淺析貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

摘 要：當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)波動(dòng)異常、復(fù)蘇乏力，受之影響，我國(guó)投資、工業(yè)、房地產(chǎn)等行業(yè)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)持續(xù)下行，傳統(tǒng)動(dòng)能的減弱，人口紅利的見(jiàn)頂，直接影響金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，就顯得十分必要。

關(guān)鍵詞：貸款風(fēng)險(xiǎn)；防范；管理

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1003-949X（2016）-05-0110-01

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)波動(dòng)異常、復(fù)蘇乏力，受之影響，我國(guó)投資、工業(yè)、房地產(chǎn)等行業(yè)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)持續(xù)下行，傳統(tǒng)動(dòng)能的減弱，人口紅利的見(jiàn)頂，直接影響金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。怎樣防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，我覺(jué)得要扎實(shí)做好以下幾個(gè)環(huán)節(jié)。

一、夯實(shí)信貸調(diào)查環(huán)節(jié)

貸款貸前調(diào)查是信貸管理的一個(gè)重要程序和環(huán)節(jié)，是貸款發(fā)放的基石。貸前調(diào)查作為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道關(guān)口，成為銀行信貸管理的重要程序和環(huán)節(jié)，也是關(guān)系到貸款決策正確與否的關(guān)鍵所在。信貸調(diào)查應(yīng)采取外部取證、內(nèi)部核實(shí)相結(jié)合手段，對(duì)信貸客戶(hù)從企業(yè)法人人品、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、企業(yè)現(xiàn)金流狀況、貸款擔(dān)保能力等方面進(jìn)行了解。

外部取證工作包括（不限于）以下方面：一是實(shí)地考察。通過(guò)上門(mén)，實(shí)地查看信貸客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、生產(chǎn)規(guī)模、公司員工等，直觀的了解公司狀況及業(yè)務(wù)發(fā)展情況；二是通過(guò)查閱公司賬目，進(jìn)一步了解信貸客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況。從信貸客戶(hù)的存貨、納稅情況等，分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品市場(chǎng)份額、競(jìng)爭(zhēng)程度、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)等等；三是抽查企業(yè)納稅申報(bào)表、銷(xiāo)售合同、水、電費(fèi)發(fā)票，出、入庫(kù)單、完稅原始憑據(jù)，進(jìn)一步落實(shí)報(bào)表數(shù)據(jù)是否真實(shí)。四是了解該筆資金的真實(shí)用途是否與申貸的用途相符，如果不符就要深入了解是否有其它項(xiàng)目投入無(wú)法抽身、是否有民間借貸等行為，一旦出現(xiàn)以上問(wèn)題就會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)；五是了解客戶(hù)近5年的投資規(guī)劃有無(wú)超出自身實(shí)力的投資行為或有明顯風(fēng)險(xiǎn)大額投資。如果有也要引起重視。

內(nèi)部核實(shí)工作主要核查信貸客戶(hù)提供的相關(guān)證照是否真實(shí)有效。要從工商、發(fā)改委、環(huán)保、房地產(chǎn)、稅務(wù)、海關(guān)、法院等政府機(jī)構(gòu)或執(zhí)法部門(mén)，供水、供電、供氣等公用事業(yè)單位以及互聯(lián)網(wǎng)、財(cái)經(jīng)報(bào)刊等有關(guān)媒體，多途徑收集與信貸客戶(hù)有關(guān)的各類(lèi)信息。特別要搞清楚借款人企業(yè)股東具體情況，有無(wú)大額舉債及民間融資，股東間對(duì)應(yīng)公司舉債、抵押有無(wú)不同意見(jiàn)等情況，盡可能的做到信息對(duì)稱(chēng)；有條件還可延伸到與客戶(hù)有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的上下游企業(yè)，以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手或個(gè)人，進(jìn)而分析出某個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

二、貸款審查、審批環(huán)節(jié)

貸款審查人員（審貸小組）應(yīng)根據(jù)貸款申報(bào)資料，認(rèn)真審查貸款用途是否真實(shí)合法；抓好第一還款來(lái)源，適當(dāng)補(bǔ)充第二還款來(lái)源；落實(shí)擔(dān)保手續(xù)，杜絕無(wú)效抵押、重復(fù)多頭抵押、抵押不足值及親屬、公司、股東間互保的現(xiàn)象。對(duì)信貸客戶(hù)嚴(yán)格進(jìn)行授信的測(cè)算，確定貸款額度、期限、利率。

三、貸后管理環(huán)節(jié)

貸后管理是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，也是貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的重要環(huán)節(jié)，要杜絕貸后檢查流于形式，杜絕“重貸輕管”工作。實(shí)際工作中要根據(jù)借款人的貸款期限、貸款金額、資金用途等進(jìn)行分類(lèi)，有序的進(jìn)行貸后管理工作。

一是貸后跟蹤監(jiān)控不到位，應(yīng)付了事。如信貸資金去向是否合理，信貸資金流向是否合規(guī)，是否存在以變通的方式去挪用信貸資金的現(xiàn)象，是否流貸被長(zhǎng)期占用等等。二是忽視風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。實(shí)際操作中，客戶(hù)不按時(shí)支付貸款利息的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生?？蛻?hù)經(jīng)理往往忽視本金未逾期但有欠息的這部分客戶(hù)，不去落實(shí)欠息形成的原因，導(dǎo)致欠息越積越多，在呈現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)前沒(méi)能及時(shí)防范和采取相應(yīng)對(duì)策，導(dǎo)致貸款逾期出現(xiàn)被動(dòng)局面。三是貸后檢查履職不到位，流于形式。貸后實(shí)地走訪頻率少，只是簡(jiǎn)單收集客戶(hù)提供財(cái)務(wù)報(bào)表等，沒(méi)有對(duì)客戶(hù)情況、信貸業(yè)務(wù)情況、擔(dān)保情況及企業(yè)其他管理方面等深層次的調(diào)查分析，以致揭示其內(nèi)在真實(shí)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出防范措施。只有扎實(shí)做好信貸管理的每個(gè)步驟，才能有效保證信貸資金安全。