信用與財(cái)富

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的今天，信用的建設(shè)格外重要，十八屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào)，要加快建立健全社會(huì)征信體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，數(shù)據(jù)的可得性使得多方位、全方面信用評(píng)價(jià)成為現(xiàn)實(shí)。然而，信用為什么重要，它與財(cái)富之間究竟存在什么關(guān)系？這是本文主要探討的問(wèn)題。研究發(fā)現(xiàn)，信用不僅僅自身就是財(cái)富，信用更能創(chuàng)造財(cái)富。

一、引言

古語(yǔ)云：“君子愛(ài)財(cái)，取之有道”。晚清著名徽商胡雪巖創(chuàng)立的胡慶馀堂，其“戒欺”和“真不二價(jià)”的優(yōu)良傳統(tǒng)延續(xù)至今。他的“為富且仁”，讓他贏得胡大善人美名，黃馬褂加身的同時(shí)，亦獲得了富可敵國(guó)的財(cái)富。到了“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)時(shí)代的今天，信用與財(cái)富的關(guān)系更加的緊密，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和社會(huì)管理都正在逐步以信用為標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建一個(gè)信用環(huán)境下的社會(huì)秩序、社會(huì)信用環(huán)境體系和經(jīng)濟(jì)交流體系。黨的十八大報(bào)告提出“加強(qiáng)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信建設(shè)”，將其作為“深入開(kāi)展道德領(lǐng)域突出問(wèn)題專(zhuān)項(xiàng)教育和治理”的重要內(nèi)容。十八屆三中全會(huì)《決定》強(qiáng)調(diào)，“建立健全社會(huì)征信體系，褒揚(yáng)誠(chéng)信，懲戒失信?！眹?guó)務(wù)院印發(fā)的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020）》，提出了信用體系建設(shè)的整體思路和基本原則。由此可見(jiàn)，在經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的背景下，依托于平時(shí)在生活的消費(fèi)、借貸、生活繳費(fèi)等場(chǎng)景，反映每個(gè)人信用狀況的信用身份得以形成。在這個(gè)體系里，信用的重要性不言而喻，守信的人會(huì)因?yàn)樾庞煤枚幪幭硎鼙憷皇匦诺娜藙t可能因此而處處碰壁。

二、信用與財(cái)富

1.什么是信用？

信用的含義有廣義和狹義之分。廣義的信用，通常表現(xiàn)為一個(gè)倫理學(xué)范疇。主要是指參與社會(huì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的當(dāng)事人之間建立起來(lái)的以誠(chéng)實(shí)守信為道德基礎(chǔ)的踐約行為，即通常所說(shuō)的“講信用”、“守信譽(yù)”，它是一種普遍的處理人際關(guān)系的道德準(zhǔn)則。狹義的信用，則主要是一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、法律學(xué)的范疇?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下所指的信用，更多地是指狹義的信用，它表現(xiàn)的是在商品交換或其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，交易雙方所實(shí)行的以契約（合同）為基礎(chǔ)的資金借貸、承諾、履約的行為。這里的信用關(guān)系雙方即是借貸關(guān)系雙方：授信人（借出方）和受信人（貸人方）。

2.什么是財(cái)富？

古希臘哲學(xué)家亞里士多德的看法是：“真正的財(cái)富就是生活上的必需品”，即“對(duì)家庭和城邦有用的東西”。在一般的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上，財(cái)富就是對(duì)人具有使用價(jià)值的東西，是以滿(mǎn)足人的身體需求為目的。正因?yàn)槿绱?，?duì)財(cái)富擁有的多少僅能體現(xiàn)人的物質(zhì)需求層面的規(guī)定性。馬克思就曾經(jīng)認(rèn)為，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一個(gè)“以物的依賴(lài)性為基礎(chǔ)的人的獨(dú)立性”時(shí)代，當(dāng)代中國(guó)的社會(huì)發(fā)展特征集中展示了這一點(diǎn)。人生而向往致富，致富是人的合理訴求，無(wú)可厚非。

三、信用與財(cái)富的關(guān)系

1.信用就是財(cái)富

信用構(gòu)成了人之間、單位之間、商品交易之間的雙方自愿的反復(fù)交往，消費(fèi)者甚至愿意付出更多的錢(qián)來(lái)延續(xù)這種關(guān)系。對(duì)于個(gè)人來(lái)講信用怎樣創(chuàng)造財(cái)富，信用貸款，節(jié)約成本。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人征信體系經(jīng)歷過(guò)一百多年的發(fā)展已然比較完備。在全球征信最發(fā)達(dá)的美國(guó)，信用局是收集和出售消費(fèi)者信用活動(dòng)信息的機(jī)構(gòu)，1860年美國(guó)紐約誕生了第一家信用局。目前美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)上呈現(xiàn)艾可飛（Equifax）、益百利（Experian）和環(huán)聯(lián)（TransUnion）三大信用局鼎足而立的情形。在美國(guó)，人們談到個(gè)人信用的時(shí)候往往會(huì)提到“FICO分”，它是美國(guó)個(gè)人征信行業(yè)使用最為廣泛的產(chǎn)品。FICO評(píng)分主要參考了付款歷史、欠款數(shù)額、信用歷史時(shí)長(zhǎng)、新信用賬戶(hù)、使用的信用賬戶(hù)5個(gè)維度的信息。FICO分的區(qū)間在300-850分之間，不同的得分檔次意味著不同的風(fēng)險(xiǎn)。以違約率為例，F(xiàn)ICO分低于600分，貸款違約比例為1：8；信用分?jǐn)?shù)在700-800，違約比例為1：123；信用分大于800分的借款人，違約比例僅為1：1292。絕大多數(shù)美國(guó)人的FICO分在600-700之間，每個(gè)人從踏入社會(huì)開(kāi)始，所做的一點(diǎn)一滴都會(huì)和信用有關(guān)。在美國(guó)，信用評(píng)分對(duì)于一個(gè)人是否能獲得服務(wù)的影響是巨大的。

第三方互聯(lián)網(wǎng)信用面世后，這樣的情形也將發(fā)生在我們身邊。今年1月5日，央行發(fā)布了允許8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知，螞蟻金服旗下的芝麻信用也位列其中。以螞蟻金服為例，芝麻信用分主要包含了用戶(hù)信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)及人脈關(guān)系等五個(gè)維度。與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)主要來(lái)源于借貸領(lǐng)域有所不同，其數(shù)據(jù)來(lái)源更廣，種類(lèi)更豐富，時(shí)效性也更強(qiáng)。它涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等方方面面。通過(guò)長(zhǎng)期的積累，這些行為軌跡和細(xì)節(jié)，有助于全面判斷其信用狀況。根據(jù)相關(guān)政策螞蟻微貸制定的貸款年化利率在10%-18%之間，但由于期限自由及手續(xù)簡(jiǎn)便，其實(shí)際借貸成本在7.0%以下。若是沒(méi)有在螞蟻微貸平臺(tái)上的良好信用記錄，無(wú)論是個(gè)人還是企業(yè)，都不可能迅速獲得如此便捷的資金融通服務(wù)。

對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，信用是立足之本，是企業(yè)賴(lài)以生存的土壤。特別是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)由過(guò)去的生產(chǎn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)導(dǎo)向，企業(yè)只能在消費(fèi)者認(rèn)為是可靠可信的基礎(chǔ)上才能得到發(fā)展、獲得豐富的收益與回報(bào)。誠(chéng)信是企業(yè)的守護(hù)神，當(dāng)一個(gè)企業(yè)的誠(chéng)信形象深入人心的時(shí)候，即使遇到一時(shí)的困難、遭受一時(shí)的損失，但信譽(yù)將會(huì)幫他渡過(guò)難關(guān)、獲得發(fā)展。反之，如果企業(yè)不講誠(chéng)信，可能會(huì)一時(shí)獲利，但終不能長(zhǎng)久。

2.信用可以創(chuàng)造財(cái)富

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，信用可以幫助我們創(chuàng)造財(cái)富。以中小企業(yè)為例，資金約束一直是困擾其發(fā)展的一個(gè)重要因素。“融資難”和“融資成本高”是小微企業(yè)普遍面臨的一個(gè)難題，其成因及相應(yīng)的解決辦法一直是被關(guān)注和探討的問(wèn)題。中小企業(yè)自身財(cái)務(wù)制度不健全、信息不對(duì)稱(chēng)、缺少足夠的抵押資產(chǎn)、難以控制信貸風(fēng)險(xiǎn)是造成中小企業(yè)融資難的主要原因。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)傳統(tǒng)信用貸款占比不到5%，抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款占比達(dá)90%以上。70%以上的小微企業(yè)主要資金來(lái)源是自籌，通過(guò)銀行或的的所需資金部到20%。民間借貸活動(dòng)活躍，但是取法必要的法律和制度規(guī)范制約，風(fēng)險(xiǎn)較高。同時(shí)，小微企業(yè)的融資成本較高，包括貸款利息，抵押物登記評(píng)估費(fèi)用，擔(dān)保費(fèi)用，風(fēng)險(xiǎn)保證利息。其中貸款利息的浮動(dòng)幅度一般在20%以上。小微企業(yè)實(shí)際得到的貸款只有本金的80%。在當(dāng)今的大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)不再局限于以往的財(cái)務(wù)狀況等，從更多更有用可得的數(shù)據(jù)多方面評(píng)價(jià)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，截止2014年，阿里小貸已累計(jì)服務(wù)超過(guò)80萬(wàn)家小微企業(yè)，累計(jì)投放純信用貸款超過(guò)2100億元。據(jù)介紹，在網(wǎng)商貸高級(jí)版中，借助企業(yè)在一達(dá)通平臺(tái)上所積累的出口流水等數(shù)據(jù)，阿里小貸攜手一達(dá)通與銀行共同搭建風(fēng)險(xiǎn)模型，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，挖掘平臺(tái)上外貿(mào)企業(yè)的信用，以此作為授信依據(jù)。正由于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，銀行可以向一達(dá)通平臺(tái)上的中小企業(yè)提供無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的純信用貸款。電商攜大數(shù)據(jù)運(yùn)用能力參與企業(yè)授信、風(fēng)險(xiǎn)防控環(huán)節(jié)，這與幾年前電商與銀行的合作中，電商平臺(tái)僅作為輸送企業(yè)的中介橋梁，信貸模式仍依循銀行傳統(tǒng)擔(dān)保、抵押的方式截然不同。

四、結(jié)論與建議

“人無(wú)信不立，國(guó)無(wú)信不強(qiáng)”，良好的社會(huì)信用是經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的前提，是每個(gè)企業(yè)、事業(yè)單位和社會(huì)成員立足于社會(huì)的必要條件。通過(guò)前面的分析不難發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)今社會(huì)，信用與財(cái)富是密不可分的。信用不僅僅是財(cái)富，更成為創(chuàng)造財(cái)富的手段。無(wú)論個(gè)人還是企業(yè)，都應(yīng)該重視信用，珍惜信用。國(guó)家和政府都非常重視信用體系的建設(shè)，黨的十八大和十八屆三中、四中、五中全會(huì)均對(duì)加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)提出明確要求。國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行牽頭社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議各成員單位，會(huì)同各地區(qū)、各部門(mén)凝心聚力，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

讓信用創(chuàng)造財(cái)富，首先要解決立信問(wèn)題，建立良好的信用不是一朝一夕、一蹴而就的事情，需要企業(yè)付出不斷的努力，投入大量的人力、物力、財(cái)力，這些有形的財(cái)富投入，創(chuàng)造出來(lái)的是倍增的無(wú)形財(cái)富。一個(gè)企業(yè)商標(biāo)從注冊(cè)之初，到打造成馳名商標(biāo)，形成巨大價(jià)值，就是信用創(chuàng)造財(cái)富的有力佐證。

讓信用創(chuàng)造財(cái)富，更需要守信。立信難，守信更難。立信可能只需一陣子，但守信卻需一輩子。我們不僅要樹(shù)立誠(chéng)信為本的理念，還要堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的原則，讓誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念落實(shí)到經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程，把誠(chéng)信準(zhǔn)則轉(zhuǎn)化為企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的自覺(jué)行為。