大學(xué)生線上信貸消費(fèi)平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查研究

自2009 年政府收緊銀行對(duì)大學(xué)生發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)，直到2014年初互聯(lián)網(wǎng)金融憑借國(guó)家政策的支持和自身優(yōu)勢(shì)，隨之產(chǎn)生的大學(xué)生線上信貸消費(fèi)平臺(tái)重新占領(lǐng)大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的帶動(dòng)下，至今已產(chǎn)生數(shù)十家線上消費(fèi)信貸平臺(tái)搶占大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)。大學(xué)生線上消費(fèi)信貸平臺(tái)迎來巨大發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面。

本文選擇趣分期為重點(diǎn)研究對(duì)象，通過運(yùn)用SWOT模型，對(duì)大學(xué)生線上消費(fèi)信貸平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅進(jìn)行深入研究，尤其梳理出發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)性提出促進(jìn)其健康發(fā)展的建議。

一、SWOT分析模型和“趣分期”消費(fèi)信貸平臺(tái)介紹

（一）SWOT分析模型

SWOT分析方法綜合了Michael E.Porter競(jìng)爭(zhēng)理論和C.Prahalad 與 G.Hamel能力學(xué)派的理論，以其為基礎(chǔ)綜合分析企業(yè)內(nèi)部自身優(yōu)劣勢(shì)和外部環(huán)境的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)的一種綜合平衡分析方法。SWOT分析系統(tǒng)能夠?qū)ζ髽I(yè)所處的情景進(jìn)行綜合評(píng)判，并根據(jù)評(píng)判結(jié)果制定出最佳的戰(zhàn)略、對(duì)策等。

（二）“趣分期”大學(xué)生線上消費(fèi)信貸平臺(tái)

“趣分期”大學(xué)生消費(fèi)信貸平臺(tái)是于2014年由只有4個(gè)人的團(tuán)隊(duì)創(chuàng)建的專業(yè)做大學(xué)生線上消費(fèi)信貸的分期平臺(tái)。該平臺(tái)憑借“一秒取現(xiàn)”等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)快速發(fā)展壯大，歷經(jīng)2年的發(fā)展，員工人由4人增長(zhǎng)至2500多人，大學(xué)生客戶數(shù)由0至3000萬的巨大突破。

二、大學(xué)生線上消費(fèi)信貸平臺(tái)發(fā)展的SWOT分析——以“趣分期”為例

（一）優(yōu)勢(shì)分析（S）

1.人力資源優(yōu)勢(shì)。“趣分期”地推團(tuán)隊(duì)人數(shù)人多、能力突出、基礎(chǔ)較厚，通過與學(xué)校團(tuán)委、勤工助學(xué)中心、學(xué)生會(huì)等戰(zhàn)略合作，利用高校官方機(jī)構(gòu)的信譽(yù)、學(xué)生組織的宣傳和引導(dǎo)，再輔之以優(yōu)良的激勵(lì)機(jī)制，助力其在高校的順利、快速推廣，獲得了大學(xué)生的高度認(rèn)可和積極評(píng)價(jià)。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)。與大學(xué)生信用卡壞賬率高明顯不同的是，“趣分期”的校園地推團(tuán)隊(duì)成員來自高校，對(duì)借款人的資信狀況和還款能力較為熟悉，并能保持長(zhǎng)期跟進(jìn)，可以有效規(guī)避潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

3.融資資源優(yōu)勢(shì)?！叭し制凇弊猿闪⒅两褚淹瓿蒄輪戰(zhàn)略融資，融資規(guī)模較大，現(xiàn)現(xiàn)金余額就有近28億元人民幣。與之相伴隨的是戰(zhàn)略投資者自身實(shí)力的強(qiáng)大，如阿里集團(tuán)旗下的螞蟻金服。

4.審批快捷優(yōu)勢(shì)。“趣分期”的客戶多來源高校地推團(tuán)隊(duì)的開拓，高校地推團(tuán)隊(duì)成員與大學(xué)生客戶多為同學(xué)或校友，對(duì)其較為了解，使得審核審批快速。

（二）劣勢(shì)分析（W）

1.融資消費(fèi)產(chǎn)品頻次低。“趣分期”專業(yè)面向大學(xué)生客戶，但是大學(xué)生在校期間需要融資消費(fèi)的產(chǎn)品以3C產(chǎn)品為主，據(jù)統(tǒng)計(jì)占大學(xué)生消費(fèi)的62.2%。然而，大學(xué)生在校四年期間對(duì)于幾千元的數(shù)碼產(chǎn)品的需求次數(shù)一般為一次，難以為消費(fèi)平臺(tái)提供多次信貸機(jī)會(huì)。

2.大學(xué)生用戶延續(xù)性差。大學(xué)生畢竟每年都有大量的學(xué)生畢業(yè)走上工作崗位，隨著畢業(yè)大學(xué)生工作后收入的提升而自然的從大學(xué)生消費(fèi)信貸平臺(tái)流失，這樣每年都會(huì)流失數(shù)百萬的存量客戶，而要開拓同樣數(shù)量的新入學(xué)的大學(xué)生需要高額的開發(fā)成本，而這需要構(gòu)建延續(xù)性的“以老帶新”引導(dǎo)機(jī)制。

（三）機(jī)會(huì)分析（O）

1.政府政策支持。面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)國(guó)家政策上大力支持百姓消費(fèi)，鼓勵(lì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的線上消費(fèi)信貸。國(guó)務(wù)院于2015年11月下發(fā)的《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見》明確支持發(fā)展消費(fèi)信貸，鼓勵(lì)和開發(fā)大眾消費(fèi)需求，努力促進(jìn)新形勢(shì)下的消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

2.思想觀念改變。大學(xué)生一直以來是IT互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)試點(diǎn)的目標(biāo)人群，因?yàn)樗麄兊南M(fèi)觀念最新穎和思想最前沿。尤其是90后逐步成為大學(xué)生主力軍，他們的成長(zhǎng)環(huán)境較為寬松，生活水平較好，能夠?yàn)樾路f、時(shí)尚的口味支付一定的成本。

3.征信體系完善。國(guó)務(wù)院2014 年6月發(fā)布的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020 年）》明確要以“政府推動(dòng)……健全法制……重點(diǎn)突破”的原則加速建設(shè)現(xiàn)代化的征信體系?！叭し制凇钡膽?zhàn)略投資者螞蟻金服關(guān)聯(lián)公司芝麻信用獲頒征信牌照，對(duì)“趣分期”的風(fēng)控有著較大補(bǔ)充。

（四）威脅分析（T）

1.同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈。筆者在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生消費(fèi)信貸門檻較低，導(dǎo)致同業(yè)參與者較多，而且盈利模式易被復(fù)制?！叭し制凇泵媾R的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有“分期樂”、京東白條、拍拍貸、銀行信用卡等，各平臺(tái)背后都有強(qiáng)大的資本支持方，為了搶市場(chǎng)進(jìn)行白熱化的免息和手續(xù)費(fèi)的燒錢模式。

2.法律體制機(jī)制不夠健全。國(guó)內(nèi)尚未構(gòu)建健全的大學(xué)生消費(fèi)信貸法律體制機(jī)制，現(xiàn)有的消費(fèi)信貸法律法規(guī)難以適應(yīng)日新月異的新形勢(shì)，當(dāng)真正產(chǎn)生法律糾紛時(shí)，難以有效保障市場(chǎng)參與的各方的權(quán)利。

三、大學(xué)生線上消費(fèi)信貸平臺(tái)SWOT矩陣的戰(zhàn)略選擇

根據(jù)SWOT分析模型的戰(zhàn)略劃分，分別提出如下戰(zhàn)略選擇：

（一）SO戰(zhàn)略

1.提升服務(wù)質(zhì)量。在競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈的當(dāng)下，只有提升線上與線下的服務(wù)質(zhì)量，才能在鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

2.豐富信貸產(chǎn)品。大學(xué)生群體的實(shí)際需求是多樣的，只要設(shè)計(jì)出契合其需求產(chǎn)品，就能激發(fā)其潛在需求。

（二）WO戰(zhàn)略

1.提高風(fēng)控能力。構(gòu)建信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，根據(jù)警情采取相應(yīng)處置措施，力圖實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)最小化。

2.完善征信體系。深化與銀行、高校、電信、保險(xiǎn)等大學(xué)生相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)現(xiàn)大學(xué)生的信息共享，共同努力完善大學(xué)生的征信體系。

（三）ST戰(zhàn)略

1.提升品牌競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的激烈狀態(tài)，必須鞏固和提升品牌知名度，凸顯同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的品牌優(yōu)勢(shì)。

2.打造營(yíng)銷新模式。結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”，創(chuàng)新營(yíng)銷模式，有效結(jié)合線下+線上的雙輪營(yíng)銷，360度無死角的全覆蓋式營(yíng)銷。

（四） WT戰(zhàn)

1.完善監(jiān)管。深化與監(jiān)管部門聯(lián)絡(luò)機(jī)制，構(gòu)建穩(wěn)定的交流渠道，規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)大學(xué)生線上消費(fèi)信貸平臺(tái)的健康發(fā)展。

2.靈活應(yīng)對(duì)。無論遇到何種困難和挑戰(zhàn)，靈活調(diào)整策略，積極應(yīng)對(duì)。（作者單位為江西財(cái)經(jīng)大學(xué)）