論農(nóng)村金融資源有效配置機制的創(chuàng)新

從農(nóng)村金融機構(gòu)資源配置機制上來看，其存在著很多不合理之處，給農(nóng)民辦理相關(guān)業(yè)務帶來了很多的麻煩。就此，本文嘗試性的提出了可實際應用的并具有一定可行性的一系列創(chuàng)新機制，同時就如何能合理、有效的利用好農(nóng)村金融資源提出一些建策和具有針對性的對策。

一、農(nóng)村金融資源配置現(xiàn)狀及存在問題

1.農(nóng)村金融機構(gòu)資源配置機制不合理

我國的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融機構(gòu)體系并不健全，金融機構(gòu)的數(shù)量較少，規(guī)模較小，從而導致基層農(nóng)村金融機構(gòu)分布密度過低，金融服務覆蓋率過低，這給農(nóng)民們在金融問題上帶來了很多的麻煩。

2.農(nóng)村金融發(fā)展水平低

中國農(nóng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)來源以及農(nóng)村的經(jīng)濟增長主要是依賴于金融部門的配置功能。金融資源具有稀缺性，在當前技術(shù)水平的限制下，人們都希望能用有限的投入來換取最大的效益從而滿足自身的需求。而在這種前提下我們就需要保證金融資源有著良好的流動性同時處于較高的支配地位。

3.農(nóng)村金融資源的分類配置機制不健全

農(nóng)村金融資源配置的分類沒有充分的發(fā)揮出農(nóng)村金融的作用。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，商業(yè)性銀行的退出、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融缺位以及農(nóng)村信用合作社自身的缺失，導致農(nóng)村金融資源配置的效率低下，受到很大的約束。

4.農(nóng)村金融資源的分業(yè)配置機制不合理

在一定的自辦條件下，資本的數(shù)量配置以及其形態(tài)分離是生產(chǎn)效率的主要基礎(chǔ)。但在現(xiàn)階段，資本顯示對產(chǎn)業(yè)增長具有著很強的支持效應。就農(nóng)業(yè)的分類來講，廣義上是一種含有多種“次產(chǎn)業(yè)”的綜合型產(chǎn)業(yè)部門，其中包括如“農(nóng)、牧、漁、林”、“種、加、養(yǎng)”、“產(chǎn)、供、銷”等。在中國農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級過程中，這些“次產(chǎn)業(yè)”是農(nóng)業(yè)產(chǎn)值增長的主要促進力量，同時也是形成新型農(nóng)業(yè)的“培養(yǎng)基”。但從我國目前的實際情況來看，農(nóng)村金融配置卻并沒有向此類產(chǎn)業(yè)傾斜，由此造成了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營滯后，農(nóng)業(yè)綜合經(jīng)濟效益低等不良后果。

二、影響農(nóng)村金融資源配置的主要因素

1.農(nóng)村金融機構(gòu)布局

中國的金融機構(gòu)分布存在著東部地區(qū)和發(fā)達城市集中，而城鄉(xiāng)分布和布局嚴重失衡的不健康現(xiàn)象，呈現(xiàn)出極為明顯的二元化結(jié)構(gòu)。隨著金融體制改革的不斷推進，農(nóng)村信用社率先經(jīng)歷了“行社分離”還有精簡機構(gòu)的雙改革。跟隨其后的是農(nóng)業(yè)銀行也進入了機構(gòu)撤并階段，導致此類重點扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的金融機構(gòu)的數(shù)量急劇減少，這種情況在西部地區(qū)和一些欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)尤為多見。

2.農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

農(nóng)村的各類金融機構(gòu)從一定意義上來講確實存在某些制度性、體制性障礙，形成呆賬壞賬，不良資產(chǎn)，信用缺失等突出問題。近些年來，農(nóng)村信用社的三類資產(chǎn)比重的變動幅度盡管依舊相對較小，但是儲蓄資產(chǎn)比重較高，年末不良貸款余額減幅緩慢，新增不良貸款卻依舊保持著相當大的比例。根據(jù)《中國金融年鑒》中的統(tǒng)計資料來看，至2013年底的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行全部貸款余額中“不良貸款”仍然占有相當大的比重，表明了劣質(zhì)性。

3.農(nóng)村金融發(fā)展水平低

各部門經(jīng)濟的增長主要是依靠金融部門的配置功能，所以，農(nóng)村金融的銀行信用可能會成為度量農(nóng)村金融發(fā)展水平的重要指標。在近幾年來，我國力求不斷改善和優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，進而保證農(nóng)村市場經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定，從而構(gòu)建完善的信用體系。但是在此過程當中整個資金鏈條中資金的流動性較差，難以激發(fā)市場的活力與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的良性競爭能力，導致整個農(nóng)村金融發(fā)展水平仍然處于滯后的狀態(tài)。

4.農(nóng)村金融機構(gòu)信貸轉(zhuǎn)換能力

“信貸轉(zhuǎn)換”是金融機構(gòu)從社會各界吸收的儲蓄資產(chǎn)，通過信貸的途徑轉(zhuǎn)換成為社會投資的過程。整個過程同時也成為了農(nóng)村金融機構(gòu)有效使用金融工具實現(xiàn)其營運職能的重要途徑。但是，盡管中國轉(zhuǎn)型發(fā)展以來的農(nóng)村剩余保持增長態(tài)勢，但由于特殊的體制路徑與轉(zhuǎn)型手段的過分依賴，致使一些農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)信貸轉(zhuǎn)換能力驟減。這在一定程度上制約了農(nóng)村金融機構(gòu)信貸職能的完善。

三、農(nóng)村金融資源配置機制的創(chuàng)新

農(nóng)村金融資源配置機制的創(chuàng)新首先就是要從加快金融服務體系的完善坐起，將過去已撤銷的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社以及其他金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點重新恢復使用，實現(xiàn)涉農(nóng)金融網(wǎng)點的全覆蓋。不僅如此同時也要注重軟實力的提升，要努力提高金融服務水平，大力推進金融創(chuàng)新。實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展、城市帶動農(nóng)村協(xié)調(diào)發(fā)展。挖掘出農(nóng)業(yè)自身的發(fā)展?jié)摿?，實現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，從而來提高農(nóng)村金融資源的有效配置。

1.金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在我國大力倡導簡政放權(quán)的社會背景下，為了提升農(nóng)村貸款的審批效率，貸款發(fā)放的時間由原來的七個工作日縮短為兩個工作日天，這極大的滿足了農(nóng)戶對資金的需求，給農(nóng)戶帶來了極大的便利，使農(nóng)民用錢難的現(xiàn)象得到了有效解決。

2.金融工程創(chuàng)新

要持續(xù)的推進富民惠農(nóng)的金融工程的創(chuàng)新。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的多元化并要優(yōu)化金融服務水平，為農(nóng)戶提供豐富的就業(yè)創(chuàng)業(yè)的創(chuàng)新型產(chǎn)品。住戶建檔，整體評估，以及公開化，透明化的監(jiān)督放貸行為，也大大降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的放貸風險，同時也解決了農(nóng)村貸款難的問題?？梢栽诟魇∈型度脒\行農(nóng)村信用信息中心，將各類農(nóng)村企業(yè)和個人的信用資料整合起來，開展信用評級，并定期進行數(shù)據(jù)的維護和系統(tǒng)更新。實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)信用考評體系”，實行“村民集團授信”，通過“村評議小組+村支農(nóng)聯(lián)絡員+農(nóng)村信用合作社”的新型貸款服務模式來促進農(nóng)戶增收，從而加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。真正實現(xiàn)了農(nóng)戶貸款“放得出、收得回、無逾期、有成效、可復制”。

3.金融服務創(chuàng)新

繼續(xù)研發(fā)和推廣創(chuàng)新型金融服務產(chǎn)品。開發(fā)并推行新型的支付結(jié)算工具，推廣集中的代收代付業(yè)務，大力推行各種票據(jù)以及電子結(jié)算方式，普及銀行卡的使用，尤其是在支農(nóng)服務中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用。應該加大力度建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，這對實現(xiàn)“四化同步”具有非常重要的意義。支持新型農(nóng)業(yè)發(fā)展，同時通過“產(chǎn)業(yè)聯(lián)動，以大代小”的模式來帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，促使農(nóng)戶致富增收，充分發(fā)揮出金融支農(nóng)的杠桿效應，來提高農(nóng)村支農(nóng)的政績效應。

四、解決農(nóng)村金融資源配置存在問題的對策建議

1.構(gòu)建內(nèi)外生金融機構(gòu)相結(jié)合的模式

農(nóng)村金融資源配置機制的創(chuàng)新的關(guān)鍵是構(gòu)建一個新型的金融服務模式，將新的金融服務理念融入到資源配置當中。我們可以從金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融工程創(chuàng)新、金融服務創(chuàng)新等方面著手。農(nóng)業(yè)是我們國民經(jīng)濟的重要支撐，我們要大力挖掘農(nóng)業(yè)自身的潛力，才能充分實現(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，從而提高農(nóng)村金融資源的有效配置。

2.搭建有利于競爭的平臺

根據(jù)帕累托最優(yōu)組合理論，農(nóng)村金融市場中的內(nèi)外生金融機構(gòu)進行業(yè)務運行的過程中不能有不利的一方，必須互惠互利，共同獲利是帕累托最優(yōu)理論的關(guān)鍵。由于帕累托最優(yōu)理論的影響，在二元金融市場內(nèi)外生金融機構(gòu)其中任何一方金融資源處于閑置或者失效的情況下，其中一方必須在不損害他方利益的基礎(chǔ)上同時收獲更多，并且促進另一方利益滿溢。

3.拓展農(nóng)村金融市場服務渠道

在農(nóng)村金融市場中，導致金融資源配置效率低的一個關(guān)鍵因素是內(nèi)生金融機構(gòu)的約束，外生金融機構(gòu)本來是應對金融市場失靈的，但是因為農(nóng)村金融市場的內(nèi)外生金融機構(gòu)共同約束導致進一步降低了資源的配置效率，出現(xiàn)了農(nóng)村金融市場上的有效供給與需求不足且嚴重失衡。根據(jù)帕累托的改進原則，也就是如果對某一資源調(diào)整資源配置狀態(tài)，改善一些部門的狀況，并且保證另外一些部門的狀況不至于變壞。在農(nóng)村金融市場上，諸多因素導致沒有激活存量資本，致使農(nóng)村金融資本沒有得到充分利用。

4.建立規(guī)范與協(xié)調(diào)相結(jié)合的機制

每一個行業(yè)每一個領(lǐng)域都應該有自己的規(guī)范，嚴格按照規(guī)范進行才能保證資源配置的有效創(chuàng)新。所以基于當前的時代背景規(guī)范農(nóng)村金融資源的有限配置，首先，要明確農(nóng)村內(nèi)外生金融機構(gòu)是一個不可分割的組合，二者缺一不可。其次，運用市場運行機制來服務“三農(nóng)”是外生金融機構(gòu)的必然選擇，政府應該在財稅政策上給予優(yōu)惠并在資金上給予一定的補貼扶持，建立適當?shù)娘L險補償?shù)呐涮讬C制建設(shè)，逐漸規(guī)避利率約束，進而提高農(nóng)村金融市場的利率化水平，盡可能的使在農(nóng)村吸收的存款，在農(nóng)村消化。再次，由于內(nèi)生金融機構(gòu)在市場上的信息獲取和傳播方面都有先天的優(yōu)勢，所以發(fā)揮其優(yōu)勢更加有利于交易成本的降低，從而獲取更多的利益。這樣也會使農(nóng)村金融更加發(fā)達。

總之，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和金融體制改革的推進，我國越來越重視農(nóng)村金融資源配置合理有效性的研究。農(nóng)村金融可以說是我國金融環(huán)節(jié)的短板，農(nóng)村金融是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)生動力，直接關(guān)系到“三農(nóng)”問題的解決，關(guān)系到在2020年之前全面建成小康社會的美好愿景能否順利實現(xiàn)。而農(nóng)村金融資源的有效合理配置直接關(guān)系到我國農(nóng)村金融改革的成功與否，所以我們應堅持以科學發(fā)展觀為指導，樹立創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、開放、綠色、共享的發(fā)展理念。做好農(nóng)村金融資源有效配置機制創(chuàng)新研究至關(guān)重要。