強(qiáng)化P2P的風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)多管齊下

摘 " 要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸能夠有效提高資金配置效率，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。然而行業(yè)的高跑路、低盈利等問(wèn)題始終是關(guān)注焦點(diǎn)，直接關(guān)系到行業(yè)發(fā)展前景。因此，亟需深入思考P2P平臺(tái)的全方位管理策略，促進(jìn)P2P行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展，真正實(shí)現(xiàn)健康成長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞：P2P平臺(tái);盈利模式;信息披露;巡查制度

中圖分類號(hào)：F832.4 " " "文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A "文章編號(hào)：1003-9031（2016）01-0055-04 "DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.01.10

一、引言

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要業(yè)態(tài)之一，P2P網(wǎng)貸模式不僅獲得政府的政策認(rèn)可與支持，實(shí)踐中也超常規(guī)發(fā)展。自2013年以來(lái)，我國(guó)P2P平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)膨脹式發(fā)展，2015年10月，全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)成交量共計(jì)1319.59億元，同比增長(zhǎng)244%，平臺(tái)總數(shù)增至3435家，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)歷史累計(jì)融資總額達(dá)到10983.49億元，成功實(shí)現(xiàn)萬(wàn)億規(guī)模的階段性目標(biāo)①。伴隨著成交額與平臺(tái)總數(shù)的幾何式增長(zhǎng)，P2P網(wǎng)貸影響力正急劇擴(kuò)大，在個(gè)人及中小型企業(yè)的融資地位中日益提升[1]。但伴隨著2013年以來(lái)該創(chuàng)新金融模式的跳躍式發(fā)展，諸多金融風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來(lái)，大量問(wèn)題平臺(tái)因資金鏈斷裂而跑路，債權(quán)人權(quán)益遭受巨大威脅。截至2015年10月底，全國(guó)問(wèn)題平臺(tái)總數(shù)共計(jì)1078家，占比高達(dá)31.38%。平臺(tái)企業(yè)的高比例跑路現(xiàn)象，引起了社會(huì)各界對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)能否持續(xù)發(fā)展的懷疑，甚至得出P2P體量難以做大的結(jié)論。因此，亟需對(duì)國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)進(jìn)行規(guī)范化引導(dǎo)和監(jiān)督，推動(dòng)網(wǎng)貸行業(yè)健康有序發(fā)展。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展問(wèn)題及其原因分析

（一）P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展問(wèn)題及其危害

1.P2P平臺(tái)跑路率高

國(guó)內(nèi)問(wèn)題平臺(tái)總數(shù)從2014年1月底的104家，增長(zhǎng)到2015年10月底的1078家，增長(zhǎng)了9.37倍。從涉案資金角度看，2013年跑路平臺(tái)涉案金額23億元，而2015年上半年該金額已超過(guò)60億元，這表明網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)正在加速釋放。如此驚人的跑路率，一方面，將給廣大社會(huì)投資者帶來(lái)巨額損失，影響金融系統(tǒng)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定;另一方面，極大地破壞了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的整體形象，將受到更多的監(jiān)督與約束。

2.網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊頻繁

2014年至2015年8月底，國(guó)內(nèi)有超過(guò)150家P2P平臺(tái)企業(yè)曾遭受黑客攻擊，致使平臺(tái)的客戶信息泄露、關(guān)鍵數(shù)據(jù)被修改、系統(tǒng)短時(shí)間崩潰，進(jìn)而導(dǎo)致相關(guān)損失過(guò)億元。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的黑客攻擊事件頻發(fā)現(xiàn)狀，平臺(tái)投資者逐漸喪失對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的安全感與信任度，部分投資者甚至不再利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行投資，P2P平臺(tái)企業(yè)自身也陷入兩難困境。受制于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)能力不足、潛在安全漏洞較多、應(yīng)急反應(yīng)機(jī)制欠缺等問(wèn)題，平臺(tái)企業(yè)尤為擔(dān)憂遭到黑客攻擊，進(jìn)而引發(fā)巨額經(jīng)濟(jì)損失和平臺(tái)客戶流失。

3.信息不對(duì)稱問(wèn)題嚴(yán)重

信用風(fēng)險(xiǎn)具有兩面性、突發(fā)性、收益結(jié)構(gòu)不對(duì)稱性等特點(diǎn)，這些特征在我國(guó)P2P行業(yè)中表現(xiàn)的更加突出，根本原因還是我國(guó)信用相關(guān)信息的透明度低問(wèn)題異常嚴(yán)重[2]。一方面，金融消費(fèi)者難以了解網(wǎng)貸平臺(tái)的資質(zhì)與風(fēng)控水平，更無(wú)從辨別P2P平臺(tái)的優(yōu)劣;另一方面，P2P平臺(tái)用于融資者的貸前審核成本較高，且無(wú)法監(jiān)督資金用途和流向。伴隨著P2P平臺(tái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新，投資者承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)的模式基本消失，網(wǎng)貸平臺(tái)普遍提供本息擔(dān)?；蚺c第三方擔(dān)保公司合作。因此融資方風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)移到P2P平臺(tái)，從而加劇了平臺(tái)的壞帳率與營(yíng)運(yùn)問(wèn)題。而大部分平臺(tái)并不具備追討違約資金的專業(yè)能力，如果發(fā)生資金鏈斷裂，平臺(tái)和投資方只能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)追討資金，追討違約資金能力的不足與追討流程的非專業(yè)化擴(kuò)大了信用風(fēng)險(xiǎn)的不良影響，缺少擔(dān)保與質(zhì)押措施極易產(chǎn)生金融消費(fèi)者損失本息的風(fēng)險(xiǎn)。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融人才稀缺

從P2P平臺(tái)角度來(lái)看，優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才是核心競(jìng)爭(zhēng)力，能有效減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并且是其他平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)者難以效仿的[3]。人才的不足與流失會(huì)致使平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的欠缺，引起互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)不科學(xué)，風(fēng)控水平未達(dá)標(biāo)，進(jìn)而導(dǎo)致P2P平臺(tái)的被動(dòng)跑路。據(jù)江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)測(cè)算，僅國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)3年內(nèi)將有142萬(wàn)的人才缺口，再考慮到另外幾種主要業(yè)態(tài)模式，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)3年或?qū)⒊霈F(xiàn)300萬(wàn)的人才缺口。以江蘇省為例，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高管需求占比約為4.2%，而風(fēng)控、技術(shù)、營(yíng)銷人員需求比例分別是21.1%、16.4%和58.3%。

（二）P2P網(wǎng)貸行業(yè)困境的原因分析

1.網(wǎng)貸行業(yè)準(zhǔn)入前置缺失

現(xiàn)階段，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入前置標(biāo)準(zhǔn)尚處于缺失狀態(tài)，平臺(tái)企業(yè)良莠不齊，投資者也無(wú)參考選擇的指標(biāo)[4]。正因?yàn)榫W(wǎng)貸行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低、無(wú)平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致行業(yè)的資質(zhì)水平與風(fēng)險(xiǎn)防范水平參差不齊，又缺少對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)信用等級(jí)評(píng)級(jí)機(jī)制，極易導(dǎo)致行業(yè)出現(xiàn)逆向選擇問(wèn)題，增加平臺(tái)企業(yè)跑路或倒閉風(fēng)險(xiǎn)。P2P行業(yè)準(zhǔn)入前置缺失主要表現(xiàn)在下面三個(gè)維度：第一，未設(shè)立牌照制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)屬性仍為金融，因此對(duì)其監(jiān)督管理，應(yīng)參照對(duì)傳統(tǒng)金融體系的要求，設(shè)置牌照制度是加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)把控的基本前提。第二，無(wú)注冊(cè)資本金強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)階段，我國(guó)P2P行業(yè)的進(jìn)入成本過(guò)低，注冊(cè)資金普遍偏少，而歐美P2P平臺(tái)注冊(cè)資金基本都在千萬(wàn)級(jí)別。過(guò)低的注冊(cè)資金一方面反映企業(yè)的資質(zhì)水平與資本實(shí)力欠缺，另一方面也間接表明平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)承受能力不足。第三，無(wú)風(fēng)控體系基本要求。風(fēng)控體系水平將是P2P平臺(tái)未來(lái)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，關(guān)系到平臺(tái)企業(yè)的生存與發(fā)展，是投資者權(quán)益的關(guān)鍵保障。然而，我國(guó)平臺(tái)企業(yè)急于上線運(yùn)行，并未深刻認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，忽視對(duì)技術(shù)與風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。

2.現(xiàn)有盈利模式缺乏科學(xué)性

得益于國(guó)家宏觀環(huán)境、小微企業(yè)融資需求、互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)等多方利好，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)，但與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，P2P行業(yè)成熟度還有待提高，平臺(tái)企業(yè)內(nèi)部還未建立健全運(yùn)作與風(fēng)控機(jī)制，金融產(chǎn)品定價(jià)、項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面還需積極探索[5]。根據(jù)江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)全國(guó)300家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)盈利模式的抽樣調(diào)查，實(shí)現(xiàn)盈利需首先做到約5.76億融資總額，而2015年10月處于該月保本點(diǎn)之上的平臺(tái)只有151家，可見(jiàn)網(wǎng)貸行業(yè)尚處于大面積虧損。網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)的盈利是有條件性的，即當(dāng)成交規(guī)模超過(guò)特定保本點(diǎn)之后，才能收回前期巨額投資，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)企業(yè)盈利。更為深入的看，我國(guó)平臺(tái)企業(yè)多但規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)管理能力弱，缺少政策引導(dǎo)與規(guī)范，項(xiàng)目取費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不科學(xué)。因此，目前我國(guó)平臺(tái)企業(yè)的盈利模式無(wú)法保證其持續(xù)健康發(fā)展，進(jìn)而引發(fā)了頻繁跑路現(xiàn)象。

3.國(guó)內(nèi)社會(huì)征信環(huán)境缺失

P2P網(wǎng)貸模式在我國(guó)起步較早，進(jìn)入門(mén)檻較低，市場(chǎng)主體較多，涉及的資金規(guī)模和市場(chǎng)影響力較大。由于國(guó)內(nèi)缺乏外部評(píng)級(jí)制度、信用消費(fèi)歷史較短等原因，這種信息不對(duì)稱在短時(shí)間內(nèi)難以改善，從央行與融資擔(dān)保公司信用數(shù)據(jù)共享的試點(diǎn)反反復(fù)復(fù)歷時(shí)數(shù)年仍然不得進(jìn)展也可以看出我國(guó)信用制度體系推行的艱難。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)信用體系缺失的情況下，國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)既未接軌中國(guó)人民銀行的征信體系，又缺乏完備的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，對(duì)融資方資質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)水平的評(píng)估審查并不能完全依賴于P2P平臺(tái)的自有審核機(jī)制，我國(guó)P2P平臺(tái)還基本上依靠行業(yè)自律對(duì)融資方進(jìn)行審核。此外，國(guó)內(nèi)專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)評(píng)級(jí)機(jī)制十分缺乏，尚未形成包涵運(yùn)營(yíng)模式、安全性、交叉認(rèn)證等多維度的評(píng)級(jí)體系。

4.P2P網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)不夠

現(xiàn)階段，我國(guó)網(wǎng)貸主要通過(guò)兩種方式搭建平臺(tái)，一是企業(yè)自建，二是對(duì)外購(gòu)買系統(tǒng)。然而，P2P平臺(tái)技術(shù)商的系統(tǒng)屬于流水化搭建，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理能力較差，存在安全隱患的話就會(huì)立即影響到相同系統(tǒng)的網(wǎng)貸平臺(tái)，造成大范圍的投資者權(quán)益損失。風(fēng)控體系應(yīng)當(dāng)作為平臺(tái)企業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)與核心，除了保障平臺(tái)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)把控外，平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)也是重中之重。P2P網(wǎng)貸本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)與民間借貸的有機(jī)融合，根本上是具有金融屬性的，相應(yīng)地存在一定程度的金融風(fēng)險(xiǎn)。從技術(shù)安全角度來(lái)看，當(dāng)前國(guó)內(nèi)市面上及在用的P2P平臺(tái)系統(tǒng)均存在不同程度的安全隱患，系統(tǒng)與技術(shù)供應(yīng)商尤其需提高準(zhǔn)入前置。而從網(wǎng)絡(luò)安全成本投入角度來(lái)看，我國(guó)大部分平臺(tái)的盈利狀況不佳，用于提高網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的成本投入過(guò)低且部分網(wǎng)貸平臺(tái)更注重企業(yè)知名度與收益競(jìng)爭(zhēng)力，忽視平臺(tái)系統(tǒng)安全的重要性，致使自主研發(fā)團(tuán)隊(duì)建設(shè)及科技設(shè)備升級(jí)問(wèn)題難以解決。

5.內(nèi)外部環(huán)境導(dǎo)致人才缺口大

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才需求量如此龐大，主要由內(nèi)外兩方面原因?qū)е?。第一，互?lián)網(wǎng)金融行業(yè)保持了三年多的超常規(guī)發(fā)展，在行業(yè)規(guī)模膨脹式增長(zhǎng)下，行業(yè)整體人才缺口巨大。以P2P網(wǎng)貸行業(yè)為例，截至2015年10月，新增平臺(tái)總數(shù)為1656家，較2014年底增長(zhǎng)了85.27%。從P2P網(wǎng)貸成交量來(lái)看，2013年全年規(guī)模僅為1058億元，而2015年9-10月連續(xù)兩月成交量過(guò)千億，行業(yè)累計(jì)交易規(guī)模已超萬(wàn)億。可見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融正呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展，導(dǎo)致該行業(yè)的人才供給無(wú)法覆蓋其規(guī)模擴(kuò)張產(chǎn)生的巨大缺口。第二，優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，尤其是中高層人才更加稀缺。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融是新興商業(yè)業(yè)態(tài)與模式，但其本質(zhì)屬性仍為金融，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與把控尤為重要。因而該行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力集中反映在兩方面：一方面是風(fēng)險(xiǎn)管控水平。這又與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、對(duì)接資產(chǎn)端與負(fù)債端、控制項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)高度相關(guān);另一方面是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)思維是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的關(guān)鍵創(chuàng)新，能夠改善金融服務(wù)水平，提升客戶滿意度，并利用垂直差異化經(jīng)營(yíng)，形成有別于傳統(tǒng)金融的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。上述兩方面致使該行業(yè)需要復(fù)合型人才，既需具有金融機(jī)構(gòu)工作經(jīng)驗(yàn)，又需擁有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與思維，然而兼具技術(shù)與金融背景的互聯(lián)網(wǎng)金融人才十分稀缺。

三、 P2P平臺(tái)企業(yè)全方位管理的策略研究

（一）建立平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全標(biāo)準(zhǔn)

由于當(dāng)前P2P平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻低，平臺(tái)的資質(zhì)水平與網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)問(wèn)題嚴(yán)重，部分平臺(tái)甚至沒(méi)有技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)。亟需建立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)安全標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)升級(jí)，保障客戶資料信息安全。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全標(biāo)準(zhǔn)的制定，可依據(jù)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的共性與特點(diǎn)進(jìn)行完善，主要從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與管理機(jī)制兩個(gè)維度進(jìn)行制定。如平臺(tái)必須擁有最高權(quán)限的管理賬戶，能夠自主控制并完善系統(tǒng)，保障平臺(tái)具備一定的自我保護(hù)能力;提升身份識(shí)別機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)共享文件及數(shù)據(jù)表的自主訪問(wèn)控制，基于過(guò)濾措施來(lái)實(shí)行區(qū)域邊界保護(hù);通過(guò)系統(tǒng)安全防范、數(shù)據(jù)聯(lián)合校驗(yàn)、用戶多重密碼加密等方式，提高平臺(tái)客戶自主保護(hù)意識(shí)與能力，提升用戶與平臺(tái)系統(tǒng)的聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

（二）加強(qiáng)并規(guī)范平臺(tái)信息披露

只有加強(qiáng)并規(guī)范P2P平臺(tái)的信息披露義務(wù)，才能真正重塑網(wǎng)貸行業(yè)的整體形象，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益。P2P企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性與及時(shí)性的原則，依照相關(guān)指引的要求，對(duì)以下幾方面關(guān)鍵信息進(jìn)行披露：一是主體信息，包括基本情況、股東情況、定期運(yùn)營(yíng)報(bào)告、網(wǎng)站服務(wù)等;二是產(chǎn)品信息，即各種產(chǎn)品的基本情況與資金結(jié)算方式;三是業(yè)務(wù)信息，包括經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、借款信息、項(xiàng)目集中度、項(xiàng)目逾期情況、平臺(tái)客戶情況;四是科技相關(guān)信息，包括科技團(tuán)隊(duì)建設(shè)、安全等級(jí)評(píng)定。其中，尤其應(yīng)提高網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全防范措施的披露，包括資料傳送、存儲(chǔ)、保密、備份等方面。此外，P2P企業(yè)還應(yīng)構(gòu)建數(shù)據(jù)披露管理機(jī)制，如安排專人專崗負(fù)責(zé)平臺(tái)定期的信息披露，按信息披露指引規(guī)定，提高信息披露的質(zhì)量與完成度;在平臺(tái)官網(wǎng)設(shè)置披露專欄，確保投資者及時(shí)有效地了解相關(guān)信息。與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)展對(duì)平臺(tái)企業(yè)披露狀況的隨機(jī)檢查，對(duì)于違反相關(guān)披露規(guī)定的平臺(tái)企業(yè)，按不同情節(jié)采取相應(yīng)的懲罰措施，包括通報(bào)批評(píng)、限期整改、降低信用評(píng)級(jí)等。

（三）引導(dǎo)網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)品科學(xué)定價(jià)

由于各平臺(tái)在推廣宣傳上瘋狂競(jìng)賽，紛紛開(kāi)啟“燒錢(qián)模式”，甚至企圖以高息低費(fèi)吸引投資者，擴(kuò)大規(guī)模，致使平臺(tái)前期的獲客成本過(guò)高。只有科學(xué)合理的產(chǎn)品定價(jià)，才能重塑P2P行業(yè)品牌形象，提升平臺(tái)用戶的信任度，形成良性循環(huán)發(fā)展的行業(yè)環(huán)境。因此，政府應(yīng)引導(dǎo)P2P平臺(tái)企業(yè)科學(xué)合理制定產(chǎn)品價(jià)格，既要充分考慮實(shí)際運(yùn)營(yíng)成本，也要兼顧平臺(tái)風(fēng)控體系水平。針對(duì)平臺(tái)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，前期應(yīng)適度提高費(fèi)率以減輕成本壓力，為后期成長(zhǎng)留有盈利空間。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)積極引導(dǎo)平臺(tái)企業(yè)科學(xué)定價(jià)，堅(jiān)持有收費(fèi)依據(jù)、有定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的原則，明確P2P企業(yè)的取費(fèi)性質(zhì)，確保不逾越法律紅線。網(wǎng)貸平臺(tái)可參照費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)開(kāi)展和成本支出情況，合理制定各項(xiàng)取費(fèi)。在定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)方面，P2P平臺(tái)應(yīng)遵循保障客戶權(quán)益及自身利益的原則，對(duì)收費(fèi)各項(xiàng)、收費(fèi)結(jié)構(gòu)、收費(fèi)依據(jù)等進(jìn)行適度公布，以增加金融消費(fèi)者對(duì)平臺(tái)企業(yè)的認(rèn)識(shí)，提高P2P網(wǎng)貸行業(yè)的透明度。此外，P2P企業(yè)還應(yīng)在定價(jià)指導(dǎo)意見(jiàn)之上，科學(xué)合理地計(jì)算費(fèi)率，透明高效地進(jìn)行監(jiān)督管理，建立投資者資金和平臺(tái)收費(fèi)的隔離制度，嚴(yán)禁征收平臺(tái)違規(guī)費(fèi)用，嚴(yán)禁逾越監(jiān)管底線進(jìn)行非法集資。

（四）構(gòu)建針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的巡查制度

由于P2P平臺(tái)企業(yè)尚無(wú)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)又難以實(shí)行及時(shí)有效的監(jiān)督管理，因此應(yīng)構(gòu)建巡查制度。巡查制度的制定應(yīng)充分考慮P2P網(wǎng)貸行業(yè)特點(diǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管、信息審核、實(shí)地調(diào)查等多種措施，來(lái)推動(dòng)平臺(tái)企業(yè)認(rèn)真落實(shí)相關(guān)法律與監(jiān)管政策，加強(qiáng)自律管理，核心業(yè)務(wù)與關(guān)鍵崗位的防控水平。尤需注意的是，該巡查制度應(yīng)以隨機(jī)抽查為主，不固定形式、不定期的對(duì)平臺(tái)進(jìn)行檢查。通過(guò)建立輿情管理機(jī)制，對(duì)產(chǎn)生負(fù)面消息的平臺(tái)企業(yè)啟動(dòng)應(yīng)急調(diào)查;基于監(jiān)管主體、行業(yè)協(xié)會(huì)、輿情管理的三者聯(lián)動(dòng)，整合利用各方優(yōu)勢(shì)資源，構(gòu)建針對(duì)P2P網(wǎng)貸的多方聯(lián)合巡查機(jī)制。而在巡查完成之后，應(yīng)及時(shí)公布對(duì)平臺(tái)企業(yè)的巡查報(bào)告，對(duì)平臺(tái)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況及風(fēng)險(xiǎn)防范體系進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。巡查制度的建立與實(shí)施，一方面將有效規(guī)范平臺(tái)企業(yè)運(yùn)營(yíng)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平;另一方面通過(guò)檢查潛在的安全漏洞與隱患，做到事前預(yù)防，及時(shí)解決，提高平臺(tái)企業(yè)的安全程度與風(fēng)控水平。

（五）加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

盡管現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融正處于井噴式發(fā)展?fàn)顟B(tài)，但核心人才的稀缺已經(jīng)制約到行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，應(yīng)加快行業(yè)人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的整體專業(yè)素質(zhì)。2015年我國(guó)約有750萬(wàn)應(yīng)屆畢業(yè)生，其中計(jì)算機(jī)類、經(jīng)濟(jì)管理類與金融類人數(shù)共計(jì)約266萬(wàn)，占比高達(dá)35.5%。因此，可通過(guò)校企合作、聯(lián)合培養(yǎng)方式來(lái)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融人才培育機(jī)制，加快該類準(zhǔn)行業(yè)人才的成長(zhǎng)速度。首先，應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融人才合作培養(yǎng)體系，提升行業(yè)基礎(chǔ)金融知識(shí)與基本計(jì)算機(jī)技術(shù)，大力促進(jìn)核心團(tuán)隊(duì)建設(shè)，其次，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與高校對(duì)接，在共同培養(yǎng)人才的同時(shí)，積極聘請(qǐng)高校教授，共建互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心。最后，還應(yīng)通過(guò)相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制留住互聯(lián)網(wǎng)金融人才，如建立股權(quán)期權(quán)池、給予年終業(yè)績(jī)分紅、改善工作福利與環(huán)境，同核心人才達(dá)成企業(yè)文化和目標(biāo)的一致，防止平臺(tái)重要人才的流失。

參考文獻(xiàn)：

[1]張春霞，蔡炎宏，劉淳.競(jìng)爭(zhēng)條件下的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)定價(jià)策略研究[J].清華大學(xué)學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2015（4）：470-474.

[2]陸岷峰.互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入規(guī)范發(fā)展期[J].中國(guó)金融，2015（15）：34-35.

[3]郭海鳳，陳霄.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)綜合競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)研究[J].金融論壇，2015（2）：12-23.

[4]陸順，汪祖剛.新常態(tài)背景下小微企業(yè)融資問(wèn)題研究[J].西部金融，2015（5）：16-20.

[5]陸岷峰，李琴.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下p2p發(fā)展目標(biāo)模式研究——基于p2p本質(zhì)特征的分析[J].阜陽(yáng)師范學(xué)院學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2015（3）：101-106.