淺析影子銀行新形態(tài)之互聯(lián)網(wǎng)金融存在的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險與防控

聶傳永

（中國人民公安大學(xué)偵查學(xué)院，北京100038）

淺析影子銀行新形態(tài)之互聯(lián)網(wǎng)金融存在的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險與防控

聶傳永

（中國人民公安大學(xué)偵查學(xué)院，北京100038）

2007年美國金融危機(jī)以來，我國經(jīng)濟(jì)依靠著短期刺激政策依然保持著高速增長。但是，在我國經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展的背后，也出現(xiàn)了一定的隱患，這一隱患就是影子銀行。美國在爆發(fā)金融危機(jī)以前，其影子銀行體系規(guī)模極大。目前，我國經(jīng)濟(jì)增速下降，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融卻正在如火如荼的發(fā)展，在為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動力的同時，也產(chǎn)生了一些問題。這些問題的產(chǎn)生是因為互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在缺陷，雖然造成的問題并不嚴(yán)重，但其潛在風(fēng)險值得關(guān)注。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融中存在著較多的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險，一旦爆發(fā)不僅會侵害群眾合法權(quán)益，更會給我國的社會經(jīng)濟(jì)秩序帶來嚴(yán)重危害，值得我們加以關(guān)注和重視。

互聯(lián)網(wǎng)金融；影子銀行；風(fēng)險；防控

近年來，為了促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)上行，中國人民銀行采用了寬松的貨幣政策，在保障我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時，也帶來了一定的負(fù)面影響。比如通貨膨脹率嚴(yán)重。為了應(yīng)對這些負(fù)面影響，緩解全球金融危機(jī)帶來的沖擊，央行采取了緊縮銀根的策略，這一策略致使我國經(jīng)濟(jì)體系中出現(xiàn)了大量貨幣擴(kuò)張和“錢荒”、經(jīng)濟(jì)總量高速增長和中小企業(yè)貸款難等矛盾。經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的進(jìn)一步轉(zhuǎn)變，金融體系改革也進(jìn)入了試水階段，這些因素都促使影子銀行在我國迅速發(fā)展。

一、影子銀行

2007年美國華爾街爆發(fā)了次貸危機(jī)，繼而擴(kuò)張成全球性金融危機(jī)，人們意識到商業(yè)銀行體系之外存在著巨大的影子銀行體系，進(jìn)而引起了學(xué)者的關(guān)注與研究。2011年，金融穩(wěn)定理事會（Financial Stability Board，F(xiàn)SB）定義了影子銀行，即存在于銀行監(jiān)管體系之外可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險和監(jiān)管套利等問題的信用中介體系。

我國經(jīng)濟(jì)政策在2008年和2011前后發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，使得我國中小企業(yè)的金融資本出現(xiàn)了大量的短缺。限于金融渠道的有限性，大量的中小企業(yè)選擇向非銀行體系融資，從而促進(jìn)了影子銀行在我國金融領(lǐng)域大行其道。任何一個新興事物在產(chǎn)生之初都會飽受爭議，影子銀行也不例外。有的學(xué)者認(rèn)為它的產(chǎn)生對我國金融帶來的完全是負(fù)面影響，會給我國的金融資本帶來極大的流動性風(fēng)險。但是也有學(xué)者認(rèn)為，影子銀行是我國金融發(fā)展創(chuàng)新的必然結(jié)果，對傳統(tǒng)銀行不能兼顧風(fēng)險與效率的金融體制弊端是一個極大的補(bǔ)充。值得注意的是，監(jiān)管部門對影子銀行的態(tài)度也并非是全盤否定的，央行行長在談及影子銀行時表示影子銀行的產(chǎn)生是不可避免的。當(dāng)然，不全盤否定也并不意味著全盤支持。2013年6月20日，銀行間隔夜拆借利率高達(dá)13.444%，引發(fā)“錢荒”。從中我們就可以看出端倪，面對市場爆發(fā)出的流動性危機(jī)，央行非但沒有進(jìn)行逆回購注資、降低存款準(zhǔn)備金率，反而收縮了流動性，強(qiáng)迫金融機(jī)構(gòu)去杠桿，正體現(xiàn)了央行對影子銀行體系造成的信貸擴(kuò)張的警惕。

無論社會對影子銀行的法律地位與性質(zhì)有著多大的爭議，影子銀行在中國出現(xiàn)之后的發(fā)展速度是非常驚人的。根據(jù)市場反饋得到的信息統(tǒng)計來看，截止到2012年，我國影子銀行業(yè)的總體規(guī)模已經(jīng)突破了20萬億元，占GDP總額的40%與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)總資產(chǎn)的16%。［1］與官方披露的信息不同，民間認(rèn)為其規(guī)?？赡苓_(dá)到30萬億元。之所以會出現(xiàn)這種情況，主要是因為我國對影子銀行沒有官方定義，概念的不清晰、不統(tǒng)一使得統(tǒng)計數(shù)據(jù)使用的計算口徑不同。還有一個重要的原因是，影子銀行的擴(kuò)張速度太快，以致于難以保證統(tǒng)計數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度。

二、影子銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著中國影子銀行的快速擴(kuò)張，其高杠桿率、低透明度的特點伴隨著大量的高利貸泡沫破滅而被人們所關(guān)注，影子銀行本身存在的違約風(fēng)險、流動性風(fēng)險，也引起了人們就其法律性質(zhì)的討論，這種討論也在某種程度上抑制了影子銀行在規(guī)模上的進(jìn)一步擴(kuò)張。但是影子銀行之所以為影子銀行，正是因為其游走于傳統(tǒng)金融體系之外，金融監(jiān)管部門難以將其納入監(jiān)管之中。影子銀行的發(fā)展也充分利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及帶來的便利，其發(fā)展與擴(kuò)張在2013年達(dá)到了頂峰。

2013年作為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，在中國金融的發(fā)展史上占據(jù)重要地位。在這一年互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合給中國金融業(yè)帶來了強(qiáng)有力的沖擊。發(fā)展至今，互聯(lián)網(wǎng)金融的形式多種多樣，依據(jù)其業(yè)務(wù)模式的不同可以大致分為：互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)融資、互聯(lián)網(wǎng)證券與保險、互聯(lián)網(wǎng)理財和互聯(lián)網(wǎng)金融銷售平臺五種。在目前大經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融這一更加新穎的概念正處于監(jiān)管體系之外?？梢园l(fā)現(xiàn)，無論是影子銀行中的信托、理財還是民間集資，都能在互聯(lián)網(wǎng)金融中找到與之相互對應(yīng)的部分。影子銀行體系中存在爭議的風(fēng)險投資、私募股權(quán)等模式也同樣存在。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融與影子銀行之間并非是簡單的包含關(guān)系，作為兩個較為新型的金融學(xué)概念，其自身還存在著較大的爭議，更不用說互聯(lián)網(wǎng)金融和影子銀行之間的關(guān)系之爭了。必須承認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在著大量的缺乏監(jiān)管又游離于現(xiàn)有金融體系之外的金融業(yè)務(wù)，而這部分金融業(yè)務(wù)正符合影子銀行的概念特征?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)金融與影子銀行并非包含、對立等簡單的一元關(guān)系，而是處于一種交叉相容的復(fù)雜關(guān)系之中。互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生更加擴(kuò)大了影子銀行所包含的模式，促進(jìn)了影子銀行規(guī)模在國內(nèi)的進(jìn)一步擴(kuò)張。以互聯(lián)網(wǎng)融資中的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，2010年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺行業(yè)的總交易額達(dá)10億元；2013年，全年總成交量已經(jīng)超過了千億大關(guān)，達(dá)到了1058億元。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度之快，不難想到互聯(lián)網(wǎng)金融的增長給我國影子銀行體系擴(kuò)張帶來的刺激作用。

影子銀行之所以能夠大行其道，很主要的原因是我國金融體制存在的弊端使得多數(shù)中小型企業(yè)陷入融資困境。據(jù)統(tǒng)計，小微企業(yè)在我國所有企業(yè)中所占比例高達(dá)99%，創(chuàng)造了約60%的GDP和50%的稅收，但是95%的小微企業(yè)沒有和金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系?；趯ξ覈谫Y市場巨大潛力的分析可知，我國影子銀行的發(fā)展仍然有著巨大的潛力。當(dāng)然，在影子銀行彌補(bǔ)我國金融體制缺陷、促進(jìn)小微型實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，其自身存在的缺陷也要引起我們的注意，隨著規(guī)模的增長，其潛在風(fēng)險對于我國金融的危害也會愈發(fā)嚴(yán)重。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險

影子銀行自誕生以來就飽受爭議，主要是由影子銀行自身的特點決定的，它既能給中小微企業(yè)帶來融資渠道，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也因其高昂的代價破壞金融秩序，引發(fā)社會問題。影子銀行體系自身缺陷引發(fā)的風(fēng)險使得人們對其愛恨交加。互聯(lián)網(wǎng)金融中也存在著影子銀行體系中的金融模式，本質(zhì)上的相似性帶來了類似的風(fēng)險問題。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融模式正處于監(jiān)管與法律規(guī)定的真空狀態(tài)，這種體制上的缺陷帶來的風(fēng)險已經(jīng)開始暴露，難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在著諸如道德風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、違法犯罪風(fēng)險等在內(nèi)的諸多風(fēng)險，本文將著重對其中的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險加以分析。

本文按照經(jīng)濟(jì)犯罪行為方式，對經(jīng)濟(jì)犯罪進(jìn)行分類，進(jìn)一步分析互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的各類經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融的五中具體模式中，互聯(lián)網(wǎng)證券和保險受到了中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會的嚴(yán)格監(jiān)管，實施了牌照制，準(zhǔn)入機(jī)制比較嚴(yán)格；在互聯(lián)網(wǎng)理財模式中，由于受到整個經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，加之垂直細(xì)分類型眾多，只在交易理財型的模式中存在一定的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)理財中，商業(yè)銀行和阿里巴巴等公司有著明顯的實力優(yōu)勢，發(fā)生風(fēng)險的可能性較小。我國國內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融二級銷售平臺并沒真正形成。因此，本文將重點關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)支付和互聯(lián)網(wǎng)融資領(lǐng)域存在的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險。

（一）互聯(lián)網(wǎng)融資之P2P借貸存在的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)融資中的P2P模式主要存在著非法吸收公眾存款、非法經(jīng)營以及欺瞞詐騙式經(jīng)濟(jì)犯罪中的集資詐騙犯罪等風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼之時，2014年7月15日深圳市羅湖區(qū)人民法院開庭審理“東方創(chuàng)投”一案，法院判決被告人鄧某和李某成立非法吸收公眾存款罪，成為了P2P平臺非法集資第一個判例。其實，東方創(chuàng)投并非P2P平臺倒閉跑路的第一個例子，早在2012年網(wǎng)貸平臺“優(yōu)易網(wǎng)”在運營4個月之后就已倒閉，諸如此類的“旺旺貸事件”、“網(wǎng)贏天下事件”、“中寶創(chuàng)投事件”等事件層出不窮。

這些事件的出現(xiàn)是由P2P平臺的經(jīng)營性質(zhì)決定的，“三無”狀態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)融資中存在著大量的資本規(guī)模小、資質(zhì)較差的平臺，這些平臺大多采取資金池等自融模式，一旦其資金鏈出現(xiàn)問題就會讓平臺經(jīng)營者產(chǎn)生犯罪意圖，引發(fā)犯罪風(fēng)險。其次，有的融資平臺提供擔(dān)保服務(wù)，但其規(guī)模不足以吸引專業(yè)的融資擔(dān)保公司參與經(jīng)營，于是以自身的一部分設(shè)立擔(dān)保公司，這種模式依舊存在上述的問題，甚至?xí)a(chǎn)生非法經(jīng)營的犯罪風(fēng)險。更為重要的是，P2P平臺大多為中介性質(zhì)，投資者在其中處于信息不對等的位置，投資者對借款方的了解幾乎全部來自平臺公布的信息，這就給不法分子帶來了可乘之機(jī)，其中存在著巨大的非法集資犯罪風(fēng)險，有的不法分子僅僅依靠數(shù)十臺電腦和幾百元買來的代碼就能騙取大量的資金。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資之眾籌模式中的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險

眾籌模式中存在的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險主要有擅自發(fā)行股票、公司企業(yè)債券、非法經(jīng)營和欺瞞詐騙式經(jīng)濟(jì)犯罪中的欺詐發(fā)行股票證券罪、集資詐騙罪、提供虛假證明文件罪。在我國，股票、債權(quán)的發(fā)行受到監(jiān)管部門的嚴(yán)格控制，但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了新興的融資模式。在股權(quán)眾籌中，公司和企業(yè)等融資者在眾籌平臺上發(fā)布信息，以股權(quán)換取資本，一旦處理不好就會引發(fā)擅自發(fā)行股票、公司企業(yè)債券和非法經(jīng)營的犯罪風(fēng)險。同樣，由于融資平臺正處于監(jiān)管的真空期，不法分子可能會借機(jī)成立眾籌平臺進(jìn)行集資詐騙活動，或者是借款者、眾籌平臺與專業(yè)的審計、會計、法律工作者相互勾結(jié)，從而利用提供虛假證明文件的犯罪方式進(jìn)行集資詐騙活動。

（三）互聯(lián)網(wǎng)支付中的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)支付中存在的犯罪風(fēng)險主要是逃避監(jiān)管式的洗錢犯罪風(fēng)險。我國對于第三方支付平臺采用的是牌照準(zhǔn)入制度，監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的監(jiān)管已經(jīng)可以防止支付平臺本身進(jìn)行相關(guān)經(jīng)濟(jì)犯罪。但是，鑒于當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域正處于一家獨大的現(xiàn)狀之中，眾多小型互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)為了吸引客戶，一味提高客戶的快捷體驗，將監(jiān)管規(guī)則至于不顧，對交易信息和客戶的資質(zhì)疏于審核和管理，且由于這些信息無法進(jìn)入銀行信息系統(tǒng)，因此無法通過有效手段監(jiān)控與預(yù)警洗錢、套現(xiàn)、欺詐等不法交易。銀行無法得知資金的來龍去脈，支付過程中必須遵守的反洗錢法規(guī)難以得到有效落實。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險的防控

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)上行有著重要作用，尤其是對中小實體經(jīng)濟(jì)體的資金供應(yīng)。解決互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的各種問題，彌補(bǔ)其漏洞，可以有效防止引發(fā)國家金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險，能更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。其中的經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險相比其他風(fēng)險對于普通群眾的利益侵害性更加直接、嚴(yán)重，因此更加值得我們的關(guān)注。

（一）強(qiáng)化頂層設(shè)計，完善法律法規(guī)體系

目前，影子銀行在我國的法律地位和性質(zhì)還沒有得到準(zhǔn)確的界定，給自身發(fā)展帶來了諸多限制。作為影子銀行的新形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然能夠得益于這種模糊的狀態(tài)，但要想取得更快更長遠(yuǎn)的發(fā)展，給經(jīng)濟(jì)運行帶來更大的幫助，其商業(yè)模式和業(yè)務(wù)范圍都必須受到法律的嚴(yán)格規(guī)定。首先，立法部門要借鑒國外經(jīng)驗，在充分考察分析國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，明確合法與違法的界限問題；第二，適時修訂我國現(xiàn)行的相關(guān)法律法規(guī)，使其符合我國金融業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律，出臺關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融具體模式（如互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品等）更加細(xì)致的法律法規(guī)，讓監(jiān)管有法可依。

（二）加強(qiáng)制度建設(shè)，完善準(zhǔn)入、監(jiān)管、信息披露機(jī)制

完善相關(guān)立法的同時，還要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的制度建設(shè)，尤其是要完善準(zhǔn)入機(jī)制。在當(dāng)前的背景下，可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)支付中的牌照準(zhǔn)入機(jī)制，將其引入互聯(lián)網(wǎng)融資、理財?shù)劝l(fā)展速度快、市場潛力巨大、犯罪風(fēng)險高發(fā)的領(lǐng)域。依據(jù)相關(guān)法律文件將牌照發(fā)放權(quán)限授予中國人民銀行或者其他機(jī)構(gòu)，建立全國統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。

在建立準(zhǔn)入機(jī)制的基礎(chǔ)上逐步建立監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融具體業(yè)務(wù)的監(jiān)管。比如，對互聯(lián)網(wǎng)融資中的標(biāo)的發(fā)放、信息審核、資金管理等全過程都進(jìn)行監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范審核標(biāo)準(zhǔn)、資金定向運用。對其難以獨自完成的部分，可由工信部、工商總局、稅務(wù)總局、司法部等各部門進(jìn)行專業(yè)幫助，這就要求從頂層設(shè)計上建立協(xié)調(diào)統(tǒng)一的監(jiān)管制度。需要明確的是，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管不是為了限制其發(fā)展而是要化解其中存在的諸多風(fēng)險，從而更好的促進(jìn)其發(fā)展。因此，要做到公平監(jiān)管、分類監(jiān)管、動態(tài)監(jiān)管，以期有效發(fā)揮監(jiān)管的作用。2015年全國兩會期間，央行行長周小川表示關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政策已經(jīng)進(jìn)入了審議階段，這表明中央對于監(jiān)管的重視。

所謂的信息披露機(jī)制，是指在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作時會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)、信息、指標(biāo)，諸如風(fēng)險評估數(shù)據(jù)、資金流動數(shù)據(jù)等，在開展業(yè)務(wù)過程中，監(jiān)管部門要制定相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，金融企業(yè)要及時將相關(guān)信息報告給監(jiān)管部門。當(dāng)然調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)時，監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)及時向金融企業(yè)披露相關(guān)信息。還應(yīng)當(dāng)通過信息披露機(jī)制的建設(shè)解決客戶和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的信息不對等的問題，從而在客戶端實施風(fēng)險控制。

（三）經(jīng)偵部門嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)厲打擊相關(guān)違法犯罪行為

從上文的“東方創(chuàng)投”一案中可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的違法犯罪及危害通常都是十分巨大的，不但侵害了群眾的財產(chǎn)利益、破壞社會經(jīng)濟(jì)秩序，甚至?xí)o社會穩(wěn)定帶來嚴(yán)重影響。因此，公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門在日常辦案中，一旦遇到此類案件，一定要嚴(yán)格執(zhí)法，對此類犯罪予以嚴(yán)厲打擊，及時挽回群眾的經(jīng)濟(jì)損失，給不法分子以震懾，讓不法分子感受到經(jīng)偵部門不會放任互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的任何經(jīng)濟(jì)犯罪，感受到經(jīng)偵部門消除阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展障礙、為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展保駕護(hù)航的決心。

當(dāng)然，經(jīng)偵部門在嚴(yán)格執(zhí)法的同時，要做到準(zhǔn)確執(zhí)法，不能出現(xiàn)因為過分追求嚴(yán)厲而濫用法律的情形。在“優(yōu)易網(wǎng)”一案中，偵查部門從“詐騙罪”到“集資詐騙罪”再到“非法吸收公眾存款罪”，從三次改變罪名中可以看出，此類案件的偵查困難大，首先就是法律定性難，其次是偵查取證難，而且此類案件通常是發(fā)案周期長，但是爆發(fā)突然，給案件偵辦帶來了極大的困難。因此，經(jīng)偵部門要加強(qiáng)自身建設(shè)，包括法律素質(zhì)的提升和案件偵破能力的培養(yǎng)。通過自身的努力打擊相關(guān)經(jīng)濟(jì)犯罪，降低相關(guān)經(jīng)濟(jì)犯罪再次發(fā)生的風(fēng)險。

（四）強(qiáng)化行業(yè)自律

行業(yè)自律相比政府監(jiān)管來說，有著自身的特點：第一，其業(yè)務(wù)范圍更廣、操作空間更大；第二，責(zé)任意識更強(qiáng)、自覺性更高?？梢猿闪⑿袠I(yè)自律協(xié)會等組織，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，約束不健康、不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺?？梢砸孕袠I(yè)協(xié)會的名義與銀行進(jìn)行積極溝通，爭取與央行實現(xiàn)信息共享，尤其是銀行間征信等系統(tǒng)的共享會給互聯(lián)網(wǎng)金融的安全帶來極大幫助。以P2P行業(yè)為例，其行業(yè)委員會成立于2012年11月，目前有69家正式委員，但是考慮到我國P2P平臺的規(guī)模，行業(yè)自律的發(fā)展可謂任重而道遠(yuǎn)。

［1］中國社會科學(xué)院.中國金融監(jiān)管報告（2013）［M］.北京：社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2013：20.

［2］網(wǎng)貸之家［EB/OL］.http://shuju.wangdaizhijia.com/.

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2095-7238（2016）02-0079-05

10.3969/J.ISSN.2095-7238.2016.02.016

2015-09-10

邵西梅