全球化背景下電子金融的有效監(jiān)管探討

摘要：隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，金融業(yè)與電子商務(wù)業(yè)不斷交叉滲透，逐漸形成了電子金融業(yè)。雖然電子金融業(yè)促進(jìn)了全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為各國(guó)的發(fā)展帶來(lái)了便利，但是它同時(shí)也為金融市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)了挑戰(zhàn)，加劇了金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，因此加強(qiáng)電子金融監(jiān)管迫在眉睫。本文對(duì)全球化下電子金融有效監(jiān)管方面的問(wèn)題進(jìn)行分析和探討，提出全球化下電子金融有效監(jiān)管的幾點(diǎn)對(duì)策，希望能夠有助于電子金融業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：全球化；電子金融；有效監(jiān)管

一、電子金融的發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的問(wèn)題分析

1.電子金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，電子金融業(yè)逐漸開始多樣化發(fā)展，同時(shí)，電子金融系統(tǒng)也在管理模式、業(yè)務(wù)辦理等各方面發(fā)生著深刻的變革。與傳統(tǒng)的金融業(yè)相比，電子金融能夠提供全面化、多樣化的服務(wù)，不僅降低了金融成本，而且縮短了業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間，提升了工作效率。但是，隨著電子金融的快速發(fā)展，使得傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)模式和管理理念也發(fā)生了變革，雖然在社會(huì)系統(tǒng)中，電子金融為人們的生活帶來(lái)了便利，卻也隱含著更多的金融風(fēng)險(xiǎn)，為社會(huì)發(fā)展帶來(lái)了一定的負(fù)面影響，加之監(jiān)管機(jī)制不健全、法律依據(jù)不明確等，導(dǎo)致電子金融交易不規(guī)范的狀況時(shí)有發(fā)生。

2.目前電子金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

第一，電子金融的監(jiān)管體系不健全

全面的法律監(jiān)管體系是電子金融發(fā)展的環(huán)境保障，也是規(guī)范電子金融行為的基礎(chǔ)，更是促進(jìn)電子金融規(guī)范化發(fā)展的制度依據(jù)。目前，世界各國(guó)電子金融的發(fā)展中還存在一些問(wèn)題，很多國(guó)家電子金融的監(jiān)管體系不健全，相關(guān)的法律制度不完善，這就導(dǎo)致電子金融的發(fā)展不規(guī)范。我國(guó)政府雖然制定了一些電子金融監(jiān)管方面的法律，但是與電子金融業(yè)迅速發(fā)展的現(xiàn)狀相比，這些法律顯然存在一定的滯后性和不完整性。我國(guó)電子金融方面的規(guī)章制度出自較多的部門，缺乏系統(tǒng)的規(guī)范，很多規(guī)章制度存在重復(fù)、沖突和交叉的狀況，導(dǎo)致部分規(guī)章制度不能適應(yīng)電子金融行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，在電子保險(xiǎn)、電子信用憑證、電子票據(jù)等方面缺少相應(yīng)的制度，很多地方存在著立法空白的狀況。另外，電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管方面也沒(méi)有具體對(duì)應(yīng)的法律規(guī)范。

第二，電子金融畸形發(fā)展

因?yàn)槭澜绺鲊?guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，部分國(guó)家電子金融行業(yè)起步比較早，而部分國(guó)家電子金融業(yè)起步比較晚，這就容易形成兩級(jí)差距，造成電子金融的畸形發(fā)展。

第三，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)殡娮咏鹑诘男畔⒒潭容^高，對(duì)市場(chǎng)供求和價(jià)格都比較敏感，這就給資本投機(jī)創(chuàng)造了條件，投機(jī)資本的不規(guī)范操作和游離會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)震蕩。同時(shí)，電子金融具有虛擬化、國(guó)際化和信息化的特點(diǎn)，使得傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)能夠更加迅速地?cái)U(kuò)張，產(chǎn)生的危害更大，并且更難以控制。另外，因?yàn)楦鲊?guó)在電子金融監(jiān)管方面的法律體系不健全，對(duì)于電子金融方面的權(quán)利和義務(wù)還不明確，對(duì)部分業(yè)務(wù)和產(chǎn)品性質(zhì)的確認(rèn)還需要一定的時(shí)間，這就給投機(jī)者提供了條件。再加上全球化背景下，各國(guó)的金融市場(chǎng)逐漸開放，證券市場(chǎng)具有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，這就容易給國(guó)家金融業(yè)造成一定的震蕩，金融危機(jī)一旦出現(xiàn)，容易引發(fā)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。

第四，電子金融的服務(wù)質(zhì)量有待完善

電子金融存在著收費(fèi)高、品種少、限制過(guò)多等狀況，所提供的電子服務(wù)協(xié)議對(duì)自我利益的保護(hù)較強(qiáng)，而對(duì)客戶的利益和隱私不夠尊重，甚至經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)“霸王條款”的狀況等等。同時(shí)，部分金融機(jī)構(gòu)為了徒有虛名，在硬件設(shè)施不健全的狀況下，強(qiáng)行進(jìn)行資金金融的交易，容易出現(xiàn)服務(wù)系統(tǒng)不兼容的狀況。另外，電子金融同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)比較嚴(yán)重，很多金融機(jī)構(gòu)缺乏一定的創(chuàng)新性。

二、全球化下加強(qiáng)電子金融有效監(jiān)管的對(duì)策

電子金融雖然為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題和隱患更值得我們?nèi)ニ伎?。全球化下加?qiáng)電子金融的監(jiān)管，對(duì)于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)電子金融規(guī)范化發(fā)展都是有利的。具體來(lái)說(shuō)，全球化下加強(qiáng)電子金融有效監(jiān)管的對(duì)策可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)：

1.完善電子金融的監(jiān)管體系

電子金融的監(jiān)管涉及兩個(gè)方面，一方面是監(jiān)管者，另一方面是被監(jiān)管者，兩者只有相互配合，相互合作才能促進(jìn)電子金融行業(yè)的發(fā)展。監(jiān)管者要加強(qiáng)電子金融監(jiān)管體系的完善和制定，不能僅僅是停留在強(qiáng)制性的條件規(guī)則，而要明確自身的職責(zé)，加強(qiáng)金融信息的溝通，完善相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施，提供更加高效和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不僅要行使監(jiān)管職能，還要向服務(wù)職能轉(zhuǎn)變。同時(shí)，被監(jiān)管者也要充分發(fā)揮自身的能動(dòng)性和優(yōu)勢(shì)，不能完全被動(dòng)地接受監(jiān)管，而要在符合政策條件的狀況下主動(dòng)依據(jù)實(shí)際狀況合理調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)方式和管理模式，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益提升的同時(shí)盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)。另外，還要采用雙層監(jiān)管模式，不僅要從機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行監(jiān)管，還要從外部監(jiān)管，做到監(jiān)管有效。內(nèi)部監(jiān)控可以由軟件風(fēng)險(xiǎn)控制部門、內(nèi)審部門、風(fēng)險(xiǎn)部門以及合規(guī)部門等組成，對(duì)銀行本身的系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管，外部監(jiān)管可以由外部作用機(jī)構(gòu)和監(jiān)控機(jī)構(gòu)組成，對(duì)監(jiān)管的執(zhí)行狀況進(jìn)行整體控制。內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)和外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互結(jié)合，雙管齊下，共同致力于金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作，保證電子金融規(guī)范化發(fā)展。同時(shí)，監(jiān)管主體還要從宏觀和微觀層次上對(duì)電子金融進(jìn)行有效監(jiān)管。宏觀方面來(lái)說(shuō)，監(jiān)管主體要擴(kuò)大信息的搜集渠道，加強(qiáng)信息的處理水平，給電子金融系統(tǒng)發(fā)出正確的指令。從微觀方面來(lái)說(shuō)，監(jiān)管主體要對(duì)市場(chǎng)信息進(jìn)行洞察，并合理調(diào)整經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，保證金融機(jī)構(gòu)相互平衡發(fā)展，要依據(jù)金融環(huán)境的變化及時(shí)調(diào)整指令，更好地適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境。

2.做好電子金融的立法工作

做好電子金融的立法工作，能夠維護(hù)用戶利益，提高電子金融的安全性，規(guī)范電子金融活動(dòng)，促進(jìn)電子金融行業(yè)健康發(fā)展。我國(guó)雖然有與電子金融發(fā)展相關(guān)的規(guī)范和法律，但是與目前快速發(fā)展的電子金融行業(yè)相比，立法明顯存在滯后性和不完善性。要建立立法協(xié)調(diào)機(jī)制，對(duì)電子金融行業(yè)立法空白和“政出多門”的狀況進(jìn)行改變，促使電子金融在規(guī)章制定上步調(diào)統(tǒng)一、相互協(xié)調(diào)、相互補(bǔ)充，立法機(jī)構(gòu)要相互合作，同步發(fā)展，明確自身的職責(zé)。同時(shí)，要根據(jù)實(shí)際狀況對(duì)電子金融的法律進(jìn)行完善和修改，保證電子金融交易能夠有法可依，有明確的法律保證。另外，要對(duì)電子金融劃分統(tǒng)一有效的監(jiān)管體制，明確各個(gè)部門的監(jiān)管職責(zé)，比如，可以由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)電子銀行保險(xiǎn)、保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)電子保險(xiǎn)，而中國(guó)人民銀行監(jiān)管電子支付等等，提高監(jiān)管的有效性。

3.加強(qiáng)各國(guó)的聯(lián)合，推動(dòng)各國(guó)電子金融聯(lián)動(dòng)發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)逐漸連為一體，一個(gè)國(guó)家要想在某一方面獲得較好的發(fā)展，只靠自身的努力是不夠的，只有世界各國(guó)加強(qiáng)聯(lián)合、同時(shí)發(fā)展，才能促進(jìn)本國(guó)的進(jìn)步。對(duì)于電子金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，要想促進(jìn)電子金融業(yè)的進(jìn)步，提高電子金融業(yè)的發(fā)展水平，需要各國(guó)樹立全面發(fā)展，均衡發(fā)展的理念。要嚴(yán)禁杜絕發(fā)展快的國(guó)家對(duì)發(fā)展慢的國(guó)家進(jìn)行壓制，而要鼓勵(lì)發(fā)展快的國(guó)家?guī)?dòng)發(fā)展慢的國(guó)家，通過(guò)相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)和法律途徑對(duì)發(fā)展慢的國(guó)家進(jìn)行援助，協(xié)助其發(fā)展，通過(guò)世界各國(guó)協(xié)調(diào)發(fā)展，建立完整的金融發(fā)展體系。只有這樣，才能建立完整的國(guó)際電子金融交易平臺(tái)，對(duì)電子金融進(jìn)行統(tǒng)一健全的監(jiān)管，促進(jìn)電子金融業(yè)更好更快地發(fā)展。

4.加強(qiáng)電子貨幣的監(jiān)管

首先要明確電子貨幣的監(jiān)管主體、發(fā)行主體、定義和種類以及當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，在明確上述內(nèi)容的同時(shí)進(jìn)行電子貨幣法律制度的完善和制定。電子貨幣法律制度包括認(rèn)證簽名制度、發(fā)行交易制度、檢查制度以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度、虛擬貨幣的管理規(guī)范等等，中國(guó)人民銀行要對(duì)這些制度進(jìn)行監(jiān)督，提高執(zhí)行力度，對(duì)電子貨幣進(jìn)行有效的監(jiān)管。

5.完善電子金融的服務(wù)質(zhì)量

要想保證電子金融較好地發(fā)展，單靠加強(qiáng)立法，建立全面的監(jiān)管體系是不夠的，還必須要提高電子金融的服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化交易程序，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)要進(jìn)行技術(shù)優(yōu)化和改進(jìn)，提高信息化的技術(shù)水平，為顧客提供更加便捷的服務(wù)。另外，在制定相關(guān)法律和規(guī)范的時(shí)候要注重對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，提高消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)范圍，保證消費(fèi)者的權(quán)益不受侵害。只有在各個(gè)方面進(jìn)行全面的改革和完善，才能促進(jìn)電子金融行業(yè)健全發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，科技水平不斷提升，電子金融逐漸成為企業(yè)與企業(yè)、國(guó)家與國(guó)家之間相互貿(mào)易的重要手段。雖然電子金融能夠打破時(shí)空限制，為企業(yè)和國(guó)家發(fā)展帶來(lái)便利，為人們的生活提供更加高效的服務(wù)，但是也因?yàn)槠涓唢L(fēng)險(xiǎn)性和虛擬性的特征而面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此，必須要對(duì)電子金融進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，各個(gè)國(guó)家要共同努力，建立有效的電子金融監(jiān)管體系和規(guī)章制度，促使電子金融交易更加協(xié)調(diào)和規(guī)范，降低電子金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，提高交易的水平和安全性，嚴(yán)格防止因不合理的交易而造成風(fēng)險(xiǎn)狀況的存在。

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