征信市場(chǎng)發(fā)展中存在的問(wèn)題及其應(yīng)對(duì)措施

摘 " 要：征信市場(chǎng)發(fā)展對(duì)促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)、經(jīng)濟(jì)金融和諧穩(wěn)定發(fā)展具有極其重要的作用。中國(guó)征信市場(chǎng)從信貸征信開始發(fā)展，初步形成以金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為主導(dǎo)、社會(huì)征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化市場(chǎng)格局。由于法律制度、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管體系等各方面因素制約造成征信市場(chǎng)發(fā)展中仍然存在不少問(wèn)題，如征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)相對(duì)滯后、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的資源整合與共享機(jī)制不完善、信息安全和信息主體權(quán)益保護(hù)面臨挑戰(zhàn)等。本文從征信市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析征信市場(chǎng)發(fā)展中存在的問(wèn)題及應(yīng)對(duì)措施，以促進(jìn)征信市場(chǎng)健康有效發(fā)展。

關(guān)鍵詞：征信市場(chǎng);征信標(biāo)準(zhǔn);互聯(lián)網(wǎng)金融;信息主體權(quán)益保護(hù)

中圖分類號(hào)：F830.59 " "文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A〓 "文章編號(hào)：1003-9031（2016）02-0085-04 "DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.02.19

一、征信市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）征信市場(chǎng)多元化發(fā)展

征信市場(chǎng)是指服務(wù)于經(jīng)濟(jì)和金融、促進(jìn)信息共享與公開、推動(dòng)信息使用和對(duì)外服務(wù)的主體和場(chǎng)所，主要包含信用信息主體及提供者、征信機(jī)構(gòu)、征信服務(wù)對(duì)象等[1]。我國(guó)征信活動(dòng)在20世紀(jì)90年代初期起步，經(jīng)過(guò)20多年發(fā)展，從無(wú)到有，從小到大，企業(yè)征信量已進(jìn)入世界前列，個(gè)人征信量為世界之首，初步形成了以市場(chǎng)為導(dǎo)向、各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充的分層次、全方位的征信市場(chǎng)格局。既有金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，也有各類社會(huì)征信機(jī)構(gòu);既有為金融領(lǐng)域提供服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，又有為生活領(lǐng)域服務(wù)的征信機(jī)構(gòu);既有平臺(tái)型征信機(jī)構(gòu)，又有深入到產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的征信機(jī)構(gòu)。中國(guó)征信從信貸征信開始發(fā)展，主要是中國(guó)人民銀行征信中心以及各類社會(huì)征信機(jī)構(gòu)。

（二）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)不斷健全

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是由中國(guó)人民銀行征信中心建設(shè)和管理，主要采集接入金融機(jī)構(gòu)的信貸信息和非銀信息等。目前，該數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)成為我國(guó)的一項(xiàng)重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，截至2015年11月末，該數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)采集了8.8億自然人和2113萬(wàn)戶企業(yè)的信用信息，收錄的自然人信息數(shù)量居世界各征信機(jī)構(gòu)之首。該數(shù)據(jù)庫(kù)不斷健全并得到廣泛應(yīng)用，其提供的信用產(chǎn)品被各金融機(jī)構(gòu)廣泛應(yīng)用到信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信審查、貸后管理中，并且滲透到招聘、面試等經(jīng)濟(jì)社會(huì)多個(gè)方面。

"（三）互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)初具規(guī)模

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推進(jìn)了征信行業(yè)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)征信平臺(tái)初具規(guī)模，主要有三類：一是電商企業(yè)，以阿里巴巴、京東、蘇寧為代表，利用電商平臺(tái)沉淀的海量的商戶和個(gè)人交易數(shù)據(jù)，能對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用信息做出即時(shí)、快捷的評(píng)估，考量借貸風(fēng)險(xiǎn)，或自己開展小貸業(yè)務(wù)，或與銀行合作開發(fā)信貸產(chǎn)品;二是P2P平臺(tái)，如拍拍貸、人人貸、信而富，根據(jù)貸款申請(qǐng)人互聯(lián)網(wǎng)上的大量信息碎片為基礎(chǔ)進(jìn)行自動(dòng)打分，組成一個(gè)網(wǎng)狀的決策機(jī)制，借助評(píng)估判斷客戶的還款能力和還款意愿，采取相應(yīng)的授信業(yè)務(wù);三是專業(yè)征信機(jī)構(gòu)，如安融惠眾、上海資信、深圳鵬元，針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防控需求構(gòu)建風(fēng)控模型、貸前信息采集的品種，并提供借款人黑名單共享[2]。

二、征信市場(chǎng)發(fā)展中存在問(wèn)題

（一）征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)相對(duì)滯后

我國(guó)的征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)已經(jīng)起步，但隨著經(jīng)濟(jì)及金融的進(jìn)一步發(fā)展，社會(huì)對(duì)信用信息平臺(tái)的需求愈加迫切，征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)仍然比較滯后。一是缺乏全國(guó)統(tǒng)一的信用信息標(biāo)準(zhǔn)、執(zhí)業(yè)規(guī)范及信用評(píng)價(jià)結(jié)果的表達(dá)標(biāo)準(zhǔn)，各機(jī)構(gòu)和各行業(yè)的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)自成體系，核心指標(biāo)和權(quán)重指數(shù)不一致，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果相差較大、可比性不強(qiáng)，缺乏市場(chǎng)公信力和影響力。二是征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系還不完善，數(shù)量少、覆蓋面窄，不能滿足征信市場(chǎng)發(fā)展的需要。如征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告格式規(guī)范、接口交換標(biāo)準(zhǔn)等標(biāo)準(zhǔn)的缺乏，制約了征信機(jī)構(gòu)進(jìn)一步利用技術(shù)手段提升信用信息采集和使用效率，尤其是互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的服務(wù)發(fā)展也受到限制。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的資源整合與共享機(jī)制不完善

與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信息資源整合與共享問(wèn)題尤為突出。一是征信數(shù)據(jù)比較獨(dú)立，各市場(chǎng)主體不能實(shí)現(xiàn)共享。P2P平臺(tái)、電商企業(yè)和專業(yè)征信機(jī)構(gòu)之間相互割裂，各市場(chǎng)主體也缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，資源相互共享不能實(shí)現(xiàn)，再加上并沒有明確的法律規(guī)定如何使用共享信用信息，極大地阻礙征信資源的整合，在短期內(nèi)通過(guò)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)庫(kù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)共享的條件還未成熟。二是各征信機(jī)構(gòu)整合征信資源的意愿并不強(qiáng)烈。如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的數(shù)據(jù)庫(kù)由于涉及企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，P2P平臺(tái)及電商企業(yè)等都不愿意把手中掌握的客戶信息泄漏給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，在未建立起利益激勵(lì)機(jī)制的狀況下，基本不愿意共享，而征信對(duì)象也不愿其征信信息被用于其他商業(yè)目的。

（三）信息安全和信息主體權(quán)益保護(hù)面臨挑戰(zhàn)

隨著企業(yè)和個(gè)人信息越來(lái)越被全方位的采集，給企業(yè)和個(gè)人的隱私帶來(lái)了巨大的安全隱患。一是信息安全隱患突出。由于我國(guó)征信業(yè)發(fā)展比較晚，很多征信機(jī)構(gòu)并不具有相對(duì)核心技術(shù)，所以將一些重要信息的安全核心技術(shù)外包給其他公司。這其中可能存在數(shù)據(jù)被外包公司人員非法使用的隱患，特別是互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)的依賴度相對(duì)更大，一旦信用信息被非法濫用，將面臨更大更嚴(yán)重的破壞性和擴(kuò)散性風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是信息主體權(quán)益保護(hù)面臨挑戰(zhàn)。雖然《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的出臺(tái)改善了征信行業(yè)無(wú)法可依的局面，但仍然缺乏一系列與之配套的具體規(guī)章制度。法律法規(guī)不完善和監(jiān)督管理手段缺乏，使得征信機(jī)構(gòu)在開展征信業(yè)務(wù)的過(guò)程中步履維艱。尤其是在大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一些新興征信業(yè)務(wù)活動(dòng)還沒有明確的法律規(guī)定，在信用信息采集、加工、披露等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無(wú)法可依。法律保障不足使得征信機(jī)構(gòu)在保護(hù)隱私、產(chǎn)品研發(fā)之間面臨選擇，當(dāng)企業(yè)或個(gè)人的隱私受到侵害時(shí)并沒有有效的司法救濟(jì)途徑，企業(yè)和個(gè)人的合法權(quán)益保護(hù)面臨較大挑戰(zhàn)，影響了征信行業(yè)的健康發(fā)展。

三、征信市場(chǎng)發(fā)展國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與借鑒

（一）美國(guó)經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)是世界上最早的征信國(guó)家之一，其征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作完全采取市場(chǎng)化模式。一是形成了一套比較完整的由市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出、日常監(jiān)管、信息采集與使用組成的自然人和法人的法律體系。美國(guó)《信息自由法》和《公平信用報(bào)告法》分別確立了信息采集使用的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，明確了信用信息的操作程序、使用目的等，同時(shí)出臺(tái)《隱私權(quán)法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《信息自由法》、《公平信用結(jié)賬法》、《誠(chéng)實(shí)租借法》、《破產(chǎn)法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》等一系列配套法律防止信息主體信息被濫用和隱私泄露。二是銀行卡、零售商、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等消費(fèi)者交易的大多數(shù)信息均采用統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)格式。美國(guó)信用局協(xié)會(huì)制定了統(tǒng)一的征信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)采集格式，并對(duì)需采集的數(shù)據(jù)信息的相關(guān)字段進(jìn)行精準(zhǔn)規(guī)范。任何行業(yè)和企業(yè)都使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)輸入提供征信數(shù)據(jù)信息，這些信息都以固定的頻率及固定的格式傳遞給征信機(jī)構(gòu)。三是遵循國(guó)際上的征信標(biāo)準(zhǔn)體系，很少專門為征信制定相應(yīng)的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。如主流信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、企業(yè)標(biāo)示標(biāo)準(zhǔn)、個(gè)人標(biāo)示標(biāo)準(zhǔn)、信息分類標(biāo)準(zhǔn)、代碼標(biāo)準(zhǔn)、信用評(píng)估業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)及信息交換格式標(biāo)準(zhǔn)及等均采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)際知名征信機(jī)構(gòu)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)被采納上升為國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。如美國(guó)信用局協(xié)會(huì)制定的消費(fèi)者信用報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)Metro2格式、鄧白氏公司信息庫(kù)及該信用分析系統(tǒng)所使用的“鄧白氏編碼系統(tǒng)”等都被國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織采納為國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)[3]。

（二）歐洲經(jīng)驗(yàn)

歐洲國(guó)家具有完善的征信立法、征信服務(wù)及征信監(jiān)管體系。一是在立法路徑上，歐洲具有較嚴(yán)格的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法律，注重信息主體權(quán)益保護(hù)立法。27 個(gè)歐盟國(guó)家均制定了保護(hù)信息主體權(quán)益的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法，德國(guó)、芬蘭等部分國(guó)家還制定了兩部以上征信法律法規(guī)。除各國(guó)制定的征信法規(guī)外，歐洲理事會(huì)還制定了一些征信行業(yè)的國(guó)際公約，如《歐盟消費(fèi)者信用法令》、《歐盟資料數(shù)據(jù)保護(hù)指引》、《個(gè)人自動(dòng)文檔保護(hù)公約》等明確了個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)的八項(xiàng)基本原則，要求歐盟成員國(guó)應(yīng)確保保護(hù)隱私和個(gè)人自由的程序簡(jiǎn)單可行，防止出現(xiàn)個(gè)人數(shù)據(jù)濫用或泄露的現(xiàn)象。二是信息主體權(quán)益保護(hù)已成為歐盟國(guó)家的共識(shí)。歐盟國(guó)家就信息主體的明示權(quán)、信息主體的知情權(quán)、信息主體的異議權(quán)和更正權(quán)、信息主體的投訴權(quán)、征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理義務(wù)、信息主體的有條件退出權(quán)等形成信息主體權(quán)益保護(hù)的六項(xiàng)原則。如要求征信機(jī)構(gòu)必須履行數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全的義務(wù)，對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)的采集、加工和使用等環(huán)節(jié)均實(shí)行一定的限制，防止非法使用數(shù)據(jù)。三是多數(shù)歐洲國(guó)家成立了專門的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)。主要負(fù)責(zé)監(jiān)督征信機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行數(shù)據(jù)收集、披露及保密等各項(xiàng)法律法規(guī);監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)的國(guó)際運(yùn)作，維護(hù)信息主體各項(xiàng)權(quán)益。如英國(guó)公平貿(mào)易和信息專員辦公室專門負(fù)責(zé)征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出、從業(yè)人員資質(zhì)、信息安全及信息權(quán)益保障。此外，英國(guó)、德國(guó)和芬蘭的數(shù)據(jù)保護(hù)專員有權(quán)就私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)和公共機(jī)構(gòu)的信息使用與保護(hù)進(jìn)行監(jiān)督，糾正違規(guī)行為，保護(hù)信息主體權(quán)益[4]。

（三）日韓經(jīng)驗(yàn)

日本采用的是協(xié)會(huì)型征信模式，更加注重整體有效性。由行業(yè)協(xié)會(huì)為主導(dǎo)建立信用信息中心用于信用信息互換，協(xié)會(huì)成員有義務(wù)向協(xié)會(huì)提供自身掌握的信用信息，同時(shí)協(xié)會(huì)也僅限于向其會(huì)員提供資信服務(wù)。在這種模式下，日本對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施高度集中的監(jiān)管體制，由其政府部門如日本金融廳、通產(chǎn)省、法務(wù)省、郵政省等機(jī)構(gòu)根據(jù)自身職責(zé)內(nèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行嚴(yán)格的管理，并從行業(yè)整體規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)防控管理、法律安全保障等多層面構(gòu)建完善的規(guī)章體系，推動(dòng)整體互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。與歐美日不同，韓國(guó)更為注重的是推動(dòng)征信信息的共享與征信業(yè)基本框架的建立，在信息共享上做出非常積極的實(shí)踐與探索。一方面，作為行業(yè)基礎(chǔ)構(gòu)架的韓國(guó)銀行聯(lián)合會(huì)可以根據(jù)國(guó)家利益和國(guó)家強(qiáng)制力，將全國(guó)范圍的信用信息快速及時(shí)集中起來(lái)。另一方面，可以根據(jù)法律法規(guī)向其他機(jī)構(gòu)提供征信信息，實(shí)現(xiàn)信用信息在全社會(huì)范圍內(nèi)的共享，確保征信業(yè)的發(fā)展壯大的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)的有效競(jìng)爭(zhēng)。

四、征信市場(chǎng)發(fā)展的應(yīng)對(duì)措施

（一）不斷完善征信法律法規(guī)體系，及時(shí)修訂現(xiàn)有征信法規(guī)

立法先行，這是征信法律體系比較完善的美國(guó)和歐洲國(guó)家給我們的經(jīng)驗(yàn)借鑒。在征信法規(guī)方面，美國(guó)就出臺(tái)了17部相關(guān)的法律法規(guī)和保護(hù)隱私的一系列法律法規(guī)體系，每部制度都具有很高的可操作性和細(xì)致的條款，這些法律可為征信機(jī)構(gòu)采集和利用信用信息提供合法的依據(jù)。歐洲國(guó)家、日韓征信制度的建立也都在不斷地加強(qiáng)征信立法。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的歷史經(jīng)驗(yàn)，我們應(yīng)不斷完善和修訂法律法規(guī)，優(yōu)化征信市場(chǎng)環(huán)境。

一是進(jìn)一步完善征信法規(guī)體系。盡快出臺(tái)《信用信息保護(hù)法》等相關(guān)法律，權(quán)衡征信行業(yè)發(fā)展、數(shù)據(jù)合理使用以及信息主體權(quán)益保護(hù)之間的關(guān)系等。加快出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等一系列配套制度，完善征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出管理、規(guī)范征信信息征集和使用、征信服務(wù)和監(jiān)管、征信從業(yè)人員的職業(yè)資格管理等內(nèi)容。結(jié)合我國(guó)征信行業(yè)發(fā)展情況和立法現(xiàn)狀，借鑒歐盟國(guó)家監(jiān)管立法實(shí)踐，在信用信息的采集、使用、披露以及信息權(quán)益安全保障等一系列關(guān)鍵環(huán)節(jié)作出明確的規(guī)定。

二是及時(shí)修訂現(xiàn)有征信法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的使用作出明確的法律規(guī)定。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信市場(chǎng)的變化，從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)范圍與發(fā)展方向等，修改完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的配套規(guī)章制度，對(duì)新型征信業(yè)務(wù)模式從信息收集、查詢使用、異議處理等各個(gè)環(huán)節(jié)制定全面詳盡的規(guī)范。如互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)辦法、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露制度、電子合同有效性確認(rèn)規(guī)范、網(wǎng)上身份認(rèn)證規(guī)范辦法等規(guī)章制度。

（二）建立健全征信標(biāo)準(zhǔn)體系，完善信息共享機(jī)制

征信標(biāo)準(zhǔn)化是保證征信業(yè)運(yùn)作秩序規(guī)范有效，解決資源共享、互聯(lián)互通等問(wèn)題的基礎(chǔ)。應(yīng)充分借鑒國(guó)外征信發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際，建立和完善國(guó)家征信標(biāo)準(zhǔn)體系。

" "一是從國(guó)家層面制訂征信標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)的總體規(guī)劃、基本框架和運(yùn)行機(jī)制。在總體上明確征信標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)的總目標(biāo)、基本原則、主要任務(wù)，確保有計(jì)劃、有目的、分階段、分層次地開展征信標(biāo)準(zhǔn)化工作。借鑒國(guó)際征信標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)驗(yàn)，參考ICE8000國(guó)際信用監(jiān)督體系標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則，根據(jù)全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)規(guī)范與管理標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合國(guó)內(nèi)行業(yè)具體實(shí)際，制定適合我國(guó)的各行業(yè)征信數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)。

" "二是鼓勵(lì)相關(guān)部門和行業(yè)以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)為總尺度積極建立部門和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并推動(dòng)和擴(kuò)展相對(duì)較為成熟的征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上升為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，或者通過(guò)培育具有數(shù)據(jù)運(yùn)用優(yōu)勢(shì)的企業(yè)成為標(biāo)桿，在全社會(huì)推廣該企業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為依法實(shí)現(xiàn)跨部門、跨行業(yè)的信息共享與互通提供技術(shù)保障。

" "三是人民銀行作為征信業(yè)的監(jiān)管部門，應(yīng)盡快制定符合征信體系建設(shè)規(guī)劃及市場(chǎng)管理需求的征信業(yè)總體標(biāo)準(zhǔn)和基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)體系。如制定信用信息采集統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，組織征信機(jī)構(gòu)對(duì)目前的信息采集項(xiàng)目進(jìn)行分類，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的信息采集格式、定義、范圍，解決征信機(jī)構(gòu)之間、征信機(jī)構(gòu)與信息提供者之間的數(shù)據(jù)交換問(wèn)題，擴(kuò)大征信信息的共享。

" "四是應(yīng)及時(shí)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信技術(shù)的變化特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信開放性強(qiáng)，個(gè)性化和變化性也大，應(yīng)及時(shí)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行維護(hù)和優(yōu)化，進(jìn)一步提升其適用性、科學(xué)性、有效性等，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信規(guī)范發(fā)展。積極支持互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺(tái)建設(shè)，積極通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)接入與接口接入方式的更好映射對(duì)接，實(shí)現(xiàn)征信信息在更大范圍內(nèi)的充分共享與運(yùn)用[5]。

（三）逐步健全征信管理體系，有效保護(hù)信息主體合法權(quán)益

我國(guó)征信市場(chǎng)信息安全和信息主體權(quán)益保護(hù)問(wèn)題突出，在建設(shè)征信管理體系時(shí)，應(yīng)著力于保護(hù)信息主體權(quán)益。在監(jiān)管上應(yīng)注重保護(hù)信息主體合法權(quán)益，強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全義務(wù)，提升信息安全保障能力等來(lái)保障信息的真實(shí)和準(zhǔn)確。

一是加強(qiáng)征信市場(chǎng)管理，形成分類監(jiān)管體制。根據(jù)美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)可以從金融、行政、司法和行業(yè)自律四個(gè)方面構(gòu)建征信業(yè)管理框架，形成金融征信體系、行政管理征信體系、法律征信體系及商業(yè)征信體系等[6]。金融征信體系，是以金融業(yè)的監(jiān)管部門為主進(jìn)行建設(shè)，主管部門如中國(guó)人民銀行等;行政管理征信體系，是以政府及相關(guān)的職能部門為主進(jìn)行建設(shè)，主要為非金融系統(tǒng)的監(jiān)管部門，如國(guó)家發(fā)改委等;法律征信體系，即司法機(jī)關(guān)要從司法監(jiān)管方面建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)征信的法律法規(guī)，與行政監(jiān)管共同配合推動(dòng)征信市場(chǎng)有序運(yùn)轉(zhuǎn);商業(yè)征信體系，可參照美國(guó)、日本的做法，推動(dòng)建立我國(guó)的征信行業(yè)協(xié)會(huì)，擔(dān)負(fù)起行業(yè)監(jiān)管的自律性監(jiān)管職能，使其在行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定、維護(hù)行業(yè)利益、從業(yè)人員教育培訓(xùn)等方面發(fā)揮重要作用。

二是注重征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量和履行數(shù)據(jù)安全的義務(wù)。歐盟國(guó)家的征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)特別注重征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全，要求各機(jī)構(gòu)必須保證數(shù)據(jù)質(zhì)量、履行數(shù)據(jù)安全義務(wù)及制定內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)，并且制定了嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴考核機(jī)制。近年來(lái)，我國(guó)信息共享范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大、信用信息違規(guī)案件頻發(fā)，我國(guó)征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)更應(yīng)及時(shí)制定并更新數(shù)據(jù)安全策略和內(nèi)部控制標(biāo)準(zhǔn)，建立簡(jiǎn)便有效的爭(zhēng)端處理機(jī)制和消費(fèi)者賠償途徑。

三是進(jìn)一步提升信息安全保障能力。在大數(shù)據(jù)時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下提升征信數(shù)據(jù)安全保障能力應(yīng)著重以下幾方面努力：首先，提升征信機(jī)構(gòu)的信息安全關(guān)鍵技術(shù)，在主動(dòng)防護(hù)、隱私保護(hù)、密碼技術(shù)等信息安全關(guān)鍵技術(shù)方面加快研發(fā)力度，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化。著力發(fā)展數(shù)據(jù)隔離交換、安全認(rèn)證、虛擬化安全等支撐大數(shù)據(jù)應(yīng)用的信息安全技術(shù)。其次，發(fā)展征信機(jī)構(gòu)的信息安全產(chǎn)品，著力發(fā)展安全數(shù)據(jù)庫(kù)等基礎(chǔ)類安全產(chǎn)品及信息系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)控等信息安全支撐的工具產(chǎn)品。再次，提高征信機(jī)構(gòu)的信息安全服務(wù)能力，推進(jìn)身份、網(wǎng)站及電子認(rèn)證取證、信息系統(tǒng)登記保護(hù)咨詢、信用信息安全風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)等信息安全服務(wù)[7]。

四是完善互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管。一是積極探索建立與互聯(lián)網(wǎng)征信特點(diǎn)相適合的監(jiān)管方式和手段，在國(guó)家層面應(yīng)有專門的機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信進(jìn)行監(jiān)管，弱化對(duì)征信機(jī)構(gòu)辦公場(chǎng)地的要求，由機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管，不斷提升監(jiān)管理念。二是注重對(duì)征信監(jiān)管人才的引進(jìn)和培育。不斷充實(shí)征信監(jiān)管隊(duì)伍，一方面引進(jìn)具有經(jīng)濟(jì)、金融、科技等知識(shí)的復(fù)合型人才，另一方面加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有征信隊(duì)伍人員的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等方面知識(shí)的全方位培訓(xùn)。三是強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的技術(shù)支撐，積極探索互聯(lián)網(wǎng)征信的全流程監(jiān)管，重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)范采集，加工信用信息不觸及隱私。

參考文獻(xiàn)：

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[5]黃璽.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的思考[J].征信.2014（5）.

[6]吳晶妹.未來(lái)中國(guó)征信：三大數(shù)據(jù)體系[J].征信.2013（1）.

[7]葛志蘇.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信業(yè)市場(chǎng)化發(fā)展研究[J].武漢金融.2014（12）.