“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的保險金融發(fā)展研究

胡亞蘭

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種新的經(jīng)濟(jì)運行形態(tài)，是對目前已經(jīng)存在的行業(yè)進(jìn)行升級換代，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更具活力，其作用是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將各種資源進(jìn)行合理的優(yōu)化與分配，以達(dá)到最優(yōu)的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)的價值并不是依靠自身產(chǎn)生的物質(zhì)，而是對已經(jīng)存在的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行再次深度挖掘，重新提升現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)的質(zhì)量。面對一個全新的發(fā)展機(jī)遇，并審視當(dāng)前整體金融發(fā)展?fàn)顩r，不單單需要經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，更需要的是依靠互聯(lián)網(wǎng)媒介的“資源共享”、“超越時空”、“交互性體驗”等特點對金融領(lǐng)域的制度、技術(shù)、平臺進(jìn)行創(chuàng)新，通過與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合創(chuàng)造出新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力。

互聯(lián)網(wǎng)保險金融發(fā)展態(tài)勢

金融改革深化，相關(guān)政策利好保險業(yè)

我國互聯(lián)網(wǎng)保險起于1997年，在經(jīng)過近20年的發(fā)展，逐漸成為金融系統(tǒng)中的“三駕馬車”。近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸被大眾所認(rèn)知，國務(wù)院和保監(jiān)會對此陸續(xù)制定若干相關(guān)政策，如《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》、《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)若干意見》等政策來引導(dǎo)該行業(yè)的發(fā)展，并由最初的嚴(yán)格監(jiān)管逐漸轉(zhuǎn)向鼓勵、包容與大力扶持，突顯出互聯(lián)網(wǎng)保險的重要性，特別是在2014年8月實施的“新國十條”政策，更是明確互聯(lián)網(wǎng)保險為重點扶持產(chǎn)業(yè)進(jìn)行發(fā)展，由此互聯(lián)網(wǎng)保險將踏入黃金發(fā)展時期。

費率整改振興銷售

我國居民85%的理財方式為銀行存款，隨著利率不斷下調(diào)，銀行的吸儲能力明顯減弱，大量銀行資金得以釋放，再次流入市場。與此同時，保監(jiān)會取消了萬能型人身保險的費率最高利率的限制，由原來的2.5%變?yōu)橐揽勘ｋU公司經(jīng)營狀況自主制定原則，與同期銀行存款相比利率更具有競爭力。費率的整改刺激了互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售形勢，各保險公司加強了對產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新，向市場提供了更加符合消費者的金融產(chǎn)品。根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，2015年互聯(lián)網(wǎng)財險銷售累計達(dá)到795.36億元，增長69%；互聯(lián)網(wǎng)壽險銷售達(dá)到3931.49億元，增長22.24%。此次費率整改，是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展新機(jī)遇，同樣對保險公司的產(chǎn)品與營銷提出帶來了更多挑戰(zhàn)。

“償二代”體系釋放冗余資金，提升收益

根據(jù)保監(jiān)會“前段開放、后端監(jiān)管”的原則，醞釀多年的“償二代”體系在2015年正式實施?！皟敹斌w系是針對保險公司風(fēng)控機(jī)制的一次重大改革，此項政策意在準(zhǔn)確判斷保險公司所存在的風(fēng)險，并根據(jù)科學(xué)的計算，來確定保險公司是否具有償付能力。據(jù)統(tǒng)計，此項體系的實施將會減少保險公司的資本冗余，產(chǎn)業(yè)將會釋放大約6000億元，壽險將會釋放大約5300億元，使得各保險公司擁有足夠的資金進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，進(jìn)而可以獲得更多的利潤。此外，“償二代”在監(jiān)管層面上，將會促進(jìn)保險行業(yè)的優(yōu)勝劣汰，并且得到法律的保護(hù)與認(rèn)可，有助于互聯(lián)網(wǎng)保險的進(jìn)一步發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險金融在中國發(fā)展?fàn)顩r

在大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的協(xié)助下，保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合給保險業(yè)帶來了革命性的改變，給中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迎來新的機(jī)遇。2013年10月中國第一家純互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線正式成立，為傳統(tǒng)保險市場的改革和創(chuàng)新開辟了新陣地提供了可能，互聯(lián)網(wǎng)保險更加深入人心。并且隨著國務(wù)院頒布的“新國十條”等一系列利好政策，讓保險行業(yè)具有更加廣闊的發(fā)展空間。

我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展規(guī)模

截止到2015年10月底，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入突破2000億元，已經(jīng)超過2014年全年互聯(lián)網(wǎng)保費收入858.9億元的2.3倍，是2013年互聯(lián)網(wǎng)保費收入的8.4倍，并且保費增加量仍有加大趨勢（圖1所示）。

從圖1中還可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)壽險發(fā)展迅速。2013年互聯(lián)網(wǎng)壽險的保費收入只有64.2億元，到2015年已經(jīng)達(dá)到1381億元，增長了21.5倍，并且第一次超過互聯(lián)網(wǎng)財險保費收入，顯示出強勁的發(fā)展態(tài)勢。互聯(lián)網(wǎng)保險保費的上升的一個主要原因是傳統(tǒng)保險公司都開始陸續(xù)開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，并且開通公司數(shù)量在穩(wěn)步增加。證監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2013年開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量只有59家，2014年開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險公司數(shù)量達(dá)到85家，在2015年10月底已經(jīng)超過100家，發(fā)展速度迅猛。

中國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)滲透率

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的低成本和跨時空的優(yōu)點，為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供了基本保障。即使目前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展穩(wěn)步提升，可是縱觀保險業(yè)，所占的市場份額仍然十分微小，僅占保險市場總額的3%，與保險發(fā)達(dá)國家相距甚遠(yuǎn)（如圖2所示）。

根據(jù)圖2可以發(fā)現(xiàn)，意外險是互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的主力軍，用戶購買率達(dá)到47.2%。隨著目前微信等通訊工具的普及，微信購買車險也成為了互聯(lián)網(wǎng)保險銷售的主要產(chǎn)品與方式，車險位列互聯(lián)網(wǎng)保險的第二位。理財險、健康險與家財險則緊隨其后。從圖中還可以發(fā)現(xiàn)，長期壽險用戶購買率則相對十分低，只有2.8%，各互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)著重抓住該險種的機(jī)會。圖2中各險種的網(wǎng)購滲透率都較低，最高的意外險網(wǎng)購滲透率只有2.88%，而最低的長期壽險僅有0.04%。由此表明，平衡發(fā)展各險種是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險需要突破的一個重點。

中國互聯(lián)網(wǎng)保險立法現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并以電子商務(wù)為支付媒介的一種新型保險模式。目前，我國有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)立法主要集中在保險公司與營銷手段的監(jiān)管，對于電子商務(wù)方面的法律規(guī)制則沒有實質(zhì)性的規(guī)范。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，必然會增加對金融創(chuàng)新的渴求，對于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)來說將會有更多的金融產(chǎn)品、金融創(chuàng)新和新的營銷手段。因此，我國從2011年以來，出臺了眾多有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)以及監(jiān)管措施（表1），正在使互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)朝著“規(guī)范化、法制化、正規(guī)化”邁進(jìn)。

由表1可以看出，目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)都是針對風(fēng)險防范和操作規(guī)范指引，突顯出政府對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的肯定態(tài)度。對于互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)而言，應(yīng)當(dāng)加強自律，確保合規(guī)經(jīng)營，做好產(chǎn)品與項目批露，保證互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)健康發(fā)展。

我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展瓶頸

隨著“新國十條”等一系列利好保險發(fā)展的政策實施，大量資本投入到互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定促進(jìn)作用。盡管如此，目前互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展仍存在許多的問題，并且這些問題已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展瓶頸。

運營模式漏洞較大，線上線下資源整合能力有待提高

第一，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的不斷發(fā)展，孕育了多種多樣的運營模式，主要有自主經(jīng)營、專業(yè)中介代理、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、純互聯(lián)網(wǎng)保險以及第三方電商運營等模式，每一種模式都具有較大的缺點。如：自主經(jīng)營模式存在宣傳推廣難、運行維護(hù)度難等問題、專業(yè)中介代理存在產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，銷售規(guī)模有限難題、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)存在市場混亂運營效率低下難題、第三方電商存在監(jiān)管缺失，資金流轉(zhuǎn)漏洞多等問題。因此，結(jié)合各種運營模式的優(yōu)點，總結(jié)出一套適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)制度的運營模式將對我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。第二，資源整合能力不強，具體表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展與傳統(tǒng)保險發(fā)展不相適應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售額遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后傳統(tǒng)保險銷售額?；ヂ?lián)網(wǎng)保險只占有保險市場一小部分的原因是由于，保險公司對于銷售渠道整合力度不夠，對互聯(lián)網(wǎng)保險宣傳力度不強所導(dǎo)致。由于顧客對互聯(lián)網(wǎng)保險的不熟悉，以及一切交易都在網(wǎng)上進(jìn)行，讓顧客產(chǎn)生疑慮，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)滲透率不高，限制了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品單一，創(chuàng)新成為亟待突破的瓶頸

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主要存在保險產(chǎn)品附加值低、期限較短、客戶忠誠度不足等幾個問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險險種與產(chǎn)品單一，趨同性較強，并且各險種發(fā)展既不平衡，表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)主要險種以車險、萬能險和短期的意外傷害險為主要，其它險種基本忽略不計，并且各家保險公司產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。根據(jù)艾瑞咨詢2015年統(tǒng)計表明，我國互聯(lián)網(wǎng)保險車險所占比重最大為54.2%，理財險位居第二位27.9%，意外險排名第三為14.8%，其它險種包括：健康險、家財險、長期壽險共計3.1%。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，極大的制約了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新不足也是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的一大阻礙。缺乏創(chuàng)新性主要表現(xiàn)在保險產(chǎn)品的場景化空間不強以及缺少金融與非金融跨界融合創(chuàng)新。具體表現(xiàn)為：第一，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的場景化開發(fā)深度不足，不能夠圍繞客戶的實際需求和消費習(xí)慣來進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新與設(shè)計，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品無論是在產(chǎn)品性質(zhì)還是種類上都與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品并無區(qū)別，只是銷售渠道發(fā)生改變；第二，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計缺少與其它行業(yè)的結(jié)合。面對信息時代，消費者的需求也逐漸變的多元化，因此注重同領(lǐng)域的不同方向結(jié)合或者與跨界領(lǐng)域的結(jié)合，將會擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險市場領(lǐng)域，增加其競爭力。

傳統(tǒng)風(fēng)險被互聯(lián)網(wǎng)放大，信息安全堪憂

互聯(lián)網(wǎng)保險相比于傳統(tǒng)保險監(jiān)管難點在于無邊界特性，并且發(fā)展速度日新月異，對于監(jiān)管部門提出了很大的挑戰(zhàn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)跨越空間傳播性的特點，互聯(lián)網(wǎng)保險公司面臨的營銷風(fēng)險加劇?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司營銷相比于傳統(tǒng)保險公司的弱點在于，不能與客戶進(jìn)行面對面交流，因此對于保險條款等一些細(xì)節(jié)并不能完全解釋給客戶，容易造成糾紛。加上互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快、影響范圍廣、社會影響大等特點，使得營銷風(fēng)險得以放大；第二，互聯(lián)網(wǎng)保險的一切交易都是在網(wǎng)上進(jìn)行，相比于傳統(tǒng)保險增加了對投保人告知內(nèi)容真實性核準(zhǔn)的難度，尤其是健康險不可避免的增加了客戶的逆向，致使道德風(fēng)險提升。

互聯(lián)網(wǎng)保險公司對于網(wǎng)絡(luò)信息的依賴度很高，并且互聯(lián)網(wǎng)保險公司并不是專業(yè)的信息技術(shù)公司，因此對于信息技術(shù)的保密、互聯(lián)網(wǎng)安全相對較差，有可能爆發(fā)大量的信息安全事故。2015年超過20家的保險機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)平臺檢測出信息漏洞，導(dǎo)致信息外泄，包括：客戶的姓名、身份證、收入、職業(yè)自己電話等基本資料信息，對客戶的安全造成隱患。并且保監(jiān)會接到針對互聯(lián)網(wǎng)保險信息泄露的投訴電話明顯增多，導(dǎo)致多家互聯(lián)網(wǎng)保險公司整改甚至?xí)和I業(yè)，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)保險公司發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展途徑探索

依靠“大數(shù)據(jù)”技術(shù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)保險相比于傳統(tǒng)保險的優(yōu)勢在于對數(shù)據(jù)的搜集與分析，利用大數(shù)據(jù)分析方法可以將各類消費者的消費習(xí)慣、購買習(xí)慣進(jìn)行統(tǒng)計，并作出具有針對性的回應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險可以依靠“大數(shù)據(jù)”和“云技術(shù)”在風(fēng)險管理、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)提供幫助。

首先，大數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析技術(shù)會減少互聯(lián)網(wǎng)保險公司潛在的道德風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司首要面對的風(fēng)險是對客戶的信息真實性難以辨別，但是依靠“大數(shù)據(jù)”和“云技術(shù)”可以通過搜集客戶過去在依靠互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)等信息，并對客戶的職業(yè)、家庭、消費習(xí)慣等方面進(jìn)行綜合分析與評價并建立誠信檔案，可以有效降低潛在的道德風(fēng)險，有助于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展；其次，互聯(lián)網(wǎng)傳輸技術(shù)可以增強保險產(chǎn)品創(chuàng)新能力。隨著傳感器、可穿戴設(shè)備、智能家具的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)保險公司可以很容易獲取客戶的日常生活習(xí)慣以及在這些習(xí)慣中所面臨的風(fēng)險，在依靠物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)等媒介設(shè)計出針對性強、創(chuàng)意性強的保險產(chǎn)品，將推動互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展；最后，互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)將改變保險公司服務(wù)方式。以往傳統(tǒng)保險想要收到客戶的反饋和意見只能通過人員拜訪或者電話回訪等方式，其效率十分低下，并且對于客戶十分不便?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算直接接受客戶的信息與評價，對接收到的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和服務(wù)上的改進(jìn)，在此基礎(chǔ)之上為客戶提供更加完善的服務(wù)，形成良好的接受反饋機(jī)制循環(huán)。

加快互聯(lián)網(wǎng)保險后臺運營改革，做到核保、理賠無人化、自動化

互聯(lián)網(wǎng)保險相比傳統(tǒng)保險另一大優(yōu)點就是成本的節(jié)約，無論是信息的搜集還是營銷宣傳都具有低成本的特點，這是互聯(lián)網(wǎng)保險先天優(yōu)勢。面對傳統(tǒng)保險的競爭，互聯(lián)網(wǎng)保險公司做到后臺運營的無人化和自動化將會是一次質(zhì)的飛躍，為其發(fā)展占得先機(jī)。

互聯(lián)網(wǎng)保險后臺運營無人化、自動化的流程大致應(yīng)當(dāng)分為六部分。第一，應(yīng)用大數(shù)據(jù)搜集分析；第二，根據(jù)分析結(jié)果提煉與特定保險責(zé)任相關(guān)的指標(biāo)；第三，設(shè)計合理的問卷進(jìn)行自動核保；第四，整理歸納理賠關(guān)鍵點；第五，利用第三方支付技術(shù)進(jìn)行收款、退款；第六，實現(xiàn)自動化的理賠。因此，要實現(xiàn)后臺運營無人化、自動化，首先要具有先進(jìn)的“大數(shù)據(jù)”技術(shù)，保證搜集數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性和及時性，以及后續(xù)數(shù)據(jù)分析的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，為后續(xù)審核提供依據(jù)；其次，設(shè)計科學(xué)簡明的投保問卷。對于互聯(lián)網(wǎng)保險公司而言，投保問卷是對客戶是否具有投保資格以及投保限定的依據(jù)，因此要注重其科學(xué)性。對于顧客而言，顧客不能當(dāng)面提出關(guān)于保險條款的問題以及疑慮，因此簡單明了對于交易的成敗起到?jīng)Q定作用；最后，理賠機(jī)制要兼?zhèn)淇焖倥c公平。理賠的公平表明互聯(lián)網(wǎng)保險公司在顧客出險后，對于理賠的標(biāo)準(zhǔn)要具有客觀性，不能搪塞顧客或者拒賠，而理賠的速度也是售后服務(wù)一部分，理賠的快速可以增加顧客的滿意度，有利于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

加快運行模式創(chuàng)新，實現(xiàn)差異化戰(zhàn)略

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)不斷成熟，線上線下的資源整合與運營模式的創(chuàng)新將會是未來互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的主要動力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險企業(yè)依靠自身的優(yōu)勢，將原來在線下購買的顧客轉(zhuǎn)變成線上購買，實現(xiàn)資源的整合，對顧客制定不同的目標(biāo)，從產(chǎn)品、服務(wù)等方面重新定位，實現(xiàn)差異化管理，以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)利潤最大化。

首先，互聯(lián)網(wǎng)保險加深與電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的合作，利用電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在現(xiàn)有的運作模式，如：O2O、B2B、B2C、C2B等模式的基礎(chǔ)上在開創(chuàng)其它產(chǎn)業(yè)增長點，比如O2B或者社區(qū)保險金融等其它模式，進(jìn)行運營模式的創(chuàng)新；其次，加快保險公司的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，將具有實體經(jīng)營的保險公司，根據(jù)不同客戶、不同險種進(jìn)行劃分，將一些簡單的險種直接推動到互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售，減少額外成本；最后，根據(jù)客戶的需求，對產(chǎn)品進(jìn)行自由組合，實現(xiàn)差異化的管理策略。互聯(lián)網(wǎng)保險公司依靠自身的信息優(yōu)勢，將客戶的需求盡量集中到一種產(chǎn)品上，針對不同的客戶進(jìn)行差異化的管理與服務(wù)，提升顧客服務(wù)體驗，為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供保障。

（作者單位：中南財經(jīng)政法大學(xué)）