對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行借貸服務(wù)，人工成本也高，這些經(jīng)營(yíng)模式和客觀條件的限制就束縛了商業(yè)銀行開展對(duì)小微企業(yè)的融資服務(wù)。所以，近些年來(lái)探索商業(yè)銀行服務(wù)于小微企業(yè)的金融借貸經(jīng)營(yíng)模式一直受到業(yè)界和專家學(xué)者的關(guān)注，只有解決了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，才能促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，才能發(fā)揮小微企業(yè)重要的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)作用。

2.小微企業(yè)可選的融資模式

小微企業(yè)的融資活動(dòng)可以從內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面進(jìn)行。對(duì)于內(nèi)部融資，小微企業(yè)可以利用初始投資資金和日常經(jīng)營(yíng)結(jié)余來(lái)彌補(bǔ)企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金的缺乏。當(dāng)遇到諸如企業(yè)購(gòu)買生產(chǎn)線等大額投資活動(dòng)時(shí)，內(nèi)部融資就不能滿足投資需要，轉(zhuǎn)而需要進(jìn)行外部投資。對(duì)于外部投資，小微企業(yè)可以選擇股權(quán)籌資或者借貸籌資。但小微企業(yè)并不符合證券市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，利用股票市場(chǎng)進(jìn)行籌資顯然不太可能，所以只能通過借貸形式來(lái)獲得發(fā)展資金。借貸籌資又包括銀行借款、融資租賃等形式。從小微企業(yè)籌資實(shí)際情況來(lái)看，銀行借款是主要的籌資途徑選擇。但是，小微企業(yè)的資產(chǎn)存量低，可用的抵押標(biāo)的物少，又限制了小微企業(yè)的借貸籌資活動(dòng)。這個(gè)矛盾是當(dāng)下小微企業(yè)面臨的籌資難題，需要通過商業(yè)銀行的創(chuàng)新服務(wù)，來(lái)解決小微企業(yè)融資難的問題，最終實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀分析

1.對(duì)小微企業(yè)融資借貸的創(chuàng)新嘗試

商業(yè)銀行目前更愿意選擇公司信貸模式來(lái)經(jīng)營(yíng)對(duì)小微企業(yè)的借貸業(yè)務(wù)，采用與大公司一樣的信用審核與貸款發(fā)放政策，造成了小微企業(yè)向商業(yè)銀行貸款審批期限長(zhǎng)、流程多、審批條款多且嚴(yán)格，不太容易獲得商業(yè)銀行的貸款。經(jīng)營(yíng)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，也要花費(fèi)很多精力和時(shí)間，在成本收益方面確實(shí)不劃算。在信貸模式選擇上，商業(yè)銀行也努力通過引入零售信貸管理模式來(lái)創(chuàng)新對(duì)小微企業(yè)的產(chǎn)品推介與管理，但是與之相配套的管理制度與產(chǎn)品管理方法還沒能成形，同樣需要較長(zhǎng)的審核時(shí)間與繁冗的業(yè)務(wù)流程，大大影響了對(duì)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)開展以及貸款發(fā)放率。所以，在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)類型選擇方面，需要繼續(xù)創(chuàng)新優(yōu)化，適應(yīng)小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)需要。

2.信用管理創(chuàng)新進(jìn)一步升級(jí)

我國(guó)信用管理起步晚，信用管理體系建設(shè)還不全面。隨著近幾年金融領(lǐng)域改革的不斷深入，信用檔案管理也發(fā)生了創(chuàng)新性發(fā)展。截止2012年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)累計(jì)接入機(jī)構(gòu)622家，其中城市商業(yè)銀行144家，合作金融機(jī)構(gòu)88家，并且覆蓋了包括小額貸款公司、租賃公司、住房?jī)?chǔ)蓄銀行、保險(xiǎn)公司等多種金融類企業(yè)。信用數(shù)據(jù)來(lái)源進(jìn)一步擴(kuò)大，數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)一步獲得提高。通過建立信用管理信息數(shù)據(jù)庫(kù)，將全國(guó)范圍內(nèi)的企業(yè)和個(gè)人，建立信用檔案，截止2012年底，共收錄1859.6萬(wàn)戶企業(yè)和8.2億自然人的信用信息。為商業(yè)銀行開展對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)提供了有力的信用保障，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證了商業(yè)銀行的利益。

3.融資來(lái)源多元化的創(chuàng)新

隨著金融市場(chǎng)的逐步開放，民間資本可以參與到銀行領(lǐng)域中，近些年來(lái)，除大型國(guó)有銀行以外，股份制銀行和地方性商業(yè)銀行如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)，對(duì)企業(yè)的融資供給能力增強(qiáng)。以黑龍江省為例，根據(jù)黑龍江省金融運(yùn)行報(bào)告的統(tǒng)計(jì)，2013年大型商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)為2056個(gè)，股份制銀行為106個(gè)，城市商業(yè)銀行為507個(gè)，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1969個(gè)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社），新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)45個(gè)（包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社）。而這些數(shù)字到了2014年變?yōu)?，大型商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)2065個(gè)，股份制銀行147個(gè)，城市商業(yè)銀行532個(gè)，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1981個(gè)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)55個(gè)。通過對(duì)比可以看出，每種類型的銀行機(jī)構(gòu)都或多或少地增加了機(jī)構(gòu)數(shù)，股份制銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量發(fā)展最快，增長(zhǎng)了38.67%，這些增長(zhǎng)量都極大地增加了商業(yè)銀行的貸款供給量，2014年黑龍江省新增貸款1977.2億元，同比增長(zhǎng)17.1%。所以說(shuō)，國(guó)家放開民間資本進(jìn)入銀行業(yè)領(lǐng)域，極大地促進(jìn)了貸款數(shù)量的增加，對(duì)小微企業(yè)獲得融資機(jī)會(huì)提供了一定的幫助。

4.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新

目前，商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，創(chuàng)新設(shè)計(jì)針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品服務(wù)。小微企業(yè)本身資產(chǎn)水平不高，抵御市場(chǎng)波動(dòng)的能力差，一旦面臨較為復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，將會(huì)陷入經(jīng)營(yíng)困難的局面。所以，商業(yè)銀行根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新探索出了適合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如作為黑龍江省地方性商業(yè)銀行的龍江銀行，針對(duì)小微企業(yè)的特點(diǎn)，推出“龍易貸”系列金融產(chǎn)品。比如，“龍易貸”中的“租業(yè)貸”產(chǎn)品允許小微企業(yè)利用手中的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)管理權(quán)做為抵押，以該物業(yè)收入作為主要還款來(lái)源的貸款。這種貸款產(chǎn)品就很符合物業(yè)公司低資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，利用權(quán)力收益做為抵押進(jìn)行創(chuàng)新性貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)。所以，小微企業(yè)應(yīng)該抓住商業(yè)銀行提供的有針對(duì)性的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，結(jié)合自己企業(yè)的資產(chǎn)權(quán)利情況，獲得貸款資金，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

三、基于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的小微企業(yè)融資模式優(yōu)化

1.強(qiáng)化零售型融資模式

商業(yè)銀行大力推動(dòng)零售信貸模式在服務(wù)小微企業(yè)的融資領(lǐng)域的應(yīng)用，優(yōu)化總體的金融服務(wù)類型。實(shí)施零售信貸模式實(shí)現(xiàn)對(duì)同質(zhì)化的小微企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)，改變目前審批嚴(yán)格和審批環(huán)節(jié)多、流程漫長(zhǎng)的金融服務(wù)現(xiàn)狀。小微企業(yè)應(yīng)充分利用所在行業(yè)的特點(diǎn)，利用地域上的商圈同質(zhì)化優(yōu)勢(shì)，并且利用商會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)的有利平臺(tái)，發(fā)揮規(guī)?；娜谫Y優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)與商業(yè)銀行銷售模式的良好對(duì)接。商會(huì)和行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)管理的小微企業(yè)有更多的了解和信用檔案資料，商業(yè)銀行可以充分利用這些有用的資料，了解目標(biāo)企業(yè)的信用口碑以及評(píng)估信用額度范圍，這樣可以簡(jiǎn)化對(duì)具有相同背景和經(jīng)營(yíng)狀況企業(yè)的信用審批環(huán)節(jié)?？偟膩?lái)說(shuō)，小微企業(yè)應(yīng)根據(jù)商業(yè)銀行提供的可選擇的信貸模式，積極利用商圈、商會(huì)的優(yōu)勢(shì)，通過規(guī)?；男刨J，降低資產(chǎn)存量低等不利影響，提升貸款申請(qǐng)的成功率。

2.加強(qiáng)自身信用管理

隨著國(guó)內(nèi)信用管理系統(tǒng)的建立，小微企業(yè)必須要重視對(duì)企業(yè)的信用管理，加強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為的守法合規(guī)性，形成一個(gè)良好的信用形象。小微企業(yè)資金單薄，應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)。經(jīng)營(yíng)困難或者經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)，容易忽視對(duì)小微企業(yè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的信用管理，結(jié)果造成不利影響，違約信用檔案非常不利于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的再創(chuàng)業(yè)與再融資。所以，適應(yīng)信用管理領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，小微企業(yè)必須要努力維護(hù)信用形象，妥善解決銀行貸款逾期等問題，為小微企業(yè)的融資活動(dòng)奠定良好的信用基礎(chǔ)。

3.優(yōu)化商業(yè)銀行的選擇

面對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，金融供給量進(jìn)一步增加，對(duì)于急需融資的小微企業(yè)是一件好事，將會(huì)有更高的融資成功幾率和更多的選擇機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)越激烈，小微企業(yè)將會(huì)獲得更多的利益。在商業(yè)銀行的融資選擇上，小微企業(yè)應(yīng)該在提供的產(chǎn)品和服務(wù)、管理政策和利率水平等諸多方面進(jìn)行充分的比較，選擇成本最低、最適合的商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品，進(jìn)行融資。一方面，小微企業(yè)應(yīng)重視對(duì)不同商業(yè)銀行提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的比較，特別是一些關(guān)注于服務(wù)中小微企業(yè)的股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和產(chǎn)品管理政策，從中挑選適合自己企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的產(chǎn)品。積極利用商會(huì)等規(guī)?；膬?yōu)勢(shì)，尋求同質(zhì)化企業(yè)間的聯(lián)合，獲得一定的談判能力，增加信貸資金的優(yōu)惠管理政策和專門化的服務(wù)。另一方面，尋求利率的優(yōu)惠。隨著國(guó)內(nèi)放開存貸款利息的制定政策，小微企業(yè)應(yīng)該比較不同商業(yè)銀行的貸款利率，從中選擇借貸成本最低的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品，并且在合理分析利率變動(dòng)趨勢(shì)的同時(shí)，科學(xué)選擇固定利率或者是浮動(dòng)利率，降低借貸成本。

4.靈活選擇融資產(chǎn)品

小微企業(yè)要根據(jù)自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略計(jì)劃、資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)與數(shù)量和短長(zhǎng)期的融資需求計(jì)劃選擇商業(yè)銀行的多元化金融產(chǎn)品。小微企業(yè)要及時(shí)了解當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的金融產(chǎn)品種類和需要滿足的貸款條件，避免過度單一的借貸選擇，減小了可能的融資范圍。另外，小微企業(yè)要積極經(jīng)營(yíng)自身的資產(chǎn)，提供資產(chǎn)的有效性與能夠?qū)崿F(xiàn)長(zhǎng)期現(xiàn)金流的憑證，從而能夠做為貸款抵押的標(biāo)的物，獲得銀行的借貸產(chǎn)品。在抵押標(biāo)的物范圍方面，由著重與房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備的抵押，擴(kuò)大到現(xiàn)金流有保障并無(wú)瑕疵的權(quán)屬抵押，例如應(yīng)收賬款抵押、股權(quán)或者經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、農(nóng)村土地承包權(quán)、優(yōu)良的種植成果收獲權(quán)抵押等。這樣就通過不同類別的資產(chǎn)權(quán)屬，對(duì)應(yīng)不同商業(yè)銀行的多元化的金融資產(chǎn)，獲得足夠的根據(jù)信貸融資，來(lái)滿足小微企業(yè)短期和長(zhǎng)期的發(fā)展資金需要。

四、結(jié)束語(yǔ)

小微企業(yè)融資供給矛盾將會(huì)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)存在，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，既是一個(gè)機(jī)遇，也是一個(gè)挑戰(zhàn)。利用好這一廣闊的金融市場(chǎng)，抓住小微企業(yè)迅速成長(zhǎng)的機(jī)遇，將給商業(yè)銀行的發(fā)展和實(shí)力上的提升帶來(lái)巨大的發(fā)展契機(jī)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷創(chuàng)新和完善對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)內(nèi)容，從金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)到信貸風(fēng)險(xiǎn)防控進(jìn)行不斷地發(fā)展和強(qiáng)化，逐步適應(yīng)小微企業(yè)的生存環(huán)境和經(jīng)營(yíng)特色，最終實(shí)現(xiàn)雙贏，甚至多贏的良好局面。

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