金融O2O產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析
——以京東金融產(chǎn)品為例

儲(chǔ)假假　　宋華

(安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥 230601)

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金融O2O產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析
——以京東金融產(chǎn)品為例

儲(chǔ)假假宋華

(安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥 230601)

摘要：為了使商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代的潮流，能在不斷變化的新環(huán)境中更好發(fā)展，通過(guò)引入金融O2O產(chǎn)品，并以京東金融產(chǎn)品為例，從多個(gè)角度分析其對(duì)商業(yè)銀行的影響，同時(shí)客觀分析京東金融產(chǎn)品的局限性，結(jié)合銀行業(yè)現(xiàn)狀對(duì)其提出應(yīng)對(duì)策略。商業(yè)銀行要想在日漸變化的新環(huán)境中繼續(xù)前行，就必須積極創(chuàng)新，適應(yīng)時(shí)代的潮流，在競(jìng)爭(zhēng)中求合作以實(shí)現(xiàn)雙贏。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融O2O產(chǎn)品；京東金融；商業(yè)銀行

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展并滲透到各行各業(yè)，不斷地影響著人們生活。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，其衍生產(chǎn)品——電子商務(wù)也在不斷的產(chǎn)生分支。目前的電子商務(wù)模式有很多種，而O2O(在線離線/線上到線下)是現(xiàn)在的熱點(diǎn)話題。O2O即Online To Offline，從狹義來(lái)說(shuō)是指將線下的商務(wù)機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺(tái)[1]；從廣義來(lái)說(shuō)，O2O既是一種電子商務(wù)模式，也是一種經(jīng)營(yíng)的策略，它將線上、線下的消費(fèi)交易活動(dòng)聯(lián)系在一起，從而將虛擬的網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)世界的體驗(yàn)相結(jié)合，其實(shí)也就是一種線上、線下的依存關(guān)系[2]。2014年，O2O模式在我國(guó)迅速發(fā)展，并快速地向傳統(tǒng)行業(yè)延伸和融合[3]。如今，O2O已經(jīng)融入人們生活的方方面面，人們也在享受著O2O的發(fā)展帶來(lái)的好處，比如，足不出戶就可以買到自己想要的東西。在此浪潮下，各種各樣的金融O2O產(chǎn)品也應(yīng)運(yùn)而生。筆者以京東金融產(chǎn)品的兩大拳頭產(chǎn)品——京東眾籌和京東白條為例，分析金融O2O產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策。

一、京東金融產(chǎn)品概述

京東作為中國(guó)最大的自營(yíng)式電商企業(yè)，自1998年成立以來(lái)，它的規(guī)模逐漸擴(kuò)大并為人們所熟知，2013年注冊(cè)用戶突破1億，并于2014年在美國(guó)納斯達(dá)克掛牌上市，到2015年它的市場(chǎng)占有率達(dá)到50%以上，且交易量龐大，從2011年到2015年間營(yíng)業(yè)收入一直呈上升趨勢(shì)。京東憑借其富有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格，在各大電商中首屈一指，不僅能提供種類繁多的商品和服務(wù)，能以快速安全的方式將貨物送達(dá)給消費(fèi)者，同時(shí)還能提供多樣的支付方式，深受消費(fèi)者喜愛(ài)。同時(shí)，京東旗下的網(wǎng)銀錢包、京東眾籌、京東白條等多種產(chǎn)品形成了獨(dú)特的京東金融，也給商業(yè)銀行造成了一定的沖擊。

(一)京東眾籌

京東眾籌是京東金融推出的一個(gè)名叫“湊份子”的業(yè)務(wù)，于2014年7月1日正式誕生，它主要分為四大類：產(chǎn)品眾籌、公益眾籌、股權(quán)眾籌、債券眾籌。京東眾籌主要以產(chǎn)品眾籌為主，最開(kāi)始上線的12個(gè)項(xiàng)目都是產(chǎn)品眾籌，它是由籌資人發(fā)布眾籌項(xiàng)目，投資人以獲得產(chǎn)品或服務(wù)為目的進(jìn)行投資[4]。眾籌項(xiàng)目是由籌資者發(fā)布，由多人參與支持，籌資者根據(jù)項(xiàng)目的真實(shí)情況和進(jìn)展進(jìn)行實(shí)時(shí)公布，設(shè)定參與的時(shí)間、最低支持金額，并承諾參與者應(yīng)得到的項(xiàng)目報(bào)酬。目前，京東眾籌是中國(guó)最大的權(quán)益類眾籌平臺(tái)，它主要分為支持部和業(yè)務(wù)部?jī)纱篌w系，其中業(yè)務(wù)部是京東眾籌的主要核心競(jìng)爭(zhēng)力。京東眾籌既是一個(gè)籌集資金的平臺(tái)也是一個(gè)實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的平臺(tái)，它不僅可以幫助有項(xiàng)目、有夢(mèng)想的個(gè)人和小微企業(yè)，還可以使京東用戶享受更多的體驗(yàn)，滿足消費(fèi)者需求。

(二)京東白條

京東白條業(yè)務(wù)是在2014年正式上線公測(cè)的，它是一項(xiàng)基于信用的支付產(chǎn)品。通過(guò)京東白條，用戶可以在京東購(gòu)物后除了立即付款外，還可以選擇延期付款和分期付款這兩種方式。對(duì)于延期付款方式，用戶最長(zhǎng)可以延長(zhǎng)30天，并且不收取任何的利息，對(duì)于短期缺少資金的用戶來(lái)說(shuō)這種方式最為吸引人；對(duì)于分期付款方式，用戶可以選擇3個(gè)月到12個(gè)月的分期付款方式，不過(guò)每期要收取0.5%的分期付款手續(xù)費(fèi)，即3期手續(xù)費(fèi)為1.5%，12期手續(xù)費(fèi)為6%。在最后付款到期日前，京東將通過(guò)短信、郵件、電話等方式來(lái)提醒客戶還款，對(duì)于到期未能還款的客戶，京東將按照每日萬(wàn)分之三的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)收取違約金。同時(shí)，京東白條的最大優(yōu)勢(shì)是離開(kāi)了商業(yè)銀行原有的經(jīng)營(yíng)模式，利用自有資金進(jìn)行貸款，且不用墊付任何資金，而是將其納入應(yīng)收賬款。

二、京東金融產(chǎn)品對(duì)商業(yè)銀行的影響

(一)影響商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基本的核心業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的主要手段。然而商業(yè)銀行的貸款手續(xù)復(fù)雜、條件高等特點(diǎn)讓很多小微企業(yè)和個(gè)人望而卻步，京東眾籌的出現(xiàn)就很好地解決了這一問(wèn)題。京東眾籌不僅僅是一個(gè)籌資平臺(tái)，也是一個(gè)孵化平臺(tái)，它讓很多人的理想成為現(xiàn)實(shí)，讓不可能變成可能，滿足投資者多樣化需求的同時(shí)也給籌資人創(chuàng)造了實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的條件。同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)是通過(guò)跟蹤、分析不特定的信貸對(duì)象的信用、業(yè)務(wù)及資金流等作為服務(wù)手段，來(lái)決定信貸與否及信貸額度，從而賺取利潤(rùn)的業(yè)務(wù)[5]。然而長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行把大部分的信貸額度貸給了那些實(shí)力雄厚、有政府背景的所謂可靠客戶——國(guó)企以及政府工程，放棄了商業(yè)銀行擅長(zhǎng)的跟蹤分析客戶本身情況的本領(lǐng)。而京東白條的出現(xiàn)，讓金融信貸業(yè)務(wù)回到了它本來(lái)的位置，京東利用自身的數(shù)據(jù)庫(kù)去跟蹤分析客戶本身的信用、業(yè)務(wù)及資金流。盡管現(xiàn)在京東白條的業(yè)務(wù)規(guī)模并不大，不可能在數(shù)量上影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，但其在信貸經(jīng)營(yíng)模式上或許會(huì)給傳統(tǒng)信貸模式帶來(lái)不容小覷的沖擊力。

(二)影響商業(yè)銀行的金融中介功能

商業(yè)銀行本身是金融中介機(jī)構(gòu)，主要是利用人們?cè)诮疱X使用上的空間和時(shí)間的不同步進(jìn)行債權(quán)債務(wù)清償活動(dòng)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們?cè)谌魏螘r(shí)間和地點(diǎn)都可以進(jìn)行交易，不受時(shí)間和空間的束縛，原有的支付渠道被改變。例如，京東PC端和手機(jī)端的網(wǎng)銀錢包，它將京東的在線系統(tǒng)進(jìn)行整合，可以同時(shí)滿足京東用戶的上網(wǎng)購(gòu)物、理財(cái)投資、資金管理等多方面的需求。

(三)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)觀念的沖擊

雖然京東在多方面都做了很大的努力，但是就目前來(lái)看，它還是很難撼動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位，但其對(duì)人們的思想觀念和社會(huì)輿論都產(chǎn)生了巨大的影響。隨著時(shí)代的發(fā)展，人們的意識(shí)也在發(fā)生變化，消費(fèi)者的接受度越來(lái)越高，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力也越來(lái)越強(qiáng)，需求也越來(lái)越多樣化，像京東眾籌等多種金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，很好地滿足了人們需求，也改變了人們傳統(tǒng)的消費(fèi)模式和消費(fèi)觀念，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)觀念產(chǎn)生極大沖擊。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融O2O產(chǎn)品應(yīng)采取的對(duì)策

(一)化壓力為動(dòng)力，加快轉(zhuǎn)型步伐

隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，金融O2O產(chǎn)品的發(fā)展給商業(yè)銀行造成了不小的壓力，但在這種壓力下，商業(yè)銀行并沒(méi)有退縮，而是形成了倒逼機(jī)制，促進(jìn)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。金融O2O實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者消費(fèi)行為的創(chuàng)新，對(duì)商業(yè)銀行造成了一定的威脅，所以商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久發(fā)展，就必須改變經(jīng)營(yíng)理念，從消費(fèi)者角度出發(fā)，滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求，同時(shí)加快金融產(chǎn)品的升級(jí)，拓寬業(yè)務(wù)涉及的范圍。

(二)競(jìng)爭(zhēng)中求合作，實(shí)現(xiàn)雙贏

隨著越來(lái)越多金融O2O產(chǎn)品的出現(xiàn)，商業(yè)銀行也漸漸認(rèn)識(shí)到它的發(fā)展前景，開(kāi)始朝這個(gè)方向發(fā)展。首先，商業(yè)銀行要抓住商機(jī)，適時(shí)的進(jìn)入新興市場(chǎng)；其次，要加快創(chuàng)新的步伐，趕在其他人的前頭搶占市場(chǎng)，而不被別人牽著走；最后，也是最重要的一點(diǎn)，要學(xué)會(huì)合作，一人的力量畢竟有限，與多個(gè)公司合作能夠使我們優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，學(xué)到更多的東西，商業(yè)銀行都在積極地尋找合作機(jī)會(huì)。近幾年有不少的銀行跨界和電商合作，例如，2015年8月份的時(shí)候，中信銀行信用卡中心聯(lián)合京東金融推出了國(guó)內(nèi)首款中信京東白條聯(lián)合信用卡，專門為90后打造的“小白卡”，它既可以享受中信信用卡金卡待遇，還可以享受京東白條的優(yōu)惠。它一方面擴(kuò)大了中信銀行的業(yè)務(wù)范圍;另一方面又提升了京東白條的知名度，實(shí)現(xiàn)了雙贏。

(三)以客戶為中心，創(chuàng)新發(fā)展

金融O2O產(chǎn)品之所以現(xiàn)在這么受消費(fèi)者的歡迎，是因?yàn)樗谋憬菪院痛蟊娦裕@就導(dǎo)致了商業(yè)銀行一部分客戶的流失。所以，商業(yè)銀行要從消費(fèi)者的自身體驗(yàn)出發(fā)，從消費(fèi)者的角度出發(fā)，創(chuàng)造出能滿足消費(fèi)者需求的經(jīng)營(yíng)模式。首先，商業(yè)銀行要深層次挖掘消費(fèi)者的需求，憑借著網(wǎng)絡(luò)信息的平臺(tái)，發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，打破傳統(tǒng)桎梏，為滿足消費(fèi)者的個(gè)性化需求服務(wù)。其次，要提高資源配置的效率，在科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)管理下，精簡(jiǎn)程序和流程，為消費(fèi)者提供更加便捷有效的服務(wù)。最后，要運(yùn)用各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行推廣和宣傳，加大媒體利用度，以此來(lái)連接和消費(fèi)者之間的互動(dòng)，從而更好地提供服務(wù)。

(四)抓住金融服務(wù)的核心，建立更好的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

雖然互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給人們帶來(lái)了很大便利，但是，在發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患卻不容忽視。商業(yè)銀行要抓住金融服務(wù)的核心，即收益性、安全性和更好的用戶體驗(yàn)，不斷地完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在追求效率的同時(shí)保證更高的安全性，使消費(fèi)者在追求收益的同時(shí)更加放心。

四、結(jié)語(yǔ)

以京東眾籌和京東白條為代表的理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)和風(fēng)靡，開(kāi)啟了我國(guó)金融業(yè)的新篇章，進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)代——互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。像京東白條和京東眾籌這樣的金融O2O產(chǎn)品，對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了巨大的沖擊，其增長(zhǎng)數(shù)量和用戶數(shù)量都以驚人的速度增長(zhǎng)。但即便如此，它們?nèi)杂芯窒扌?，商業(yè)銀行的影響力和資金實(shí)力都是不可撼動(dòng)的。

針對(duì)越來(lái)越多的金融O2O產(chǎn)品的出現(xiàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，金融O2O產(chǎn)品的發(fā)展不會(huì)倒退，更不會(huì)停止的。所以商業(yè)銀行應(yīng)該緊隨時(shí)代的步伐，化壓力為動(dòng)力，積極創(chuàng)新發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)中求合作以實(shí)現(xiàn)雙贏。同時(shí)，銀行應(yīng)該努力改善服務(wù)水平，秉承顧客至上的原則，為客戶提供更加便利的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]周旭淳.O2O平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析——以阿里金融產(chǎn)品為例[J].金融理論與教學(xué)，2015(4).

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責(zé)任編輯 胡號(hào)寰E-mail:huhaohuan2@126.com

收稿日期：2016-03-05

基金項(xiàng)目：安徽省科技廳軟科學(xué)課題(1402052024)

第一作者簡(jiǎn)介：儲(chǔ)假假(1993-)，女，安徽安慶人，碩士研究生。

分類號(hào)：F830.46

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1673-1395 (2016)06-0046-03

Analysis on the Influence of Financial O2O Products on Commercial Banks and the Countermeasures——Taking Jingdong Financial Products as an Example

Chu Jiajia,Song Hua

(School of Economics,Anhui University,Hefei 230601)

Abstract：In order to make the commercial Banks to adapt to the trend of the times,can in the new environment of changing better development,this paper introduced financial O2O products,as a case study of Jingdong financial products,from various angles to analyze its impact on commercial Banks,objective analysis of the limitations of Jingdong financial products at the same time,together with the present situation of the banking industry to put forward the corresponding countermeasure.Commercial bank to change with each passing day to continue in the new environment,it is necessary to actively innovation,to adapt to the trend of The Times,competition and cooperation to achieve win-win.

Key words：Internet banking;financial O2O products;Jingdong finance;commercial banks