信用卡網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪問題調(diào)查分析*

□白梅

(青海民族大學(xué)法學(xué)院，青?！∥鲗帯?10007)

信用卡網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪問題調(diào)查分析*

□白梅

(青海民族大學(xué)法學(xué)院，青海西寧810007)

當(dāng)代電商平臺與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，使得信用卡憑借使用便捷、功能豐富等優(yōu)勢躍升為人們最親賴的金融支付工具，重要性愈發(fā)凸顯。同時，各類高科技網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪日益猖獗。通過展示海南州范圍內(nèi)信用卡網(wǎng)絡(luò)詐騙現(xiàn)狀，以期對信用卡網(wǎng)絡(luò)犯罪進一步規(guī)制有所裨益。

信用卡網(wǎng)絡(luò)詐騙;法律問題

據(jù)搜狐網(wǎng)2015年11月12日最新報道:2015年淘寶雙11一天的交易額突破912.17億，其中移動端交易額為626億元，占總交易額的68%，2014年天貓商城雙11當(dāng)天的總成交額為571億元，2014年天貓雙11一天的交易額比王府井全國30多家實體店一年的銷售額還多。

通過上述報道我們不難看出當(dāng)代已是線上電商時代，而作為最主要的網(wǎng)絡(luò)支付依據(jù)的信用卡也越來越重要。我國信用卡業(yè)務(wù)較其他發(fā)達國家雖然起步晚，但是隨著近些年的發(fā)展，也正逐漸走向新臺階。隨著經(jīng)濟市場對信用卡的不斷發(fā)展與變化，信用卡業(yè)務(wù)如今也在各大商業(yè)銀行占據(jù)半壁江山。我們相信，隨著全球經(jīng)濟一體化趨勢的不斷加強，信用卡在我國的發(fā)展?jié)摿θ允遣豢晒懒康摹?/p>

如今，信用卡犯罪已成為金融犯罪的重災(zāi)區(qū)，其中信用卡詐騙犯罪占比高達整個金融犯罪活動的82.5%。近些年來，信用卡網(wǎng)絡(luò)犯罪案件也呈現(xiàn)出不斷上升態(tài)勢。據(jù)有關(guān)資料顯示，信用卡詐騙犯罪約占整個信用卡犯罪94.6%，占全部金融犯罪82.5%。其中又以行用卡網(wǎng)絡(luò)詐騙高占榜首。盜刷他人信用卡、偽造信用卡套現(xiàn)、信用卡網(wǎng)絡(luò)詐騙以及非法境外授權(quán)等案件頻發(fā)。

筆者通過發(fā)放調(diào)查問卷以及實地走訪等方式，向青海省海南州財政局、交通局、民政局、交警隊、政府辦等主要政府行政事業(yè)單位以及當(dāng)?shù)卮笮推髽I(yè)人員發(fā)放105份調(diào)查問卷，共收回有效問卷95份。此外，由于筆者在國有商業(yè)銀行從事工作四年多，通過日常工作和平時的積累發(fā)現(xiàn)現(xiàn)商業(yè)銀行競爭日益激烈，各類金融產(chǎn)品層出不窮，商業(yè)銀行信用卡申辦流程簡便、透支額度高，70后、80后以及一部分的90后已逐漸成為信用卡消費的主力軍。

一、青海省海南州信用卡發(fā)展基本情況

海南藏族自治州(簡稱海南州)地處著名的青海湖南面，故得名海南。全州總?cè)丝诩s為45萬人，生活著漢族、藏族、回族、撒拉族、土族、蒙古族等民族。筆者通過實地走訪以及調(diào)查問卷的方式了解到海南州共有建行、農(nóng)行、農(nóng)村合作銀行、郵儲銀行以及青海銀行五大商業(yè)銀行，每家商業(yè)銀行都發(fā)行自己的信用卡，并且各具特色，例如中國建設(shè)銀行結(jié)合海南州貴德縣著名世界吉尼斯世界記錄——中華福運輪，于2014年推出“中華福運輪”信用卡，主要目標客戶群為廣大藏族同胞。還有青海銀行針對青海省內(nèi)推出的“三江信用卡”和農(nóng)村合作銀行發(fā)行的“白羚卡”等新穎信用卡產(chǎn)品。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)行政事業(yè)單位以及地方部隊均辦理了各大商業(yè)銀行的公務(wù)信用卡，用于統(tǒng)一報銷公事差旅等花費。

二、調(diào)查的基本現(xiàn)狀

(1)通過回收的問卷顯示，擁有并使用信用卡的人數(shù)高達82人，占整個調(diào)查人數(shù)的89.5%，其中43人擁有2張及2張以上信用卡，30人擁有2家以上銀行信用卡，其中使用信用卡最普遍的人群主要集中于公務(wù)員(公務(wù)卡)、企業(yè)員工以及個體工商業(yè)者。(2)在實際的調(diào)查中筆者還發(fā)現(xiàn)在現(xiàn)實生活中，由于信用卡犯罪逐年上升，各大商業(yè)銀行、人民銀行以及銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)將預(yù)防信用卡犯罪作為金融機構(gòu)打擊金融犯罪的主要活動，并且逐年加強信用卡的管理及監(jiān)測工作。各大商業(yè)銀行信用卡章程中也有“本卡只能為本人使用”“禁止使用信用卡非法套現(xiàn)”等規(guī)定。(3)2008年3月7日，中國人民銀行通過官方網(wǎng)站發(fā)布了《2003年以來中國人民銀行工作主要情況》，通過這篇報告我們可以清楚看到，人民銀行已逐漸將個人征信納為今后的主要工作范圍。除居民個人有關(guān)銀行貸款、信用卡等信用外，又增加了居民個人參保、住房公積金、電信費用繳納等項目。我國的《征信業(yè)管理條例》2013年3月15日正式開始實施的，隨著近幾年的不斷完善發(fā)展，于2015征信系統(tǒng)新政策出臺，征信系統(tǒng)新政策將原紀錄周期由5年提升為7年，超過一天即為逾期，連續(xù)逾期三次者拉入黑名單。(4)通過走訪共和縣公安局，調(diào)查發(fā)現(xiàn)僅2015年共和縣公安局僅電信詐騙就接到群眾報案立案35起，大多都是通過電信網(wǎng)絡(luò)詐騙實施的。由于犯罪手段隱蔽、資金損失快、絕大部分都是跨地區(qū)實施，因此公安機關(guān)偵破工作非常困難，全年僅實現(xiàn)破獲3起金融詐騙，破案率僅為8.6%。

三、信用卡網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的表現(xiàn)方式

通過查閱大量網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙的案例以及筆者通過走訪、調(diào)查以及翻閱了共和縣公安局近幾年來關(guān)于金融詐騙的大量案卷，可以看到網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪主要采用以下三種方式:

1、通過網(wǎng)上進行詐騙。犯罪分子大多通過“釣魚網(wǎng)站”誘騙客戶登陸預(yù)先設(shè)置的“山寨網(wǎng)站”等客戶進入虛假網(wǎng)站后，再利用事先設(shè)好的木馬病毒程序，盜取客戶信用卡賬號和密碼，就可以進行網(wǎng)絡(luò)詐騙。“網(wǎng)絡(luò)釣魚”是目前網(wǎng)絡(luò)最常見的詐騙手段。此外，還有案件顯示犯罪分子利用帶有色情、暴力或者其他誘惑性的IP地址，吸引受害者眼球，等受害人登錄其網(wǎng)站后，利用先進的網(wǎng)絡(luò)授權(quán)遠程操作控制手段，即通過受害者的無意或者被欺騙授權(quán)進入受害者電腦系統(tǒng)后，竊取受害者銀行卡卡號以及密碼等支付信息，進行網(wǎng)絡(luò)消費或詐騙。

2、在網(wǎng)絡(luò)上偽造信用卡。犯罪分子竊取用卡人個人信息后，通過高科技手段偽造、復(fù)制客戶信用卡進行網(wǎng)上交易。這類犯罪行為也要求行為人具有較高的計算機技術(shù)，實踐中大多是銀行工作人員有意或無意出賣或泄露客戶個人信息資料，造成客戶信息被冒用，進而導(dǎo)致客戶資產(chǎn)的損失。針對個人客戶信息的保護工作，各大商業(yè)銀行業(yè)越來越重視，我們也呼吁盡快出臺和完善有關(guān)個人信息保護的法律法規(guī)。

3、利用短信、電話等渠道進行電信詐騙。犯罪分子利用改號軟件冒充各大商業(yè)銀行客戶服務(wù)電話通過群發(fā)短信或冒充銀行客戶打電話進行詐騙，這也是現(xiàn)實生活中最常見、最普遍的。2015年11月，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行相繼就受到犯罪分子利用木馬改號軟件向銀行客戶發(fā)送95588(農(nóng)行客服電話)和95533(建行客服電話)短信，以扣除大額年費、或者信用卡消費抵現(xiàn)等內(nèi)容，騙取客戶登錄其預(yù)先設(shè)置的釣魚網(wǎng)站進行詐騙活動。這是相對前兩種技術(shù)手段較低，使用最廣泛的詐騙手段。同時也是近些年來共和縣公安局接到群眾報案最廣泛的詐騙案件。

四、針對上述三種網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙行為的分析

針對認定信用卡網(wǎng)絡(luò)詐騙以及網(wǎng)絡(luò)詐騙的標準，與盜竊罪、普通詐騙罪的的區(qū)分等可謂仁者見仁智者見智，各家說法不一。有些學(xué)者認為，在網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡，需要通過銀行的認定和核準，因為銀行作為信用卡的發(fā)卡行，信用卡內(nèi)的原始資金也屬于銀行所有。作為發(fā)卡和監(jiān)管行，銀行理應(yīng)承擔(dān)對信用卡真?zhèn)我约俺挚ㄈ耸褂眠^程的全稱監(jiān)控，也有對該信用卡的最終解釋權(quán)。當(dāng)犯罪分子通過網(wǎng)絡(luò)進行詐騙，首先就是對銀行監(jiān)管欺騙、通過冒用持卡人身份騙取銀行的資產(chǎn)，符合我國刑法中有關(guān)詐騙罪的規(guī)定，故定詐騙罪較為妥當(dāng);有的學(xué)者則認為，由于信用卡詐騙大多是通過釣魚網(wǎng)站秘密竊取持卡人銀行卡卡號及密碼等信息進而實施轉(zhuǎn)移卡內(nèi)資金或進行消費等方式進行犯罪活動，其是通過網(wǎng)絡(luò)客戶服務(wù)終端來完成的，具有較強的隱蔽性、秘密性，其行為更符合盜竊罪的構(gòu)成要件，應(yīng)以盜竊罪定罪處罰。

上述觀點筆者認為都太過片面。首先，現(xiàn)實中的犯罪活動遠比我們理論研究的要復(fù)雜、艱難的多，我們不能輕易地認定某一行為就是盜竊罪或詐騙罪。而是要通過具體實踐的仔細甄別，方能得出論斷。在網(wǎng)上通過復(fù)制他人信用卡信息或者使用拾得或者盜竊的他人的信用卡在網(wǎng)絡(luò)上進行交易構(gòu)成信用卡詐騙罪。由于通過網(wǎng)絡(luò)“手摸不著眼看不見”的虛擬交易支付實現(xiàn)的，無論犯罪分子所利用的信用卡是真實的還是偽造的，他的這些犯罪行為都給發(fā)卡銀行和實際持卡人帶來資金上的實際損失，故而應(yīng)以信用卡詐騙罪來定罪量刑。但是對于通過盜竊手段取得的信用卡卡號和密碼，然后通過網(wǎng)絡(luò)進行支付或者轉(zhuǎn)移資金的，則符合盜竊罪的構(gòu)成要件，應(yīng)定性為盜竊罪更為準確。當(dāng)然，對于現(xiàn)實生活中特點突出、典型的網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪活動，筆者建議應(yīng)當(dāng)盡早通過司法解釋或刑法修正案的方式加以解釋或說明，讓法律工作者在具體的案件適用中有法可循、有法可依，讓信用卡網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪活動的定性和量刑更為清晰明確。

五、結(jié)語

我們在盡情享受科技帶給我們更便捷、更優(yōu)質(zhì)生活的同時，也應(yīng)看到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟犯罪的異軍突起，尤其是針對信用卡網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪尤為嚴重。但我國理論界對于網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙犯罪的研究尚處起步階段，作者也是通過此文拋磚引玉，意在希望相關(guān)立法部門盡快制定、完善有關(guān)信用卡網(wǎng)絡(luò)詐騙的刑事立法，確保我們每個人的用卡安全。

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［3］萬敏.中國經(jīng)濟網(wǎng)［EB/OL］.2012年信用卡逾期額較上年增32.9%》，2013年2月21日http://finance.ce.cn/rolling/201302/21/t20130221_17060215.shtml，2013年3月12日.

［4］吳學(xué)安.揭密信用卡詐騙4種手段造成的經(jīng)濟損失每年上億［EB/OL］.http://old.chinacourt.org/html/article/200809/01/319634.shtml.

［5］歐陽衛(wèi)民.完善銀行卡法律法規(guī)，創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境［J］.中國信用卡，2008(3).

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［7］李邦友，高艷東.金融詐騙罪研究［M］.北京:人民法院出版社，2003.

［8］張明楷.詐騙罪與金融詐騙罪研究［M］.北京:清華大學(xué)出版社2006.

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F830.46

A

1008-4614-(2016)02-0032-03

2016-3-11

白梅(1987—)，女，甘肅天水人，青海民族大學(xué)法學(xué)院研究生，研究方向:刑法學(xué)。