我國農(nóng)村金融扶貧中的金融排斥問題研究

我國農(nóng)村地區(qū)展開金融扶貧工作以來，人民銀行開展了諸多活動來拓展農(nóng)村金融服務，有了很大進展。然而由于供給和需求因素、技術(shù)進步因素、壟斷競爭市場失靈因素、老齡化社會因素，我國農(nóng)村地區(qū)有嚴重的結(jié)構(gòu)性金融排斥。本文綜合以上分析，提出了提高農(nóng)民收入、扶持特色龍頭企業(yè)、建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施、加強金融知識宣講等政策建議。

在經(jīng)濟發(fā)展中，收入不均衡問題是各個國家都會遇到的現(xiàn)實。在我國，社會主義的國家性質(zhì)決定了扶貧是政府執(zhí)政的重要任務。政府提出2020年要全面建成小康社會，因此扶貧問題目前正在如火如荼進行中。在2011年的中央扶貧工作會議中提出人均純收入達到2300元以上為脫貧標準。金融作為可以調(diào)配的重要社會資源，國家在扶貧中寄予眾望。金融扶貧指的是利用金融資源解決困難人群、困難企業(yè)貸款難問題，從而通過支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展實現(xiàn)精準扶貧。然而在金融扶貧中，我們逐漸發(fā)現(xiàn)由于金融可及性問題，金融扶貧有很大障礙。金融可及性，既包括地理可及性，也包括其他的操作層面的可及性，學術(shù)界將這一現(xiàn)象稱為金融排斥。農(nóng)村地區(qū)金融扶貧中很大的障礙就是金融排斥，本文通過對農(nóng)村地區(qū)金融扶貧現(xiàn)狀回顧，分析農(nóng)村地區(qū)金融排斥的形成機理，進而提出農(nóng)村地區(qū)金融排斥的破解對策。

一、我國農(nóng)村金融扶貧現(xiàn)狀

我國農(nóng)村地區(qū)扶貧由來已久，在2013年11月習近平主席在貴州地區(qū)考察時提出精準扶貧概念。自2014年3月，人民銀行聯(lián)合其他部委印發(fā)了《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作的指導意見》，金融扶貧拉開大幕。截止2016年3月末，貧困地區(qū)832個縣人民幣各項貸款余額4.2萬億元，同比增長17.4%，比全國平均增速高出2.7個百分點。

人民銀行在政策方面綜合使用各種宏觀審慎政策工具，實施“定向降準”政策，使得金融機構(gòu)對農(nóng)村扶貧貸款顯著增加。目前，縣農(nóng)商行、合作社、村鎮(zhèn)銀行都享有比上商業(yè)銀行低5-8個百分點的法定存款準備金率。這種政策效果是顯著的，截止到2016年5月，全國扶貧再貸款余額達到245億元。

人民銀行積極推動金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。在國家貧困地區(qū)，已經(jīng)設(shè)立了縣級銀行業(yè)金融機構(gòu)5185個，服務網(wǎng)點4.4萬個，共布放ATM機、POS機具等自助設(shè)備120.3萬臺。其中，在廣西百色市田東縣率先實現(xiàn)了轉(zhuǎn)賬支付電話村村通，稱為了農(nóng)村金融的先進標兵。

人民銀行積極推進金融知識在廣大貧困地區(qū)的普及。在貧困地區(qū)開展“金融消費者權(quán)益日”“金融知識普及月”“金融惠民工程”等活動，提高貧困地區(qū)人民對金融產(chǎn)品的認識以及對金融風險的規(guī)避能力。與此同時，人民銀行支持多個高校學生項目，積極支持高校學生利用寒暑假時間在家鄉(xiāng)宣傳金融知識。

人民銀行和扶貧辦一道建立長效的合作機制，其中重點包括信息平臺的建設(shè)。這個信息平臺能夠有效統(tǒng)計貧困人口，同時根據(jù)系統(tǒng)設(shè)置的金融扶貧指標化體系偵測各個地區(qū)金融扶貧的力度和進展。

人民銀行積極鼓勵銀行系統(tǒng)內(nèi)高管到貧困村駐點扶貧。在銀行系統(tǒng)高管到貧困村中去的過程中，既有銀行資金的流入，也有金融知識的傳遞。除此之外，這種身邊的服務切實相應了國家精準扶貧的要求，從而精準地進行金融扶貧。

二、農(nóng)村地區(qū)金融排斥的形成機理

農(nóng)村地區(qū)金融排斥是經(jīng)濟發(fā)展問題，也是社會發(fā)展問題。金融排斥既是經(jīng)濟發(fā)展不均衡的產(chǎn)物，同時金融排斥也加重了經(jīng)濟發(fā)展的不均衡。在社會發(fā)展方面，金融排斥帶來一系列社會不穩(wěn)定因素，不利于和諧社會建設(shè)。因此，分析農(nóng)村地區(qū)金融排斥的形成機理就變得尤為重要。

農(nóng)村地區(qū)金融排斥的形成首先是需求和供給的市場化作用形成的。從需求方分析，農(nóng)村地區(qū)對金融產(chǎn)品的需求較為單一，大多是存款、取款、貸款需求，對廣泛的金融衍生品如期貨、期權(quán)、基金等的需求較少。而這些農(nóng)村地區(qū)需求的產(chǎn)品恰恰是銀行等金融機構(gòu)利潤較為薄弱的產(chǎn)品。從供給方分析，經(jīng)過市場化改革，金融機構(gòu)經(jīng)營的首要目標是風險最小，其次是利潤最大化。因此在銀行等金融機構(gòu)在考慮是否在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展時，發(fā)現(xiàn)攻擊方和需求方并不能達成一致意愿，從而引起金融排斥。

技術(shù)進步在促進經(jīng)濟發(fā)展的同時，也帶來了金融排斥問題。幾次工業(yè)革命都帶來了社會翻天覆地的變化，在當今，金融業(yè)的技術(shù)進步帶來金融業(yè)的日日革新。金融業(yè)的技術(shù)進步或者說是金融創(chuàng)新降低金融產(chǎn)品交易雙方的交易成本，提高金融產(chǎn)品的使用效率，在這種技術(shù)進步中，金融機構(gòu)獲得越來越高額的利潤，金融產(chǎn)品的使用者享受更加便捷的金融服務。然而偏僻地區(qū)并不能跟隨技術(shù)進步的腳步，無法支持技術(shù)進步的腳步，因此可能導致部分銀行金融機構(gòu)偏向于撤銷這些地區(qū)的服務分支。于是，在技術(shù)進步過程中，偏遠地區(qū)受到了排斥。

壟斷競爭市場失靈導致金融排斥。金融業(yè)需要大量的資產(chǎn)作為經(jīng)營后盾，因此由于其規(guī)模效應，在金融市場中是寡頭競爭，壟斷產(chǎn)量不是帕累托最優(yōu)。由于這種壟斷競爭格局，銀行等金融機構(gòu)可以通過精確的風險模型和定價模型排斥不合格主體，通過保護條款、價格條款、風險轉(zhuǎn)移機制等保護自身利益。在壟斷競爭中，這些金融機構(gòu)紛紛爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源，從而忽略了帕累托最優(yōu)解釋。

老齡化社會導致帕累托最優(yōu)。根據(jù)聯(lián)合國相關(guān)規(guī)定，65歲及以上老人人口超過總?cè)丝?%的社會，被稱為老齡化社會。在我國，如果計算整個社會的65歲以上人口比例，我國尚未進入老齡化社會，然而如果計算農(nóng)村地區(qū)的65歲以上人口比例，很大部分的農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)是非常嚴重的老齡化社會。這種現(xiàn)象的形成是因為在城鎮(zhèn)化過程中人口進行了自動選擇，進入到城鎮(zhèn)地區(qū)的大多是青壯年，而農(nóng)村地區(qū)形成了大量的留守老人區(qū)。老人會因為金融知識匱乏、收入低或者接受能力差等原因受到金融排斥，這些老齡化社會就會受到金融排斥。

三、農(nóng)村金融扶貧中金融排斥的破解對策

在不同國家和地區(qū)金融排斥現(xiàn)象廣泛存在，然而原因卻不相同。在歐美發(fā)達國家，金融排斥主要是功能性金融排斥，是由于被排斥的個人本身功能欠缺導致的排斥狀態(tài)，如殘疾人、退休老人、無業(yè)流浪人員等。然而在我國，金融排斥的主要部分為結(jié)構(gòu)性金融排斥，農(nóng)村地區(qū)受到非常顯著的金融排斥。因此，在我國解決金融排斥問題主要是解決農(nóng)村地區(qū)的金融排斥問題。解決農(nóng)村地區(qū)金融排斥問題不能夠依靠市場手段，而是要通過政府政策調(diào)配，從而改善這一現(xiàn)狀。

通過政策提高農(nóng)民收入，改善金融排斥。近年來，農(nóng)村收入一直在不斷提高，然而和整體的經(jīng)濟發(fā)展水平相比，還遠遠不夠。收入水平低，受到金融排斥，進而收入水平更低。這樣的惡性循環(huán)鏈條需要從中間斷開破除。政府可以通過建設(shè)工業(yè)園等方式引入大型企業(yè)，為農(nóng)民增收提供途徑。

扶持農(nóng)村龍頭特色企業(yè)，樹立典型標桿。榜樣的力量是無窮的，這句話同樣適用于農(nóng)村地區(qū)脫貧致富。鼓勵金融機構(gòu)向這些特色龍頭企業(yè)發(fā)放扶貧貸款，爭取一個企業(yè)帶動一個地區(qū)脫貧致富。同時，在農(nóng)村地區(qū)，支持農(nóng)戶發(fā)展養(yǎng)殖、規(guī)?；r(nóng)業(yè)等，形成新農(nóng)業(yè)競爭力，扶持新農(nóng)村發(fā)展帶頭人。

建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。農(nóng)村金融要發(fā)展，農(nóng)村金融設(shè)施要先行。如現(xiàn)在在大部分農(nóng)村地區(qū)都是農(nóng)村信用社，沒有其他形式的銀行類金融。從而導致了金融人才缺乏，金融市場競爭環(huán)境差，金融產(chǎn)品無創(chuàng)新的局面。人民銀行可以出臺相關(guān)政策，鼓勵商業(yè)銀行到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，提高金融產(chǎn)品的地理可及性。

鼓勵大學生深入農(nóng)村進行金融知識宣講。在我國大學教育中，金融教育愈來愈火爆，高校中有大量的金融專業(yè)在校生。政府可以通過組織活動實習形式，鼓勵大學生在寒暑假回到自己的家鄉(xiāng)進行金融知識的宣傳工作，從而實現(xiàn)一箭雙雕，既鍛煉了大學生的工作能力，也活躍農(nóng)村金融市場。