吉林省農(nóng)村金融精準扶貧模式及對策研究

王　帥，馮曉光（1.吉林省金融文化研究中心，吉林　長春　10028；2.長春金融高等專科學(xué)校 金融系，吉林　長春　10028；.中國人民銀行靖宇縣支行 辦公室，吉林　白山　15200）

吉林省農(nóng)村金融精準扶貧模式及對策研究

王帥1，2，馮曉光3
（1.吉林省金融文化研究中心，吉林長春130028；
2.長春金融高等?？茖W(xué)校 金融系，吉林長春130028；
3.中國人民銀行靖宇縣支行 辦公室，吉林白山135200）

通過對金融精準扶貧的概念進行界定以及對國內(nèi)典型地區(qū)金融精準扶貧研究進行概述，分析我省金融精準扶貧的現(xiàn)狀，探討適合吉林省的農(nóng)村金融精準扶貧模式，并為吉林省的農(nóng)村金融精準扶貧提出相應(yīng)的政策建議，即要全面實施精準扶貧，就要為參與扶貧的金融機構(gòu)提供充足的流動性；建立金融扶貧開發(fā)激勵約束機制；加強財政政策和金融政策的有效銜接；著力解決農(nóng)戶融資擔保難的問題；持續(xù)開展金融機構(gòu)培訓(xùn)和農(nóng)村地區(qū)金融知識宣傳。

吉林?。晦r(nóng)村；金融；精準扶貧

2013年11月，習近平總書記在湖南湘西考察時提出：“扶貧要實事求是，因地制宜。要精準扶貧，切忌喊口號，也不要定好高騖遠的目標?！?013年12月，在中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于創(chuàng)新機制扎實推進農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見》中，提出要建立精準扶貧機制。精準扶貧、精準脫貧是新時期脫貧攻堅的基本方略，《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》提出了金融支持脫貧攻堅的一攬子政策。從經(jīng)濟學(xué)角度講，金融精準扶貧就是實現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，或者換一種角度說，要盡量減少資金的“不精準”配置或“錯配”。［1］

一、國內(nèi)典型地區(qū)金融精準扶貧研究概述

部分國內(nèi)學(xué)者以具體地區(qū)為例，開展金融精準扶貧研究：胡東生以三明市國家扶貧改革試驗區(qū)為例，在明確精準扶貧的由來、概念和對金融創(chuàng)新支持要求的基礎(chǔ)上，總結(jié)該市金融支持精準扶貧的實踐創(chuàng)新模式。［2］李澍亞、孫立平、甘團粒介紹了莊浪縣的基本情況，精準扶貧的主要做法與成效。之后分析了當前金融支持精準扶貧工作中面臨的貧困群眾思想認識不到位，產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到資金、技術(shù)、市場的瓶頸制約，金融資源分配依舊失衡，政策性貼息資金不能及時足額到位等主要問題。［3］尤圣光認為，建立和完善農(nóng)村普惠金融體系，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、縮小貧富差距、促進社會和諧發(fā)展的必然要求和有效途徑。實施金融扶貧是我國農(nóng)村精準扶貧開發(fā)的重要舉措之一。他闡述了普惠制金融及金融精準扶貧的內(nèi)涵，并結(jié)合郵儲銀行河南省分行金融扶貧的實踐，針對面臨的問題，給出了解決對策。［4］

二、吉林省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前，吉林省已初步形成了政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和新型金融共同發(fā)展的金融服務(wù)體系，有力地支持了全省糧食生產(chǎn)。截至2015年，吉林省在農(nóng)村扶貧方面，啟動了200個村整村推進扶貧，實現(xiàn)了27.3萬農(nóng)村貧困人口脫貧，完成計劃的109.2%。

各金融機構(gòu)在吉林省農(nóng)村金融精準扶貧方面都積極配合。例如，郵儲銀行吉林省分行堅持服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展普惠金融，創(chuàng)新方式服務(wù)“三農(nóng)”。它在吉林省縣及縣以下地區(qū)的郵政儲蓄網(wǎng)點占網(wǎng)點總數(shù)的71%，每年為近30個縣（市）、300多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、120多萬農(nóng)戶代發(fā)糧食和綜合直補款，超過全省代發(fā)總額度的50%，為60多萬農(nóng)戶代發(fā)“新農(nóng)?！?。其服務(wù)涉農(nóng)龍頭企業(yè)，為全省42.7萬戶農(nóng)戶及小商戶提供了資金支持。在處于地理區(qū)域中心的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，66個郵儲銀行“三農(nóng)信貸服務(wù)中心”已建成，就近覆蓋500多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。在此基礎(chǔ)上，郵儲銀行還積極探索利用地方政府涉農(nóng)服務(wù)機構(gòu)、郵政便民服務(wù)站、自有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點等各方資源建點建站，解決信息不對稱和服務(wù)最后一公里問題。而吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社一直以來能緊密結(jié)合省情、農(nóng)情和社情，堅持以“農(nóng)民致富的銀行、微企成長的銀行、居民興業(yè)的銀行”為市場定位，為縮小城鄉(xiāng)百姓、企事業(yè)單位享受金融服務(wù)差異化程度，大力推進改革創(chuàng)新。農(nóng)行吉林省分行緊緊圍繞“吉林要爭當現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)排頭兵，率先實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”目標，突出做大總量、做優(yōu)投向的基本定位，確定2016年農(nóng)地貸、吉牧貸增量分別超10億元，縣域和涉農(nóng)貸款增量分別超100億元的“雙十、雙百”目標，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。到5月末，農(nóng)戶貸款較年初凈增9億元，余額超過90億元，創(chuàng)歷史最好水平。同時，該行大力推進政府購買服務(wù)融資業(yè)務(wù)，積極支持全省高標準農(nóng)田、水利、新型城鎮(zhèn)化以及教育、醫(yī)療、環(huán)保等公共服務(wù)類項目，省分行成立3個專項營銷工作組與市縣三級行聯(lián)動，與各級地方政府進行無縫對接，現(xiàn)儲備項目151個，擬融資額近170億元。

但是，吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，融資需求多元，發(fā)展任務(wù)緊迫，目前的農(nóng)村金融還不能很好地滿足“三農(nóng)”發(fā)展對金融的多層次、多元化需求，農(nóng)村金融服務(wù)供給與需求之間還有很大距離，而目前的農(nóng)村金融服務(wù)相對滯后，對經(jīng)濟發(fā)展的支撐和貢獻仍顯不足。吉林省在金融精準扶貧面臨的問題主要有：合意貸款增量與扶貧發(fā)展資金需求的矛盾；貧困識別和金融精準扶貧；金融體系不完善，金融產(chǎn)品單一；社會薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)不足；貧困地區(qū)金融宣傳不足，貧困農(nóng)戶金融知識缺乏；法律缺失致使金融精準扶貧內(nèi)生動力不足，農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)市場定位有非農(nóng)化偏移傾向等。針對這些問題，引進和創(chuàng)新適合吉林省的金融精準扶貧模式很有必要。

三、吉林省金融精準扶貧模式研究

過去十多年間，一些商業(yè)銀行為了降低投資風險、提高經(jīng)營效益，逐步退出吉林省農(nóng)村領(lǐng)域，農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點不斷減少。與此同時，農(nóng)村微型金融和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。因此，要實現(xiàn)吉林省金融精準扶貧，應(yīng)著力發(fā)展吉林省農(nóng)村微型金融和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。其中，互助資金、小額信貸和貧困村互助等都是較適合吉林省實際情況的農(nóng)村微型金融。此外，在金融精準扶貧中，還要注意“理念”扶貧，即讓農(nóng)民從思想上發(fā)生轉(zhuǎn)變，能夠知道、了解什么是金融，怎樣利用金融為自己服務(wù)。

（一）互助資金

一般來說，財政扶貧資金的使用具有一定的規(guī)劃性，由政府部門自上而下安排，農(nóng)民的參與程度很低。而互助資金是以農(nóng)村合作組織為平臺建立起來的，以貧困農(nóng)民需求為導(dǎo)向來管理和使用資金。以前的財政扶貧資金無法細化到戶，而互助資金改變了過去政府定項目、上項目、管項目的運作模式，顯著提高了扶貧資金入戶率，財政扶貧的針對性、瞄準度以及實效性都得到了極大的提高?；ブY金項目實現(xiàn)了扶貧工作與市場經(jīng)濟體制的對接，貧困人口根據(jù)市場需求組織生產(chǎn)，互助資金則為貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)活動提供了財力支撐。另外，互助合作組織的宗旨是互助合作、同舟共濟，有力地提高了農(nóng)民的組織化程度和抵御市場風險的能力。［5］

（二）小額信貸

小額信貸經(jīng)歷了一個正規(guī)化、商業(yè)化的過程。20世紀90年代中期，我國就有小額信貸試點，經(jīng)過這些年的逐步完善，形成了具有中國特色的模式。它有五個方面的特點：一是堅持扶貧到戶，以貧困農(nóng)戶為主體，直接把扶貧貼息貸款送到農(nóng)民手中；二是強調(diào)政府部門、金融機構(gòu)的協(xié)作與配合，實行“雙線管理”或“三線運行”；三是堅持整貸零還、五戶聯(lián)保、中心會議“三大運行機制”；四是強調(diào)婦女為主，有些項目只針對婦女設(shè)定，為婦女提供貸款，提高了婦女的地位和參與能力；五是注重發(fā)揮政府部門的職能作用，為貸款農(nóng)戶提供生產(chǎn)技術(shù)、產(chǎn)品信息等服務(wù)，不僅使農(nóng)戶能得到貸款，還幫助農(nóng)戶規(guī)劃貸款的使用，提高了貸款使用效益和還款率。作為我國信貸扶貧的一種主要形式，小額信貸在促進貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、加快群眾脫貧致富中發(fā)揮了重要作用。［6］

（三）貧困村互助資金

貧困村互助資金是近年來扶貧和財政部門為創(chuàng)新財政扶貧資金使用管理機制，更好地解決貧困戶“貸款難”的問題而進行的一種嘗試。它是以財政扶貧資金為引導(dǎo)，以村民自愿繳納一定數(shù)額的互助金為依托，以其他資金為補充，按照“民有、民用、民管、民享、周轉(zhuǎn)使用”的原則，在特定區(qū)域內(nèi)建立的生產(chǎn)發(fā)展資金。其主要特點有：一是瞄準對象、突出扶貧性?；ブY金設(shè)在貧困村，服務(wù)對象主要是貧困戶，集中體現(xiàn)為兩個“大”，就是資金總量中無償投入的財政扶貧資金所占比例大，組織成員中貧困人口所占比例大。二是成員之間強調(diào)互助性。農(nóng)戶通過交納一定的互助資金，形成以資金周轉(zhuǎn)使用為紐帶的互助合作關(guān)系。三是資金投向具有特定性。資金使用有嚴格限制，原則上只能用于發(fā)展生產(chǎn)性項目。［7］

（四）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在促進普惠金融發(fā)展、提升小微企業(yè)融資覆蓋率、降低投資理財門檻等方面做出了巨大貢獻。當互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?jié)u趨平穩(wěn)后，整個行業(yè)都在探尋下一個爆發(fā)式增長點。近年來，農(nóng)村經(jīng)濟正在走上“電商化”、“信息化”的道路，當電商化比例達到一定程度后，2009年，宜信嘗試P2P，以互聯(lián)網(wǎng)通過公益小額信貸服務(wù)把農(nóng)村貧困婦女和城市愛心出借者連接起來，至今5年，壞賬為零?；ヂ?lián)網(wǎng)金融精準扶貧實踐是一個不斷回到經(jīng)驗的基礎(chǔ)，不斷從實際出發(fā)校驗、糾錯、總結(jié)和提高的過程。

（五）金融理念扶貧

金融扶貧首先要理念扶貧，通過進村入戶、整村推進等形式宣傳，幫助貧困群眾樹立勤勞致富、誠實守信、練就本領(lǐng)、堅守主業(yè)的理念；要提高金融意識，要意識到金融是可以為自己和家人服務(wù)的，誠實守信是金融扶貧的基礎(chǔ)；同時要充分發(fā)揮被扶貧對象的主觀能動性，不斷提高其自我發(fā)展能力實現(xiàn)脫貧致富。

在金融理念扶貧過程中，為了實現(xiàn)更高效、更精準的目標，政府可以與高校、銀行等機構(gòu)合作。例如長春金融高等專科學(xué)校受中國金融教育發(fā)展基金會委托，開展吉林省“金惠工程”專題調(diào)研活動，該校教師帶領(lǐng)100余名學(xué)生分赴靖宇、鎮(zhèn)賚、通榆、大安、龍井、和龍、汪清、安圖8個國家級貧困縣，進行農(nóng)村居民金融需求調(diào)查，并建立了9個“金融惠民工程、普惠金融、農(nóng)村金融改革觀測點”，作為金融跟蹤研究和金融知識普及實踐教育基地。

金融惠民工程是由中國金融教育發(fā)展基金會于2008年發(fā)起的以農(nóng)村為重點的金融知識普及教育和培訓(xùn)的全國性公益項目。該項目以國家級貧困縣為重點，致力于提升農(nóng)村基層干部群眾的基礎(chǔ)金融素質(zhì)和基層金融從業(yè)者的服務(wù)水平，改善農(nóng)村金融生態(tài)，提高現(xiàn)代金融服務(wù)在貧困地區(qū)的可獲得性，進而助推國家扶貧開發(fā)事業(yè)。在“金惠工程”推進過程中，長春金融高等?？茖W(xué)校結(jié)合開展對口脫貧攻堅工作、農(nóng)村金融精準扶貧等研究，將“金惠工程”引入吉林省并承擔了實地調(diào)查和后續(xù)科研任務(wù)。以扶貧與扶智、“輸血”與“造血”結(jié)合的方式，共同推進開展金融教育，提高農(nóng)民金融素質(zhì)，助力實現(xiàn)吉林省金融惠民、金融減貧和開發(fā)式扶貧、精準扶貧目標。

四、吉林省農(nóng)村金融精準扶貧的對策建議

（一）金融精準扶貧要建立責任片區(qū)

精準扶貧的一大要義是精準到位，而金融扶貧要精準到位，首先要解決“誰來扶”、“扶持誰”的問題。長期以來，由于金融扶貧把脈不準、認知模糊，缺乏與政府扶貧部門聯(lián)系合作，出現(xiàn)了金融扶貧責任不清、目標選得不準等問題，導(dǎo)致扶貧信貸投放力度不強、效益不高。要做到精準扶貧，金融機構(gòu)主管部門、金融機構(gòu)應(yīng)與地方政府扶貧部門建立聯(lián)動協(xié)調(diào)機制，打通金融機構(gòu)與政府扶貧部門的合作渠道，充分發(fā)揮各部門的工作合力。通過對貧困村、貧困戶的調(diào)查摸底，并根據(jù)金融機構(gòu)的實際情況，劃定金融扶貧的責任片區(qū)，建立金融扶貧主辦銀行制度，明確各銀行機構(gòu)支持扶貧開發(fā)的目標、重點、方式，確定年度工作計劃和信貸支持目標。相關(guān)部門應(yīng)督促主辦銀行按規(guī)定的職責、權(quán)利和義務(wù)履行承諾，切實增加貧困地區(qū)信貸資金支持力度，確保扶貧開發(fā)主辦行制度有效落實，夯實主辦銀行的社會責任。

扶貧責任主體落實后，主辦銀行應(yīng)組織金融扶貧工作小組，進村入戶，積極開展調(diào)查摸底工作，掌握扶貧的第一手資料，精確識別扶貧對象。主辦銀行和政府扶貧部門應(yīng)建立聯(lián)席工作制度，將缺乏生產(chǎn)資金的貧困戶分級分類篩選出來，建立內(nèi)容包括貧困現(xiàn)狀、致貧原因，信用狀況、所需資金等的金融扶貧信息檔案。

金融機構(gòu)要秉承高度的社會責任感和使命感，大力發(fā)揚真抓實干的作風，要通過深入調(diào)查研究，做到遍訪和細訪每一個貧困村、貧困戶，真正了解他們的金融需要。

（二）金融精準扶貧要打“組合拳”

金融精準扶貧與傳統(tǒng)扶貧相比就是要變“輸血”為“造血”。因此，金融扶貧要解決怎么扶、扶什么的問題，要實現(xiàn)農(nóng)民增收，實現(xiàn)脫貧致富，夯實農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)。

首先，金融扶貧要有精準的抓手和項目。金融機構(gòu)和政府部門要密切溝通配合，對貧困村、貧困戶做好前期調(diào)研規(guī)劃。在策劃扶貧項目時，要因地制宜、切合實際，多了解民意、傾聽貧困戶的心聲，根據(jù)本地自然資源和產(chǎn)業(yè)，建立“公司+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作社+農(nóng)戶”模式，提高貧困戶的參與度，實現(xiàn)資金、技術(shù)、生產(chǎn)、加工、銷售等互助合作，讓扶貧項目成為脫貧致富的動力之源。此外，喚醒農(nóng)村“沉睡”的資源，盤活存量資產(chǎn)，滿足貧困人口的金融需求。對于貧困戶，一般是不能提供擔保抵押品的。因此，要擴大擔保抵押品的范圍，大力發(fā)展宅基地、土地承包權(quán)、農(nóng)機具、林權(quán)抵押等信貸業(yè)務(wù)。針對貧困地區(qū)的金融扶貧要建立長效機制。金融扶貧與財政等其他扶貧方式相比，其資金來源、運作方式等方面都有一定的差異。金融扶貧應(yīng)立足于開發(fā)扶貧，既講資金投入又講風險防控，走保本微利的發(fā)展之路。同時，還要著力增強扶貧對象的自我發(fā)展能力，最終實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

金融扶貧應(yīng)以市場化運作為主，以政策扶持為支撐，堅持市場化和政策扶持相結(jié)合，健全激勵約束機制。這就需要金融主管部門加大貨幣政策支持力度，實施傾斜的信貸政策，對投放扶貧信貸資金進行單列考核，給予專項的扶貧再貸款，合理延長扶貧再貸款的期限，在利率上更加優(yōu)惠一些，在存款準備金方面可實行動態(tài)差別對待。監(jiān)管部門應(yīng)實行差異化監(jiān)管政策，適當放寬貧困地區(qū)現(xiàn)行存貸比監(jiān)管標準，對于扶貧信貸資金可以不納入存貸比考核，對不良貸款比率實行差異化考核，提高不良貸款率的容忍度，從而激勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對貧困地區(qū)的信貸投放。對貢獻較大的機構(gòu)，應(yīng)給予減免營業(yè)稅和所得稅的激勵政策，給予財政資金的傾斜。同時，可以建立金融扶貧風險分散補償機制，引進保險公司、融資性擔保公司等多種形式，探索小額貸款保險等方式，構(gòu)建風險保障網(wǎng)絡(luò)。

全面實施精準扶貧，要傳遞出“轉(zhuǎn)變扶貧方式、創(chuàng)新扶貧思路”的積極信號。金融作為經(jīng)濟的血液，在扶貧開發(fā)過程中扮演著越來越重要的角色，金融扶貧同樣要有“精準度”，對貧困戶要精準識別、精準幫扶、精準管理、精準考核，逐步構(gòu)建金融精準扶貧的可持續(xù)發(fā)展模式。金融機構(gòu)要增強責任和擔當意識，加大金融支持力度，充分發(fā)揮金融在扶貧開發(fā)中的“造血”功能，拓展金融在扶貧開發(fā)中的空間，最終實現(xiàn)貧困戶、金融機構(gòu)、社會等方面的多贏局面。［8］

［1］ 么曉穎，王劍.金融精準扶貧：理論內(nèi)涵、現(xiàn)實難點與有關(guān)建議［J］.農(nóng)銀學(xué)刊，2016，（1）.

［2］ 胡東生.精準扶貧戰(zhàn)略與金融創(chuàng)新支持模式探究——以福建省三明市國家扶貧改革試驗區(qū)為例［J］.福建金融，2015，（10）.

［3］ 李澍亞，孫立平，甘團粒.金融支持精準扶貧工作的調(diào)查與思考——以莊浪縣為例［J］甘肅金融，2015，（12）.

［4］ 尤圣光.普惠金融與精準扶貧的研究［J］.當代經(jīng)濟，2016，（5）.

［5］ 黃承偉，陸漢文，劉金海.微型金融與農(nóng)村扶貧開發(fā)——中國農(nóng)村微型金融扶貧模式培訓(xùn)與研討會綜述［J］.中國農(nóng)村經(jīng)濟，2009，（9）.

［6］［7］ 王國良，禇利明.微型金融與農(nóng)村扶貧開發(fā)，中國財政經(jīng)濟出版社，2009.07，（14）

［8］ 朱鼎和.金融扶貧要建立可持續(xù)發(fā)展模式［EB/OL］.http://finance.ifeng.com/a/20160229/14240797_0.shtml

Study and Countermeasures on the Precision PovertyAlleviation of Rural Finance in Jilin Province

WANG Shuai1，2，F(xiàn)ENG Xiao-guang3
（1.Jilin Financial and Cultural Research Center，Changchun 130028，China；2.Department of Finance，Changchun Finance College，Changchun 130028，China；3.Jingyu Sub-branch Office，People's Bank of China，Baishan 135200，China）

Through the concept of financial poverty alleviation precise definition and overview of precision typical region of China financial poverty studies，our province precise financial poverty status is designed，which is suitable for Jilin province rural financial precise mode of poverty alleviation，and corresponding policy recommendations of Jilin province rural financial accurate poverty alleviation，pointed out the need to comprehensively implement the precise poverty，is involved in poverty alleviation of the financial institutions to provide sufficient liquidity；the establishment of financial poverty alleviation and development incentive and restraint mechanisms；strengthen the effective linkage between the fiscal policy and monetary policy；efforts to solve the problem of peasant household financing；continue to carry out financial institutions training and rural areas financial knowledge propaganda.

Jilin province；rural area；finance；precision poverty alleviation

［責任編輯：楊曉丹］

F323.8；F832.43

A

2016-06-25

1671-6671（2016）04-0017-05

吉林省金融文化研究中心基地項目（JRWH2016（5））

王帥（1984-），女，吉林白山人，長春金融高等?？茖W(xué)校金融系講師。