大數(shù)據(jù)技術(shù)在反洗錢(qián)工作中的應(yīng)用前景

摘 " 要：伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的不期而至，金融管理機(jī)制在大數(shù)據(jù)技術(shù)的沖擊下，也在發(fā)生著自身層面的工作巨變。作為大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)作范疇中的典型領(lǐng)域和重要組成部分，金融機(jī)構(gòu)及其相應(yīng)的管理體制，具體溯及到反洗錢(qián)工作中，必然要視為義務(wù)的主體之一。本文以大數(shù)據(jù)技術(shù)和反洗錢(qián)工作為主要研究對(duì)象，提出目前對(duì)反洗錢(qián)工作中客戶(hù)身份識(shí)別和盡職調(diào)查認(rèn)識(shí)不全面、反洗錢(qián)監(jiān)管技術(shù)不足等問(wèn)題，通過(guò)建立大數(shù)據(jù)開(kāi)放與共享的制度保障、構(gòu)建反洗錢(qián)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)、完善大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制等途徑實(shí)現(xiàn)發(fā)展對(duì)策，從整體上洞悉大數(shù)據(jù)技術(shù)在反洗錢(qián)工作中的應(yīng)用前景。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù);反洗錢(qián)工作;了解你的客戶(hù);應(yīng)用前景

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 " " "文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A〓 "文章編號(hào)：1003-9031（2016）02-0028-03 "DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.06

現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，帶來(lái)的是數(shù)據(jù)系統(tǒng)規(guī)模的空前龐大與數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)運(yùn)作功能的漸次完善。金融領(lǐng)域之內(nèi)各種數(shù)據(jù)在數(shù)量、規(guī)模、應(yīng)用范圍等方面的全面劇增，便構(gòu)成了大數(shù)據(jù)時(shí)代的具體表現(xiàn)形式。大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，意味著數(shù)據(jù)管理技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新，也即將進(jìn)入一個(gè)嶄新的階段，而移動(dòng)通訊、互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)以及電子商務(wù)等各種現(xiàn)代技術(shù)設(shè)備的合力輔助，更是成就了大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域中不可撼動(dòng)的至上地位[1]。不論是對(duì)客戶(hù)的金融服務(wù)，抑或是對(duì)企業(yè)的交易，特別是在反洗錢(qián)工作的進(jìn)展方面，通過(guò)大數(shù)據(jù)的相關(guān)技術(shù)手段，在反洗錢(qián)工作“了解你的客戶(hù)”過(guò)程中，對(duì)于提升其有效性而言，具有非比尋常的防范效果和控制作用。

一、 “大數(shù)據(jù)”及“大數(shù)據(jù)技術(shù)”概述

最早提出“大數(shù)據(jù)”時(shí)代到來(lái)的是全球知名咨詢(xún)公司麥肯錫，他曾經(jīng)宣稱(chēng)：“數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個(gè)行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素。人們對(duì)于海量數(shù)據(jù)的挖掘和運(yùn)用，預(yù)示著新一波生產(chǎn)率增長(zhǎng)和消費(fèi)者盈余浪潮的到來(lái)。”[2]“大數(shù)據(jù)”或大數(shù)據(jù)技術(shù)以其自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)對(duì)傳統(tǒng)的金融和財(cái)會(huì)部門(mén)造成了空前的沖擊，它促使人們進(jìn)行深度的反思，金融機(jī)構(gòu)及其相關(guān)服務(wù)部門(mén)的職能是否依舊需要存在，抑或是需要與時(shí)俱進(jìn)的體制改革與機(jī)制創(chuàng)新。由于各種智能產(chǎn)品與軟件更新在以飛快的速度實(shí)現(xiàn)著更新，投資者和消費(fèi)者的金融應(yīng)用速率也在夜以繼日的加快，于是便產(chǎn)生了前所未有的龐大的信息量或信息群。而具體表現(xiàn)在金融工作中，便是這些數(shù)據(jù)量與處理數(shù)據(jù)量的技術(shù)同時(shí)出現(xiàn)且并駕齊驅(qū)的嶄新時(shí)代。因此，我們要提高對(duì)于大型數(shù)據(jù)的分析能力，其為競(jìng)爭(zhēng)能力的關(guān)鍵基礎(chǔ)受到各國(guó)政府和企業(yè)的高度重視，成為生產(chǎn)力、行業(yè)成長(zhǎng)和創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)的基石。

二、當(dāng)前反洗錢(qián)工作面臨的主要問(wèn)題

（一）對(duì)反洗錢(qián)基本義務(wù)認(rèn)識(shí)的不全面

反洗錢(qián)工作作為當(dāng)前保障金融安全體系的重要組成部分，在維系金融操作及服務(wù)質(zhì)量的過(guò)程中，發(fā)揮著日趨重要的作用。反洗錢(qián)三大基本之一的客戶(hù)盡職調(diào)查（Customer Due Diligence，CDD）與可疑交易報(bào)告二者之間是密切關(guān)聯(lián)、相輔相成的關(guān)系，客戶(hù)盡職調(diào)查是可疑交易監(jiān)控和判別的基礎(chǔ)，可疑交易的分析調(diào)查反過(guò)來(lái)又影響客戶(hù)盡職調(diào)查中的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估、持續(xù)的CDD以及客戶(hù)重新識(shí)別等工作。但目前在很多商業(yè)銀行中，工作人員對(duì)于這一概念的核心掌握仍不足，以至于除了五大國(guó)有銀行之外，其他股份制銀行對(duì)于反洗錢(qián)的理論認(rèn)知普遍存在著致命的認(rèn)知和理解短板，而且嚴(yán)重缺乏重視的程度。不論是對(duì)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》中的主要規(guī)定，還是針對(duì)《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法規(guī)定》中的反洗錢(qián)要求，金融機(jī)構(gòu)的主要態(tài)度，大多僅僅將其視為是履行程序而已，缺乏作為義務(wù)主體清醒的認(rèn)識(shí)[3]。但在現(xiàn)實(shí)層面的隱憂(yōu)則體現(xiàn)在，絕大多數(shù)股份制商業(yè)銀行的反洗錢(qián)工作仍停留在準(zhǔn)備階段，執(zhí)行能力嚴(yán)重滯后，且存在著失去大批量客戶(hù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，以至于金融市場(chǎng)中的反洗錢(qián)工作的全面開(kāi)展步履維艱。

（二）反洗錢(qián)工作監(jiān)管技術(shù)的不足

傳統(tǒng)數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，在反洗錢(qián)工作的過(guò)程中，漸次顯露出疲軟的跡象。如在反洗錢(qián)的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)技術(shù)的應(yīng)用過(guò)程中，自動(dòng)的可疑支付交易電子識(shí)別系統(tǒng)的管理滯后性。少數(shù)融資能力不足的銀行為求成本的減免而索性不設(shè)置這種識(shí)別系統(tǒng)，而部分城市商業(yè)銀行或村鎮(zhèn)信用社中則缺乏全面的業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)，因此在無(wú)法實(shí)現(xiàn)大額和可疑資金交易數(shù)據(jù)信息的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)提取的情況下，各商業(yè)銀行只能依靠人工提取和手工上報(bào)，以至于反洗錢(qián)的工作量很大，效率也很低。未能高度重視大數(shù)據(jù)技術(shù)研究應(yīng)用戰(zhàn)略帶來(lái)的金融機(jī)構(gòu)“了解你的客戶(hù)”能力顯著提升的優(yōu)勢(shì)，從而忽略了在為客戶(hù)提供更為個(gè)性化、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)的同時(shí)，在客戶(hù)盡職調(diào)查、可疑交易識(shí)別等反洗錢(qián)義務(wù)方面帶來(lái)履職能力的提升空間。

（三）工作人員業(yè)務(wù)技能素質(zhì)偏低

洗錢(qián)犯罪對(duì)于金融市場(chǎng)，無(wú)疑具有非比尋常的破壞功能。但與一般的金融犯罪不同，洗錢(qián)犯罪是一種智力型、知識(shí)型、隱蔽性的犯罪，防范和遏制洗錢(qián)行為，不僅要求完善各項(xiàng)規(guī)章制度及反洗錢(qián)立法，還要求具有懂法律、熟悉業(yè)務(wù)、有反洗錢(qián)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)過(guò)專(zhuān)門(mén)訓(xùn)練的銀行從業(yè)人員[5]。但令人悲觀的是，人為層面對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)的抵制，早已呈現(xiàn)出強(qiáng)弩之末的態(tài)勢(shì)，這種態(tài)勢(shì)具體表現(xiàn)在，銀行工作人員在反洗錢(qián)執(zhí)行過(guò)程中能力普遍偏低，除了洗錢(qián)理論知識(shí)的相對(duì)匱乏外，更有甚者還對(duì)于洗錢(qián)法規(guī)也一無(wú)所知或一知半解，也難以對(duì)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)規(guī)律進(jìn)行整體而有效的把握，這樣便不足以落實(shí)反洗錢(qián)的措施策略，洗錢(qián)犯罪在人為層面的孱弱前提下，便更加肆無(wú)忌憚。

三、通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)反洗錢(qián)工作進(jìn)展的主要策略

（一）建立大數(shù)據(jù)開(kāi)放與共享的制度保障

對(duì)于上述反洗錢(qián)工作在商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)中所表現(xiàn)出的劣勢(shì)，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)正為其問(wèn)題的解決提供難得的技術(shù)機(jī)遇。在這種國(guó)際性趨勢(shì)的推進(jìn)和演變的背景下，治理洗錢(qián)活動(dòng)的技術(shù)路徑，便是大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用和全面普及。在我國(guó)的五大國(guó)有銀行和一些頗具融資能力和服務(wù)廣度的股份制商業(yè)銀行（如光大銀行、興業(yè)銀行）中，完全可以通過(guò)數(shù)據(jù)信息的海量搜集和對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的科學(xué)分析，在增強(qiáng)決策科學(xué)性指數(shù)的同時(shí)，有效將洗錢(qián)犯罪拒之門(mén)外。商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)體制的助推下，完全能夠在市場(chǎng)范疇內(nèi)建立有關(guān)大數(shù)據(jù)的開(kāi)放與共享機(jī)制，并在政府的支持下，提供強(qiáng)有力的制度保障。商業(yè)銀行在促進(jìn)信息數(shù)據(jù)公開(kāi)的同時(shí)，政府也應(yīng)當(dāng)隨之加強(qiáng)制度建設(shè)，建立國(guó)家層面的信息法，為大數(shù)據(jù)開(kāi)放共享建立相應(yīng)的社會(huì)保障制度。數(shù)據(jù)的共享和開(kāi)放，離不開(kāi)商業(yè)銀行機(jī)制的創(chuàng)新，也離不開(kāi)政府的干預(yù)和協(xié)調(diào)。

（二）不斷健全國(guó)家級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)

數(shù)據(jù)合并需要技術(shù)支持，需要有專(zhuān)門(mén)部門(mén)對(duì)不同數(shù)據(jù)源進(jìn)行整合、轉(zhuǎn)化，形成可以檢索、匯總等，而只有建立國(guó)家級(jí)這樣的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，才能為相關(guān)部門(mén)所用[6]。在反洗錢(qián)工作中，只有不斷健全國(guó)家級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和網(wǎng)絡(luò)，才能從根本上遏止洗錢(qián)犯罪行為的潛在發(fā)生。國(guó)家級(jí)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)件要求，需要遍布全國(guó)的金融市場(chǎng)，而且在各個(gè)服務(wù)和運(yùn)作環(huán)節(jié)中，都需要相互聯(lián)系，消除所有的信息孤島，保障大數(shù)據(jù)流動(dòng)空間的順暢與流通。只有在確保大數(shù)據(jù)能在各機(jī)構(gòu)間得到有效的使用的情況下，才可為大數(shù)據(jù)在反洗錢(qián)工作中的應(yīng)用逐步積累經(jīng)驗(yàn)。金融機(jī)構(gòu)可以在某一領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行嘗試，共同構(gòu)建甄別系統(tǒng)，加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，就能加大防止恐怖融資和網(wǎng)上洗錢(qián)力度。

（三）反洗錢(qián)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的積極構(gòu)建

大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠在反洗錢(qián)工作中發(fā)揮充分的用武之地，務(wù)必要站在反洗錢(qián)的立場(chǎng)上，實(shí)現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的積極構(gòu)建，方可有效利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，有效整頓洗錢(qián)犯罪。要實(shí)現(xiàn)這種系統(tǒng)的構(gòu)建和健全，需要做好三方面的工作：一是大數(shù)據(jù)來(lái)源在反洗錢(qián)領(lǐng)域中的不斷拓展，鑒于當(dāng)前的數(shù)據(jù)級(jí)別已經(jīng)由TB級(jí)升級(jí)為PB級(jí)，且這種爆炸式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)仍然在繼續(xù)運(yùn)行，因此金融機(jī)構(gòu)務(wù)必要建立有效的反洗錢(qián)數(shù)據(jù)平臺(tái)，打破傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)界限，注意與其他行業(yè)的聯(lián)系與合作，通過(guò)客戶(hù)身份的識(shí)別和市場(chǎng)資料的分析，在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的探查過(guò)程中，做好相應(yīng)的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備。二是軟件技術(shù)的革新方面，商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)要在業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)集成的前提下，具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，包括文本數(shù)據(jù)、圖像數(shù)據(jù)、視頻數(shù)據(jù)等非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)載體。三是硬件方面的構(gòu)建，要重視大數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和分析，力求超越傳統(tǒng)時(shí)期普通計(jì)算機(jī)的能力限度，在計(jì)算機(jī)集群構(gòu)成與云計(jì)算的技術(shù)輔佐下，積極打造反洗錢(qián)和其他金融犯罪的環(huán)境[7]。

（四）大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完善

大數(shù)據(jù)技術(shù)在市場(chǎng)分析過(guò)程中，其優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在對(duì)于各種金融信息的識(shí)別和判斷上。具體反映在反洗錢(qián)的活動(dòng)中，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效干預(yù)，商業(yè)銀行便能夠很快洞悉客戶(hù)身份、交易背景、目的性質(zhì)以及其他相關(guān)信息，這無(wú)疑為反洗錢(qián)工作的高效率和高質(zhì)量的推進(jìn)，奠定了堅(jiān)實(shí)的客觀基礎(chǔ)，也在不經(jīng)意間便完善了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)管理的“大數(shù)據(jù)化”[8]。大數(shù)據(jù)技術(shù)在反洗錢(qián)中的應(yīng)用，客觀上為金融領(lǐng)域創(chuàng)建了嶄新的管理策略，并且在銀行人力資源中，促成了良性的鯰魚(yú)效應(yīng)，推動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力的自發(fā)性增強(qiáng)。由于大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠在金融行業(yè)中進(jìn)行統(tǒng)一化的監(jiān)控，因此洗錢(qián)犯罪行為滋長(zhǎng)的難度自然就會(huì)增加。

四、大數(shù)據(jù)技術(shù)在反洗錢(qián)工作中的應(yīng)用前景

（一）與金融業(yè)自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步結(jié)合

我國(guó)的金融業(yè)能夠與時(shí)俱進(jìn)迎接大數(shù)據(jù)時(shí)代的機(jī)遇，并具備挑戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)的勇氣，主要原因在于大數(shù)據(jù)技術(shù)在我國(guó)的反洗錢(qián)以及其他金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)工作中，存在著不可估量的挖掘價(jià)值和應(yīng)用前景，因而在多年體制發(fā)展和經(jīng)驗(yàn)積累的運(yùn)作下，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)數(shù)量已經(jīng)超越了100TB以上的級(jí)別，其中以更快的速率增長(zhǎng)的，還是最為先進(jìn)的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)量[9]。以各大商業(yè)銀行為代表的國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在反洗錢(qián)的用途上能夠?qū)崿F(xiàn)革新，無(wú)非與大數(shù)據(jù)技術(shù)的結(jié)合存在著必然的聯(lián)系。由于金融機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)技術(shù)的操控下，可在最快時(shí)間內(nèi)索引出客戶(hù)身份、資產(chǎn)負(fù)債對(duì)比以及收付交易等各種信息，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)技術(shù)的分析和挖掘，便能夠形成商業(yè)價(jià)值的源泉，與此同時(shí)將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)拒之門(mén)外，洗錢(qián)活動(dòng)在這種數(shù)據(jù)運(yùn)作下，便很快銷(xiāo)聲匿跡。因此數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和金融體制的結(jié)合，是反洗錢(qián)工作能夠得到進(jìn)步的制度根本。

" "（二）增加金融機(jī)構(gòu)軟硬件平臺(tái)的應(yīng)用功能

在反洗錢(qián)工作中，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的操作，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的安全維護(hù)，而實(shí)現(xiàn)這種維護(hù)功能的，則是金融業(yè)務(wù)中與之配套的先進(jìn)硬件平臺(tái)。也就是說(shuō)，通過(guò)軟硬件平臺(tái)在金融活動(dòng)中的功能多元化體制構(gòu)建，也是應(yīng)對(duì)反洗錢(qián)活動(dòng)滋生與蔓延的技術(shù)法寶。大數(shù)據(jù)技術(shù)有足夠的能力將金融業(yè)務(wù)實(shí)踐的軟硬件系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)迅速的升級(jí)、改造與換代，促成服務(wù)價(jià)值的日臻成熟和完善，因此大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在平臺(tái)當(dāng)中，對(duì)于數(shù)據(jù)信息的獲取、存儲(chǔ)和管理，能夠在時(shí)間和效率上得以雙重的成本節(jié)約，為金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作體制的飛躍，奠定了良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。

（三）提升反洗錢(qián)工作中的整體效率及質(zhì)量

在反洗錢(qián)的工作整體中，客戶(hù)身份的甄別是過(guò)程的核心要素，通過(guò)對(duì)客戶(hù)來(lái)歷與社會(huì)背景的定位，并通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的記錄和保存，有利于在第一時(shí)間內(nèi)準(zhǔn)確提交交易可疑性的報(bào)告資料，這便在索引過(guò)程的每一個(gè)細(xì)節(jié)處，實(shí)現(xiàn)了對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)的事前預(yù)防、事中監(jiān)控和事后追溯作用，因此能夠提高反洗錢(qián)工作的整體效率和質(zhì)量[10]。在反洗錢(qián)工作中，由于風(fēng)險(xiǎn)往往集客戶(hù)身份識(shí)別與異常資金交易等監(jiān)測(cè)對(duì)象于一身，而金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)操作所形成的數(shù)據(jù)載體中，又往往包含了客戶(hù)及交易中的共享信息資源，因此借助互聯(lián)網(wǎng)等信息載體的搜查，不但可以利用傳統(tǒng)的名單監(jiān)控、資金模型檢測(cè)等技術(shù)，促成反洗錢(qián)監(jiān)督的陽(yáng)光運(yùn)作，更有助于利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，挖掘客戶(hù)的真實(shí)身份以及目的行為，實(shí)現(xiàn)對(duì)其交易的全面監(jiān)控和搜索，也可以省去人為層面在甄別、分析和判定過(guò)程中的重復(fù)腦力勞動(dòng)。在推動(dòng)反洗錢(qián)內(nèi)控體系的作用下，大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用不可小覷。

五、結(jié)語(yǔ)

為了維系國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)環(huán)境的穩(wěn)定，反洗錢(qián)工作仍然是各大金融機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)和重要職責(zé)之一。但反洗錢(qián)工作所需要的除了金融業(yè)內(nèi)部的人力資源和來(lái)自政府的扶持和干預(yù)外，更為關(guān)鍵的便是通過(guò)現(xiàn)代科技的融合與汲取，實(shí)現(xiàn)管理機(jī)制的革新與飛躍，并從根本上將洗錢(qián)犯罪活動(dòng)的發(fā)生概率降至最低限度。大數(shù)據(jù)時(shí)代所提供的先進(jìn)技術(shù)，以其自身的優(yōu)勢(shì)特征，在促進(jìn)反洗錢(qián)工作的進(jìn)步方面，無(wú)疑擁有著廣闊的發(fā)展前景，也蘊(yùn)含著無(wú)限的挖掘潛力。

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