農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求的影響因素分析

摘 要：本文基于山東省東明縣12個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的調(diào)查數(shù)據(jù)，采用二元Logistic回歸模型，對(duì)農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求的影響因素進(jìn)行分析。研究結(jié)果表明，農(nóng)戶的年齡、外出務(wù)工經(jīng)歷、耕地規(guī)模、勞動(dòng)力人數(shù)、家庭規(guī)模、借貸經(jīng)歷、年人均收入、政策宣傳、貸款優(yōu)惠程度、政府扶持力度以及農(nóng)村社會(huì)保障體系等因素對(duì)農(nóng)戶的土地抵押貸款需求影響比較顯著，并在此基礎(chǔ)上提出了推進(jìn)我國(guó)農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)地；農(nóng)戶；貸款需求；意愿；影響因素

中圖分類號(hào)：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2016）05-0078-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2016.05.15

一、引言

當(dāng)前“三農(nóng)”問(wèn)題己成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重大問(wèn)題，而資金作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投入最基本的生產(chǎn)要素，其來(lái)源是我們亟需研究的重要課題。資金不但包括國(guó)家投入的支農(nóng)資金，也包括農(nóng)民自己投入的資金，對(duì)于農(nóng)民而言，資金的一般來(lái)源或是農(nóng)民自有資金的積累，或是來(lái)源于借貸資金。借貸資金包括了民間的私人借貸和向正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借貸。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)民自有資金積累非常有限，因此大多數(shù)資金短缺的農(nóng)戶不得不求助于伴有高額利息的私人借貸，這無(wú)疑會(huì)讓農(nóng)民的擔(dān)子加重，同時(shí)會(huì)阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展[1]。造成這種情況的一個(gè)很重要的因素就是農(nóng)民沒(méi)有可以從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲取資金的保證或是抵押品，而以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)為抵押的農(nóng)村土地金融制度則順利解決了這一問(wèn)題，能夠徹底打破制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金瓶頸[2]。以土地為切入點(diǎn)，著手與農(nóng)村金融相結(jié)合，既可以順利解決“三農(nóng)”的資金問(wèn)題又可以深化農(nóng)村金融改革，這對(duì)研究我國(guó)農(nóng)村土地金融發(fā)展有著極為重要的意義。但農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求的意愿是影響其開(kāi)展的根本因素，因而對(duì)影響農(nóng)戶參與農(nóng)地金融意愿的影響因素進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的分析具有重要的現(xiàn)實(shí)意義[3]。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源與分析

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

作者于2015年10-12月在山東省東明縣進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，調(diào)研主要采取發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的方式，并依據(jù)所取得的調(diào)研結(jié)果作為本文的數(shù)據(jù)來(lái)源。本次調(diào)研采用隨機(jī)抽樣的方式，共發(fā)放240份問(wèn)卷，樣本分布在東明縣的東明集鎮(zhèn)、劉樓鎮(zhèn)、三春集鎮(zhèn)、小井鎮(zhèn)、菜園集鎮(zhèn)、沙窩鄉(xiāng)、陸圈鎮(zhèn)、馬頭鎮(zhèn)、武勝橋鄉(xiāng)、大屯鎮(zhèn)、焦園鎮(zhèn)、長(zhǎng)興集鄉(xiāng)等十二個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)放二十份，收回有效問(wèn)卷211份，問(wèn)卷回收率為87.9%。調(diào)查樣本分布見(jiàn)表1[4]。

在本次有效樣本的隨機(jī)選取中，男性159人，占75.4%；女性52人，占24.6%；樣本年齡皆大于20歲，大都分布于30-60周歲，占76%；家庭人數(shù)多為4-5人，占62.1%；受教育程度以高中及以下為主，占到94.7%；調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)人有過(guò)貸款經(jīng)歷，占比約為36%；家庭平均年收入大都分布在2-4萬(wàn)元之間，其中農(nóng)業(yè)收入約為1萬(wàn)元，占總收入的35%左右，收入主要來(lái)源為外出打工，由于勞動(dòng)力人數(shù)和技能的差距，每個(gè)家庭的打工收入差距較大，占到總收入60%的居多；同時(shí)根據(jù)結(jié)果我們也發(fā)現(xiàn)，75.8%的被調(diào)查者對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度不夠了解。

（二）數(shù)據(jù)描述與分析

1.農(nóng)戶家庭收入與借貸情況。在被調(diào)查的家庭中，農(nóng)戶的收入來(lái)源呈現(xiàn)多樣化特點(diǎn)，主要包括以下幾種：外出務(wù)工收入、種植業(yè)收入、養(yǎng)殖業(yè)收入、工資性收入等，其中以外出務(wù)工收入作為家庭主要收入的農(nóng)戶最多，占到52.1%，以種植業(yè)作為主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的次之，占到28.4%。農(nóng)戶借貸水平比較高，借貸現(xiàn)象普遍，一個(gè)年度內(nèi)借款2萬(wàn)以上的有73戶，占到34.6%，其中將貸款用在為子女建房購(gòu)房和婚喪嫁娶的有46戶，占63%。對(duì)農(nóng)戶借貸渠道的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)借貸途徑主要有兩種：向親戚朋友借款和高利貸，僅有36戶農(nóng)民曾通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，占比約為26.5%。

2.農(nóng)戶土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求的意愿。根據(jù)收回的的有效問(wèn)卷，農(nóng)戶在被問(wèn)及是否愿意將農(nóng)地抵押出去獲得貸款時(shí)，僅有104名調(diào)查對(duì)象愿意接受，占總數(shù)的49.3%；107名農(nóng)戶不愿意抵押土地，影響其參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的最主要原因主要包括手續(xù)復(fù)雜、利息高、怕失去土地、對(duì)政策不夠了解等方面，分布如表2所示。

3.農(nóng)戶關(guān)于農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度的受宣傳程度[5]。根據(jù)獲得的調(diào)研數(shù)據(jù)，相當(dāng)一部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度知之甚少，有的農(nóng)戶甚至從來(lái)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)農(nóng)地金融制度，對(duì)該政策非常熟悉的是少數(shù)家里有學(xué)歷高、做生意或者是干部的家庭，了解方式主要是通過(guò)新聞報(bào)道、當(dāng)?shù)卣男麄鞯弥?，而?lái)自當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的主動(dòng)宣傳卻很少，說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融扶持有待加強(qiáng)。

（二）變量的選取和基本假設(shè)

本文首先選擇了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的需求作為模型的因變量，同時(shí)把自變量分為調(diào)查對(duì)象個(gè)人特征變量、農(nóng)戶家庭特征變量、外部環(huán)境特征變量三個(gè)方面。結(jié)合走訪調(diào)查結(jié)果和相關(guān)理論研究，把影響農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿的因素匯總于表3，主要包括變量的定義、描述和影響效果等方面。

1.被調(diào)查對(duì)象個(gè)人特征

（1）被調(diào)查對(duì)象的年齡。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查對(duì)象的年齡大都分布于30-60周歲，向兩端遞減，大致符合正態(tài)分布。同時(shí)也可得出，不同年齡段的農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受程度也會(huì)不同，通常情況下，隨著年齡的增加，農(nóng)戶的投資意愿逐漸降低，對(duì)抵押土地進(jìn)行貸款的途徑也比較抵觸。因此本文假設(shè)，年齡越大的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押抵款的意愿越低。（2）被調(diào)查對(duì)象的文化程度。一個(gè)人的文化程度直接關(guān)系著他的眼界、知識(shí)面和接受新生事物的能力，因此我們假定，農(nóng)戶的文化程度越高，其投資意愿和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，進(jìn)而對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度有更強(qiáng)烈的需求。

2.農(nóng)戶家庭特征

（1）勞動(dòng)力人數(shù)和家庭規(guī)模。通常情況下，一個(gè)家庭勞動(dòng)力人數(shù)越多，人均收入也就越高，對(duì)貸款的需求相應(yīng)降低；相反，隨著家庭規(guī)模的增加，所需要的資金相應(yīng)增加，進(jìn)而會(huì)對(duì)土地抵押貸款的需求上升。（2）人均收入。一般來(lái)講，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)水平差距不大，這種情況下，隨著人均收入的增加，農(nóng)戶需要的額外資金相應(yīng)降低。因此我們有理由認(rèn)為農(nóng)戶對(duì)參與農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押制度的意愿與人均收入呈負(fù)相關(guān)。（3）耕地規(guī)模。一個(gè)家庭的耕地規(guī)模越大，耕地的邊際效用越低，土地的社會(huì)保障功能也會(huì)隨著耕地的增加而降低，進(jìn)而農(nóng)戶對(duì)土地的依賴程度也會(huì)降低，所以會(huì)更傾向于將土地進(jìn)行抵押。（4）借貸經(jīng)歷。這里的借貸經(jīng)歷主要是指從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的經(jīng)歷，如果一個(gè)家庭曾有過(guò)貸款經(jīng)歷，那么他對(duì)新興的融資渠道會(huì)更容易接受，對(duì)抵押貸款的意愿也會(huì)相對(duì)強(qiáng)烈[6]。

3.外部環(huán)境特征

本文調(diào)查的外部環(huán)境主要包括貸款的優(yōu)惠力度、政府的扶持政策以及關(guān)于農(nóng)地抵押貸款政策的宣傳力度和農(nóng)村的社會(huì)保障體系。金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的貸款優(yōu)惠力度越大，農(nóng)戶從中取得的收益越多，進(jìn)而投資意愿越強(qiáng)烈，最終導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的需求更大；通常情況下，政府的政策直接關(guān)系農(nóng)戶的決定，農(nóng)戶相信政府，一項(xiàng)政策從政府得到的扶持越多，農(nóng)民對(duì)該項(xiàng)政策的信任度會(huì)越高，因而我們假設(shè)，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的需求與政府的扶持力度呈正相關(guān)；一般來(lái)講，如果一項(xiàng)政策的宣傳力度越大，越有可能收到良好的宣傳效果，進(jìn)而被目標(biāo)群體熟悉進(jìn)而參與進(jìn)來(lái)，所以我們同樣假設(shè)政策宣傳和抵押貸款意愿呈正相關(guān)；通常，農(nóng)村的社會(huì)保障體系越完善，農(nóng)民對(duì)土地的依賴性越低，農(nóng)戶就越敢把這項(xiàng)沉睡的資產(chǎn)流動(dòng)出去，進(jìn)行土地抵押獲得貸款[7]。

（三）模型結(jié)果分析

本文采用了SPSS19.0對(duì)211個(gè)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行了Binary Logistic回歸分析，估計(jì)結(jié)果如表4。從模型結(jié)果可以得出，所選模型取得了的良好的整體擬合效果，檢驗(yàn)基本可行。影響農(nóng)戶土地承保經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的主要因素如下：

1.被調(diào)查對(duì)象個(gè)人特征對(duì)農(nóng)戶抵押貸款需求的影響。首先，從表4可以看出，性別的wald量的顯著水平sig=0.714>0.05，說(shuō)明模型無(wú)法擬合數(shù)據(jù)，因此性別變量對(duì)我們采用的模型沒(méi)有顯著性意義，所以應(yīng)該剔除。年齡的回歸系數(shù)為-0.625，表明隨著年齡的增長(zhǎng)，農(nóng)戶對(duì)抵押土地來(lái)獲得貸款的需求呈現(xiàn)降低趨勢(shì)，造成這種現(xiàn)象的原因一方面主要是由于年齡大的農(nóng)戶通常具有接受新生事物能力差、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避傾向性強(qiáng)、投資意愿弱等特點(diǎn)，進(jìn)而造成貸款需求低的局面；另一方面則是由于金融機(jī)構(gòu)出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，往往對(duì)60歲以上的借貸者比較謹(jǐn)慎，所以導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的意愿與年齡因素呈負(fù)相關(guān)，并且sig=0.000<0.01，說(shuō)明在1%的顯著水平上，年齡因素與模型具有很好的擬合度。在這里，被調(diào)查者文化程度的模型結(jié)果和我們預(yù)期的不符，其sig=0.819>0.05，說(shuō)明文化程度因素?cái)?shù)據(jù)的擬合效果不好，對(duì)模型貢獻(xiàn)沒(méi)有顯著性意義，出現(xiàn)這種結(jié)果主要是因?yàn)楫?dāng)?shù)氐霓r(nóng)村教育落后，以致于被調(diào)查者絕大多數(shù)都沒(méi)有接受足夠的教育和知識(shí)去了解和接觸到有關(guān)土地金融方面的事物，進(jìn)而造成文化程度不能顯著影響農(nóng)戶貸款需求的局面。外出務(wù)工經(jīng)歷因素的回歸系數(shù)B=0.712，并且wald的顯著水平sig=0.001<0.01，說(shuō)明外出務(wù)工經(jīng)歷因素與農(nóng)戶農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求意愿在1%水平上呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，原因是有過(guò)打工經(jīng)歷的農(nóng)戶接觸農(nóng)地金融制度的機(jī)會(huì)大大增加，進(jìn)而了解了通過(guò)抵押貸款農(nóng)民獲得的收益，故更傾向于接受農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度。

2.農(nóng)戶家庭特征對(duì)農(nóng)地抵押貸款需求意愿的影響。從表4中可以看出，勞動(dòng)力人數(shù)、家庭規(guī)模、耕地規(guī)模和借貸經(jīng)歷的統(tǒng)計(jì)量Wald的顯著性水平sig=0.000<0.01，這四個(gè)因素對(duì)農(nóng)戶農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求意愿的影響比較顯著，模型擬合度比較好。需要指出的是，借貸經(jīng)歷的回歸系數(shù)B=-0.624，即借貸經(jīng)歷與農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款的需求意愿呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，這與我們的假設(shè)相矛盾，在這里我們可以解釋為曾有過(guò)貸款經(jīng)歷的農(nóng)戶因?yàn)樨?fù)擔(dān)不起銀行的高額利息，或者投資的行業(yè)不景氣以及貸款手續(xù)復(fù)雜等原因而蒙受了利益損失，所以對(duì)農(nóng)地抵押貸款制度有了排斥心理。在表4中農(nóng)戶的年人均收入的回歸系數(shù)B=-0.41，表明年人均收入與抵押貸款需求意愿呈負(fù)相關(guān)，即農(nóng)戶的年人均收入越高，收入越能平衡支出，所需要的借貸資金也就越少，進(jìn)而對(duì)農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的需求也相應(yīng)降低；其統(tǒng)計(jì)系數(shù)Wald的顯著水平sig=0.013<0.05，即農(nóng)戶家庭的年人均收入在5%的置信度水平上對(duì)設(shè)定模型的擬合度較好。

3.外部環(huán)境特征對(duì)農(nóng)戶農(nóng)地抵押貸款需求意愿的影響。從表4中可以看出，農(nóng)戶對(duì)政策宣傳滿意度和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障體系滿意度的統(tǒng)計(jì)量Wald的顯著水平sig均為0.000<0.01，且兩項(xiàng)的回歸系數(shù)分別為1.209和2.921，說(shuō)明這兩項(xiàng)在1%的顯著水平上，數(shù)據(jù)的擬合度比較好，對(duì)農(nóng)地抵押貸款意愿的影響比較顯著：當(dāng)政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)地金融制度宣傳效果較好并能為農(nóng)戶提供完善的農(nóng)村社會(huì)保障體系時(shí)，農(nóng)民可以更多的接觸這種新型的借貸模式，在把社會(huì)保障體系而不是耕地作為自己最基本生活保障時(shí)，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求的意愿會(huì)強(qiáng)烈很多。同時(shí)可以看出，政策扶持滿意度的Wald統(tǒng)計(jì)量的顯著性水平sig=0.006<0.01，在1%的顯著水平上，故政府對(duì)政策的扶持力度對(duì)農(nóng)戶是否需要進(jìn)行土地抵押獲得貸款具有明顯的影響。同理，貸款優(yōu)惠的回歸系數(shù)B=0.809>0，Wald統(tǒng)計(jì)值為12.243，表明如果假設(shè)其他因素不變，隨著貸款優(yōu)惠力度的加大，農(nóng)戶對(duì)土地進(jìn)行抵押獲得貸款的需求會(huì)更加旺盛。

四、結(jié)論與建議

本文通過(guò)對(duì)山東省東明縣13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的211戶農(nóng)戶的樣本調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，得到了對(duì)農(nóng)戶土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款需求意愿有顯著影響的因素，主要包括農(nóng)戶的年齡、外出務(wù)工經(jīng)歷、耕地規(guī)模、勞動(dòng)力人數(shù)、家庭規(guī)模、借貸經(jīng)歷、年人均收入、政策宣傳、貸款優(yōu)惠程度、政府扶持以及農(nóng)村社會(huì)保障體系等。同時(shí)，通過(guò)本次實(shí)地調(diào)查和模型結(jié)果分析發(fā)現(xiàn)，我國(guó)農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展面臨著潛在需求低、農(nóng)戶認(rèn)知少以及農(nóng)戶戀土情結(jié)嚴(yán)重等一系列問(wèn)題，可作為一種重要的旨在解放農(nóng)村生產(chǎn)力、打破資金瓶頸的金融創(chuàng)新途徑，農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)已是大勢(shì)所趨，故根據(jù)該次調(diào)查結(jié)果，本文提出以下建議：

（一）加速完善農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)

研究發(fā)現(xiàn)，雖然相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入在總收入中所占比例日趨下降，農(nóng)業(yè)收入來(lái)源也日趨多元化，但由于農(nóng)村社會(huì)保障體系的缺失，農(nóng)戶對(duì)土地的精神依賴程度卻沒(méi)有降低，他們把土地當(dāng)做保障其基本生活來(lái)源的最后一根稻草，所以對(duì)土地抵押貸款業(yè)務(wù)保持謹(jǐn)慎態(tài)度。因此完善的農(nóng)村社會(huì)保障體系可以消除農(nóng)戶的后顧之憂，讓農(nóng)民脫離靠地保障生活的現(xiàn)狀，使“沉睡”的土地資產(chǎn)流動(dòng)起來(lái)[8]。

（二）加大政策扶持和宣傳力度

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村中低收入農(nóng)戶提供土地抵押貸款服務(wù)，提高這部分人群參與農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性[9]；其次，政府和金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼、降低營(yíng)業(yè)稅等措施來(lái)使農(nóng)戶享受到切身利益，進(jìn)而推進(jìn)土地抵押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展；最后，應(yīng)該經(jīng)常性的在農(nóng)村開(kāi)展專題講座、發(fā)放手冊(cè)等活動(dòng)，尤其加大對(duì)沒(méi)有外出務(wù)工經(jīng)驗(yàn)、年齡較大農(nóng)戶的宣傳力度，使其轉(zhuǎn)變觀念，盡可能提高政策認(rèn)知度。

（三）開(kāi)展農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)

在我國(guó)開(kāi)展農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)是適應(yīng)未來(lái)趨勢(shì)和農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀的必經(jīng)之路，通過(guò)在試點(diǎn)地區(qū)實(shí)行政策優(yōu)惠，加大扶持力度，解決農(nóng)村資金供求矛盾，來(lái)推進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶生活水平的提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而以點(diǎn)帶面，提高其他地區(qū)農(nóng)戶參與農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性，最后在各地有序推進(jìn)農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展[10]。

（責(zé)任編輯：于明）

參考文獻(xiàn)：

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