網(wǎng)絡(luò)銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展研究

中國是一個農(nóng)業(yè)大國，近幾年來新農(nóng)村建設(shè)是一個全國上下關(guān)心的問題。中國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展正處于一個金融抑制的階段，而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展受到了金融供給不足的影響，這其中就包括了網(wǎng)絡(luò)銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，沒有網(wǎng)銀在地區(qū)供給，農(nóng)村居民就不能進行金融產(chǎn)品的投資。所以網(wǎng)絡(luò)銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展是今天的重中之重。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）城市網(wǎng)銀發(fā)展狀況

金融經(jīng)濟的發(fā)展是現(xiàn)階段已經(jīng)進入白熱化的時期，互聯(lián)網(wǎng)金融也異軍突起。網(wǎng)絡(luò)銀行可視為傳統(tǒng)金融機構(gòu)試水互聯(lián)網(wǎng)金融，提供創(chuàng)新型金融服務(wù)的先聲。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，是銀行適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時代的需要推出的新型金融服務(wù)方式。目前大部分城市居民對網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)司空見慣，認為網(wǎng)上銀行是實體銀行的標配功能，不足為奇。

（二）農(nóng)村網(wǎng)銀發(fā)展狀況

但對于大部分的農(nóng)村居民對網(wǎng)絡(luò)銀行的認識是非常的微乎其微的，他們不知道怎么用，是什么，有什么好處。對于網(wǎng)絡(luò)銀行持有一種不相信，不放心的態(tài)度。居民認為通過網(wǎng)絡(luò)銀行進行的交易以及支付沒有實際上的接觸，不確定的因素太多?？梢娹r(nóng)村居民對網(wǎng)銀的認知實在太少，這也從側(cè)面反映了銀行業(yè)在宣傳方面不到位。農(nóng)村居民對于網(wǎng)銀的監(jiān)管與安全一直持有謹慎性的態(tài)度。

二、調(diào)研數(shù)據(jù)分析

本小組在農(nóng)村地區(qū)以調(diào)查問卷的形式進行了簡單隨機抽樣，通過此次調(diào)研我們了解到在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)銀使用頻率和普及率并不是很高，對于其中幾個重點問題我們進行了一定的數(shù)據(jù)分析。

對于網(wǎng)銀使用與否，人數(shù)大約是平均分布。問卷調(diào)查接受人以農(nóng)民居多，其次是務(wù)工者和學(xué)生，而擁有網(wǎng)銀的一般是在外務(wù)工人員和學(xué)生。從網(wǎng)銀使用用途來看，農(nóng)村大部分地區(qū)的使用者對網(wǎng)上銀行的使用還停留在賬務(wù)查詢、掛失、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，對于投資理財、網(wǎng)上國債、貴金屬交易等并不是很了解。

大部分人選擇網(wǎng)上銀行服務(wù)的原因是方便快捷、消息及時，這也是網(wǎng)上銀行最大的特點。

之所以不使用網(wǎng)銀主要是因為安全性與及操作流程等方面，而且大部分人更喜歡實體銀行。其中不熟悉操作流程是一個很大的問題，實體銀行在這方面應(yīng)該給與關(guān)注。目前最主要的外部問題是網(wǎng)上銀行的發(fā)展受到了支付寶的沖擊。這基本歸咎于支付寶比網(wǎng)銀要便利，快捷，無需使用電子密碼器、U盾等。

三、風(fēng)險管理控制分析

在互聯(lián)網(wǎng)、電子信息技術(shù)以及電子商務(wù)高速發(fā)展的大背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行獲得了新的發(fā)展機遇，越來越多的銀行致力于發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)。然而，機遇往往伴隨著風(fēng)險，為了讓網(wǎng)絡(luò)銀行有更好地發(fā)展，我們需要特別關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中所面臨的風(fēng)險。

首先，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的本質(zhì)屬于銀行，所以它有著傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨的風(fēng)險，比如信用性風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險以及市場風(fēng)險等；另一方面，網(wǎng)絡(luò)有其虛擬性，所以網(wǎng)絡(luò)銀行同樣面臨其虛擬性所帶來的風(fēng)險，如法律風(fēng)險、安全風(fēng)險以及人為操作所帶來的風(fēng)險等。所以做好風(fēng)險管理勢在必行。

從我國目前風(fēng)險管理現(xiàn)狀來看，盡管有一些相關(guān)法律的支持，《刑法》中對計算機犯罪的相關(guān)限制內(nèi)容，《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等，但總體上缺少層次較高、完備、權(quán)威的相關(guān)立法。

巴塞爾委員會網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理理論，將風(fēng)險管理分為這幾個階段，風(fēng)險鑒別、風(fēng)險估計、風(fēng)險評估和風(fēng)險效果評價。（1）風(fēng)險鑒別。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)有資源了解客觀存在的各種風(fēng)險，確定出風(fēng)險的種類和特征，把風(fēng)險進行量化計算；（2）風(fēng)險估計。明確所在銀行能夠承受風(fēng)險的能力，并進行量化處理；（3）風(fēng)險評估。比較銀行所稱承受的風(fēng)險與風(fēng)險大小評估，以確定風(fēng)險暴露時是否在銀行承受能力范圍之內(nèi)。

為了應(yīng)對各種風(fēng)險，銀行需要制定相應(yīng)的風(fēng)險管理對策?？梢詮膬煞矫嫒胧郑皇倾y行操作層面，二是金融監(jiān)管層面。一、銀行操作層面。加強網(wǎng)絡(luò)安全性管理，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險內(nèi)部控制機制，建立起一套嚴格的內(nèi)控制度，從網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部組織機構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)上防范和消除網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險。二、金融監(jiān)管層面。應(yīng)遵照金融監(jiān)管當局將出臺的監(jiān)管原則，設(shè)計出合理的監(jiān)管體系框架，并完善市場準入、退出等各種機制。

四、總結(jié)

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對于現(xiàn)代金融的進入極度的渴望，而“淘寶村”出現(xiàn)也正說明了這一點，在這個充斥這物聯(lián)網(wǎng)+的時代，中國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展正處于一個金融抑制的階段，而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展受到了金融供給不足的影響，這其中就包括了網(wǎng)絡(luò)銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，沒有網(wǎng)銀在地區(qū)供給，農(nóng)村人民就不能進行金融產(chǎn)品的投資。個人在選擇網(wǎng)絡(luò)銀行主要是受網(wǎng)絡(luò)安全性而定， 此外， 網(wǎng)銀的服務(wù)態(tài)度、 銀行的知名度、 網(wǎng)銀的功能、 交易中的優(yōu)惠程度等均是個人網(wǎng)上銀行選擇時主要考慮的因，而大多網(wǎng)絡(luò)銀行在農(nóng)村地區(qū)沒有什么宣傳與發(fā)展，導(dǎo)致很多人根本不知道如何使用。

現(xiàn)今中國對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的看重，而且金融行業(yè)在農(nóng)村也將要得到更加全面的發(fā)展，目前我國城市提取網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)取得了一定的發(fā)展成果且有較好的發(fā)展趨勢，在促進我國金融體系發(fā)展的同時也形成了與農(nóng)村地區(qū)金融體系的發(fā)展差別。地區(qū)發(fā)展的必要性在今后發(fā)展過程中會有不斷的完善與進步，網(wǎng)絡(luò)銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展應(yīng)當取其精華去其糟粕。與此同時，那么面對強大的地區(qū)差異，我們必須有不同的發(fā)展模式，才能讓金融市場在貧困地區(qū)站住腳跟。

五、建議

（一）結(jié)合農(nóng)村特點，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

由于經(jīng)濟、教育水平較低，人們對互聯(lián)網(wǎng)等新生事物的接受能力較低，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行在這些地區(qū)的發(fā)展也相對遲滯；阻礙了當?shù)孛癖娤硎墁F(xiàn)代金融帶來的便利。首先以“三農(nóng)問題”為主要研究服務(wù)對象，為農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展提供便利。實現(xiàn)網(wǎng)上銀行、柜臺業(yè)務(wù)等渠道資源的共享和復(fù)用，推進電子銀行渠道的深入整合和應(yīng)用。其次要在農(nóng)村地區(qū)分階段推出各項業(yè)務(wù)功能.

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)營銷思路，加強金融監(jiān)管力度

創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)銀行的營銷思路，一是做好客戶服務(wù)和技術(shù)支持工作，加強網(wǎng)上銀行品牌體系建設(shè)：二是加大營銷宣傳力度。把網(wǎng)站打造成綜合性、一站式服務(wù)平臺。此外，要從根本上促進網(wǎng)絡(luò)銀行在農(nóng)村的發(fā)展需要加強對網(wǎng)絡(luò)銀行運營的監(jiān)管，明確網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的底線；對銀行機構(gòu)來說，銀行應(yīng)該一方面應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變思維，加強網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，另一方面銀行要提高自身系統(tǒng)的建設(shè)，加強和和外部機構(gòu)聯(lián)合來強化信息安全，保障客戶信息和資金的管理。

（三）以移動終端為突破，發(fā)展移動金融

近些年來，除了遠程支付技術(shù)得到迅速發(fā)展外，近程支付技術(shù)也得到較快發(fā)展，于偏遠地區(qū)開展“移動金融服務(wù)”，一種金融機構(gòu)借助移動終端提供有關(guān)金融服務(wù)的總稱，是非常有必要的，它結(jié)合了金融服務(wù)與移動通信技術(shù)，以低廉的成本、便捷的使用特點，給人們不受時間、地點的約束的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)對促進移動金融的推進對于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有著十分重要的意義。（作者單位為江西財經(jīng)大學(xué)）