互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對銀行金融體系的影響

中國加入WTO后，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，網(wǎng)上購物消費(fèi)，網(wǎng)絡(luò)電子銀行不斷涌現(xiàn)，外資銀行不斷進(jìn)駐，在電子化和網(wǎng)絡(luò)化方面保持優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，例如，第三方支付、P2P貸款等業(yè)務(wù)的拓展，對銀行的金融體系形成沖擊，促使現(xiàn)代金融體系不管革新，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年2月，央行的存款規(guī)模減少了9400億，而余額寶存款已經(jīng)超過了4千億元。因此，銀行金融體系面臨這一挑戰(zhàn)應(yīng)該積極采取措施防范，同時(shí)也要把握這一機(jī)會適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)概況

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）也就是將互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)和金融業(yè)務(wù)結(jié)合，在網(wǎng)絡(luò)平臺上實(shí)現(xiàn)功能化金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)建服務(wù)體系。我國互聯(lián)網(wǎng)金融格局主要是由傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)兩部分構(gòu)成，前者主要指在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新及電商化經(jīng)營，APP軟件等，后者主要指使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商、P2P、手機(jī)理財(cái)APP，及類似支付寶的第三方支付。

首先，在用戶方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)使用者規(guī)模不斷增加，尤其是小型或者微型的企業(yè)和零售業(yè)務(wù)，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融謀求發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011你那網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)到781萬億元，用戶注冊有4.34億，并且還在不斷增加。其次，運(yùn)作成本低，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方不需要傳統(tǒng)意義上的中介，省去了交易的成本，在壟斷方面沒有利潤可尋，他們可以直接通過網(wǎng)絡(luò)自行交易，這樣既可以節(jié)省運(yùn)營成本又可以讓使用者在透明的狀態(tài)下交易，降低了信息不對稱。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，中國相應(yīng)的信用體系及法律不完善，較低的借貸門檻準(zhǔn)入，為不法分子的入侵提供了便利，此外，網(wǎng)絡(luò)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪也是層出不窮，使用者的財(cái)產(chǎn)安全可能會受到威脅。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對銀行金融體系的影響

（一）對央行的影響

央行是我國金融體系的核心部分，是國家等級最高的貨幣金融管理組織機(jī)構(gòu)，特別是在貨幣體系角度來看，央行有著獨(dú)一無二的貨幣政策制定和執(zhí)行的權(quán)利，且對其它金融機(jī)構(gòu)有著監(jiān)管的權(quán)利。首先，央行受到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)影響的主要方面也是在貨幣體系上，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)推動了電子貨幣的使用，這樣會限制一定的交易和投機(jī)行為，進(jìn)而沖擊到整個(gè)貨幣體系，尤其在貨幣乘數(shù)方面更明顯。其次，在社會融資數(shù)據(jù)方面。央行把融資數(shù)據(jù)作為實(shí)施宏觀調(diào)控的有效指標(biāo)，這樣能夠反映國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，然而，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)不沒有計(jì)算互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的融資規(guī)模，這樣就導(dǎo)致數(shù)據(jù)指標(biāo)不準(zhǔn)確。再次，金融產(chǎn)品或者是收益的利率，一般比銀行的利率高，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展使利率市場化的改革勢在必行。除此之外，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，很多高收益項(xiàng)目出現(xiàn)，對一些資金的流向和規(guī)模很難進(jìn)行監(jiān)測，勢必會影響到央行的宏觀調(diào)控效果。

（二）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行是以盈利為目的的，主要的業(yè)務(wù)是存貸款，低利率吸收公眾、企業(yè)等的存款，再以較高的利率貸出是主要的運(yùn)作方式，中間的差價(jià)就是所得利潤，起著調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、創(chuàng)造信用的功能，是整個(gè)金融體系不可缺少的一部分，然而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展降低了商業(yè)銀行的中介作用，特別是在存貸款的金額方面。例如，現(xiàn)在很多的存貸款業(yè)務(wù)都運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的P2P模式，取代了商業(yè)銀行在存貸款方面的地位，弱化了商業(yè)銀行的價(jià)值，這種虛擬的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作模式縮小了商業(yè)銀行存在空間，勢必造成沖擊。

（三）對金融監(jiān)管方面的影響

金融監(jiān)管主要是指國家政府通過指定的機(jī)構(gòu)，例如，央行，規(guī)范或者限定金融交易的行為，屬于政府規(guī)制的行為。定期對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督和檢查，確保其健康穩(wěn)健的運(yùn)行，能夠在一定程度上降低銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范存借貸行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，而金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)沒有及時(shí)更新，這樣必然限制金融監(jiān)管作用的發(fā)揮，可靠性得不到保障，監(jiān)管難度增加。主要表現(xiàn)在，相關(guān)的金融監(jiān)管的法律的滯后性，不能很好的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，監(jiān)管不當(dāng)?shù)膯栴}經(jīng)常出現(xiàn)；在技術(shù)層面上，對傳統(tǒng)銀行金融體系的監(jiān)管方式不適用與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這種不匹配性導(dǎo)致亂象出現(xiàn)；金融監(jiān)管界限模糊，沒有明確的監(jiān)管界限劃分，很難對各種類型的金融機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管。

三、銀行金融體系的應(yīng)對策略

（一）提高央行的宏觀調(diào)控水平

面對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，央行應(yīng)該不斷提高自己的水平，積極引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，不斷深化金融改革，運(yùn)用貨幣政策做好宏觀調(diào)控工作，提高央行的業(yè)務(wù)操作水平， 相應(yīng)的財(cái)政部門的財(cái)政政策也要跟上，在面臨胡亮網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的形勢時(shí)，央行應(yīng)該確保自身的可靠性，把握好經(jīng)濟(jì)發(fā)展命脈，加強(qiáng)宏觀調(diào)控。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該加大創(chuàng)新

首先，面臨業(yè)務(wù)沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該站在經(jīng)濟(jì)形勢的前沿，加強(qiáng)自身銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新優(yōu)化，增強(qiáng)競爭方式的靈活性，針對不同類型的客戶群開發(fā)不同的業(yè)務(wù)，改革和推出金融新產(chǎn)品，滿足人們多樣化的需要。其次，商業(yè)銀行還可以改變業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃，可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)挖掘新的服務(wù)內(nèi)容，和第三方支付機(jī)構(gòu)建立密切合作，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上的投資理財(cái)，還可以進(jìn)行企業(yè)重組迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。第三，商業(yè)銀行也可以開發(fā)支付平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)，開發(fā)交易平臺，在進(jìn)駐電子商務(wù)市場時(shí)，商業(yè)銀行可以開發(fā)手機(jī)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，搶占移動支付的空間，建立自己的電子商務(wù)平臺，此外，商業(yè)銀行加強(qiáng)和電子商務(wù)的結(jié)合，能夠有效拓寬金融服務(wù)范圍，運(yùn)用各種服務(wù)手段，滿足客戶的需求。

（三）維護(hù)好基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，立足專業(yè)領(lǐng)域，提高服務(wù)質(zhì)量

第一，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，客戶群體和交易信息逐漸龐大，然而這些信息和客戶的挖掘仍然是以清晰、完備的基礎(chǔ)信息為依靠，因此，銀行金融體系仍然要以基礎(chǔ)數(shù)據(jù)開發(fā)為重，確保信息的增值，這樣也能夠提高管理效率。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于交易不受人群和數(shù)額規(guī)模的限制，人人都能互聯(lián)，而且網(wǎng)上交易具有實(shí)時(shí)性和公開性，獲得客戶信任，銀行金童體系也可以根據(jù)這一優(yōu)勢，提高服務(wù)質(zhì)量和透明度，降低銀行交易的成本，對于數(shù)額規(guī)模不大的散戶也要認(rèn)真對待，獲得信任，增強(qiáng)客戶黏性，再次基礎(chǔ)上還可以深度開發(fā)客戶資源，宣傳理財(cái)知識。

第三，現(xiàn)在很多的銀行也開始利用互聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)投資，建立自己的電商平臺，但是如果每個(gè)銀行都開發(fā)出一項(xiàng)像淘寶那樣的電商業(yè)務(wù)，必然會帶來資源浪費(fèi)，不利于提高管理，因此，銀行根據(jù)自身情況立足專業(yè)的領(lǐng)域，發(fā)展特色業(yè)務(wù)，創(chuàng)新開發(fā)更多精專的業(yè)務(wù)，避免廣撒網(wǎng)，亂投資，提高在同行的競爭力。

（四）完善金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來很多問題，也存在金融風(fēng)險(xiǎn)，為了凈化其運(yùn)行環(huán)境，需要完善金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)督和控制。第一，建立以監(jiān)管當(dāng)局、內(nèi)控制度和行業(yè)自律為主要特征的金融監(jiān)管組織體系，加強(qiáng)金融監(jiān)管法律的完善程度，根據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，完善監(jiān)管機(jī)制，確保金融業(yè)務(wù)的合法性。第二，在監(jiān)管的技術(shù)手段上加強(qiáng)創(chuàng)新，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的全面監(jiān)管，避免這一領(lǐng)域違法犯罪現(xiàn)象的發(fā)生。第三，與國際金融監(jiān)管體系合作，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展弱化了國界的限制，在互聯(lián)網(wǎng)上，金融體系的開放性特征明顯，很多國際業(yè)務(wù)也如火如荼的開展，所以，我國也應(yīng)該積極參與國際金融監(jiān)管，加強(qiáng)協(xié)調(diào)和合作，一方面這是我國大國形象樹立的必然要求，另一方面，國際上的金融監(jiān)管也在起步階段，我國及早參與，可以爭取主動權(quán)，維護(hù)自身的利益。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，沖擊著銀行金融體系的經(jīng)營模式，服務(wù)內(nèi)容及宏觀調(diào)控的思維方式，同時(shí)，也給金融行業(yè)的發(fā)展帶來活力，這就需要銀行金融體系正確對待，迎接挑戰(zhàn)抓住機(jī)遇，全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)給央行、商業(yè)銀行及金融監(jiān)管體系等方面帶來的問題，提高央行的宏觀調(diào)控力度，加大商業(yè)銀行創(chuàng)新力度，完善金融監(jiān)管體系，立足專業(yè)領(lǐng)域，發(fā)展特色業(yè)務(wù)，確保整個(gè)金融體系的健康發(fā)展，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力。（作者單位為杭州銀行）