我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展問題及對策研究

婁永飛　中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司

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我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展問題及對策研究

婁永飛中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司

目前，我國農(nóng)村的社會保障制度發(fā)展很不完善，社會保障水平還比較低，廣大農(nóng)村除了農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度保障以及政府救濟(jì)外，基本沒有完整的社會保險(xiǎn)體系，農(nóng)民遇到養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、意外事故等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往就導(dǎo)致其生活陷于困境，很多農(nóng)村家庭經(jīng)常會出現(xiàn)“因病致貧、因病返貧”的現(xiàn)象。然而，受到總體經(jīng)濟(jì)水平的限制，政府還沒有財(cái)力建立起惠及全體農(nóng)民的農(nóng)村社會保障體系。一些商業(yè)人身保險(xiǎn)雖然在農(nóng)村廣泛存在，但是也難以覆蓋到低收入群體。而農(nóng)村小額保險(xiǎn)作為一種特殊的保險(xiǎn)計(jì)劃，在商業(yè)保險(xiǎn)高效的運(yùn)作方式以及政府和其他金融機(jī)構(gòu)大型資本的支持下，可以彌補(bǔ)以往單純依靠政府或者商業(yè)保險(xiǎn)公司提供保障的不足，有利于提高農(nóng)民的保障水平，有利于保險(xiǎn)公司開拓潛在市場，有利于完善農(nóng)村社會保障體系。

一、我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

小額保險(xiǎn)，又叫做微型保險(xiǎn)，是專門為貧困人群提供的金融服務(wù)產(chǎn)品，不同國家、不同監(jiān)管者對小額保險(xiǎn)有著不同的理解，我國至今也未對此形成完全一致的權(quán)威定義。本文采用世界扶貧協(xié)商小組對小額保險(xiǎn)的定義：小額保險(xiǎn)是保護(hù)低收入人群對抗某些具體風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)，其依照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其導(dǎo)致?lián)p失的程度，按一定比例適時(shí)收取數(shù)量較小的保費(fèi)。小額保險(xiǎn)在我國的發(fā)展并非為零，事實(shí)上無論是商業(yè)保險(xiǎn)公司還是國家政府，甚至非政府組織都早已意識到發(fā)展小額保險(xiǎn)的意義。貧困地區(qū)保險(xiǎn)保障空白的存在，已是不爭的事實(shí)。具有“低保費(fèi)、小保額”特征的扶貧小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，直接對接貧困地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和保障需求。就小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型來看，我國已經(jīng)有小額壽險(xiǎn)、小額財(cái)險(xiǎn)、小額農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額意外險(xiǎn)、小額健康險(xiǎn)以及小額信貸保險(xiǎn)。

2008年6月，中國保監(jiān)會印發(fā)《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，確定中國人壽為全國首家農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)公司。2009年，中國人壽與山西省祁縣東觀鎮(zhèn)東炮村簽訂了首張農(nóng)村小額保險(xiǎn)，創(chuàng)新運(yùn)用“全村統(tǒng)保”模式，為小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)推廣打開了突破口。2011年起，中國人壽與中國扶貧發(fā)展中心合作開展扶貧小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索小額保險(xiǎn)與村級互助扶貧基金相結(jié)合的新型扶貧模式。目前，該項(xiàng)目已陸續(xù)推廣至四川、重慶等省市，2014年為73.5萬貧困農(nóng)戶提供了240.44億元保險(xiǎn)保障。中國人壽在寧夏首創(chuàng)了扶貧小額保險(xiǎn)保費(fèi)從互助社“公益金”中列支的方式，為寧夏“百萬人口扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃”的實(shí)施提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，探索出小額保險(xiǎn)與扶貧工作深度結(jié)合的可操作路徑和長效機(jī)制。在重慶，中國人壽則將服務(wù)對象由互助社員擴(kuò)大至貧困縣的建檔立卡貧困人口，2015年已經(jīng)實(shí)現(xiàn)所有建卡貧困戶的全覆蓋，涉及貧困戶48.2萬戶，貧困人口165.7萬人。該模式推廣至黑龍江省的結(jié)果是：2015年覆蓋到45萬貧困人口，極大地增強(qiáng)了該群體的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。截至2014年10月底，扶貧小額保險(xiǎn)為73.5萬貧困農(nóng)戶提供了240.44億元的保險(xiǎn)保障。小額人身保險(xiǎn)深受廣大農(nóng)民群眾的認(rèn)同和喜愛，不少農(nóng)民群眾將其與“新農(nóng)合”并稱為惠農(nóng)利民的“雙保險(xiǎn)”。

小額保險(xiǎn)以“低保費(fèi)、小保額”的模式走出了一條金融扶貧、保險(xiǎn)護(hù)航的新路。通過分散和化解貧困農(nóng)戶因意外傷害或因病引起的致貧返貧風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)鞏固溫飽成果、加快脫貧致富的目標(biāo)，為貧困農(nóng)戶建立了“心理安全網(wǎng)”。雖然我國小額保險(xiǎn)產(chǎn)品類型較為豐富，但是參與面有待擴(kuò)大，保障程度需要提高，專業(yè)性需要加強(qiáng)。

二、我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)存在的問題分析

雖然我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展較為迅速，但其發(fā)展過程中，仍存在一些突出矛盾和問題。

（一）政府的問題

1.缺乏完善的監(jiān)管體系

農(nóng)村小額保險(xiǎn)有其特殊性，覆蓋范圍主要是農(nóng)村低收入人群。以往我國保險(xiǎn)公司很少開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，目前為止，保險(xiǎn)公司掌握的資料不夠完整又缺乏經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、防范機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制也還沒有經(jīng)過實(shí)踐的充分檢驗(yàn)。雖然我國已經(jīng)建立起以償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場行為監(jiān)管為三支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系，能較好地控制保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)，但對經(jīng)營農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取什么樣的監(jiān)管措施、由誰監(jiān)管等問題還在探索中，沒有規(guī)范性的文件。

2.缺乏法律保障，政府主導(dǎo)地位不明確

我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展近十年，主要是各保險(xiǎn)公司的自發(fā)經(jīng)營，并沒有形成體系。目前，農(nóng)村小額保險(xiǎn)的定義、經(jīng)營主體的法律地位、組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營模式等未能明確規(guī)定?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法主要規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為，而農(nóng)村小額保險(xiǎn)中有一部分是非商業(yè)性的保險(xiǎn)。用現(xiàn)行的保險(xiǎn)法指導(dǎo)農(nóng)村小額保險(xiǎn)會存在許多問題。由于無法可依，農(nóng)村小額保險(xiǎn)中的許多情況多存在法律真空，政府主導(dǎo)地位不明確，即使政府積極參與推動(dòng)，也缺乏法律依據(jù)。而農(nóng)村小額保險(xiǎn)經(jīng)營主體的經(jīng)營行為也缺乏法律保護(hù)和政策的指引，基本上處于一種自發(fā)的無序探索階段，這樣就必然導(dǎo)致農(nóng)村小額保險(xiǎn)缺乏可持續(xù)長期穩(wěn)定發(fā)展的依據(jù)。

（二）農(nóng)民、農(nóng)戶的問題

1.對保險(xiǎn)的認(rèn)識不足

隨著我國農(nóng)村居民收人的提高，低收人人群具有了一定的小額保險(xiǎn)購買力，但是一些人對保險(xiǎn)的認(rèn)識不足，甚至有的對保險(xiǎn)持有偏見，對于收益不是立竿見影或可能不發(fā)生賠付的農(nóng)村小額保險(xiǎn)特別抱有懷疑的態(tài)度，認(rèn)為保險(xiǎn)不可靠。因此，很多農(nóng)戶對農(nóng)村小額保險(xiǎn)的購買積極性不高。再者，保險(xiǎn)是一種消費(fèi)型商品，但不是生活必需品。人們只是在滿足了衣食住行等日常生活需要之后，才有可能將剩余的錢投入保險(xiǎn)，我國農(nóng)村人口收入水平相對較低且不穩(wěn)定，大多數(shù)農(nóng)民雖然意識到保險(xiǎn)的保障功能，但無力承擔(dān)保費(fèi)。改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了較快的發(fā)展，農(nóng)民的收入也有了較大提高，但增長的這部分收入被高昂的醫(yī)療、教育費(fèi)用吞噬。小額保險(xiǎn)的保費(fèi)雖然低廉，但多數(shù)農(nóng)民還是無力負(fù)擔(dān)。另外，我國地區(qū)差別很大，如東部地區(qū)農(nóng)村較富裕，而西部地區(qū)農(nóng)村還比較貧困，這種地區(qū)差別也影響農(nóng)村小額保險(xiǎn)的發(fā)展。

2.有效需求不足

有效需求是指保險(xiǎn)需求者對想購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅具有經(jīng)濟(jì)支付能力，而且保險(xiǎn)需求者想投保的險(xiǎn)種正好和保險(xiǎn)公司所推出的險(xiǎn)種相吻合。保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量滿足全部有效保險(xiǎn)需求。但是，在一定的時(shí)期內(nèi)，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)自己的資源配置選擇其中某些目標(biāo)客戶作為服務(wù)的對象。盡管近年來保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，但農(nóng)村購買過保險(xiǎn)的人還是很少，而且，收入越低，購買保險(xiǎn)的比例也越低。保險(xiǎn)公司所開發(fā)的產(chǎn)品價(jià)格相對較高、品種單一，造成小額保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足。目前我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)的覆蓋率不足30%，需求缺口高達(dá)5000萬人次。許多機(jī)構(gòu)包括商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)過市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的中低收入群體對基本保障型保險(xiǎn)服務(wù)的需求是現(xiàn)實(shí)存在的。保險(xiǎn)商品的價(jià)格就是保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)需求主要取決于可支付保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)量。同一保險(xiǎn)商品的保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)需求一般呈反相關(guān)，保險(xiǎn)費(fèi)率越高，則保險(xiǎn)需求越小。由于小額保險(xiǎn)面對的是低收入群體，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率偏高時(shí)，無力支付昂貴的保險(xiǎn)費(fèi)而不得以削減自己的保險(xiǎn)需求。用保險(xiǎn)需求的價(jià)格彈性反映保險(xiǎn)需求量變化對保險(xiǎn)商品價(jià)格變化反應(yīng)程度的指標(biāo)表示，它是保險(xiǎn)商品需求變化的百分?jǐn)?shù)與保險(xiǎn)商品價(jià)格變化的百分?jǐn)?shù)之比。不同險(xiǎn)種有著不同的價(jià)格彈性。目前我國小額保險(xiǎn)的費(fèi)率是千分之五左右，保險(xiǎn)金額在1萬元至5萬元之間，年繳保費(fèi)在50元到100元之間，保險(xiǎn)期間在1到5年之間。由于我國保險(xiǎn)公司開辦此險(xiǎn)種時(shí)間較短，掌握的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不足，在費(fèi)率厘定時(shí)出于穩(wěn)妥考慮趨向于費(fèi)率略高。同時(shí)由于逆選擇的作用，風(fēng)險(xiǎn)低的主體趨向于不投保，因此投保人的構(gòu)成中高風(fēng)險(xiǎn)群體所占的比例過高，從而迫使保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率。費(fèi)率提高又會進(jìn)一步減少保險(xiǎn)的有效需求，逆向選擇將會更加嚴(yán)重，如此惡性循環(huán)下去，最終將導(dǎo)致小額保險(xiǎn)失去其原本的特征，失去市場價(jià)值。

（三）保險(xiǎn)公司的問題

1.農(nóng)村小額保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)營積極性

農(nóng)村小額保險(xiǎn)在我國的開辦時(shí)間短，各保險(xiǎn)公司積累的數(shù)據(jù)不充分，因此在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和費(fèi)率的厘定方面比較薄弱，在經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)上也比較缺乏。農(nóng)村小額保險(xiǎn)的很多險(xiǎn)種，如水稻保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)受自然條件影響的程度較深。若發(fā)生自然災(zāi)害，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)巨額的賠償責(zé)任。在農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營過程中，道德風(fēng)險(xiǎn)同樣十分突出。在非統(tǒng)保的情況下，農(nóng)民總是將魚塘、房屋、蔬菜中風(fēng)險(xiǎn)最大的部分投保。這增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。另外，不同地區(qū)的農(nóng)村情況千差萬別，而保險(xiǎn)公司由于考慮到成本，在農(nóng)村設(shè)立的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，加上交通通信設(shè)施不發(fā)達(dá)，往往為了十幾元的保費(fèi)要驅(qū)車幾十公里展業(yè)、承保、理賠，提高了農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營成本。一方面由于小額保險(xiǎn)的展業(yè)和售后服務(wù)成本相對較高；另一方面由于風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)性和危害的同質(zhì)性產(chǎn)生的高賠付，很難依靠保費(fèi)收入聚積起足夠防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備金，甚至都很難達(dá)到企業(yè)經(jīng)營的盈虧平衡。面對高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付的“三高”特點(diǎn)，農(nóng)村小額保險(xiǎn)的純商業(yè)化經(jīng)營連年虧損，而商業(yè)性保險(xiǎn)公司作為企業(yè)，必然會以追求利潤最大化為最終目標(biāo)，當(dāng)他們發(fā)現(xiàn)經(jīng)營該險(xiǎn)種無利可圖甚至?xí)霈F(xiàn)虧損時(shí)，自然而然就會收縮或放棄該險(xiǎn)種的經(jīng)營。

2.小額保險(xiǎn)的交易成本過高

保險(xiǎn)市場效率取決于保險(xiǎn)交易成本的大小。要提高保險(xiǎn)市場效率關(guān)鍵在于有效降低保險(xiǎn)交易成本。在保險(xiǎn)合約中，投保人與保險(xiǎn)人之間進(jìn)行的是風(fēng)險(xiǎn)交易，而并非保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移，投保人購買保險(xiǎn)后，使其在保險(xiǎn)標(biāo)的之上的不確定性利益通過風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁而得到保障。因此，保險(xiǎn)公司實(shí)際上是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，它與一般企業(yè)不同的地方在于設(shè)法從風(fēng)險(xiǎn)中獲利，風(fēng)險(xiǎn)是其獲利的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)種類很多，包括環(huán)境性風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)和人為性風(fēng)險(xiǎn)三大類，而不同于一般企業(yè)的經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)主要有險(xiǎn)種定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)營銷風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)備金風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、分保風(fēng)險(xiǎn)、退保風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)等。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)，不論是源于客觀的不確定性因素，還是由于經(jīng)營管理過程中的各種失誤與偏差所致的風(fēng)險(xiǎn)，最終都表現(xiàn)為主要來源于保費(fèi)收入的收益與保險(xiǎn)賠款和各項(xiàng)費(fèi)用支出的成本間的背離。保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)合約的價(jià)格，是保險(xiǎn)雙方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)交易的成本。雖然保險(xiǎn)費(fèi)率厘定建立在精算科學(xué)基礎(chǔ)之上，仍然有著因不確定性造成的偏差。但更為重要的是，保險(xiǎn)經(jīng)營過程中不同利益主體的自利動(dòng)機(jī)和機(jī)會主義傾向，即不僅要面臨客戶的“逆選擇”風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)而積極參加小額保險(xiǎn)的人往往是那些高風(fēng)險(xiǎn)者，而且還要面臨投保人的欺詐與道德風(fēng)險(xiǎn)。在信息不對稱和風(fēng)險(xiǎn)的不確定性條件下利益博弈的結(jié)果，使保險(xiǎn)經(jīng)營具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性，從而極大地增加了保險(xiǎn)交易成本。

3.小額保險(xiǎn)的有效供給不足

有效供給是指對應(yīng)有效需求的那部分供給，或者說，與消費(fèi)者有支付能力的需求相對應(yīng)的供給就是有效供給。有效供給的含義很廣，適銷對路的產(chǎn)品是有效供給，物美價(jià)廉的商品也是有效供給。從小額保險(xiǎn)市場發(fā)展較好的國家的經(jīng)驗(yàn)看，政府積極規(guī)劃和統(tǒng)籌小額保險(xiǎn)發(fā)展，推動(dòng)相關(guān)部門的對話和協(xié)調(diào)，使全社會重視小額保險(xiǎn)的發(fā)展，有的給予小額保險(xiǎn)提供者或低收入人群補(bǔ)貼以擴(kuò)大供給，從而增加低收入人群的投保積極性，有的在銷售渠道和經(jīng)營模式創(chuàng)新方面給予寬松的政策支持。而政府之所以會不遺余力地大力推進(jìn)小額保險(xiǎn)，恰恰是作為一種扶貧手段，小額保險(xiǎn)不僅讓低收入人群獲得了保障，也讓政府、渠道和保險(xiǎn)服務(wù)商等獲得了更好的社會信譽(yù)、更穩(wěn)定的市場環(huán)境。因而他們能夠并且應(yīng)該為提升小額保險(xiǎn)的生存環(huán)境而努力，所有的參與者都應(yīng)該相互合作，為貧困人群提供買得到并且買得起的小額保險(xiǎn)。

三、促進(jìn)我國農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展的對策建議

（一）完善農(nóng)村小額保險(xiǎn)的相關(guān)法律

由于農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有分散性等特點(diǎn)，對其管理必須將經(jīng)濟(jì)手段、行政手段、法律手段綜合運(yùn)用。應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)立法，以法律的形式明確政府、農(nóng)民、保險(xiǎn)經(jīng)營者等行為主體在農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展中的作用。明確農(nóng)村小額保險(xiǎn)的法律地位、經(jīng)營方式、經(jīng)營范圍、管理原則、經(jīng)營組織、農(nóng)民參與形式等重要問題。同時(shí)，針對不同性質(zhì)的保險(xiǎn)活動(dòng)，制定地方性法規(guī)，通過法律手段調(diào)整參與農(nóng)村小額保險(xiǎn)各方的利益關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)村小額保險(xiǎn)健康發(fā)展。

（二）積極探索小額保險(xiǎn)分類監(jiān)管

根據(jù)小額保險(xiǎn)的發(fā)展需要，對原有的監(jiān)管規(guī)定及時(shí)進(jìn)行修訂與完善：一是完善小額保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)備制度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司、專業(yè)保險(xiǎn)中介公司創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是適度調(diào)整小額保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中小城鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，更好地為低收入人群提供保險(xiǎn)服務(wù)。完善保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)管理辦法，允許農(nóng)機(jī)站、農(nóng)業(yè)用品銷售網(wǎng)點(diǎn)，以及農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)協(xié)會等農(nóng)村合作組織代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，并探索農(nóng)村營銷員的分級分類管理。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識

農(nóng)民保險(xiǎn)意識直接決定著農(nóng)村小額保險(xiǎn)的需求，是農(nóng)村小額保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。農(nóng)村小額保險(xiǎn)是一項(xiàng)新的事業(yè)，許多農(nóng)民對其了解不多，甚至認(rèn)為投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是白交錢，看不到可能的風(fēng)險(xiǎn)，僥幸心理嚴(yán)重。發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，農(nóng)民是主體。因此，應(yīng)采取多種形式加大宣傳力度，如海報(bào)、講座、電視、廣播等。在宣傳中要讓農(nóng)民對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)危害性、投保的利弊等有清楚的認(rèn)識，同時(shí)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與亂攤派區(qū)別開來。

（四）加大政策支持力度

一是積極爭取小額保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策。爭取對小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、農(nóng)村營銷員和消費(fèi)者的合理稅收政策，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村營銷員開展小額保險(xiǎn)的積極性，增強(qiáng)農(nóng)村低收入群體的投保意愿。二是加強(qiáng)與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的合作。經(jīng)驗(yàn)表明，小額保險(xiǎn)的發(fā)展離不開小額金融的大環(huán)境。保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須加強(qiáng)與其他金融監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)，探索農(nóng)村小額保險(xiǎn)與農(nóng)村金融的結(jié)合點(diǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)信社、郵政儲蓄等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作試點(diǎn)。

（五）加強(qiáng)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新

由于我國國土面積大，東西南北各個(gè)地域的氣候差異大，可能遭受各種災(zāi)害的發(fā)生頻率和損失程度存在著很大的差異，這就為設(shè)計(jì)出能吸引廣泛小額保險(xiǎn)投保人興趣的產(chǎn)品造成了較大難度。如果不能吸引到足夠多的投保人，則小額保險(xiǎn)產(chǎn)品就失去了可操作性。同一風(fēng)險(xiǎn)在不同的地區(qū)也會造成差異很大的危害。再者由于各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，家庭收入情況也大不相同，單位區(qū)域內(nèi)的保險(xiǎn)價(jià)值也不盡相同。因此，筆者建議采取分類指導(dǎo)的辦法發(fā)展小額保險(xiǎn)，加強(qiáng)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)針對性強(qiáng)、適應(yīng)性高的農(nóng)村小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免“一刀切”模式。保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厥杖雽哟蔚膭澐智闆r，以風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品為主，開發(fā)適應(yīng)低收入人群需求的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。