農(nóng)村“兩權(quán)”抵押放開

宗禾

為落實《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》（國發(fā)〔2015〕45號）要求，依法穩(wěn)妥規(guī)范推進農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點，日前，中國人民銀行會同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》和《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》（以下簡稱“兩個辦法”）?！皟蓚€辦法”從貸款對象、貸款管理、風(fēng)險補償、配套支持措施、試點監(jiān)測評估等多方面，對金融機構(gòu)、試點地區(qū)和相關(guān)部門推進落實“兩權(quán)”抵押貸款試點明確了政策要求。

“兩個辦法”強調(diào)，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)合理自主確定貸款抵押率、額度、期限、利率，簡化貸款手續(xù)，加強貸款風(fēng)險控制。要求借款人獲得的“兩權(quán)”抵押貸款應(yīng)主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營等貸款人認可的合法用途。試點地區(qū)政府要扎實推進確權(quán)登記頒證、流轉(zhuǎn)交易平臺搭建、價值評估、抵押物處置等配套工作，為農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點提供基礎(chǔ)支持。政府相關(guān)部門要加強協(xié)調(diào)合作，靠實職責(zé)分工，扎實做好試點組織實施、跟蹤指導(dǎo)和評估總結(jié)。

“兩個辦法”要求，試點要依法穩(wěn)妥規(guī)范推進，保障農(nóng)民的合法權(quán)益?！掇r(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》要求堅持不改變公有制性質(zhì)、不突破耕地紅線、不層層下達規(guī)模指標(biāo)，用于抵押的承包土地沒有權(quán)屬爭議，且不能超過農(nóng)民承包土地的剩余年限?！掇r(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》明確借款人要有其他長期穩(wěn)定居住場所，并獲得集體經(jīng)濟組織書面同意，金融機構(gòu)處置抵押物時要采取多種方式，并保證農(nóng)民基本居住權(quán)?！皟蓚€辦法”均鼓勵地方政府部門通過貼息、風(fēng)險補償基金、擔(dān)保公司擔(dān)保等多種方式，建立貸款風(fēng)險補償及緩釋機制，保證試點平穩(wěn)運行。

《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》細則提出，為依法穩(wěn)妥規(guī)范推進農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點，加大金融對“三農(nóng)”的有效支持，保護借貸當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》（國發(fā)〔2015〕45號）和《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于授權(quán)國務(wù)院在北京市大興區(qū)等232個試點縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個試點縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時調(diào)整實施有關(guān)法律規(guī)定的決定》等政策規(guī)定，制定本辦法。

“兩個辦法”對于農(nóng)村“兩權(quán)”抵押的業(yè)務(wù)在貸款用途、抵押物認定以及風(fēng)險防控方面劃出了明確的底線。多位專家分析認為，抵押物處置是“兩權(quán)”抵押改革成敗的關(guān)鍵，而試點要求同時顧及了保障農(nóng)民的承包權(quán)和基本住房權(quán)利兩項權(quán)利，以及金融機構(gòu)對抵押物的合法處置權(quán)，這就需要各試點地區(qū)在實踐操作中進行大量的創(chuàng)新和探索。據(jù)了解，為防范金融風(fēng)險及農(nóng)民失地風(fēng)險，各地已經(jīng)探索出了不少創(chuàng)新性做法。例如重慶市、吉林省、湖北省等多個省市都設(shè)立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險補償基金，由借款主體、金融機構(gòu)和當(dāng)?shù)卣餐袚?dān)損失風(fēng)險。此次的“兩個辦法”均鼓勵地方政府部門通過貼息、風(fēng)險補償基金、擔(dān)保公司擔(dān)保等多種方式，建立貸款風(fēng)險補償及緩釋機制，保證試點平穩(wěn)運行。

土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款：指用土地的經(jīng)營權(quán)（使用權(quán)）抵押給銀行，從銀行貸出一定比例的資金。土地的承包權(quán)（農(nóng)戶的）不變，所有權(quán)（村集體）也不變。因此土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，不會發(fā)生“抵押之后地就收不回來”的現(xiàn)象。

農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款：指農(nóng)戶以集體性質(zhì)土地上的房產(chǎn)向農(nóng)行抵押申請辦理的個人貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)戶可以通過農(nóng)房抵押申請辦理農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，貸款用途廣泛，可滿足生產(chǎn)經(jīng)營方方面面的需要。