試析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的法律監(jiān)管對金融創(chuàng)新的影響

申緋陽

（山東大學(xué) 法學(xué)院，山東 濟(jì)南 250100）

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試析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的法律監(jiān)管對金融創(chuàng)新的影響

申緋陽

（山東大學(xué) 法學(xué)院，山東 濟(jì)南 250100）

［摘要］建立并健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系對于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展有著非常重要的作用，因為只有通過法律監(jiān)管才能更好打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪從而保護(hù)消費者的權(quán)益。建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獨立法律監(jiān)管機構(gòu)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度，明確互聯(lián)網(wǎng)金融平臺法律責(zé)任，借助大數(shù)據(jù)平臺建立高效的社會信用體系，完善金融消費者權(quán)益保護(hù)機制，才能引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康快速的發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］互聯(lián)網(wǎng)；第三方支付；法律監(jiān)管；金融創(chuàng)新；金融犯罪

一、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來的法律風(fēng)險

（一）為非法集資和高利貸提供了平臺

以e租寶為例，e租寶平臺自2014年7月上線，利用旗下6款產(chǎn)品融資租賃債權(quán)轉(zhuǎn)讓，預(yù)期年化收益率在9.0%到14.2%之間不等，期限分為3個月、6個月和12個月，贖回方式分T+2和T+10兩種。e租寶交易規(guī)?？焖贁D入行業(yè)前列，截至12月8日，e租寶總成交量745.68億元，總投資人數(shù)90.95萬人，待收總額703.97億元。2015年12月16日，e租寶涉嫌犯罪，被立案偵查。2016年1月警方公布e租寶非法集資500多億。e租寶就是借助互聯(lián)網(wǎng)的外衣規(guī)避了目前的法律監(jiān)管，利用e租寶網(wǎng)絡(luò)平臺，用“e租財富和e租穩(wěn)盈”等6款理財產(chǎn)品掩蓋高息攬存非法吸收公眾存款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展打破了地域的限制，擴大了融資范圍，從而擴大了融資規(guī)模，這使得其自身的法律風(fēng)險也不斷擴大；一旦發(fā)生風(fēng)險，資金規(guī)模巨大，受害人分散，對于案件的偵破帶來難度，所以要從源頭上做好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管以防范法律風(fēng)險。

（二）利用第三方支付平臺進(jìn)行洗錢

春節(jié)期間，支付寶等第三方支付平臺也是紅紅火火，搶紅包，發(fā)紅包，支付寶更是通過在全國范圍內(nèi)進(jìn)行集福字平分兩億紅包的活動等吸引了廣大用戶。這些第三方支付平臺雖然方便了大眾，但是如果監(jiān)管不利，這些第三方支付平臺就會成為不法分子洗錢的工具。近年來第三方支付平臺的注冊用戶不斷增多，日業(yè)務(wù)量巨大。我們僅以微信支付和支付寶的數(shù)據(jù)來看，截止2015年第一季度末，微信每月活躍用戶已達(dá)到5.49億，用戶覆蓋200多個國家、微信支付用戶則達(dá)到了4億左右。我們再看支付寶一家公司的注冊用戶就達(dá)到5.5億左右，日交易額超過25億元。第三方支付平臺以方便快捷的優(yōu)勢打破了地域的限制，但在用戶信息審核程度上遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到商業(yè)銀行的嚴(yán)格程度：在第三方支付平臺上只要本人姓名和銀行卡開戶信息一致即可綁定銀行卡進(jìn)行快捷支付，而在銀行柜臺辦理大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)或者轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，則需本人持身份證與銀行卡信息一致。在支付寶里僅僅是支付寶賬戶對支付寶賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，不涉及實際操作人是誰，在賬戶資金安全的前提下盡可能地簡化操作步驟，盡可能快地到賬，在服務(wù)大眾的同時，也給不法分子提供了鉆空子的機會［1］。

（三）利用第三方支付平臺作為工具進(jìn)行詐騙

網(wǎng)絡(luò)平臺的發(fā)展離不開支付寶等第三方支付平臺的支持。第三方支付平臺給大家?guī)淼目旖莸耐瑫r，也給不法分子實施詐騙帶來了方便。2015年就新出現(xiàn)了這樣一個群體——職業(yè)刷單員。大量職業(yè)刷單人員利用O2O公司的軟件漏洞，通過刷單攫取高額補貼。達(dá)達(dá)、美團(tuán)外賣、餓了么等公司都牽涉其中。因外賣O2O燒錢不斷，同業(yè)的激烈競爭使得O2O平臺不斷抬高補貼，許多職業(yè)刷單員“抓住了商機”，并且收入不菲。比如，刷單人員每人持有20部手機，每部手機分別注冊了餓了么、美團(tuán)外賣賬號，并與合作商家提前串通，在支付平臺進(jìn)行虛假交易（單次交易補貼按照5元計算），1部手機每天大約可刷70元，20部手機每天就是1400元左右，因此每個月能刷4.2萬元。最終這筆收入由刷單人員和合作商家分成?？此品奖憧旖?，但刷單的性質(zhì)實質(zhì)上是一種詐騙行為。第三方支付平臺在推動外賣O2O的發(fā)展，同時也給一些刷單人員進(jìn)行詐騙刷單提供了途徑。

二、對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的法律問題的原因分析

（一）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法滯后

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國蓬勃發(fā)展起來以后，該領(lǐng)域立法進(jìn)程處于滯后的狀態(tài)，致使很多問題需要解決時沒有法律依據(jù)，導(dǎo)致不法分子利用法律上的漏洞借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實施犯罪。支付寶第三方支付平臺于2004年底成立，直到2010年6月中國人民銀行才制定了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，再到2015年12月28日中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，自2016年7月1日起施行。因尚未制定互聯(lián)網(wǎng)金融法等專門法律，目前處理互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域問題所依據(jù)的也僅僅是部門規(guī)章，立法的滯后對打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪十分不利。

式中,m表示幀號,n表示離散時間點,xm(n)表示第m幀純凈語音信號,nm(n)表示第m幀加性噪聲信號,xm(n)和nm(n)都是短時平穩(wěn)信號,且兩者互不相關(guān)。對式(1)進(jìn)行離散傅里葉變換,可得到

（二）對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的后續(xù)運營監(jiān)管不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)不同于傳統(tǒng)意義上的銀行或者其他非銀行金融機構(gòu)。目前我國僅第三方支付平臺這一項就有兩百多家，只要第三方支付企業(yè)符合發(fā)放第三方支付牌照的標(biāo)準(zhǔn)就可以取得央行發(fā)放的第三方支付牌照，然而對取得牌照后的第三方支付企業(yè)其支付平臺的后續(xù)運營，以及相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計的監(jiān)督管理沒有到位，從而導(dǎo)致諸如“e租寶”案件等類似事件的發(fā)生。支付平臺在爭取消費者用戶時用盡各種方式，例如在銀行業(yè)存在高息攬存的現(xiàn)象，在第三方支付平臺中也存在提高預(yù)期年化收益率，推薦用戶返現(xiàn)金紅包等方式來吸引用戶。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)打破了地域?qū)τ脩舻南拗疲梢钥绲赜騺頁寠Z用戶資源。在第三方支付平臺之間加大了競爭，對傳統(tǒng)銀行業(yè)也會產(chǎn)生競爭沖擊。傳統(tǒng)銀行業(yè)在健全的監(jiān)管體制下很難通過創(chuàng)新來規(guī)避監(jiān)管，與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，除了在資金的安全性上有優(yōu)勢外，在靈活性和收益率上都是處于相對劣勢的；互聯(lián)網(wǎng)金融正是利用自身的優(yōu)勢在沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)，在后續(xù)運營的監(jiān)管上卻沒有達(dá)到銀行業(yè)的監(jiān)管水平。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺沒有構(gòu)建起健全的資金安全防范機制

首先，第三方支付平臺借助于網(wǎng)絡(luò)運行，因此網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險是其自身固有的風(fēng)險，這種風(fēng)險包括黑客的入侵，網(wǎng)絡(luò)病毒，以及網(wǎng)絡(luò)平臺自身運行的穩(wěn)定性等。這些風(fēng)險是每一個用戶和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都需要面對的風(fēng)險，然而防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險就需要互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身提高風(fēng)險防御能力來保障用戶資金的安全。所以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運營要把資金的安全性放在首位，沒有了資金安全作保證，即便再快捷、收益再高也不會持久地得到用戶的青睞。其次，互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)最大的區(qū)別就是其自身的虛擬性，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，客戶信息的真實性得不到確認(rèn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺與用戶之間的關(guān)系是靠服務(wù)協(xié)議來約束雙方的行為，劃分各自的法律責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺追求最大限度的方便快捷，這就意味著不能像傳統(tǒng)銀行那樣被各種填單手續(xù)等限制著，用戶只要按照平臺上的提示操作就行，但是一些用戶對網(wǎng)絡(luò)支付流程并不熟悉，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪留下了可乘之機。比如網(wǎng)絡(luò)詐騙，詐騙犯利用用戶的弱點來騙取錢財?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺上的賬戶被盜卡或惡意付款消費的情況也經(jīng)常發(fā)生。如今，多數(shù)銀行不再允許銀行卡直接網(wǎng)絡(luò)操作，用戶需通過實名認(rèn)證申請的方法才能開通網(wǎng)銀。但現(xiàn)在越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了最大限度的簡化操作，最終都同綁定的銀行卡進(jìn)行快捷支付，所用的密碼也僅僅是六位數(shù)密碼，銀行的安全密鑰還有網(wǎng)盾等都起不到作用。盜卡者在網(wǎng)上惡意付款或者惡意轉(zhuǎn)移資金的危險是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和消費者所面臨的最大的風(fēng)險。如何建立風(fēng)險控制系統(tǒng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個瓶頸。

三、建立并健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系的建議

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融立法進(jìn)程，建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度

長期以來我國互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法一片空白，僅僅是中國人民銀行在2001年發(fā)布過《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)暫行辦法》，然而該辦法早在2007年就被廢止；直至2015年12月28日，中國人民銀行才發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》自2016 年7月1日起施行，開始規(guī)范第三方支付平臺的手續(xù)費以及賬戶實名制等問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融正在迅猛的發(fā)展，要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展，我國必須借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗，加快互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法。首先，修改現(xiàn)有金融領(lǐng)域相關(guān)立法，在未出臺互聯(lián)網(wǎng)金融法專門法律前，修改《中華人民共和國商業(yè)銀行法》對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行法律定位，同時在《中華人民共和國刑法》中納入互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，這樣就有利于打擊像e租寶案件的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪［2］；其次，針對目前中國的金融監(jiān)管行政機構(gòu)采取的“一行三會”模式，我國可借鑒美國的監(jiān)管模式，單獨設(shè)立監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融方面的獨立監(jiān)管機構(gòu)，這樣可以提高監(jiān)管的專業(yè)水平，有助于引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展；再次，在總結(jié)現(xiàn)有經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的專門立法，從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管空白的問題；最后，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的經(jīng)營范圍，對其競爭做出必要的限制，防止內(nèi)部惡意競爭引發(fā)的資源浪費。只有這樣，才能很好地對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面系統(tǒng)的監(jiān)管。

（二）明確互聯(lián)網(wǎng)金融平臺法律責(zé)任，完善金融消費者權(quán)益保護(hù)機制

互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性決定了其不同于傳統(tǒng)的銀行業(yè)，因此消費者的權(quán)益保護(hù)就成為一個核心問題。第一，通過法律手段強制互聯(lián)網(wǎng)金融平臺預(yù)留準(zhǔn)備金，在發(fā)生風(fēng)險時最大限度地減少互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的損失；第二，通過立法強制互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建立資金保險制度，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)生資金風(fēng)險時盡最大可能減少損失，同時有助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在保證資金流動性和盈利性的同時提高自身的穩(wěn)定性；第三，提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準(zhǔn)入機制，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺業(yè)務(wù)進(jìn)行細(xì)致的歸類，合理引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺同傳統(tǒng)銀行業(yè)的競爭關(guān)系改變?yōu)楹献鞴糙A模式，減少行業(yè)內(nèi)部的惡性競爭［3］；第四，建立互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛仲裁平臺。引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)仲裁機制，當(dāng)消費者遇到糾紛時，可以通過互聯(lián)網(wǎng)仲裁快速維權(quán)，規(guī)定仲裁程序不影響后續(xù)的法院審判程序；如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和消費者仲裁裁判結(jié)果不服，可以通過向法院提起訴訟。這樣既能打破地域限制保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益，還能為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展帶來新的契機。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融普法教育，借助大數(shù)據(jù)平臺建立高效的社會信用體系

第一，加大對公眾的普法力度，組建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳教育部門、機構(gòu)或協(xié)會。對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者這些特殊群體，充分宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識，進(jìn)行系統(tǒng)、科學(xué)、有效的教育，切實提高消費者的保護(hù)意識和抵御風(fēng)險能力，將e租寶等案例向公眾宣傳，將常見的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪形式向公眾講解，提高公眾對法律以及對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識。

第二，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域構(gòu)建信用評級系統(tǒng)，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺資金規(guī)模以及業(yè)務(wù)項目的評級來披露互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用等級，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用等級來選擇其消費對象，這樣有助于消費者做出有利于自己的選擇。

第三，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域引入實名制制度，同時借助互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)平臺來甄別消費者在其他領(lǐng)域的信息真實情況，這樣可以通過大數(shù)據(jù)平臺打破行業(yè)領(lǐng)域間的信息不對稱，防止虛假注冊或者冒名注冊，在一定程度上可以防止道德風(fēng)險，減少借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行詐騙等犯罪的發(fā)生。

第四，引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機制，聘請專業(yè)人士進(jìn)行信息、數(shù)據(jù)匯總，對數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)的分析，對高風(fēng)險的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)提供及時的風(fēng)險預(yù)警［4］。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的資金或者信用等級觸碰到預(yù)警界限時，監(jiān)管機構(gòu)開始警告互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)采取內(nèi)部風(fēng)險預(yù)防措施。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身風(fēng)險抵抗能力過弱，則由互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)強制進(jìn)行管理；同時，對一些可能存在犯罪風(fēng)險的業(yè)務(wù)進(jìn)行審核：如果未觸碰預(yù)警底線則可以正常進(jìn)行；如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的相關(guān)業(yè)務(wù)存在法律風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構(gòu)可以直接撤銷其相關(guān)業(yè)務(wù)，從而保護(hù)消費者和投資者的權(quán)益。

四、結(jié)語

建立并健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系對于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展有著非常重要的作用，只有通過法律監(jiān)管，才能更好打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪從而保護(hù)消費者的權(quán)益，因此制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獨立法律監(jiān)管機構(gòu)是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的核心問題。

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（責(zé)任編輯：洪芳）

［中圖分類號］D922.28

［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A

［文章編號］2095—7416（2016）03—0083—03

收稿日期：2016-04-12

作者簡介：申緋陽（1994-），女，山東聊城人，山東大學(xué)法學(xué)院2015級法律碩士在讀，研究方向為民商法。