個(gè)人消費(fèi)信貸狀況及風(fēng)險(xiǎn)防范研究

王世鋒 中國(guó)北方工業(yè)公司

個(gè)人消費(fèi)信貸狀況及風(fēng)險(xiǎn)防范研究

王世鋒 中國(guó)北方工業(yè)公司

眾所周知，隨著人們生活水平的日益提升，人均信用消費(fèi)額度大幅增長(zhǎng)，消費(fèi)信貸所占比例也越來(lái)越大。在當(dāng)前市場(chǎng)個(gè)人信用制度尚不完善的前提下，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，各大銀行中個(gè)人信貸的不良資產(chǎn)比率也在隨之攀升。本文以我國(guó)目前消費(fèi)信貸的整體質(zhì)量狀況為研究基準(zhǔn)，對(duì)目前我國(guó)各大銀行中的消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究、討論，從而對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)作出分析，提出一系列防護(hù)措施。

個(gè)人 消費(fèi)信貸 狀況 風(fēng)險(xiǎn)防范 研究

眾所周知，消費(fèi)信貸的目的是刺激人們消費(fèi)，消費(fèi)信貸的依據(jù)是未來(lái)收入，把某些特定商品作為對(duì)象，由金融機(jī)構(gòu)來(lái)為消費(fèi)者提供相應(yīng)的貸款金額，以此支持消費(fèi)者去進(jìn)行相應(yīng)的消費(fèi)行為或者某些消費(fèi)活動(dòng)。消費(fèi)信貸是生產(chǎn)和消費(fèi)之間的紐帶，維護(hù)好二者之間的良好關(guān)系，可以把我國(guó)儲(chǔ)蓄的一部分轉(zhuǎn)移到消費(fèi)領(lǐng)域當(dāng)中，提高人們的購(gòu)買力，從而提升社會(huì)遠(yuǎn)期購(gòu)買力轉(zhuǎn)變?yōu)榧雌谫?gòu)買力的速度，促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期、穩(wěn)定增長(zhǎng)。本文以我國(guó)目前消費(fèi)信貸的整體狀況為基礎(chǔ)，對(duì)我國(guó)各大銀行的消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)做出全面、細(xì)致的分析，進(jìn)而對(duì)消費(fèi)信貸中客戶方面的風(fēng)險(xiǎn)、制度方面的風(fēng)險(xiǎn)、法律方面的風(fēng)險(xiǎn)作出較為系統(tǒng)且全面的分析，建立起完善的個(gè)人信用管理體系，最大化發(fā)揮出客戶信用分析方法的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建逐步試點(diǎn)形式的個(gè)人破產(chǎn)處理機(jī)制，在銀行內(nèi)部實(shí)施全方位的控制體系和相應(yīng)的的風(fēng)險(xiǎn)嫁接渠道，完善個(gè)人的消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)等一系列防護(hù)措施，做到防患于未然，進(jìn)而為我國(guó)個(gè)人信貸更好、更快發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)［1］。

一、個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個(gè)人消費(fèi)信貸的整體質(zhì)量

近年來(lái)，個(gè)人的消費(fèi)信貸發(fā)展速度大幅提升，個(gè)人信貸的發(fā)展規(guī)模也隨之增大。到2014年的年底，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款的規(guī)模是九七年個(gè)人消費(fèi)貸款的116.7倍，由此可見(jiàn)，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸在整體金融機(jī)構(gòu)的本外幣貨款總金額的比例是在不斷增加的。然而，即便消費(fèi)信貸的比例在不斷增長(zhǎng)，余額的數(shù)量也在不斷增加，但是個(gè)人消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)速度相比以往而言卻是呈下降趨勢(shì)的。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)

由于個(gè)人消費(fèi)信貸行業(yè)的快速發(fā)展，我國(guó)各大銀行漸漸把把個(gè)人信貸列入了事業(yè)拓展行業(yè)當(dāng)中，改變個(gè)人信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，分別提出了以“個(gè)人住房貸款”、“個(gè)人汽車貸款”、“個(gè)人助學(xué)貸款”等為主的商業(yè)性業(yè)務(wù)。到目前為止，個(gè)人消費(fèi)結(jié)構(gòu)已經(jīng)呈現(xiàn)出一種“1+3”的形式，即以住房貸款為主，以個(gè)人的汽車貸款、助學(xué)貸款以及信用卡貸款為輔助的一種消費(fèi)的結(jié)構(gòu)形式［2］。

第一，住房貸款。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，在個(gè)人信貸中，個(gè)人住房貸款占有了絕大部分的比重。在我國(guó)房地產(chǎn)事業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，人們對(duì)房屋的需求也在不斷增加，在個(gè)人購(gòu)買力不夠的情況下，推動(dòng)了我國(guó)住房抵押貸款比例的上升。據(jù)我國(guó)銀行相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，在二十世紀(jì)初期，我國(guó)的中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行以及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的消費(fèi)貸款余額總計(jì)已經(jīng)突破了一萬(wàn)億元，其中個(gè)人住房貸款在總貸款中的比重接近80%。由此看來(lái)，個(gè)人住房貸款之所以一直保持著穩(wěn)定的地位，主要是因?yàn)槲覈?guó)房地產(chǎn)事業(yè)的繁榮，以及國(guó)家政策的支持。

第二，汽車貸款。在我國(guó)加入世界貿(mào)易組織之后，汽車的價(jià)格在逐漸降低，人們的收入金額也在不斷增加，人們對(duì)汽車的消費(fèi)需求也在不斷提升。相關(guān)研究數(shù)據(jù)表明，在我國(guó)汽車消費(fèi)中，貸款購(gòu)車的比例可以占到20%左右，極大促進(jìn)了汽車消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，使得汽車貸款成為了僅次于個(gè)人房屋貸款的第二大貸款種類［3］。

第三，助學(xué)貸款。從十九世紀(jì)八十年代末期，我國(guó)開始實(shí)施大學(xué)收費(fèi)制度，大學(xué)每個(gè)學(xué)期的費(fèi)用成近乎直線的增長(zhǎng)趨勢(shì)，九十年代末期為了使更多的人可以上大學(xué)，貫徹“科教興國(guó)”的偉大戰(zhàn)略，我國(guó)于二十世紀(jì)初期開始實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款政策。在國(guó)家實(shí)施助學(xué)貸款的政策下，我國(guó)各項(xiàng)助學(xué)貸款額度已接近九十億元，貸款政策惠及學(xué)生數(shù)近200萬(wàn)。僅2005年的1月份，我國(guó)中國(guó)銀行就發(fā)放了國(guó)家助學(xué)貸款九個(gè)多億。雖然助學(xué)貸款的絕度額相對(duì)往年來(lái)說(shuō)是增加的，但是助學(xué)貸款在整個(gè)個(gè)人消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，所占有的比重卻停滯不前，發(fā)展速度緩慢，和總體的消費(fèi)信貸增長(zhǎng)速度相比差距較大。

第四，信用卡貸款。伴隨著人們消費(fèi)概念的改變，以及信用卡發(fā)放數(shù)量的增加、信用卡施工功能的增強(qiáng)，使用信用卡消費(fèi)逐漸成為一種新的風(fēng)尚。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)已經(jīng)成為全球信用卡發(fā)展最具潛力的市場(chǎng)。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)的解決措施

（一）個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

第一，客戶風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，與借款人的收入變化、借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)。因?yàn)槲覈?guó)居民的收入還沒(méi)有形成完全的貨幣化，居民收入呈現(xiàn)一種多樣化的趨勢(shì)，并且伴有著透明度較低的特點(diǎn)，這就使得居民的實(shí)際上的收入和名義上的收入有著較大的差距。并且借款人所提供的信息只能顯示出當(dāng)期的情況，社會(huì)保障成都較低的現(xiàn)實(shí)使得未來(lái)的預(yù)期支出變得難以估計(jì)，很難用某一種方式來(lái)對(duì)未來(lái)的狀況做出預(yù)先、合理的估測(cè)。因此，貸款期間發(fā)生變化的可能性，會(huì)隨著貸款的變化而變化。與此同時(shí)，因?yàn)樯鐣?huì)部門之間的信息溝通存在問(wèn)題，沒(méi)有記錄個(gè)人的劣跡信用行為，所以沒(méi)辦法對(duì)貸款人的資信程度進(jìn)行評(píng)判，這就使得貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷加大［4］。

第二，制度風(fēng)險(xiǎn)。從制度本身來(lái)講，因?yàn)閭€(gè)人信用制度尚不完善，在對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行監(jiān)理規(guī)范的時(shí)候，存在一定難度。個(gè)人信用制度指的是綜合考慮居民的收入和資產(chǎn)、居民已經(jīng)存在的借款數(shù)額和需要償還的、透支了的信用以及不良信用產(chǎn)生時(shí)的處罰等情況，對(duì)居民的信用等級(jí)進(jìn)行合理、科學(xué)的評(píng)估。除此之外，相關(guān)工作人員需要注意對(duì)資料的記錄和存檔，這樣可以減少信用的提供方?jīng)Q定是否對(duì)借款方發(fā)放貸款，以及發(fā)放貸款的數(shù)額時(shí)不必要的麻煩。

第三，法律政策風(fēng)險(xiǎn)。不可否認(rèn)我國(guó)在對(duì)居民發(fā)展消費(fèi)信貸上，一直是保持支持的態(tài)度。但是就目前來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)有的很多相關(guān)法律、政策以及相關(guān)的行政措施，都沒(méi)有為其創(chuàng)造出一個(gè)很好的環(huán)境。首先，我國(guó)出臺(tái)的法律政策普遍存在著針對(duì)性差的特點(diǎn)，與此同時(shí)還存在著對(duì)同意法規(guī)的差別理解的特點(diǎn)。其次，針對(duì)我國(guó)市場(chǎng)的特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，政策風(fēng)險(xiǎn)是很突兀的。貸款的利率控制權(quán)在政府手里，這就為使得消費(fèi)貸款的還款數(shù)額帶來(lái)了很大的不確定因素［5］。

（二）個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范研究

第一，建立、健全源頭式消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)防范體系。首先構(gòu)建這個(gè)體系需要建立起“內(nèi)外互補(bǔ)，信息化和產(chǎn)業(yè)化共同發(fā)展”的制度基礎(chǔ)，即內(nèi)部管理約束，外部管理約束，信息化環(huán)境以及產(chǎn)業(yè)程度這四個(gè)層面。其中，前兩個(gè)層面是對(duì)個(gè)人而言的，教導(dǎo)人們本質(zhì)上應(yīng)該誠(chéng)實(shí)守信，從多個(gè)層面對(duì)個(gè)人的行為進(jìn)行管束，而后兩者是對(duì)配套設(shè)施而言的。

第二，建立、完善以社會(huì)保障為突破點(diǎn)的個(gè)人信用制度，結(jié)合多種客戶信用分析方法對(duì)個(gè)人消費(fèi)信用進(jìn)行合理的評(píng)判。建立健全起以中央和政府為主導(dǎo)地位的，股份公司和信用中介場(chǎng)所為主體地位的全國(guó)個(gè)人信用體制。

第三，建立、健全逐步試點(diǎn)形式的個(gè)人破產(chǎn)體系。我國(guó)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)較高，不僅是因?yàn)槿藗冇^念上對(duì)其的輕視行為，以及相關(guān)法律處罰制度的不完善，更因?yàn)槲覈?guó)尚未有一部專門處理債權(quán)人和債務(wù)人之間債務(wù)糾紛的法律規(guī)范。

第四，建立、健全銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制的嫁接渠道。首要工作就是在銀行內(nèi)部建立起專門的消費(fèi)信貸的辦理工作處，并安排專業(yè)的人才組成審批工作小組，在體系內(nèi)部形成一種互相平衡的制約機(jī)制，明確責(zé)任和分工，減少個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

第五，完善個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)法律法規(guī)。完善客戶隱私保障的法律，建立起更加良好的法律政策環(huán)境，政府部門要加強(qiáng)立法工作的力度，盡快使個(gè)人消費(fèi)信貸做到有法可依。

三、結(jié)語(yǔ)

礎(chǔ)，對(duì)我國(guó)各大銀行的消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)做出全面、細(xì)致的分析。與此同時(shí)，還要針對(duì)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，從宏觀上抓住個(gè)人信貸中各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，仔細(xì)分析這些風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，對(duì)癥下藥，制定詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略預(yù)防和解決措施，預(yù)防和解決我國(guó)個(gè)人信貸中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，做到防患于未然，進(jìn)而為我國(guó)個(gè)人信貸更好、更快發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

綜上所述，隨著人均信用消費(fèi)數(shù)額的增多，消費(fèi)信貸比率也在不斷提升。到目前為止，由于我國(guó)市場(chǎng)個(gè)人信用制度還不是很完善，因此在個(gè)人信貸方面也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。就目前來(lái)看，我國(guó)各大銀行內(nèi)個(gè)人信貸的不良資產(chǎn)比重也在不斷上升，因此相關(guān)工作人員必須以消費(fèi)信貸的整體狀況為基

［1］陳超惠. 個(gè)人汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范［J］. 特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2008，01：228-229.

［2］周磊.個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)在消費(fèi)信貸上的應(yīng)用［J］.蘭州工業(yè)高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2009，01：1-5.

［3］趙曉梅. 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)和防范對(duì)策［J］. 財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2014，12：17-18.

［4］刁誠(chéng)誠(chéng). 個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范［J］. 經(jīng)濟(jì)師，2010，07：192-194.

［5］商素婷.論我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)因素與風(fēng)險(xiǎn)防范［J］.中國(guó)商界（下半月），2008，03：34.