金融社?？ǚ?wù)功能提升路徑研究

劉春蘭

摘 要：近期關(guān)于金融社?？ǖ脑掝}引起了社會的極大關(guān)注。近8億張金融社?？ū澈筇N含巨大商機，但由于使用者、社?？ㄖ圃焐?、人保部和人民銀行、開卡行等各個方面利益的不一致，使得金融社?？ㄔ谕茝V應(yīng)用中遇到困境。本文從利益相關(guān)方視角出發(fā)，在分析金融社?？ǚ?wù)功能在利益相關(guān)方博弈下的困境的基礎(chǔ)上，提出了提升金融社?？ǚ?wù)功能的路徑。

關(guān)鍵詞：金融社保卡；利益相關(guān)方；提升路徑

2011年3月15日，中國人民銀行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，決定“十二五”期間將全面推進金融IC卡應(yīng)用，逐步擴充金融IC卡的功能，實現(xiàn)銀行卡與社會保障、醫(yī)療、公共交通等行業(yè)的深度合作。 2011年8月30日國務(wù)院新聞辦表示，社會保障卡上將加載金融功能。金融社?？o疑會存在于社會經(jīng)濟中的每個領(lǐng)域，并帶來巨大的社會經(jīng)濟效益。但與此同時，金融社保卡作為新生事物，金融社保卡管理系統(tǒng)也是個全新的系統(tǒng)，在其實際應(yīng)用過程中，各個方面之間的競爭也是不容避免的。

一、金融社?？üδ芘c發(fā)行現(xiàn)狀

（一）金融社保卡服務(wù)功能

金融社?？?，即金融社會保障卡，它不單具備了享受養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險等社會保障待遇的社會保障卡功能，同時也有實現(xiàn)普通銀行卡的現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費等全部功能。除了不支持貸記功能之外，它能夠享受發(fā)卡銀行授予其他借記銀行卡的一切功能，還能夠憑此卡辦理具有預(yù)付功能的信用卡。

金融社?？ú粌H有優(yōu)先用于醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險等社會保障服務(wù)基本功能，還具有銀行服務(wù)的功能。它能依托銀行現(xiàn)已遍布全國的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，為參保人實現(xiàn)功能性和便攜性的有效結(jié)合，從而推動“一卡多用、全國通用”目標(biāo)的實現(xiàn)，極大地節(jié)約社會資源，避免重復(fù)建設(shè)。

（二）金融社?？ǖ陌l(fā)行現(xiàn)狀

2015年全國新社?？òl(fā)放量將達(dá)到8億張，在社?？ㄉ霞虞d金融功能，這對于各大銀行來說無疑是提供了新的8億銀行卡客戶群，而這些新用戶中所包含的優(yōu)質(zhì)客戶也足以重新劃分銀行業(yè)的新版圖。由于這次政策口敞開，除了社?；鹜ǔＶ付ǖ墓ぁ⑥r(nóng)、中、建、交五大銀行之外，大型的全國性股份制銀行也加入爭取發(fā)行資格的角逐當(dāng)中，各大銀行之間又將進行一場沒有硝煙的戰(zhàn)場。

在社?？ㄉ霞虞d金融功能后，金融社?？▍s未表現(xiàn)出使用積極性。盡管各試點銀行做了大量的努力，但是在行業(yè)利益既定的條件下，行業(yè)拓展面臨嚴(yán)重的行業(yè)壁壘，從而金融社?？ㄎ茨軐崿F(xiàn)“一卡多用”的便捷性以及小額非接觸式支付的靈活性，使用者只是凈多了一張“醫(yī)保卡”而已。

二、金融社?？ǚ?wù)功能在利益相關(guān)方博弈下的困境

（一）金融社?？ㄅc金融社保卡使用者的困境

金融社?？ㄊ琼槕?yīng)時代而生的新事物，使用者對其安全性和便捷性缺乏認(rèn)識，從而對其功能產(chǎn)生質(zhì)疑。使用者沒有明確地認(rèn)識到新的金融社保卡的重要性。金融社?？娉耸褂谜叩恼掌⑿彰?，還有個人的身份證號碼、社會保障號碼及銀行卡卡號，卡片在使用的過程中容易導(dǎo)致個人基本信息泄露。

（二）金融社?？ㄅc制造商的困境

社保機構(gòu)的金融社?？ü芾硐到y(tǒng)是個全新的系統(tǒng)，存在許多需要磨合的地方，這就影響力試點銀行錄入申請人信息的整體流程與進度。試點初期，由于全國多地同時發(fā)行金融社?？案縻y行陸續(xù)發(fā)行金融IC卡，制造商的制卡能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了銀行的需求。另外，由于國產(chǎn)接觸/非接觸雙界面芯片性能尚未通過國際安全性認(rèn)證，與國外芯片存在一定差距，這就嚴(yán)重限制了國內(nèi)制造商的發(fā)展。

（三）金融社?？ㄅc開戶行的困境

金融社保卡的受理環(huán)境不佳，其附帶金融功能受限。支持金融IC卡功能的設(shè)備不完善，如沒有能夠同時受理社保與金融賬戶的刷卡設(shè)備；金融IC卡不能在ATM機等自助設(shè)備上使用；金融社?？ㄔ赑OS商戶的刷卡操作未規(guī)范。

銀行利益難兼顧。由于各大銀行在政策上被規(guī)定不能在金融社?？ㄉ贤ㄟ^收取年費、管理費來補償銀行利益，只能通過市場運作。而且由于生活消費習(xí)慣，我國的持卡人不會隨身攜帶或經(jīng)常使用具有保障性質(zhì)的物品，社保卡也位列其中。所以，社?？ɑ緹o活動交易、無存款，其金融社保卡金融功能也甚少應(yīng)用。

三、提升金融社?？ǚ?wù)功能的路徑

（一）從金融社保卡使用者方面

金融社?？ǖ恼嬲齼r值在于實現(xiàn)養(yǎng)老金、失業(yè)保險金、工傷保險定期待遇、生育保險金、醫(yī)療費用等費用的報銷返還，同時推動公共就業(yè)、公共人事管理等人力資源和社會保障業(yè)務(wù)的應(yīng)用，實現(xiàn)“社會保障一卡通”。這些價值遠(yuǎn)在金融功能之上，而這正是許多中國老百姓的愿望。因此，在金融社?？ǖ氖褂眠^程中，使用者不僅是對開戶行的服務(wù)態(tài)度，還是對金融社?？ǖ馁|(zhì)量以及對人社部和中國人民銀行的監(jiān)督，使用者都應(yīng)保障自己應(yīng)有的權(quán)利，對不合理、需要改進的地方及時反映，起到基本的監(jiān)督作用。通過政府部門和各大銀行的宣傳，積極、主動學(xué)習(xí)新事物，了解IC芯片的安全性、便捷性，從而提升對金融社保卡的認(rèn)識。

（二）從金融社?？ㄖ圃焐谭矫?/p>

《關(guān)于社會保障卡加載金融功能的通知》中明確規(guī)定，金融社?？ㄆ橘|(zhì)必需是接觸式芯片卡，但也可以用芯片加隱蔽式磁條復(fù)合卡的形式暫時過渡。這就最終要求金融社?？ńy(tǒng)一采用IC芯片卡，而在國內(nèi)芯片廠商難以通過EMV認(rèn)證的情況下，這有助于國內(nèi)金融IC卡芯片的大規(guī)模使用。對市場規(guī)模龐大的卡類制造商來說，在享受金融社?？◣淼睦娴耐瑫r，采用IC芯片卡作為第一道門檻，這只是最基本的要求，各卡類制造商更應(yīng)以質(zhì)量高、保密性強為最高目標(biāo)，維護使用者的合法權(quán)益，保證金融社?？樌l(fā)行和應(yīng)用。

（三）從金融社保卡開戶行方面

金融社?？▽︺y行的意義相較于其他幾方就顯得更為重大。如今整個銀行業(yè)都面臨著攬儲的壓力，金融社?？ǖ闹饾u鋪開，對于緩解銀行的存貸壓力，增加長久、穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入，以及增加更為可觀的信貸規(guī)模，具有決定性作用。但是，新社?？ㄓ缮绫２块T和不同的銀行共同發(fā)行，民眾可以自由選擇熟悉的銀行作為社?？ǖ拈_戶行，這必然導(dǎo)致銀行之間的競爭愈加激烈。銀行欲招攬新客戶，可從以下三個方面加強服務(wù)：

1.發(fā)行服務(wù)。根據(jù)卡戶的人數(shù)分為個人服務(wù)和團體服務(wù)，團體人數(shù)若超過一定數(shù)目，為其方便可采用上門服務(wù)。根據(jù)卡戶的特殊性，可分為年輕群體和老年群體，而對老年人這個特殊的群體，可采取送卡上門的形式。

2.配套服務(wù)。金融社?？ǖ呐涮追?wù)包括卡本身加載的金融功能服務(wù)和銀行職員的服務(wù)。首先，金融社?？梢栽诂F(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、消費等金融應(yīng)用中使用，同時支持網(wǎng)上支付功能。另外，銀行職員的服務(wù)更為重要。辦理開戶的銀行職員也應(yīng)該進行有針對性的培訓(xùn)，以便應(yīng)對現(xiàn)場的各種問題。

3.反饋服務(wù)。金融社保卡的發(fā)放只是開始。如何領(lǐng)卡啟用、如何掛失、如何解掛、如何補卡、如何換卡、如何變更銀行以及如何銷卡，這一系列問題都是用戶最為關(guān)注的，銀行更應(yīng)解決這些細(xì)節(jié)問題。

金融社?？ǖ膶嵤?，是采取信息化的手段逐漸加強社會保障，是便民惠民的工程。金融社?？ǖ耐苿?，有助于促進銀行卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用；有助于我國金融支付產(chǎn)業(yè)的整體服務(wù)能力的提升；同時，也有助于廣大持卡人更好的分享社會信息化帶來的好處。（作者單位：重慶大學(xué)）

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