美英日互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展及對(duì)我國(guó)的啟示

魏倩雨

內(nèi)容摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)和大資管時(shí)代到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)合也得到了發(fā)展。2012年10月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于堅(jiān)定不移地推進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理體制改革的意見(jiàn)》中清楚的指出保險(xiǎn)公司今后的必然趨勢(shì)是走多元化營(yíng)銷(xiāo)道路，需要開(kāi)發(fā)新渠道。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生并且蓬勃發(fā)展，本文通過(guò)介紹美、英、日等發(fā)達(dá)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的模式，分析我國(guó)與美、英、日互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在差異，并且分析差異出現(xiàn)的原因，最后結(jié)合我國(guó)國(guó)情提出相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 產(chǎn)品創(chuàng)新 社會(huì)信用

引言

隨著計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得到了蓬勃發(fā)展，作為一種新型保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也因此應(yīng)運(yùn)而生。保險(xiǎn)業(yè)界一般把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)界定為保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)提供產(chǎn)品及服務(wù)信息的目的，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保、核保和理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完成保險(xiǎn)產(chǎn)品在線(xiàn)銷(xiāo)售和服務(wù)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用的支付的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2014年發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，從2011年至2013年，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升至60家，年均增長(zhǎng)46%；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長(zhǎng)至291.15億元，三年增幅達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率201.68%；投?？蛻?hù)數(shù)從816萬(wàn)人增長(zhǎng)至5436.66萬(wàn)人，三年增幅達(dá)到566%。但在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展同時(shí)，也應(yīng)該看到同國(guó)外的差距，目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)占比還不到3%，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較仍處于初級(jí)階段，存在著一系列問(wèn)題亟待解決。

美、英、日互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展

（一）美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展概況?；ヂ?lián)網(wǎng)在美國(guó)是社會(huì)生活中非常重要的組成部分。截止到2012年的統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)約占全美總?cè)丝诘?8%。其中，61%的網(wǎng)民日常生活中使用網(wǎng)銀，71%的網(wǎng)民習(xí)慣于在網(wǎng)上購(gòu)物或其它生活服務(wù)。再保險(xiǎn)方面，60%以上美國(guó)消費(fèi)者通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行相關(guān)搜索，這一比例較2006年增長(zhǎng)了38%。2006年和2009年，在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)、傷殘保險(xiǎn)、長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)、個(gè)人年金占比總保費(fèi)比例分別為7%和15.50%，2012年受經(jīng)濟(jì)下滑影響，消費(fèi)者擔(dān)心保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況，消費(fèi)者對(duì)面對(duì)面銷(xiāo)售保險(xiǎn)更為放心，從而比例下降到10%。

根據(jù)美國(guó)CELENT咨詢(xún)公司報(bào)告，到2011年美國(guó)壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直接銷(xiāo)售的份額將增至8%左右，網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)的份額將增至35%左右，網(wǎng)絡(luò)影響的份額將增至85%左右。另外，2011年美國(guó)車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)收入中，網(wǎng)上直銷(xiāo)約占30%，網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)約占40%，網(wǎng)絡(luò)影響約占25%；2011年美國(guó)健康險(xiǎn)總收入中，網(wǎng)上直銷(xiāo)約占10%，網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)約占30%，網(wǎng)絡(luò)影響約占到45%。另?yè)?jù)Cyber Dialogue一項(xiàng)調(diào)查表明，目前美國(guó)約有670萬(wàn)消費(fèi)者通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中有20%是通過(guò)在線(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)公司設(shè)立的網(wǎng)站進(jìn)行的，近80%在非保險(xiǎn)公司網(wǎng)站進(jìn)行。

美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司—INSWEB。創(chuàng)立于1995年總部設(shè)在美國(guó)加州的紅杉城的美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司—INSWEB，是全球最大的保險(xiǎn)電子商務(wù)站點(diǎn)，并且在保險(xiǎn)業(yè)界有著非常高的聲譽(yù)，被FORBES稱(chēng)為是網(wǎng)上最優(yōu)秀的站點(diǎn)，也是YAHOO評(píng)出的全世界50個(gè)最值得信賴(lài)和最有用的站點(diǎn)之一，這個(gè)站點(diǎn)涵蓋了從汽車(chē)、房屋、醫(yī)療、人壽、甚至寵物保險(xiǎn)在內(nèi)的非常廣泛的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍。如表1所示。

（二）英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展概況。英國(guó)作為世界上歷史最為悠久的保險(xiǎn)市場(chǎng)，也是歐洲最大、世界第三大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，占據(jù)了全球11%的市場(chǎng)份額，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，其發(fā)展也位于前列。早在2004年就以其41%和26%的車(chē)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)比例成為發(fā)展程度較好的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。2008年，英國(guó)的電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)渠道的成長(zhǎng)速度達(dá)到52%，電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的占比已經(jīng)達(dá)到了32%。2010年車(chē)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)比例達(dá)到47%和32%。另一方面，英國(guó)代理人渠道占比從1998年的54%降低到2000年的42%，2008年的30%。在這個(gè)時(shí)期，英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也正在進(jìn)行銷(xiāo)售渠道的快速、持續(xù)變革。健康的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，完善的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制，全面的財(cái)務(wù)管理體系和健全的法律制度等環(huán)境共同推動(dòng)著英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)走向成熟。移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)為英國(guó)社會(huì)生活帶來(lái)顛覆的同時(shí)，也為保險(xiǎn)市場(chǎng)在新社會(huì)背景下的創(chuàng)新提供著力點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)的普及和極具受歡迎使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)頗受市場(chǎng)的追捧，具體如表2所示。在歐洲其他國(guó)家中，全球最大保險(xiǎn)集團(tuán)之一的法國(guó)安盛，1996年開(kāi)始網(wǎng)上直銷(xiāo)，目前其8%的新單業(yè)務(wù)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成的。世界第二大再保險(xiǎn)公司—瑞士再保險(xiǎn)公司宣布，電子商務(wù)幫助該公司平均每年節(jié)省7.5億瑞士法郎。本文還對(duì)Directline.com和Comparethemarket.com的發(fā)展模式進(jìn)行總結(jié)，見(jiàn)表3。

（三）日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

aflacdirect.com的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司。1999年7月，日本出現(xiàn)首家完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。這家保險(xiǎn)公司由總部位于美國(guó)的AFLAC公司和日本電信共同投資設(shè)立和管理。這家名為aflacdirect.com的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司將利用AFLAC和日本電信的資源來(lái)開(kāi)設(shè)一家服務(wù)對(duì)象定位于40歲以下客戶(hù)的網(wǎng)站。在網(wǎng)站開(kāi)通以后，網(wǎng)民可以直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向網(wǎng)站投?；颢@取保險(xiǎn)信息、利用在線(xiàn)計(jì)算器計(jì)算保險(xiǎn)金。AFLAC公司計(jì)劃在未來(lái)五年售出30萬(wàn)份保險(xiǎn)。

Lift Net生命保險(xiǎn)株式會(huì)社。Lift Net生命保險(xiǎn)株式會(huì)社在日本是影響最大且以互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售保險(xiǎn)的唯一一家保險(xiǎn)公司。2008年5月，Lift Net保險(xiǎn)同印度國(guó)家銀行安盛人壽保險(xiǎn)（現(xiàn)在的Nextia人壽保險(xiǎn)）合作，開(kāi)始銷(xiāo)售日本的第一份在線(xiàn)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。從那時(shí)起，在線(xiàn)人壽保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額在日本人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)中開(kāi)始穩(wěn)步增長(zhǎng)。Lift Net充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮壽險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道。2009年，Lift Net生命和SBI安盛生命兩家公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售保險(xiǎn)所占市場(chǎng)份額已達(dá)到2.9%。并且公司的銷(xiāo)售成本僅為傳統(tǒng)型公司成本的一半。具體如表4所示。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與美、英、日互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的差異分析

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展演進(jìn)

相對(duì)西方國(guó)家而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展比較晚，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)理論的研究在改革開(kāi)放以后才有所發(fā)展。在信息技術(shù)、電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的發(fā)展的推動(dòng)下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也逐漸得到發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的重要性不斷提高，逐漸成為保險(xiǎn)理論的關(guān)注熱點(diǎn)之一。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)時(shí)期，分別是萌芽期、探索期、全面發(fā)展期和即將到來(lái)的爆發(fā)期，如表5所示。

縱觀(guān)西方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展不難發(fā)現(xiàn)，在不同的階段，分別進(jìn)行了產(chǎn)品、渠道和服務(wù)的革命。結(jié)合我國(guó)現(xiàn)行狀況可知，我國(guó)已處于爆發(fā)期，根據(jù)國(guó)外先行經(jīng)驗(yàn)，若想互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取得突破發(fā)展，必須充分結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)狀況，發(fā)揮公司自身優(yōu)勢(shì)，在把握產(chǎn)品、渠道和服務(wù)的同時(shí)，尋找更為有效的方式將其連接起來(lái)綜合發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)客觀(guān)性

傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道瓶頸催生互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展。2012年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)累計(jì)保費(fèi)收入15487.93億元，同比增長(zhǎng)8%。其中，保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入12757.74億元，同比增長(zhǎng)3.3%，占總保費(fèi)收入的82.4%，同比減少3.7個(gè)百分點(diǎn)。即總量增加，占比下降。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道構(gòu)成中，保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員完成的保費(fèi)收入占比保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)份額最大，其中2012年分別為46.0%和47.09%。

壽險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增速而言，較之前幾年相比明顯放緩，主要因?yàn)槟壳罢紦?jù)國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)90%以上市場(chǎng)份額的兩個(gè)銷(xiāo)售渠道：代理人渠道和銀行渠道，均面臨增長(zhǎng)乏力的難題。

代理人渠道趨于人員飽和狀態(tài)。2008年至2012年以來(lái)，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的數(shù)量增速明顯減緩，這一保費(fèi)收入渠道在2012年已達(dá)到366萬(wàn)保險(xiǎn)從業(yè)人員，其中保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員276萬(wàn)人，且人數(shù)趨于飽和狀態(tài)，未來(lái)上升空間相對(duì)壓力比較大。

造成這一結(jié)果最主要原因之一是中國(guó)人口老齡化引發(fā)的產(chǎn)生較低并造成行業(yè)收入水平較低。隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，人力成本水漲船高。2002年至2014年，中國(guó)65歲以上老年人占總?cè)丝诘谋壤龔?.3%提升到10.1%。

銀保渠道受限，政策壓低保費(fèi)收入。銀保新規(guī)出臺(tái)后保費(fèi)收入不斷下降。2010年10月，為重整銀保渠道銷(xiāo)售秩序，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)90號(hào)文《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》。此后，銀保渠道保費(fèi)收入逐年下滑，這導(dǎo)致壽險(xiǎn)行業(yè)總保費(fèi)增速也在不斷放緩，如表6所示。

（三）我國(guó)與美、英、日互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的差異

互聯(lián)網(wǎng)公司角色不同。美、英、日等國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)公司一般都是扮演平臺(tái)提供者。國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)公司與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，提供平臺(tái)服務(wù)。而在國(guó)內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)公司不僅僅是平臺(tái)服務(wù)提供者還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的提供者，滲透互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)行流程中。例如于2013年11月6日正式運(yùn)營(yíng)，由阿里巴巴、騰訊和中國(guó)平安聯(lián)合成立的眾安在線(xiàn)，阿里巴巴、騰訊不僅僅是提供發(fā)行平臺(tái)，而且還是保險(xiǎn)公司的股東，參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與發(fā)行。

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品差異。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品以低價(jià)值、短期化、低黏度、標(biāo)準(zhǔn)化為主，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、缺乏創(chuàng)新。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)不是很多，主要是車(chē)險(xiǎn)、簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)和理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，其他險(xiǎn)種的比例很小，在契合互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)消費(fèi)需求和習(xí)慣的個(gè)性化產(chǎn)品方面，尤為缺少。

美國(guó)是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最早的國(guó)家，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展的相對(duì)成熟，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)品種涉及健康、醫(yī)療人壽、汽車(chē)、財(cái)險(xiǎn)等。英國(guó)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅局限于汽車(chē)保險(xiǎn)，而且包括借助互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的意外傷害、健康、家庭財(cái)產(chǎn)等一系列個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品。

安全保障和監(jiān)管差異。最近幾年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展，但法律法規(guī)的建設(shè)沒(méi)有跟上其發(fā)展步伐?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融業(yè)的融合本來(lái)就對(duì)監(jiān)管提出了新的要求，但目前我國(guó)并沒(méi)有成文的相關(guān)行業(yè)的法規(guī)。并且我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)站的安全防護(hù)措施非常薄弱。相對(duì)而言，美、英、日等國(guó)家都通過(guò)制定法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)新興行業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管和發(fā)展并行，促進(jìn)行業(yè)健康成長(zhǎng)。而我國(guó)采用的是先發(fā)展后監(jiān)管的方式，目前尚沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管措施。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)合理性。美、英、日等國(guó)家利率市場(chǎng)化已基本完成，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品合理定價(jià)，避免非理性收益率帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的費(fèi)率監(jiān)管比較嚴(yán)格。目前，意外險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等簡(jiǎn)單產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)率可以浮動(dòng)，其他產(chǎn)品都是不允許浮動(dòng)的。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)基礎(chǔ)及盈利空間有限，費(fèi)率沒(méi)有太大浮動(dòng)空間，因此沒(méi)有價(jià)格優(yōu)勢(shì)吸引客戶(hù)。

（四）我國(guó)與美、英、日互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在差異原因

通過(guò)分析我國(guó)與美、英、日互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在差異的原因，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有指導(dǎo)意義。

金融市場(chǎng)環(huán)境差異。我國(guó)的金融市場(chǎng)由銀行主導(dǎo)，銀行是金融的核心。銀行的任何重大政策調(diào)整都可能引發(fā)市場(chǎng)規(guī)模型地震。而美、英等國(guó)家的金融市場(chǎng)是市場(chǎng)主導(dǎo)型，單一機(jī)構(gòu)幾乎不能左右市場(chǎng)。市場(chǎng)中的企業(yè)以盈利為導(dǎo)向，創(chuàng)新能力較強(qiáng)，各種各樣的金融衍生品充斥市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于高度壟斷狀態(tài)，保險(xiǎn)業(yè)享受政府庇護(hù)下的壟斷利益，惰性大且創(chuàng)新能力不足，保險(xiǎn)服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

電商企業(yè)差異。美、英、日等發(fā)達(dá)國(guó)家零售業(yè)競(jìng)爭(zhēng)充分，從廠(chǎng)家到零售巨頭再到消費(fèi)者，已將中間環(huán)節(jié)成本極度壓縮，零售業(yè)本質(zhì)不變，互聯(lián)網(wǎng)在零售業(yè)只是一種渠道。在美國(guó)排名前十的電商中，只有一家是純互聯(lián)網(wǎng)公司，其他都是傳統(tǒng)零售巨頭轉(zhuǎn)型做電商。而我國(guó)傳統(tǒng)零售市場(chǎng)份額不斷被電商蠶食，零售企業(yè)舉步維艱。由于我國(guó)地域行政分割嚴(yán)重，兼并重組困難，物流成本高再加上零售企業(yè)多及代理導(dǎo)致廠(chǎng)商出廠(chǎng)價(jià)與零售價(jià)巨大價(jià)差，這也帶給京東商城、蘇寧易購(gòu)、阿里巴巴等電商企業(yè)崛起的機(jī)會(huì)。

社會(huì)信用環(huán)境差異。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)于消費(fèi)者的信用狀況以及征信需求需要快速增加。國(guó)外征信體系發(fā)展較為完善，信用報(bào)告與征信體系是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，美國(guó)的信用管理體系由三部分組成：國(guó)家信用管理、行業(yè)信用管理與信用環(huán)境。征信體系完善社會(huì)信任感強(qiáng)。而我國(guó)征信體系不完善、社會(huì)信任嚴(yán)重匱乏。并且征信法律法規(guī)體系不健全、征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后、信用信息共享機(jī)制不完善。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展建議

（一）加強(qiáng)相關(guān)法規(guī)建設(shè)，提高監(jiān)管質(zhì)量

在法律法規(guī)方面，建立健全適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。適用其發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)在兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交互性和靈活性的同時(shí)，也要兼顧法律法規(guī)的實(shí)效性和嚴(yán)肅性?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管必須要盯緊互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)載體根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特性，擴(kuò)大原有的監(jiān)管范疇，改變傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，提高監(jiān)管質(zhì)量。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管應(yīng)立足政府監(jiān)管的基礎(chǔ)上，輔以行業(yè)自律，強(qiáng)化個(gè)人監(jiān)督，樹(shù)立三者不可偏廢的監(jiān)管觀(guān)念。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

以客戶(hù)體驗(yàn)為中心，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，盡快出臺(tái)專(zhuān)供互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。應(yīng)積極優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不斷提高保障類(lèi)保險(xiǎn)比重，降低理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品比例。

（三）加強(qiáng)安全技術(shù)研究，建立專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)

要處理好數(shù)據(jù)公開(kāi)與個(gè)人信息安全的關(guān)系。在不侵犯?jìng)€(gè)人信息安全的基礎(chǔ)上，公開(kāi)對(duì)社會(huì)發(fā)展有利的數(shù)據(jù)，同時(shí)有效利用其他行業(yè)的公開(kāi)數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展開(kāi)闊思路。加強(qiáng)技術(shù)研究，盡快建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)，保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息技術(shù)安全。

（四）促進(jìn)征信體系建設(shè)，推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展

一是進(jìn)一步完善征信法規(guī)體系，推動(dòng)出臺(tái)《社會(huì)信用促進(jìn)法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律制度；二是加快推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)；三是建立健全信用信息共享機(jī)制；四是加強(qiáng)征信監(jiān)管與信息主體權(quán)益保護(hù)建設(shè)；五是從培育征信機(jī)構(gòu)、引導(dǎo)征信產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新兩方面入手推動(dòng)征信市場(chǎng)發(fā)展。

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