基于SWOT法的互聯(lián)網(wǎng)車險創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展研究

陸小羽，車輝

（沈陽航空航天大學(xué)，遼寧沈陽110136）

一、引 言

我國互聯(lián)網(wǎng)車險起步晚，2015年11月，平安保險攜手眾安保險聯(lián)合推出國內(nèi)首個互聯(lián)網(wǎng)車險品牌——“保骉（biao）”車險，研究工作尚未專題化、系統(tǒng)化，現(xiàn)有研究大多將集中于互聯(lián)網(wǎng)車險的前期發(fā)展探索和機(jī)遇挑戰(zhàn)分析等方面。陳思明[1]從“觸網(wǎng)”出發(fā)，分析“互聯(lián)網(wǎng)+”時代車險業(yè)務(wù)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)；劉省波[2]等分析了互聯(lián)網(wǎng)對車險業(yè)的影響。互聯(lián)網(wǎng)是一個復(fù)雜虛擬的載體，而車險是真實存在的金融產(chǎn)品，兩者結(jié)合的最優(yōu)發(fā)展還在積極探索中?；ヂ?lián)網(wǎng)車險必須依靠正確的營銷戰(zhàn)略才能取得競爭的主動性，及時抓住行業(yè)機(jī)會，成功回避外界的威脅，在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢的同時有效克服自身劣勢。美國管理學(xué)家安德魯斯等采用SWOT分析法，通過一系列分析，最終確定相應(yīng)的戰(zhàn)略管理和決策方法，較好地體現(xiàn)了組織的目標(biāo)與內(nèi)外因素協(xié)調(diào)統(tǒng)一的哲學(xué)思想，并得到了廣泛的運用[3]。唐金成[4]等運用SWOT法分析我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，分別從優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會和威脅四個方面展開，并基于國外發(fā)展和國內(nèi)實情提出有效建議。宋明岷[5]在研究我國銀行保險發(fā)展是也采用了SWOT分析法，指出我國銀行保險存在的優(yōu)勢與劣勢，面臨的機(jī)遇與威脅，提出相應(yīng)的發(fā)展策略。充分發(fā)揮了SWOT法根據(jù)自身的既定內(nèi)在條件進(jìn)行全面分析的優(yōu)勢，羅列了S、W、O、T各方面的表現(xiàn)，形成企業(yè)營銷戰(zhàn)略基本輪廓，并據(jù)此做出相應(yīng)的調(diào)整。

本文從互聯(lián)網(wǎng)車險發(fā)展特點出發(fā)，詳細(xì)剖析互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展，利用SWOT法全面分析互聯(lián)網(wǎng)車險的內(nèi)部優(yōu)勢和劣勢，外部環(huán)境帶來的機(jī)會和威脅，為互聯(lián)網(wǎng)車險創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展提供新思路。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展特點

互聯(lián)網(wǎng)車險是一種新型的車險經(jīng)營模式，用戶通過網(wǎng)絡(luò)獲取車險報價、完成投保、受理理賠等。在歐美發(fā)展較早、適用較廣，正以方便、快捷、省錢等優(yōu)勢逐漸受到國內(nèi)車主的青睞。

（一）互聯(lián)網(wǎng)車險起步晚、發(fā)展快

我國互聯(lián)網(wǎng)車險起步晚、發(fā)展快。艾瑞咨詢統(tǒng)計顯示：2011年美國車險總保費收入中網(wǎng)絡(luò)銷售已超過30%，網(wǎng)絡(luò)觸發(fā)約占40%；英國車險網(wǎng)絡(luò)銷售保費早在2004年就已高達(dá)41%，2010年上升至47%；韓國2009年網(wǎng)銷和電銷比例已經(jīng)占到車險市場份額的37%。相比之下，我國互聯(lián)網(wǎng)車險起步甚晚。2006年，國內(nèi)才開始出現(xiàn)惠折網(wǎng)、保網(wǎng)等第一批互聯(lián)網(wǎng)車險平臺，早期的車險網(wǎng)銷基本都是借助互聯(lián)網(wǎng)終端行使保險代理職能。截止2013年，我國車險總保費收入中網(wǎng)絡(luò)銷售僅占0.83%。

然而，我國互聯(lián)網(wǎng)車險的增長速度遠(yuǎn)高于其他互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)井噴式增長。數(shù)據(jù)顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險保費收入768.4億，比2011年增長34.4倍，占產(chǎn)險公司全部業(yè)務(wù)的9.1%，上升8.6個百分點，其中車險網(wǎng)銷保費716.08億元，占比93.20%。由此可見，我國互聯(lián)網(wǎng)車險發(fā)展勢頭較好，但與發(fā)達(dá)國家相比，我國互聯(lián)網(wǎng)車險尚處于初期發(fā)展階段。

（二）互聯(lián)網(wǎng)車險銷售網(wǎng)絡(luò)化

車險是相對標(biāo)準(zhǔn)的保險產(chǎn)品，其堅實的用戶基礎(chǔ)更適合網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)滲透到用戶選擇購買車險的各個環(huán)節(jié)。隨著科技的迅速發(fā)展，購買車險的渠道也愈發(fā)多樣化，網(wǎng)絡(luò)車險已經(jīng)成為不少車主的首選。據(jù)統(tǒng)計，53%的用戶通過互聯(lián)網(wǎng)獲取并了解車險信息，其中38%的用戶通過網(wǎng)絡(luò)購買，傳統(tǒng)4S店直銷以及相關(guān)營業(yè)網(wǎng)點的銷售份額正在被網(wǎng)絡(luò)逐漸蠶食。

近年來，財險公司通過第三方網(wǎng)站合作的業(yè)務(wù)保費規(guī)模累計達(dá)63.50億元，占比8.26%，其中車險是雙方合作的主要部分。我國互聯(lián)網(wǎng)保險模式和結(jié)構(gòu)也隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展產(chǎn)生變化，截至2015年下半年，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司達(dá)到96家，這就意味著國內(nèi)已有超過65%的傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)。此外，國內(nèi)大型互聯(lián)網(wǎng)公司也紛紛涉足保險行業(yè)，如：阿里控股國泰產(chǎn)險。

（三）車險費率、產(chǎn)品個性化發(fā)展較弱

傳統(tǒng)車險的費率都是視情況在既定的標(biāo)準(zhǔn)下進(jìn)行浮動，尚處于“一刀切”的水平。雖然商車費改進(jìn)行得如火如荼，但互聯(lián)網(wǎng)車險距離個性化費率還有一定的距離。如今，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)車險還僅局限于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行產(chǎn)品宣傳與銷售。如養(yǎng)車寶，打著“5折車險平臺”的口號，提供車險服務(wù)的同時，幫助車主解決各類養(yǎng)車問題。此類車險平臺在銷售車險產(chǎn)品時采用捆綁式模式，攜帶優(yōu)惠策略以吸引客戶，并沒有利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對車險產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，只是更換一個銷售渠道。

（四）互聯(lián)網(wǎng)車險風(fēng)險擴(kuò)大化趨勢

互聯(lián)網(wǎng)車險的最大特征是虛擬，伴隨這種虛擬印象的風(fēng)險不可小覷，其影響程度之深、波及范圍之廣無法預(yù)計。車險網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展裹挾著渠道創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新等巨大能量，但由于監(jiān)管滯后，互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展始終處于“裸奔”狀態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種新技術(shù)引入保險經(jīng)營系統(tǒng)，也是對自身風(fēng)險控制能力的挑戰(zhàn)。

根據(jù)現(xiàn)有對互聯(lián)網(wǎng)保險的研究[6]，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)車險的經(jīng)營實務(wù)，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)車險的風(fēng)險因素如表1所示。

表1 互聯(lián)網(wǎng)車險風(fēng)險因素總匯

三、互聯(lián)網(wǎng)車險創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展研究：SWOT分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)車險優(yōu)勢分析（S）

傳統(tǒng)車險的發(fā)展模式早已經(jīng)根深蒂固，互聯(lián)網(wǎng)車險具有前所未有的優(yōu)勢。

1.經(jīng)營成本低、資源優(yōu)化配置，打造高效率、強(qiáng)競爭的綠色經(jīng)營

車險自身屬性適合網(wǎng)銷，無需生產(chǎn)，無需倉儲，無需物流，用戶有需求即能立刻生成保單，操作便捷。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，車險投保雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自助完成車險產(chǎn)品信息搜索、比價和交易，無中介參與，極大降低交易和經(jīng)營成本。憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，貫徹綠色發(fā)展，實現(xiàn)低成本獲客，高效率獲利。

2.全面聚焦創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展

2015年，車險市場發(fā)生大變革，互聯(lián)網(wǎng)車險貫徹國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本理念，堅持以創(chuàng)新為主，在傳統(tǒng)車險的基礎(chǔ)上開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)時代車險新局面，創(chuàng)新主要表現(xiàn)在以下三個方面[7]：一是渠道與技術(shù)創(chuàng)新：通過新渠道、新技術(shù)凸顯產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)，為大量新增用戶提供低成本、高滿意度的金融產(chǎn)品與服務(wù)；二是結(jié)構(gòu)與機(jī)制創(chuàng)新：分散化的交易結(jié)構(gòu)和風(fēng)險承擔(dān)機(jī)制既繼承了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)點，又避免了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在資金方面的浪費；三是組織與權(quán)利創(chuàng)新：互聯(lián)網(wǎng)革新組織形式，構(gòu)建基于網(wǎng)絡(luò)的金融資源調(diào)度能力，形成隨時可獲得、可聚合、可配置的高效金融服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融中最具想象空間的創(chuàng)新層次。

3.數(shù)據(jù)挖掘、精準(zhǔn)定價

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)有助于維持保險企業(yè)與消費者間的信息對稱，車險行業(yè)通過數(shù)據(jù)的深層挖掘可以使保險產(chǎn)品依據(jù)行車區(qū)域、駕駛習(xí)慣、行車記錄等更加細(xì)化，提供更準(zhǔn)確、個性化的保險定價服務(wù)。“保骉”車險依靠雙方大數(shù)據(jù)資源，結(jié)合OBD、ADAS等車載硬件技術(shù)，力圖將差異化、多維度定價和精準(zhǔn)服務(wù)等車險概念變?yōu)楝F(xiàn)實。

4.用戶自主選擇性大，受眾覆蓋面廣、潛在市場大

互聯(lián)網(wǎng)的介入覆蓋了整個車險市場，逐漸打破時間、空間限制，用戶能夠輕松快捷地購買合適的車險產(chǎn)品。同時，企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)終端將車險產(chǎn)品相關(guān)資料直接傳送至潛在投保人的手中，客戶基礎(chǔ)變得更加廣泛，市場發(fā)展空間更大。互聯(lián)網(wǎng)車險取消各種中間環(huán)節(jié)，讓保險公司更好地回歸于保險產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計、致力于保險理賠服務(wù)的優(yōu)質(zhì)化。白鴿寶負(fù)責(zé)人解釋道：“在大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)時代，任何思考都需要正視由于數(shù)據(jù)資源與互聯(lián)網(wǎng)碰撞所形成的大趨勢，真正將產(chǎn)品的選擇權(quán)交給車主”。

（二）互聯(lián)網(wǎng)車險劣勢分析（W）

與傳統(tǒng)車險相比，互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展存在各種優(yōu)勢，具有強(qiáng)大的生命力，但其劣勢也不容忽視。

1.網(wǎng)絡(luò)載體虛擬化，風(fēng)險更難控制

互聯(lián)網(wǎng)車險完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加以推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險是阻礙車險網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的短板。車險不同于其他險種，多數(shù)實屬強(qiáng)制性范疇，如今國內(nèi)私家車的投保率接近飽和狀態(tài)。車險保險標(biāo)的流動性強(qiáng)，風(fēng)險大，行程不固定，常異地出險[8]。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下傳統(tǒng)車險的風(fēng)險被放大，由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引發(fā)的新型風(fēng)險又在滋生，風(fēng)險更難控制。

互聯(lián)網(wǎng)金融載體的虛擬化，極易誘發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險。保險雙方在簽訂保險合同時均只能看對方提供的信息，難免會有“避重就輕”的弊端。在理賠過程中對于被保險人提供的一些單證，保險公司有時難以辨別真假。近年來，優(yōu)易網(wǎng)、淘寶貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺先后曝出“跑路”事件，引發(fā)廣大用戶與民眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的恐慌，這對互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展帶來極大弊端。

2.車險產(chǎn)品屬性單一，行業(yè)不正當(dāng)競爭加劇，對法規(guī)要求更嚴(yán)格

車險產(chǎn)品同質(zhì)化愈發(fā)嚴(yán)重，車險產(chǎn)品屬性單一、標(biāo)準(zhǔn)化嚴(yán)重促成互聯(lián)網(wǎng)車險高速發(fā)展，大部分產(chǎn)品都承接了傳統(tǒng)車險內(nèi)容，只是更換了銷售渠道與操作平臺。因此，加快產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化和升級的步伐刻不容緩。

車險由傳統(tǒng)銷售轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)，以極低的運行成本步入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的同時，也帶來保險市場的不正當(dāng)競爭。如：利用網(wǎng)絡(luò)平臺惡意攻擊競爭企業(yè)網(wǎng)站，肆意誹謗對手的保險產(chǎn)品、服務(wù)等惡劣行為時有發(fā)生。此外，法律監(jiān)管滯后于互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展，這也是互聯(lián)網(wǎng)車險發(fā)展的劣勢之一。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率低，車險網(wǎng)絡(luò)銷售根基不牢

互聯(lián)網(wǎng)車險以新模式開辟了我國車險市場，但起步晚，滲透率較低。2014年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險的滲透率為4.25%，其中車險因標(biāo)準(zhǔn)化較高，其滲透率也僅占6.70%。2015年上升到8%，比2014年翻了一倍。即使如此，與國外相比，我國互聯(lián)網(wǎng)保險滲透率依然很低，尤其是第三方網(wǎng)絡(luò)保險售賣比例更是相差甚遠(yuǎn)。數(shù)據(jù)顯示，早在2011年美國保費收入中，網(wǎng)上直銷份額已達(dá) 8%左右。

（三）互聯(lián)網(wǎng)車險發(fā)展機(jī)會分析（O）

1.互聯(lián)網(wǎng)金融大力促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)車險發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)車險創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展積極響應(yīng)國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本思想，以風(fēng)險管理為切入點，以風(fēng)險防范為手段，從供給方出發(fā)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性改革?；ヂ?lián)網(wǎng)作為新一輪信息技術(shù)革命與產(chǎn)業(yè)變革最核心的驅(qū)動力，將成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，未來互聯(lián)網(wǎng)與各個行業(yè)跨界融合的趨勢將進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展，產(chǎn)業(yè)新生態(tài)將逐漸形成[9]。

2.汽車行業(yè)的發(fā)展開辟互聯(lián)網(wǎng)車險新市場

2015年是汽車后市場O2O行業(yè)風(fēng)起云涌的一年，移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，汽車后市場一改過去相對落后的商業(yè)模式，給互聯(lián)網(wǎng)車險創(chuàng)造了巨大的商機(jī)。我國汽車行業(yè)發(fā)展迅猛，中保網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國汽車產(chǎn)銷比上年分別增長7.3%和6.9%，2015年上半年兩項同比為2.64%和1.43%。汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動車險業(yè)的進(jìn)步，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)車險進(jìn)程。資料顯示，2014年度有車險保費的45家保險企業(yè)收入達(dá)5577.8億元，較2013年度保險行業(yè)車險保費收入4005.17億元增長了38.7%。隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，群眾購車剛性需求持續(xù)增長，汽車保有量呈現(xiàn)快速增長趨勢，2015年新注冊登記的汽車達(dá)2385萬輛，年保有量凈增1781萬輛，均創(chuàng)歷史最高，巨大的汽車市場創(chuàng)造潛在的車險市場，也將極大促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展。

3.網(wǎng)銷平臺創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶動車險發(fā)展

隨著信息經(jīng)濟(jì)等國家發(fā)展戰(zhàn)略的深入展開，我國網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施不斷加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融項目發(fā)展迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)保險報告顯示，2014年，車險互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)通過第三方網(wǎng)站實現(xiàn)的保費高達(dá)75%。網(wǎng)銷平臺的發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)車險的快速增長。在云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的帶動和影響下，逐漸形成以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形態(tài)。

4.相關(guān)法規(guī)、政策緊跟互聯(lián)網(wǎng)車險步伐

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展和商車費改的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)車險在我國的發(fā)展備受關(guān)注，相關(guān)法律、法規(guī)也相繼出臺，為互聯(lián)網(wǎng)車險健康快速發(fā)展創(chuàng)造新環(huán)境，避免新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展給社會、市場等帶來的不良沖擊與影響，同時也是保證新事物安全健康發(fā)展的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善，讓互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和其相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)入健康發(fā)展的快車道。

（四）發(fā)展威脅分析（T）

我國現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、車險行業(yè)環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)保險本身條件都可能為互聯(lián)網(wǎng)車險發(fā)展帶來潛在的威脅。

1.網(wǎng)銷背后隱藏的威脅

與實物網(wǎng)銷相似，互聯(lián)網(wǎng)車險也面臨信息互通帶來的不良影響。網(wǎng)絡(luò)營銷提供了一個虛擬平臺，買賣的順利進(jìn)行建立在雙方相互信任的基礎(chǔ)上。安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境也是網(wǎng)銷存在的最大問題，主要包括信息內(nèi)容的安全和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全兩部分[10]?；ヂ?lián)網(wǎng)車險因信息互通、高效處理的特點而盛行，但不可避免會因一些小的操作性失誤造成無可挽回的損失。

2.車險業(yè)務(wù)自身特征帶來的威脅

車險的自身特征既是車險網(wǎng)銷順利進(jìn)行的優(yōu)勢，同樣也是其面臨的一大威脅。車險業(yè)務(wù)與一般保險業(yè)務(wù)相比更具有服務(wù)性質(zhì)，其金融性較弱。傳統(tǒng)車險經(jīng)營是建立在查勘、定損、維修、救援以及理賠等基礎(chǔ)上，具有很強(qiáng)的地域性、流動性。除了要求嚴(yán)格的線上、線下接口外，車險服務(wù)的構(gòu)建、發(fā)展、成熟都需要很大的資本投入。加之，互聯(lián)網(wǎng)車險服務(wù)投入高而回報緩慢等性質(zhì)，給互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展帶來巨大的威脅。

3.專業(yè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才短缺的威脅

互聯(lián)網(wǎng)車險是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的最新動向，但既擅長車險業(yè)務(wù)又精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才奇缺。傳統(tǒng)的營銷人員在互聯(lián)網(wǎng)車險時代并不能完全勝任互聯(lián)網(wǎng)的操作環(huán)境，難免會產(chǎn)生各類技術(shù)安全問題，加大互聯(lián)網(wǎng)車險實際經(jīng)營中的風(fēng)險，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展進(jìn)程。

4.商車費改的威脅

2015年6月1日商車費率改革在全國六個省市試點，截止目前，改革已覆蓋了18個試點地區(qū)。商車費改的推行，大型保險公司擁有人才、數(shù)據(jù)資源、銷售渠道等多方面的優(yōu)勢。從短期情況看，商車費改實施后，車險網(wǎng)銷優(yōu)勢將被大大削弱，網(wǎng)銷車險價格優(yōu)勢也不如以往明顯，客戶通過網(wǎng)銷渠道購買車險比重會有所下降。數(shù)據(jù)顯示，2015年1-11月，累計互聯(lián)網(wǎng)車險保費642.78億元，占互聯(lián)網(wǎng)總保費收入的93.32%。與此前各月度相比，雖然以平穩(wěn)速度增長，但近幾個月呈略有放緩的趨勢。

五、互聯(lián)網(wǎng)車險創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略

運用 SWOT分析制定戰(zhàn)略的基本思路是：發(fā)揮和利用優(yōu)勢、克服劣勢、捕捉機(jī)會，化解威脅，尋求互聯(lián)網(wǎng)車險創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的可行性策略。

1.SO策略

車險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度結(jié)合，從企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略高度認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)車險，以科學(xué)技術(shù)全面推動車險網(wǎng)絡(luò)化。創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)車險產(chǎn)品設(shè)計，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，促進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。以客戶體驗為中心，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)車險產(chǎn)品設(shè)計，不斷提高車險產(chǎn)品科學(xué)定價技術(shù)。同時，完善的法規(guī)制度才能保證互聯(lián)網(wǎng)車險的高效運營和管理，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。為抓住發(fā)展機(jī)會，各類互聯(lián)網(wǎng)車險企業(yè)和平臺都應(yīng)加強(qiáng)深入發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)車險的調(diào)研與準(zhǔn)備工作，選擇適當(dāng)?shù)陌l(fā)展模式。

2.WO策略

打造良好的硬件與軟件環(huán)境。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下，堅持從風(fēng)險管理角度來進(jìn)行改革創(chuàng)新，全面深化互聯(lián)網(wǎng)金融市場化改革。大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)車險，在產(chǎn)品創(chuàng)新與平臺創(chuàng)新之外，還要構(gòu)建一個安全健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。加強(qiáng)風(fēng)險管理，建立預(yù)警與應(yīng)急機(jī)制，打造完善的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)平臺，將車險與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有機(jī)結(jié)合，在“十三五”規(guī)劃的指引下，開創(chuàng)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展路徑。

3.ST策略

商車費改帶來的威脅相對來說是短暫的，從長遠(yuǎn)角度看其利大于弊。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新帶來的市場是無可估量的，不良競爭在監(jiān)管完善下會逐漸消弱。相較于優(yōu)勢，威脅的影響力度相對較弱，對于互聯(lián)網(wǎng)車險的發(fā)展不會造成太大的沖擊。

4.WT策略

細(xì)分目標(biāo)市場，轉(zhuǎn)變競爭策略，加強(qiáng)操作人員的技能，適當(dāng)調(diào)整人員結(jié)構(gòu)。除了緊跟我國車險費率改革的步伐，還要加大服務(wù)力度，打造良好經(jīng)營模式，組建優(yōu)質(zhì)的服務(wù)團(tuán)隊?；ヂ?lián)網(wǎng)車險的關(guān)鍵是全壽命周期內(nèi)的服務(wù)，同時，在公司內(nèi)部應(yīng)追求優(yōu)質(zhì)的管理模式?？刂谱陨盹L(fēng)險管控水平，追求線上與線下服務(wù)一致。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，線下中介隊伍會相對縮減，但不會完全消失，市場仍需要一部分專業(yè)人員進(jìn)行線下服務(wù)，組建優(yōu)質(zhì)的服務(wù)團(tuán)隊勢在必行。

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