引入訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)完善法院訴訟保全擔(dān)保機(jī)制

陸　鵬　安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司

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引入訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)完善法院訴訟保全擔(dān)保機(jī)制

陸鵬安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司

2014年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》開(kāi)啟了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新紀(jì)元。文件明確提出“發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，完善社會(huì)治理體系”，發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)化解矛盾糾紛的功能作用，用經(jīng)濟(jì)杠桿和多樣化的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品化解民事糾紛。訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，并在近年來(lái)部分地區(qū)的司法實(shí)踐中成為解決訴訟保全擔(dān)保問(wèn)題的有效途徑。

一、訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的背景與定義

訴訟財(cái)產(chǎn)保全是指法院審理案件時(shí)，在作出判決前為防止當(dāng)事人（被告）轉(zhuǎn)移、隱匿、變賣(mài)財(cái)產(chǎn)，依職權(quán)對(duì)財(cái)產(chǎn)做出的保護(hù)措施，以保證將來(lái)判決生效后能得到順利執(zhí)行。具體措施一般有查封、扣押、凍結(jié)。財(cái)產(chǎn)保全一般由當(dāng)事人申請(qǐng)，由人民法院審查決定是否采取財(cái)產(chǎn)保全措施。

《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百條規(guī)定：“人民法院采取保全措施，可以責(zé)令申請(qǐng)人提供擔(dān)保，申請(qǐng)人不提供擔(dān)保的，裁定駁回申請(qǐng)。”因此，提供擔(dān)保是申請(qǐng)?jiān)V訟財(cái)產(chǎn)保全的重要條件。傳統(tǒng)的擔(dān)保方式主要為現(xiàn)金擔(dān)保、實(shí)物擔(dān)保和保證擔(dān)保三種。然而，在司法實(shí)踐中存在諸多痛點(diǎn)：

第一，增加當(dāng)事人的負(fù)擔(dān)。由當(dāng)事人（被告）提供現(xiàn)金、房產(chǎn)擔(dān)保，導(dǎo)致當(dāng)事人資產(chǎn)凍結(jié)，影響經(jīng)營(yíng)，給當(dāng)事人造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

第二，銀行出具擔(dān)保函的要求頗高。銀行保函只有信用極好的大公司才能申請(qǐng)開(kāi)具，并需有等量的銀行存款或授信。

第三，擔(dān)保公司保證擔(dān)保費(fèi)用較高，而且擔(dān)保公司本身的資信、實(shí)力相對(duì)不足，令人不放心。

訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)民事訴訟財(cái)產(chǎn)保全制度的一種創(chuàng)新。即投保人向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)公司核準(zhǔn)后繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司為投保人提供財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保，并承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)責(zé)任指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人向法院提出訴訟財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)，如被保險(xiǎn)人訴訟財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)錯(cuò)誤致使被申請(qǐng)人遭受損失的，經(jīng)法院判決由被保險(xiǎn)人承擔(dān)損害賠償責(zé)任而被保險(xiǎn)人沒(méi)有予以賠償?shù)?，保險(xiǎn)人按照保單和保險(xiǎn)條款的約定負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任必須同時(shí)滿足以下條件：

第一，財(cái)產(chǎn)保全被申請(qǐng)人確有實(shí)際損失的存在；

第二，財(cái)產(chǎn)保全被申請(qǐng)人的損失的出現(xiàn)與被保險(xiǎn)人的訴訟保全申請(qǐng)錯(cuò)誤有因果關(guān)系；

第三，財(cái)產(chǎn)保全被申請(qǐng)人的損失經(jīng)法院判決，確認(rèn)具體損失金額。

◤圖　訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)系圖

二、訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的作用與優(yōu)勢(shì)

（一）訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的作用

作為訴訟風(fēng)險(xiǎn)的一種社會(huì)轉(zhuǎn)化方式，在民事案件中引入訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司為財(cái)產(chǎn)保全提高擔(dān)保的做法，對(duì)于案件當(dāng)事人、法院和保險(xiǎn)公司各方是共贏的。首先，保險(xiǎn)的引入降低了訴訟門(mén)檻，可維護(hù)弱勢(shì)當(dāng)事人的權(quán)益，尤其是保險(xiǎn)費(fèi)率低且無(wú)需再擔(dān)保，極大地降低了維權(quán)成本。其次，可緩解執(zhí)行難問(wèn)題，提高人民法院實(shí)施財(cái)產(chǎn)保全案件率，利于法院判決的執(zhí)行，從而樹(shù)立和維護(hù)司法公正及權(quán)威。再次，可分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，由于申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全錯(cuò)誤給被申請(qǐng)人造成損失的，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，有效保護(hù)了被申請(qǐng)人的合法權(quán)益，降低了當(dāng)事人的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。最后，保險(xiǎn)公司介入訴訟保全，猶如在財(cái)產(chǎn)保全“保險(xiǎn)鎖”高墻邊搭建一個(gè)梯子，幫助一部分缺乏經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的民眾從對(duì)司法救助的期待中轉(zhuǎn)向購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，均衡投入與回報(bào)，更能實(shí)現(xiàn)司法救助的合理化和效用最大化。

（二）訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

我國(guó)民事訴訟法雖然規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保規(guī)則，但并沒(méi)有限制擔(dān)保物的形式，在司法實(shí)踐中訴訟擔(dān)保的需求愈來(lái)愈廣泛，擔(dān)保金額也越來(lái)越高，相較于傳統(tǒng)的擔(dān)保方式，創(chuàng)新的訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)凸顯，具體如下：

1.有利于保護(hù)當(dāng)事人利益

當(dāng)前社會(huì)現(xiàn)象是有錢(qián)人才打得起官司，訴訟費(fèi)用含立案費(fèi)、律師費(fèi)、保全費(fèi)等，大部分當(dāng)事人會(huì)考慮訴訟成本。訴訟財(cái)產(chǎn)保全案中，因保全申請(qǐng)人無(wú)法提供貨幣、實(shí)物財(cái)產(chǎn)作擔(dān)保，或進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全時(shí)因時(shí)間限制而無(wú)法完成手續(xù)，進(jìn)而損害申請(qǐng)人利益的情形時(shí)有發(fā)生。這無(wú)疑增加了當(dāng)事人與法院的摩擦，也不利于案件的合法公正解決。訴訟保全引入保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制，由申請(qǐng)人出具其與保險(xiǎn)公司簽訂的保單保函，保險(xiǎn)公司承擔(dān)訴訟保全擔(dān)保責(zé)任，可全方位地保障當(dāng)事人的權(quán)利、利益。

2.有利于排除擔(dān)保公司潛在風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，為解決當(dāng)事人訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保困難，各級(jí)法院紛紛引進(jìn)擔(dān)保公司提供保全擔(dān)保服務(wù)，但在實(shí)踐中出現(xiàn)了一些問(wèn)題：一是擔(dān)保公司資質(zhì)狀況良莠不齊，倒閉、卷款跑路事件時(shí)有發(fā)生，如全國(guó)第二大擔(dān)保公司——河北融投擔(dān)保集團(tuán)喪失擔(dān)保能力，震驚整個(gè)金融業(yè)；二是擔(dān)保公司收費(fèi)高昂，擔(dān)保公司的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為擔(dān)保標(biāo)的額的1%至1.5%，有些案件當(dāng)事人僅擔(dān)保費(fèi)就要支付上百萬(wàn)元，人為地增加了當(dāng)事人的訴訟成本；三是法院實(shí)行擔(dān)保公司入圍，引發(fā)壟斷，尤其是一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)與律師事務(wù)所之間存在股東相同、利益輸送的不正之風(fēng)。

訴訟保全引入保險(xiǎn)機(jī)制，能有效解決上述問(wèn)題。訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)已由中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)備案，保險(xiǎn)費(fèi)率僅為擔(dān)保費(fèi)率的三分之一，而保險(xiǎn)公司的資信遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于擔(dān)保公司。這樣不僅能排除擔(dān)保公司給法院帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，還能大幅降低當(dāng)事人的訴訟成本，尤其保單保函既擔(dān)保又擔(dān)責(zé)的特點(diǎn)是普通擔(dān)保函所不具備的。

3.有利于法院案件審理

對(duì)于法院而言，訴訟保全引入保險(xiǎn)機(jī)制，有利于增加控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，提高保全政績(jī)，推進(jìn)立案時(shí)效，加快結(jié)案效率。在依法治國(guó)的導(dǎo)向下，每年的案件量明顯增加，如天津2014年審結(jié)金融商事糾紛案15572件，較2013年同比上升18.3%。而保全難是司法改革的重中之重，法院作為居中的裁判者，對(duì)案件雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益都需予以保護(hù)。在訴訟保全案件中，申請(qǐng)人敗訴后被申請(qǐng)人因訴訟保全所遭受的損失能否得到賠償，申請(qǐng)人與被申請(qǐng)人都要承擔(dān)一定的保全風(fēng)險(xiǎn)。訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任險(xiǎn)可幫助司法有效控制這種風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生保全錯(cuò)誤，導(dǎo)致保全財(cái)產(chǎn)遭受損失，被申請(qǐng)人得到及時(shí)的追償，有利于整個(gè)涉及訴訟財(cái)產(chǎn)保全案件的正常審理和執(zhí)行工作的順利開(kāi)展。

4.有利于市場(chǎng)接受和推廣

訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域還是一片“藍(lán)海”，市場(chǎng)新、潛力大、專業(yè)程度高，各家保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新和拓展，呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資本雄厚，承保和償付能力有保障；保險(xiǎn)條款通俗易懂，責(zé)任明確；保險(xiǎn)費(fèi)率合理定價(jià)，報(bào)行一致；風(fēng)險(xiǎn)審核嚴(yán)格，資料標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化，投保流程簡(jiǎn)便，理賠服務(wù)優(yōu)質(zhì)。作為一種責(zé)任保險(xiǎn)，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)兼具社會(huì)管理功能，旨在為申請(qǐng)人提供保全擔(dān)保之便利，維護(hù)法律秩序公平，因此，在訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)期間，若當(dāng)事人需求強(qiáng)烈、接受程度較高，則易于市場(chǎng)推廣。例如，在上海市律師協(xié)會(huì)浦東工委組織的業(yè)務(wù)培訓(xùn)中，參會(huì)的律師對(duì)該保險(xiǎn)表現(xiàn)出濃厚的興趣。

三、訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的操作實(shí)務(wù)

（一）風(fēng)險(xiǎn)分析和控制

在前期審查階段，首先要審查企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、起訴狀及相關(guān)的證據(jù)材料或能夠證明申請(qǐng)人對(duì)被申請(qǐng)人享有債權(quán)的其他文書(shū)材料、訴訟保全申請(qǐng)書(shū)、律師出具的法律意見(jiàn)書(shū)和被申請(qǐng)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照等基本資料。如果是法院已經(jīng)受理的案件，還需法院受理案件的通知書(shū)、開(kāi)庭通知及其他訴訟文書(shū)進(jìn)行審查，重點(diǎn)在于查明：

1.是否存在訴訟爭(zhēng)議，且爭(zhēng)議的解決是否具有財(cái)產(chǎn)給付之內(nèi)容；

2.是否具備訴訟保全的理由，如不立即采取財(cái)產(chǎn)保全措施將有可能使利害關(guān)系人的合法權(quán)益遭受難以彌補(bǔ)的損害；

3.申請(qǐng)人是否具備原告的主體資格；

4.訴訟請(qǐng)求是否適當(dāng)以及證據(jù)材料是否確實(shí)、充分；

5.被申請(qǐng)人是否為合適的被告，以及申請(qǐng)保全的財(cái)產(chǎn)權(quán)屬是否明確；

6.申請(qǐng)人的資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況以及履約信用等情況。

（二）投保流程及資料

投保流程：當(dāng)事人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)→業(yè)務(wù)受理→業(yè)務(wù)調(diào)查審核→申請(qǐng)人繳納保費(fèi)→保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單和保函→保單交給客戶，保函交法院。

訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)投保資料包括：

1.起訴狀、仲裁申請(qǐng)書(shū)；

2.訴訟保全申請(qǐng)書(shū)；

3.原、被告的身份證明；

4.法人身份證復(fù)印件；

5.證明原被告法律關(guān)系存在的證據(jù)；

6.證明被告違約或侵權(quán)事實(shí)的證據(jù)；

7.證明申請(qǐng)人訴訟請(qǐng)求及訴訟保全金額計(jì)算依據(jù)的證據(jù)；

8.財(cái)產(chǎn)保全標(biāo)的物明細(xì)清單；

9.財(cái)產(chǎn)保全標(biāo)的物權(quán)屬證明；

10.上年度財(cái)務(wù)報(bào)表；

11.調(diào)查問(wèn)卷填寫(xiě)。

四、訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

在很多西方國(guó)家，訴訟保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為一種相當(dāng)規(guī)范化、體系化的制度，能夠充分保障當(dāng)事人的訴訟權(quán)，實(shí)現(xiàn)接近正義的客觀需要，有助于緩解政府實(shí)施法律援助的壓力。在國(guó)內(nèi)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐步放開(kāi)和保險(xiǎn)法律規(guī)范的出臺(tái)，為訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)提供了土壤和發(fā)展的可能，尤其是“新國(guó)十條”為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供了契機(jī)。

自2012年開(kāi)始，云南、深圳、福建等地法院先行試點(diǎn)，各方反響較好，天津、上海、北京、浙江等地紛紛效仿。2012年，云南保監(jiān)局同意誠(chéng)泰保險(xiǎn)在云南試點(diǎn)兩年財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任險(xiǎn)；2014年，上海浦東新區(qū)法院受理首起以保險(xiǎn)公司作為擔(dān)保的股權(quán)轉(zhuǎn)讓糾紛案，保全標(biāo)的為6000萬(wàn)元銀行存款；2015年7月，北京市高級(jí)人民法院在其審理的一起借款合同糾紛案件中作出民事裁定：接受平安保險(xiǎn)出具的保單保函，進(jìn)而支持原告的財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)……雖然《財(cái)產(chǎn)保全規(guī)定》并未將申請(qǐng)人向保險(xiǎn)公司投保的訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)明確納入擔(dān)保形式，但各地的基層法院已大膽嘗試，并積累了許多成功的案例。

近年來(lái)，各家保險(xiǎn)公司已認(rèn)識(shí)到訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)這片“藍(lán)?！鄙虣C(jī)無(wú)限、潛力巨大，紛紛將其列入公司重點(diǎn)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。誠(chéng)泰、平安、人保、安信、太平、陽(yáng)光等多家保險(xiǎn)公司已向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)備該類產(chǎn)品，群雄逐鹿，搶灘布局，業(yè)務(wù)開(kāi)展的主要形式是與當(dāng)?shù)氐姆ㄔ夯蚵蓭熓聞?wù)所進(jìn)行合作。以平安保險(xiǎn)為例，自2014年7月開(kāi)辦此險(xiǎn)種以來(lái)，目前已與全國(guó)330個(gè)法院建立合作，擔(dān)保金額約100億元，單筆最大擔(dān)保金額為9億元。

訴訟保全引入保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制，能否得到受訴法院的認(rèn)可與支持至關(guān)重要。筆者欣喜地看到，部分地區(qū)法院明確表態(tài)要全力滿足新形勢(shì)下便民便利的新期待，對(duì)符合條件的訴訟風(fēng)險(xiǎn)有序引入訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)并加以規(guī)范使其成為法院的全新?lián)Ｐ问?，為申?qǐng)人保全擔(dān)保拓寬渠道。如《天津市高級(jí)人民法院關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保全擔(dān)保工作的通知》（津高法〔2015〕1號(hào)）規(guī)定：“保全擔(dān)保形式有實(shí)物、現(xiàn)金、權(quán)利憑證擔(dān)保、銀行、經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)備案的保險(xiǎn)公司等有代償能力的法人、其他組織或者自然人提供的擔(dān)保等，以上擔(dān)保形式可以單獨(dú)適用，也可組合適用?！庇秩纭墩憬「咴宏P(guān)于同意中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司浙江省分公司、中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司試行訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)擔(dān)保的通知》（浙高法辦〔2015〕50號(hào)）。

當(dāng)然，訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)作為一種新興的財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保方式，其專業(yè)性、創(chuàng)新性、社會(huì)性既賦予了它強(qiáng)大的生命力，也決定了它在司法實(shí)踐中的漫漫征途。一些地區(qū)的法院對(duì)于沒(méi)有得到最高法院明文規(guī)定的保險(xiǎn)擔(dān)保方式持似是而非或觀望的態(tài)度，甚至有法官持否定的態(tài)度，由此也造成了訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)目前在司法適用中得不到廣泛應(yīng)用的現(xiàn)狀，但這更加需要各界以包容、開(kāi)放和創(chuàng)新的態(tài)度予以應(yīng)對(duì)和解決。訴訟財(cái)產(chǎn)保全保險(xiǎn)機(jī)制在很多方面仍有待完善，如適用范圍、制度建設(shè)和政策宣導(dǎo)方面等。

在訴訟財(cái)產(chǎn)保全中引入責(zé)任保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制既是國(guó)際慣例，也在國(guó)內(nèi)取得了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，不但能更好地發(fā)揮保險(xiǎn)公司專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的作用和輔助社會(huì)管理的功能，而且為解決案件糾紛、保障當(dāng)事人合法權(quán)益、破解案件執(zhí)行難題提供了利器。在當(dāng)前司法改革和創(chuàng)新的背景下，未來(lái)有著廣闊的發(fā)展空間。