我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀及問題研究

褚慧

摘要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)全面地滲透到金融業(yè)，我們的生產(chǎn)生活方式、金融模式產(chǎn)生了很大的變化，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技從根本上改變了我們的生存模式。互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩大要素的特點(diǎn)，在本質(zhì)上保存了金融的一般屬性，其資金融通、支付結(jié)算的功能仍然存在，但經(jīng)營模式相較于傳統(tǒng)模式更加的個性、自主，突出給客戶提供一種良好的體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展前景非常可觀，因此，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的研究對于促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。本文在分析我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了相關(guān)問題的對策以推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 對策研究 傳統(tǒng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和金融行業(yè)結(jié)合起來形成的一種金融業(yè)發(fā)展的新模式。這種新模式正在改變著我們的生活模式，第三方支付平臺、眾籌、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)鹊龋鼈兒艽蟪潭壬蠝p少了交易的時間降低了交易的成本，因此也受到了客戶的青睞。從互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)到現(xiàn)在短短幾年的時間里，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的深度、廣度不容小覷。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式很多，其中比較具有代表性的有第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)理財。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展首先表現(xiàn)在其支付結(jié)算的功能方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，推動了電子支付的誕生和發(fā)展，尤其是第三方支付的發(fā)展。目前以支付寶、財付通等為代表的第三方支付已經(jīng)涉及基金、保險、網(wǎng)購等廣泛領(lǐng)域。資金融通方面，突出表現(xiàn)的是新型的借貸模式——P2P。P2P網(wǎng)貸是由網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供一個平臺，借貸雙方自由交易的新型借貸模式，貸方收取利息承擔(dān)風(fēng)險，借方到期償還本息，信貸公司收取中介費(fèi)用。眾籌即大眾籌資，是眾籌平臺會員通過預(yù)購或者團(tuán)購的方式出資支持一些創(chuàng)意或者項目，通常這些創(chuàng)意或者項目的提出者缺乏資金，他們也因此獲得能夠啟動這個項目的第一筆資金?；ヂ?lián)網(wǎng)理財俠義來講主要以資金的增值為主要目的，由此而誕生的余額寶盒網(wǎng)易現(xiàn)金寶等，由于它們增值速度非?？?，受到了越來越多的人青睞，發(fā)展速度非常迅猛。

互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)的金融經(jīng)營模式更加方便快捷，但是仍然存在著很多風(fēng)險。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融不像傳統(tǒng)金融是面對面的交易，因此它依靠的就是信用體系。而在當(dāng)前大數(shù)據(jù)的時代，信息不共享、信息不對稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險大大增多，只有盡快接入征信系統(tǒng)，才能保證信息的真實、完整。其次互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，但是在當(dāng)前這個開放的網(wǎng)絡(luò)時代，非常容易遭到病毒或者黑客的侵入，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)的癱瘓，資金的安全不能得到很好的保障。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融因為剛剛興起，相關(guān)的法律法規(guī)仍然不完善，現(xiàn)有的一些法律條款只針對傳統(tǒng)的金融經(jīng)營，并不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營。因此在法律方面存在著很大的風(fēng)險，人們的合法利益不能得到法律的維護(hù)。最后，在監(jiān)管方面，我國采取的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的模式，但是互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)跨行業(yè)，把整個金融業(yè)融為一個整體，這個傳統(tǒng)的監(jiān)管模式自然也不適用，是否采取“統(tǒng)一經(jīng)營，統(tǒng)一監(jiān)管”的新模式，是當(dāng)務(wù)之急。

面對這些風(fēng)險，我們應(yīng)該盡可能地采取各種方式去改善。一是要建立和完善信用體系，通過對信用的評級來盡可能地消除信用風(fēng)險，同時增強(qiáng)信息的透明度，接入征信系統(tǒng)，保證信息的真實完整。對于有詐騙等行為的人嚴(yán)厲處罰，盡可能地杜絕詐騙的風(fēng)險。二要提高技術(shù)，對于相關(guān)的人員進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)能力和水平，并且盡可能地增強(qiáng)他們應(yīng)對突發(fā)事件的能力。在網(wǎng)絡(luò)時代突發(fā)事件是我們必須要考慮到的風(fēng)險，要提前做好相關(guān)的培訓(xùn)，以便在事件發(fā)生時能夠及時正確地處理。在對人員進(jìn)行培訓(xùn)的同時要加強(qiáng)對平臺的建設(shè)，及時進(jìn)行升級，不斷完善，構(gòu)建適應(yīng)自身的系統(tǒng)平臺。三要創(chuàng)立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，確保人們的利益能夠得到法律的保障，及時更新法律，根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況，預(yù)測未來的發(fā)展情況，從而制定出相關(guān)的法律法規(guī)，杜絕發(fā)現(xiàn)一事，立法一條的行為。四是完善監(jiān)管體制，打破傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的模式，開創(chuàng)一種全新的、適應(yīng)當(dāng)前金融經(jīng)營模式的監(jiān)管方式。加強(qiáng)市場的準(zhǔn)入管理，對進(jìn)入市場進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，同時也不可過于死板，要實施靈活的市場準(zhǔn)入制度，支持金融的創(chuàng)新。

從目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，其主要的模式有第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)人拇箢?。這些模式發(fā)展規(guī)模迅速、發(fā)展規(guī)模巨大、參與人數(shù)眾多、高風(fēng)險高收益、運(yùn)作方式多元化，滿足小微客戶個性化、專業(yè)化、自助化的金融服務(wù)需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融有著深刻的影響。第三方支付平臺起著金融的支付結(jié)算功能，替代部分商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)；P2P網(wǎng)貸起著金融的貸款功能，代替商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)；眾籌間接擔(dān)當(dāng)著金融的貸款功能，代替商業(yè)銀行的銀行的貸款業(yè)務(wù)；網(wǎng)上理財擔(dān)當(dāng)著金融的資金融通的功能，其替代證券基金的產(chǎn)品發(fā)行和的承銷業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的改革提供性的新的思路，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極改革運(yùn)營模式，加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險不容忽視。信用風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、法律風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險等這些風(fēng)險，無論疏忽了哪一個都會對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形成巨大的阻礙，因此要對這些風(fēng)險進(jìn)行最大程度的控制，營造一個良好的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。

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