當(dāng)VR和金融服務(wù)“談戀愛(ài)”

“你吃下藍(lán)色藥丸，故事就會(huì)結(jié)束，在自己的床上醒來(lái)后繼續(xù)彷徨。你吃下紅色藥丸，就會(huì)留在愛(ài)麗絲的仙境中，我?guī)憧纯赐米佣吹降子卸嗌??！碑?dāng)初由“黑客帝國(guó)（The Matrix）”帶來(lái)的虛擬現(xiàn)實(shí)概念，已經(jīng)不再停留在娛樂(lè)領(lǐng)域，實(shí)實(shí)在在地改變一系列的行業(yè)格局，從醫(yī)療保健、國(guó)防軍事，到科學(xué)教育，甚至金融服務(wù)都開(kāi)始本質(zhì)性變化。瑞士的私人銀行家們，不再憑借私人飛機(jī)、美酒佳肴招待客戶(hù)，反而是虛擬現(xiàn)實(shí)（Virtual Reality，簡(jiǎn)稱(chēng)VR）一下子拉近了和新一代客戶(hù)的關(guān)系。

Virtual Reality

千禧一代重塑客戶(hù)生態(tài)

推動(dòng)虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)快速發(fā)展的，就是看著黑客帝國(guó)成長(zhǎng)的這一代，便是千禧一代。這新一代消費(fèi)者相比以往更容易接受新技術(shù)，更愿意接受新的挑戰(zhàn)。目前，就美國(guó)來(lái)看，每三個(gè)在職人員中就有一個(gè)屬于千禧族，到2025年這個(gè)比例將進(jìn)一步擴(kuò)大至75%。從人數(shù)上看，美國(guó)的千禧族達(dá)到8400萬(wàn)人，成為美國(guó)歷史上最為眾多的消費(fèi)群體。千禧族從人數(shù)到積累的財(cái)富，都足以徹底顛覆以往的商業(yè)模式。

研究發(fā)現(xiàn)，千禧族對(duì)于傳統(tǒng)零售銀行服務(wù)早已不以為然。無(wú)論是申請(qǐng)消費(fèi)貸款，或是簽署信用卡，在手機(jī)APP日益普及之際，千禧族大多不愿意去銀行辦理。但是，對(duì)于關(guān)鍵性的財(cái)務(wù)狀況，像是申請(qǐng)房貸或是設(shè)立家族信托，他們依然需要依賴(lài)專(zhuān)業(yè)的金融顧問(wèn)。

在蘇黎士瑞銀集團(tuán)總部大樓五樓的創(chuàng)意實(shí)驗(yàn)室里，研究者們?cè)跍y(cè)試數(shù)十種最新科技，看看如何幫助這家全球最大財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，更為貼近新一代的家族接班人們。

瑞銀技術(shù)總監(jiān)布魯諾稱(chēng)，“該如何滿(mǎn)足今日客戶(hù)的需要？他們更多地使用移動(dòng)設(shè)備辦公，在閑暇時(shí)候管理他們自己的財(cái)富?；蛟S會(huì)是在浴室，或許是在等待飛機(jī)的時(shí)候?！?/p>

布魯諾和他的團(tuán)隊(duì)正在設(shè)計(jì)多款可以在iPhone和其他智能手機(jī)上運(yùn)行的游戲，他們的最終目標(biāo)就是利用虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)，為客戶(hù)們模擬復(fù)雜的投資組合模型。瑞銀還在倫敦和新加坡開(kāi)設(shè)兩個(gè)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。同時(shí)，他們還會(huì)同谷歌、亞馬遜以及其他新興企業(yè)合作探索金融科技創(chuàng)新。

盡管瑞銀目前服務(wù)的億萬(wàn)富翁們平均年齡超過(guò)65歲，但在未來(lái)幾年里，隨著世代傳承，瑞銀需要為更多的，或許只是30多歲的年輕一代富豪們，提供創(chuàng)新的服務(wù)。

在瑞銀財(cái)富管理業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)長(zhǎng)克里的愿景中，新一代客戶(hù)們將無(wú)需專(zhuān)程趕來(lái)日內(nèi)瓦湖畔的豪華辦公室，拿著紙質(zhì)報(bào)告商議投資風(fēng)險(xiǎn)。只要戴上虛擬現(xiàn)實(shí)眼鏡，他們就像俯視一座城市那樣審核自己遍及全球的投資?？纯闯鞘兄惺欠袢绷艘粔K？或許需要更充沛的供水。這就意味著可能需要加強(qiáng)某些特定投資，像是涉及替代投資市場(chǎng)?？菰锔呱畹慕鹑谕顿Y分析，瞬間變身視頻游戲那樣酷炫。

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VR拉近同客戶(hù)的距離

不僅僅是瑞銀，很多歐洲金融機(jī)構(gòu)從2014年都已著手研發(fā)虛擬現(xiàn)實(shí)的應(yīng)用。就像我們即將看到有些歐洲銀行推出虛擬現(xiàn)實(shí)APP，幫助客戶(hù)通過(guò)可視化的演示，實(shí)際體驗(yàn)如何為未來(lái)退休生活做好投資理財(cái)準(zhǔn)備。初步的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，通過(guò)電腦產(chǎn)生的場(chǎng)景，可以讓用戶(hù)更愿意接受長(zhǎng)期性的投資目標(biāo)。

對(duì)于歐美財(cái)富管理業(yè)來(lái)說(shuō)，虛擬現(xiàn)實(shí)的另一個(gè)潛力就是可以更輕松地進(jìn)入新興市場(chǎng)國(guó)家。相比以往耗時(shí)耗力在不同城市設(shè)立實(shí)體分支機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在只要讓目標(biāo)客戶(hù)戴上穿戴式的虛擬現(xiàn)實(shí)設(shè)備，立刻就能體驗(yàn)同發(fā)達(dá)國(guó)家一樣水準(zhǔn)的服務(wù)。

即使虛擬現(xiàn)實(shí)無(wú)法立即取代傳統(tǒng)的面對(duì)面式的服務(wù)，但一樣能幫助金融機(jī)構(gòu)把經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所改進(jìn)得更為人性化。美國(guó)連鎖稅務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)HR Block便用虛擬現(xiàn)實(shí)軟件來(lái)設(shè)計(jì)全新辦公室。參與體驗(yàn)計(jì)劃的HR Block客戶(hù)們只要戴上Oculus眼鏡，便能置身這間僅存在電腦中的全新辦公室。

除了360度環(huán)顧未來(lái)門(mén)店的布局，客戶(hù)們還能體驗(yàn)和稅務(wù)顧問(wèn)的互動(dòng)。虛擬顧問(wèn)約翰在新辦公室里，按照標(biāo)準(zhǔn)的作業(yè)流程回答各類(lèi)問(wèn)題。HR Block以往需要耗資40多萬(wàn)美元，花費(fèi)3個(gè)月時(shí)間實(shí)際裝飾一間辦公室，才能收集客戶(hù)們的體驗(yàn)回饋?，F(xiàn)在只要數(shù)百美元的裝備，2萬(wàn)美元的設(shè)計(jì)軟件，就能立即收到相同效果。

斯坦福大學(xué)虛擬人類(lèi)互動(dòng)實(shí)驗(yàn)室的研究發(fā)現(xiàn)，和以往理論不同的是，在各類(lèi)互動(dòng)方式中，感性的認(rèn)識(shí)，最容易改變消費(fèi)者的行為。因?yàn)槿祟?lèi)日常交往中，有93%屬于非語(yǔ)言溝通，也就是人會(huì)更依賴(lài)多種感官共同獲得的信息。

虛擬現(xiàn)實(shí)便是最大程度地調(diào)動(dòng)了客戶(hù)感知，幫助做出復(fù)雜的金融投資決定。很明顯，金融服務(wù)業(yè)者還能借此節(jié)省可觀的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。

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虛擬現(xiàn)實(shí)的應(yīng)用曲線

英國(guó)的Nutmeg公司和美國(guó)的Wealthfront便是在虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)下誕生的新一代數(shù)位化財(cái)富管理業(yè)者。這些也被稱(chēng)作“機(jī)器人理財(cái)顧問(wèn)”的金融科技公司會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解客戶(hù)的基本狀況和他們的實(shí)際需求，只是他們和傳統(tǒng)理財(cái)顧問(wèn)不同的是，他們依靠更為精準(zhǔn)的程式化計(jì)算來(lái)制定投資策略。

創(chuàng)立于2011年的Wealthfront目前已管理超過(guò)24億美元的客戶(hù)資產(chǎn)，不過(guò)相比那些規(guī)模超兆元級(jí)的傳統(tǒng)私人銀行來(lái)說(shuō)，仍只是微不足道的對(duì)手。但他們以低廉的成本，為更廣泛客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)的模式，足以帶來(lái)震撼。

不過(guò)，瑞銀的克里仍相信，能帶來(lái)最好增值服務(wù)的私行依然能生存下去。這就像在網(wǎng)絡(luò)上隨處能找到各種醫(yī)療建議，但這并未讓醫(yī)生變成可有可無(wú)。

對(duì)于金融服務(wù)行業(yè)，虛擬現(xiàn)實(shí)是為數(shù)不多的招攬千禧族的熱點(diǎn)技術(shù)。電玩業(yè)者正在為虛擬現(xiàn)實(shí)吸引早期用戶(hù)， 有了一定用戶(hù)之后，銀行業(yè)便能乘勢(shì)推出自己的服務(wù)。從目前的銷(xiāo)售狀況看，虛擬現(xiàn)實(shí)將會(huì)快速被主流消費(fèi)者接受。

科技分析業(yè)者BI Intelligence的報(bào)告認(rèn)為，在2020年之前全球虛擬現(xiàn)實(shí)設(shè)備的年銷(xiāo)量會(huì)每年翻一倍，最終形成一個(gè)約28億美元的市場(chǎng)。隨著更多制造商的加入，設(shè)備價(jià)格將會(huì)大幅下降，進(jìn)一步推動(dòng)普及。與此同時(shí)，為虛擬現(xiàn)實(shí)配套的軟體服務(wù)，還將形成更為廣闊的市場(chǎng)。

在這個(gè)消費(fèi)者主導(dǎo)的時(shí)代，擁有殷實(shí)財(cái)力的買(mǎi)家往往會(huì)要求更為獨(dú)特、更為個(gè)性化的服務(wù)。在虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)日益成熟，更多功能涌現(xiàn)，設(shè)備價(jià)格更為合理之后，金融業(yè)者在虛擬現(xiàn)實(shí)的應(yīng)用方面不應(yīng)該繼續(xù)停留在展示創(chuàng)新服務(wù)理念層面，而是要確實(shí)地轉(zhuǎn)化成客戶(hù)體驗(yàn)的重要組成部分。 對(duì)于銀行及各類(lèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)恰恰是一個(gè)可以打破地域、時(shí)空限制，全方位出擊爭(zhēng)奪新一代千禧族客戶(hù)的最好時(shí)機(jī)。