農(nóng)信社如何推進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)

依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)既是銀行實(shí)施有效內(nèi)部控制的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，也是銀行實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的內(nèi)在要求。農(nóng)村信用社依托于經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的大好環(huán)境，各項(xiàng)工作取得了顯著成就。但在這過(guò)程中農(nóng)信社在部分產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露。如何做到依法合規(guī)與業(yè)務(wù)發(fā)展齊頭并進(jìn)，更好地發(fā)揮農(nóng)信社“支農(nóng)支小、服務(wù)社會(huì)”的作用呢？

一、現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄合規(guī)文化欠缺

一是由于受到傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)和管理模式的影響，將工作重點(diǎn)放在了業(yè)務(wù)拓展上，而忽視了合規(guī)管理的重要性。部分行社甚至冒著違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)短期績(jī)效，加大了農(nóng)村農(nóng)信社合規(guī)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。二是從高級(jí)管理層的高管人員到分支機(jī)構(gòu)的一般員工，由于對(duì)合規(guī)管理存在模糊意識(shí)，沒(méi)有自覺(jué)地將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)做一項(xiàng)重要的風(fēng)險(xiǎn)源卻管控，才導(dǎo)致積極參與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的積極性不高。

（二）規(guī)章制度執(zhí)行沒(méi)有落到實(shí)處

近幾年，隨著農(nóng)信社規(guī)章制度的不斷更新，聯(lián)社基層縣級(jí)行社組織學(xué)習(xí)了一系列新規(guī)和業(yè)務(wù)操作知識(shí)，許多員工也利用業(yè)余時(shí)間進(jìn)行“充電”，促進(jìn)了學(xué)習(xí)意識(shí)增強(qiáng)，但是存在對(duì)制度一知半解、執(zhí)行不力等現(xiàn)象，部分干部員工主要的精力依然放在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和完成任務(wù)之上，合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)，不能主動(dòng)維護(hù)規(guī)章制度的嚴(yán)肅性。

（三）維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益力度需進(jìn)一步加強(qiáng)

金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，農(nóng)信社要守衛(wèi)和爭(zhēng)奪金融陣地，除了其產(chǎn)品要適銷對(duì)路和強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理外，必須重視維護(hù)客戶利益。因此，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益就成為我們的現(xiàn)實(shí)要求，我們要切實(shí)扭轉(zhuǎn)過(guò)于注重業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的完成，而忽視消費(fèi)者權(quán)益的情況，嚴(yán)格自律，優(yōu)化服務(wù)，充分考慮客戶心理，兼顧客戶利益，維護(hù)農(nóng)信社的良好聲譽(yù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社的持續(xù)發(fā)展。

（四）業(yè)務(wù)操作程序復(fù)雜，責(zé)任分工不明確

隨著農(nóng)信社業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷升級(jí)，合規(guī)管理主要依賴于業(yè)務(wù)辦理的事終控制，柜員在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中存在環(huán)節(jié)多、流程多、業(yè)務(wù)審核復(fù)雜等問(wèn)題，導(dǎo)致一筆業(yè)務(wù)的辦理涉及到調(diào)查人、審查人、審批人、發(fā)放人等多個(gè)責(zé)任人，責(zé)任劃分不清，無(wú)疑增加了業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)信社完善合規(guī)經(jīng)營(yíng)體制的建議和對(duì)策。

（一）培育合規(guī)文化

培育合規(guī)文化是穩(wěn)健長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的根本保障，合規(guī)文化的建設(shè)不僅能推進(jìn)信用社改革的進(jìn)一步深化，降低風(fēng)險(xiǎn)、控制成本，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，而且能統(tǒng)一思想、凝聚力量，加強(qiáng)信用社員工隊(duì)伍建設(shè)，提升經(jīng)營(yíng)管理水平。開(kāi)展合規(guī)文化建設(shè)，就是要緊密配合案件防范長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，變堵為疏，變被動(dòng)為主動(dòng)，將檢查處理與正面引導(dǎo)相結(jié)合，著眼源頭，綜合治理，逐步走上安全、穩(wěn)健、快速的發(fā)展軌道。首先，轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)。通過(guò)廣泛的風(fēng)險(xiǎn)教育，要進(jìn)一步倡導(dǎo)“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”、“合規(guī)與監(jiān)管有效互動(dòng)”等合規(guī)文化理念、意識(shí)和行為準(zhǔn)則。通過(guò)加強(qiáng)宣傳教育，讓員工了解和掌握合規(guī)知識(shí)，引導(dǎo)全體員工牢固樹(shù)立“資本覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)控制相適應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)成本與風(fēng)險(xiǎn)收入相匹配”的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿到自覺(jué)行動(dòng)中。一是針對(duì)性開(kāi)展教育。對(duì)高管人員開(kāi)展黨風(fēng)黨紀(jì)和廉政建設(shè)的教育培訓(xùn)。對(duì)在崗員工按條線、崗位、環(huán)節(jié)開(kāi)展業(yè)務(wù)操作流程及制度學(xué)習(xí)培訓(xùn)，通過(guò)舉辦道德講堂、警示教育、新制度新辦法學(xué)習(xí)等方式，強(qiáng)化職業(yè)道德教育和合規(guī)操作工作。二是梳理修訂制度辦法常態(tài)化。對(duì)現(xiàn)有運(yùn)行的各項(xiàng)規(guī)章制度及時(shí)進(jìn)行修訂完善，及時(shí)制定新業(yè)務(wù)運(yùn)行相關(guān)制度。三是部門(mén)聯(lián)動(dòng)強(qiáng)化問(wèn)題整改。積極開(kāi)展規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查，對(duì)信貸業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、跨業(yè)合作業(yè)務(wù)、外部風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查。

（二）強(qiáng)化制度執(zhí)行力度，提升合規(guī)管理效能

一是提高合規(guī)管理的獨(dú)立性。進(jìn)一步強(qiáng)化審計(jì)監(jiān)察部與風(fēng)險(xiǎn)管理部職能，增強(qiáng)其獨(dú)立性。通過(guò)合規(guī)管理部門(mén)之間權(quán)限匹配和優(yōu)化，才能在部門(mén)協(xié)調(diào)的事務(wù)中形成風(fēng)險(xiǎn)防范合力，而責(zé)、權(quán)界定不清、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控錯(cuò)位失調(diào)、制度健全優(yōu)化滯后，只會(huì)損害員工法律風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的敏感度。二是健全良性互動(dòng)機(jī)制，營(yíng)造和諧合規(guī)氛圍。通過(guò)各行社與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及信用社內(nèi)部網(wǎng)點(diǎn)之間、部室之間、管理層與員工之間的有效互動(dòng)，徹底走出過(guò)去那種的“貓鼠游戲”的“怪像”。

（三）維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

隨著金融消費(fèi)從單一的存取款、貸款、支付結(jié)算業(yè)務(wù)不斷向理財(cái)、融資、投資等一體化交易延伸的同時(shí)，我們及時(shí)將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入經(jīng)營(yíng)管理范疇。同時(shí)，我們認(rèn)識(shí)到，農(nóng)信社唯有從經(jīng)營(yíng)者角度和消費(fèi)者角度出發(fā)，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提高產(chǎn)品透明度和服務(wù)質(zhì)量，強(qiáng)化教育宣傳，才能夠最大限度地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。一是樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)理念，確立居民的金融消費(fèi)者主體地位。二是細(xì)化基層行社誠(chéng)信、告知、提示、保密、信息披露等業(yè)務(wù)，通過(guò)制度規(guī)定，防止金融消費(fèi)者合法權(quán)益被侵犯。三是建立以“市場(chǎng)化、差別化”為原則的利率定價(jià)機(jī)制，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和綜合收益對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)，公開(kāi)利率定價(jià)，陽(yáng)光操作；杜絕通過(guò)貸款捆綁和不當(dāng)搭售，強(qiáng)制客戶購(gòu)買保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等，嚴(yán)厲杜絕貸款拿回扣、報(bào)銷費(fèi)用、索要財(cái)物等各種“潛規(guī)則”；未經(jīng)客戶授權(quán)不得違法查詢、使用、泄露個(gè)人和企業(yè)信用信息等。四是完善公正合理的服務(wù)收費(fèi)制度，公開(kāi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，充分告知客戶，做到了“明碼標(biāo)價(jià)”。嚴(yán)禁向客戶攤派各種形式的查詢費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)金、咨詢費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等，逐步實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)收費(fèi)的市場(chǎng)化、規(guī)范化。五是合理調(diào)整和使用窗口資源，提高服務(wù)效率?；鶎有猩缬捎诖砹藝?guó)家糧食直補(bǔ)、低保、社保等發(fā)放收費(fèi)工作，窗口資源不足，因此我們要求合理調(diào)整和使用窗口資源，協(xié)調(diào)處理好代理業(yè)務(wù)與一般客戶、黃金客戶的關(guān)系，提高工作效率，維護(hù)客戶權(quán)益。

（四）強(qiáng)化相互制約的經(jīng)營(yíng)管理和決策機(jī)制

加強(qiáng)授權(quán)、分權(quán)管理，規(guī)范決策程序，通過(guò)科學(xué)合理的分配權(quán)責(zé)，形成決策、執(zhí)行、監(jiān)督“三位一體”的制約制衡體系，減少?zèng)Q策失誤。杜絕個(gè)人或部門(mén)獨(dú)立完成某一業(yè)務(wù)而不受監(jiān)督和制約的情況發(fā)生。同時(shí)，推進(jìn)管理決策信息化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理由事后管理向全程管理的轉(zhuǎn)變。

三、總結(jié)

思考與體會(huì)筆者參加農(nóng)信社工作多年，深刻認(rèn)識(shí)到只有堅(jiān)持以合規(guī)為前提、以制度為準(zhǔn)繩，將依法合規(guī)融入到經(jīng)營(yíng)管理事前、事中、事后的各個(gè)環(huán)節(jié)，才能更好地保障農(nóng)信事業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展。

（一）領(lǐng)導(dǎo)重視合規(guī)工作、帶頭示范是提高合規(guī)經(jīng)營(yíng)效力的關(guān)鍵

合規(guī)工作要從高層做起，自覺(jué)做合規(guī)合法的表率，嚴(yán)于律己，率先垂范，把向員工宣講合規(guī)當(dāng)作一項(xiàng)長(zhǎng)期、持續(xù)、常態(tài)化的工作，不厭其煩地溝通、解釋、提醒。只有管理人員提高認(rèn)識(shí)，高度重視，才能從上到下產(chǎn)生垂直影響，才能保證合規(guī)經(jīng)營(yíng)各項(xiàng)工作落實(shí)到位。

（二）鄧小平曾說(shuō)：“制度好可以使壞人無(wú)法任意橫行，制度不好可以使好人無(wú)法充分做好事，甚至?xí)呦蚍疵妗！?/p>

只有良好的制度約束，才能使工作和諧有序地不斷開(kāi)展。實(shí)施依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，一是梳理制度，明確合規(guī)經(jīng)營(yíng)防風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容，有的放矢，提高合規(guī)經(jīng)營(yíng)防風(fēng)險(xiǎn)的精度、力度和深度；二是與時(shí)俱進(jìn)，廢止落后、不符合業(yè)務(wù)發(fā)展的制度，及時(shí)更新制度規(guī)則，從制度流程上有效防范新風(fēng)險(xiǎn)；三是完善、細(xì)化制度、流程，讓工作中的每一項(xiàng)操作步驟有章可循，有制可依，豐富制度內(nèi)容，完善制度結(jié)構(gòu)。

（三）強(qiáng)化意識(shí)，用心執(zhí)行

合規(guī)經(jīng)營(yíng)是所有員工的責(zé)任。要全面樹(shù)立“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值、合規(guī)防控風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)保障發(fā)展”的合規(guī)理念，切實(shí)提升合規(guī)建設(shè)的自覺(jué)性，通過(guò)加強(qiáng)合規(guī)防風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)學(xué)習(xí)、強(qiáng)化全員規(guī)則意識(shí)、培養(yǎng)員工良好習(xí)慣等途徑，以合規(guī)文化軟約束和持久力提升，保證合規(guī)執(zhí)行效果。

（四）嚴(yán)格落實(shí)，要腳踏實(shí)地

一是制度執(zhí)行，必須“嚴(yán)”字當(dāng)頭。不以人廢，不以權(quán)衡，不以利較，情、利、權(quán)、勢(shì)都不應(yīng)成為合規(guī)經(jīng)營(yíng)的干擾；二是執(zhí)行制度，必須持之以“恒”，落之以“實(shí)”。對(duì)制定了的制度，不能束之高閣，要勤于檢查，勤于考核，勤于落實(shí)，才能勤于糾正，實(shí)現(xiàn)持續(xù)改進(jìn)的良好運(yùn)行；三是提高員工的業(yè)務(wù)水平與工作能力，強(qiáng)化“免疫”能力。要打造學(xué)習(xí)型機(jī)關(guān)、學(xué)習(xí)型農(nóng)信社、學(xué)習(xí)型員工，通過(guò)強(qiáng)化日常業(yè)務(wù)培訓(xùn)、提升金融服務(wù)素質(zhì)、宣講新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、更新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念，達(dá)到增強(qiáng)造血功能，穩(wěn)扎合規(guī)經(jīng)營(yíng)地基的效果，筑牢防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。（作者單位為新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社）