爭(zhēng)議Apple Pay

2月18日，蘋(píng)果支付（Apple Pay）正式進(jìn)入中國(guó)，幾乎一時(shí)間人人都在談?wù)撨@個(gè)新來(lái)的洋氣物件。欲戴皇冠必承其重，Apple Pay作為輿論的寵兒，一個(gè)月以來(lái)，在討論度滿點(diǎn)的另一面，是爭(zhēng)議和指責(zé)。

Apple Pay是什么？

說(shuō)Apple Pay的爭(zhēng)論之前，首先我們來(lái)說(shuō)說(shuō)，Apple Pay到底是什么。

北京時(shí)間2014年9月10日凌晨，在蘋(píng)果發(fā)布會(huì)上，蘋(píng)果CEO庫(kù)克表示，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，每年信用卡消費(fèi)為120億美元，每天有高達(dá)2億美元的信用卡轉(zhuǎn)賬。但信用卡支付過(guò)程是非常繁瑣的。

庫(kù)克表示所有以前的移動(dòng)支付方式都失敗了，而蘋(píng)果基于NFC的Apple Pay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，整個(gè)支付過(guò)程十分簡(jiǎn)單。NFC技術(shù)簡(jiǎn)單粗暴一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，就是跟飯卡、門禁卡、公交卡一樣，只用碰一下對(duì)應(yīng)的機(jī)器，錢就付掉了。同時(shí)為了保證安全，庫(kù)克稱Apple Pay所有存儲(chǔ)的支付信息都是經(jīng)過(guò)加密的。

那么Apple Pay該如何使用呢？

在Apple Pay出現(xiàn)之前，作為一個(gè)還算緊跟時(shí)尚潮流的小編的支付行為大概是這樣的：

基本上很少攜帶大量現(xiàn)金，錢包里放著幾百塊（不多于500元）+兩張銀行卡。

在線下便利店，直接用蘋(píng)果3D touch功能，重按支付寶圖標(biāo)，用付款碼支付。

或者，打開(kāi)微信，進(jìn)錢包，選擇“付款”，店員掃描一下，一手交錢一手交貨。

其余日常開(kāi)支的話，買買買找馬云爸爸（綁定了支付寶），打車用uber（綁定了支付寶），吃飯能掃二維碼付款的掃二維碼，不行的就刷銀行卡，去商店購(gòu)物同上。

那么，Apple Pay出來(lái)之后，會(huì)怎么樣呢？

1、出門只用帶手機(jī)，銀行卡都不用了；

2、有POS機(jī)的地方就有極高效率，1秒付款。

不過(guò)，跟支付寶、微信不一樣，Apple Pay不能充值，說(shuō)得更直白一些，Apple Pay相當(dāng)于是一個(gè)卡包，它的功能就是把實(shí)體銀行卡虛擬到用戶的手機(jī)里，所以，Apple Pay不會(huì)涉及自有資金的管理和清算，不會(huì)參與買賣雙方交易的任何環(huán)節(jié)。

Apple Pay是金融賣國(guó)？

Apple Pay上線后，瞬間媒體、自媒體就炸了鍋——為什么你能綁而我不能綁？這神器都有哪些商戶可以用？哪家銀行的推廣活動(dòng)最給力？我手機(jī)丟了別人會(huì)不會(huì)把我的錢刷了？

最近還有高瞻遠(yuǎn)矚的人士憂心忡忡地問(wèn)：Apple Pay是不是影響國(guó)家金融安全呢？這是語(yǔ)重心長(zhǎng)，還是杞人憂天？看到這些疑問(wèn)，小編只能手動(dòng)點(diǎn)播一首李玖哲的《想太多》送給你哦。

有人擔(dān)心Apple Pay影響我國(guó)國(guó)家金融安全，可能是因?yàn)椴涣私釧pple Pay的本質(zhì)及其業(yè)務(wù)模式。

從支付流程看，蘋(píng)果公司并沒(méi)有介入支付流程。Apple Pay這個(gè)名字可能會(huì)引人誤解，以為是蘋(píng)果公司提供了支付服務(wù)并介入了支付流程。但實(shí)際上，蘋(píng)果公司不是一家支付公司，Apple Pay僅僅利用了蘋(píng)果手機(jī)中的安全芯片和NFC功能模塊，用戶通過(guò)申請(qǐng)將其本人的銀行卡生成一個(gè)TOKEN號(hào)（一組代碼）放入手機(jī)安全芯片，這樣手機(jī)就可以視為一張芯片卡，與實(shí)體銀行卡共用一個(gè)銀行賬戶。

此后，使用這個(gè)手機(jī)無(wú)論在商場(chǎng)POS機(jī)上（這里需要手機(jī)的NFC模塊與POS終端進(jìn)行信息交互），或在線上APP內(nèi)開(kāi)展支付，仍然由收單機(jī)構(gòu)把交易信息通過(guò)銀聯(lián)傳遞給發(fā)卡行，然后銀聯(lián)進(jìn)行資金清算和結(jié)算。跟我們平時(shí)拿實(shí)體銀行卡進(jìn)行支付的流程是完全一致的。

從上述流程不難看出，Apple Pay還是沿用傳統(tǒng)的發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接的模式，蘋(píng)果公司不擁有支付賬號(hào)，不介入支付流程，僅僅提供技術(shù)支持和手機(jī)終端。正是由于這樣的模式和定位，Apple Pay得到銀行、卡組織的認(rèn)可，否則也很難在五個(gè)主要國(guó)家推開(kāi)。

從支付特點(diǎn)看，Apple Pay具有更高的安全性。在線下實(shí)體店的POS機(jī)上支付時(shí)，Apple Pay使用NFC技術(shù)，正符合中國(guó)國(guó)內(nèi)IC卡遷移和終端NFC改造的大趨勢(shì)。簡(jiǎn)言之，Apple Pay沒(méi)有用戶數(shù)據(jù)積累、沒(méi)有交易閉環(huán)、不集成金融服務(wù)，符合中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的利益訴求與傳統(tǒng)運(yùn)作模式。

其不同于市場(chǎng)上很多支付產(chǎn)品的特點(diǎn)之一，正是由于Apple Pay沒(méi)有支付賬號(hào)，也不存在虛擬中間賬戶，支付資金完全在銀行體系流動(dòng)，不存在互聯(lián)網(wǎng)金融公司的卷款潛逃和少數(shù)非銀支付機(jī)構(gòu)的挪用備付金風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)角度看，Apple Pay的安全性要遠(yuǎn)高于眾多第三方支付公司的產(chǎn)品。

Apple Pay安全性靠譜嗎？

近日有觀點(diǎn)憂心忡忡地認(rèn)為，Apple Pay有信息安全的風(fēng)險(xiǎn)。“中資機(jī)構(gòu)（包括銀聯(lián)和銀行）之所以和Apple Pay艱難地談判三年才有結(jié)果，一個(gè)重要的原因是，監(jiān)管層要考慮如何確保中資機(jī)構(gòu)和境外公司開(kāi)展支付方面的合作時(shí)，保證信息安全、防止信息泄露。因此Apple Pay要經(jīng)過(guò)入網(wǎng)測(cè)試以及有關(guān)信息安全認(rèn)證，而且至少要滿足兩個(gè)條件，一是數(shù)據(jù)中心設(shè)在中國(guó)境內(nèi)；二是虛擬內(nèi)存全部刪除，監(jiān)管部門會(huì)定期檢查。”一位權(quán)威人士接受采訪時(shí)曾透露。

從技術(shù)的角度，據(jù)一位移動(dòng)專家介紹，Apple Pay交易時(shí)使用動(dòng)態(tài)可變秘鑰技術(shù)，可以阻止黑客從商家搜集信用卡信息，因?yàn)樯碳覂H使用基于NFC支付系統(tǒng)來(lái)處理設(shè)備賬戶號(hào)碼和安全交易信息，而不是信用卡號(hào)。即使黑客能夠訪問(wèn)零售商的網(wǎng)絡(luò)拿到交易信息也沒(méi)用，因?yàn)榻灰仔畔⒕哂袃H使用一次的特性。支付信息采用銀聯(lián)和國(guó)內(nèi)加密技術(shù)，所有支付信息蘋(píng)果是解不開(kāi)的。

其實(shí)，Apple Pay并未顛覆傳統(tǒng)支付市場(chǎng)的“四方模式”，不會(huì)繞開(kāi)銀聯(lián)直連銀行，也沒(méi)有形成自己的賬戶體系，仍遵循監(jiān)管對(duì)合規(guī)性的要求，包括安全和便捷的平衡——對(duì)于監(jiān)管層面來(lái)說(shuō)，相較于支付寶和微信的二維碼支付方式，NFC移動(dòng)支付更安全。這也是Apple Pay獲準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的關(guān)鍵因素。

2月18日，各大銀行亦紛紛針對(duì)Apple Pay推出優(yōu)惠措施，比如送積分、消費(fèi)返現(xiàn)等，反應(yīng)熱烈，一反銀行與支付寶、微信的對(duì)抗姿態(tài)。此前，對(duì)于拓展NFC移動(dòng)支付市場(chǎng)，由于鏈條過(guò)長(zhǎng)、利益方諸多，銀行的動(dòng)力并不大。但近年，在支付寶和微信的推動(dòng)下，移動(dòng)支付已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。為了留住客戶，銀行有充分的動(dòng)力拓展這一市場(chǎng)。相較于不斷滲透金融領(lǐng)域的支付寶和微信，由于Apple Pay不截留銀行資金、不拓展金融業(yè)務(wù)，銀行與其合作意愿更強(qiáng)。

Apple pay跟銀行啥關(guān)系？

蘋(píng)果和銀聯(lián)在小編看來(lái)是互相需要的關(guān)系。

向來(lái)高冷的蘋(píng)果公司為了打開(kāi)中國(guó)市場(chǎng)，不惜就支付手續(xù)費(fèi)抽成讓步。

此前，Apple Pay遲遲未能進(jìn)入中國(guó)的原因之一就是與銀行的利益分配一直未能達(dá)成共識(shí)。中資銀行認(rèn)為Apple Pay抽取的費(fèi)率太高。

Apple Pay前兩年不抽取費(fèi)用，兩年之后從發(fā)卡行信用卡交易抽取的手續(xù)費(fèi)率總體上約為境外0.15%的一半左右。在此之前Apple Pay從未免費(fèi)過(guò)。顯然一向驕傲的蘋(píng)果為進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)做出了很大的讓步?！半m然蘋(píng)果強(qiáng)勢(shì)，但中國(guó)的四大行也很強(qiáng)勢(shì)，最后談判的結(jié)果是雙方都退一步。”一位銀行人士透露。目前，商戶支付的刷卡手續(xù)費(fèi)仍按照發(fā)改委的規(guī)定，由發(fā)卡行、收單行、銀聯(lián)按照7：2：1的比例分成；而網(wǎng)上支付費(fèi)率自主定價(jià)，支付寶、微信支付向商戶收取的支付費(fèi)率約0.6%-2%，高于銀聯(lián)平均0.38%-1.25%的費(fèi)率。

蘋(píng)果作為手機(jī)生產(chǎn)商，提供的是終端設(shè)備，在傳統(tǒng)四方模式（卡組織、發(fā)卡行、收單行、商戶）中，手機(jī)生產(chǎn)商的角色是不參與分利潤(rùn)的。比如Samsung Pay并不抽取手續(xù)費(fèi)。

但依仗蘋(píng)果的品牌和人氣，Apple Pay向銀行抽取一定的費(fèi)率，銀行對(duì)此戲稱“蘋(píng)果稅”——在境外，對(duì)于信用卡交易，Apple Pay每次收取交易金額的0.15%；對(duì)于借記卡交易，Apple Pay收取固定費(fèi)用，即每次交易收取0.5美分。該費(fèi)率在美國(guó)并不算高，因?yàn)槊绹?guó)的刷卡商戶端手續(xù)費(fèi)高達(dá)2%-3%，但在刷卡費(fèi)率普遍偏低的中國(guó)實(shí)屬“天價(jià)”。

“目前第一批19家銀行按已打折的費(fèi)率收費(fèi)，以后加入的銀行就不一定了，Apple Pay會(huì)與銀行一家一家地談?？赡芤院筚M(fèi)率還會(huì)漲，因?yàn)榈谝慌y行已經(jīng)培育了消費(fèi)者新的支付習(xí)慣?！币晃恢檎咄嘎?。

而有了Apple Pay助陣的銀聯(lián)，無(wú)疑將擴(kuò)大其在移動(dòng)支付上的影響力。除了Apple Pay，銀聯(lián)還在盡可能與華為、小米等品牌手機(jī)廠商談合作，各種手機(jī)品牌“Pay”將依托銀聯(lián)平臺(tái)擠入移動(dòng)支付大潮。那時(shí)，將形成一股“智能手機(jī)+NFC+金融IC卡”的組合，與微信支付、支付寶展開(kāi)正面對(duì)抗。

近年來(lái)，支付寶和微信攻城略地，拓展線下交易場(chǎng)景，構(gòu)筑移動(dòng)支付通道，搶奪傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“奶酪”。在過(guò)去的競(jìng)爭(zhēng)中，中國(guó)惟一的銀行卡聯(lián)合組織及跨行交易清算機(jī)構(gòu)——銀聯(lián)基本屬于守勢(shì)，無(wú)奈坐視第三方支付越來(lái)越“脫媒”式發(fā)展，成長(zhǎng)為另一支跨行交易清算的市場(chǎng)力量。

支付寶、微信掃碼支付的優(yōu)點(diǎn)，在中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰看來(lái)，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)門檻最低；從商戶來(lái)看，掃碼支付容易與團(tuán)購(gòu)促銷等優(yōu)惠手段實(shí)現(xiàn)與本地優(yōu)惠券的捆綁；從銀行和銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，掃碼支付在清算體系上完全繞開(kāi)了銀聯(lián)，數(shù)據(jù)控制權(quán)基本上被支付機(jī)構(gòu)一家所掌控，在收單市場(chǎng)上蠶食了原有銀聯(lián)和銀行收單網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)。

中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)已形成寡頭壟斷格局，支付寶、微信支付兩大應(yīng)用，占據(jù)了超過(guò)八成的第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)份額；在2015年第三季度，大約1.9 億活躍用戶在使用支付寶作為移動(dòng)支付工具，排在第二名的微信支付也已擁有超過(guò)1.5 億的活躍用戶。包括銀聯(lián)在內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，缺席了這把交椅。

而銀聯(lián)與蘋(píng)果的合作模式，跟蘋(píng)果在美國(guó)與卡組織的合作類似，沒(méi)有破壞原來(lái)發(fā)卡行、收單行和卡組織三者之間的關(guān)系，蘋(píng)果從一開(kāi)始就堅(jiān)定地與銀聯(lián)合作，并非替代銀聯(lián)。

支付寶的本質(zhì)上是線上支付，但交易在線上，服務(wù)在線下，離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。銀聯(lián)想抓住支付寶們的這一軟肋，將離線支付作為突破口，基于NFC 的移動(dòng)支付可完全脫離網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，并令人感覺(jué)更為安全。

銀聯(lián)和支付寶之間的戰(zhàn)爭(zhēng)，某種意義上也是NFC 和二維碼的較量。

中國(guó)電信支付業(yè)務(wù)聯(lián)合創(chuàng)始人陳建偉曾表示，NFC 支付可幫助銀聯(lián)在移動(dòng)支付領(lǐng)域扳回一局，“重新和支付寶回到同一條起跑線上”。

央行金融IC 卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓認(rèn)為，NFC 將是二維碼支付有力的競(jìng)爭(zhēng)者。他說(shuō)，NFC 支付依托的是銀行卡，屬于強(qiáng)實(shí)名賬戶；而二維碼依托的是第三方支付賬戶，屬于弱實(shí)名賬戶，不受法律保護(hù)。

此外，第三方支付交易沒(méi)有連接到央行的支付清算系統(tǒng)，不能全國(guó)清算，只能雙邊交易，這讓二維碼支付的安全性打了折扣?！岸S碼只能在小額支付領(lǐng)域做文章，大額支付做不了?！?/p>

資料來(lái)源：搜狐、百度百科、財(cái)新網(wǎng)等