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    “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下大學(xué)生商業(yè)保險投保情況研究

    2016-03-02 21:04:37張詩琪陳河池
    中國集體經(jīng)濟 2016年4期
    關(guān)鍵詞:商業(yè)保險互聯(lián)網(wǎng)大學(xué)生

    張詩琪 陳河池

    摘要:加快發(fā)展保險業(yè),對健全金融體系,支持社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。大學(xué)生是建設(shè)國家的后備軍,促進大學(xué)生保險意識的形成對其自身順利成長以及維護國家長治久安有著重要的意義。文章以“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下商業(yè)保險的發(fā)展模式為背景,通過調(diào)查成都市大學(xué)生商業(yè)保險的投?,F(xiàn)狀,分析了造成大學(xué)生商業(yè)保險投保率低的原因,提出合理建議,進一步探究“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)保險在大學(xué)生中的發(fā)展機會。

    關(guān)鍵詞:大學(xué)生;“互聯(lián)網(wǎng)+” ;商業(yè)保險

    一、引言

    “互聯(lián)網(wǎng)+保險業(yè)”是指保險業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù),借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和移動通訊等技術(shù),通過各網(wǎng)絡(luò)平臺等訂立保險合同、提供保險服務(wù)的新型保險業(yè)務(wù)模式。國務(wù)院總理李克強2015年政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃,將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系起來。2015年10月29日閉幕的十八屆五中全會公報強調(diào),“推進健康中國建設(shè)”進一步促進了商業(yè)健康保險的發(fā)展。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺統(tǒng)計,在20~29歲人群中互聯(lián)網(wǎng)普及率遠高于其他年齡層,大專及以上學(xué)歷人群中互聯(lián)網(wǎng)普及率遠高于其余學(xué)歷人群。保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的發(fā)展模式,需要運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù),而大學(xué)生是我國網(wǎng)民群體中的重要組成部分在我國保險業(yè)發(fā)展過程中起到重要作用。本文從大學(xué)生的角度出發(fā)研究其對商業(yè)保險的投?,F(xiàn)狀,深入分析影響大學(xué)生投保的主要因素,探究“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下提高大學(xué)生保險意識的方法并提出建議。

    二、文獻綜述

    隨著互聯(lián)網(wǎng)與保險業(yè)越來越密不可分的關(guān)系,大學(xué)生作為商業(yè)保險還未完全開發(fā)的客戶群體,國內(nèi)已有的大部分研究也是偏向于大學(xué)生醫(yī)療保險的投保情況,缺少大學(xué)生對商業(yè)保險投保意愿及需求的研究。

    沈延兵、傅繼波等學(xué)者認(rèn)為,大學(xué)生對保險的選擇范圍不廣,保險品種單一且本科生的生活費用主要來源于父母制約了其投保。寇有芳,賈書敏認(rèn)為大學(xué)生對自身保險意識的培養(yǎng)缺乏主觀能動性,保險沒有真正地走進大學(xué)生的心中。本文在以上研究基礎(chǔ)上,通過將父母的投保偏好與大學(xué)生自身偏好對比,提出保險公司應(yīng)與大學(xué)生建立直接聯(lián)系,從大學(xué)生實際偏好出發(fā),制定相應(yīng)保險產(chǎn)品。

    三、數(shù)據(jù)來源

    本次調(diào)查采取分層隨機抽樣的方法,于2015年4月~5月完成了實地問卷與訪談?wù){(diào)查。調(diào)研地點覆蓋了整個成都市。首先,將成都市內(nèi)的大學(xué)按照普通本科高等院校, 民辦高校以及職業(yè)技術(shù)類學(xué)校進行分類,然后在每個類別下隨機抽取2個大學(xué),按照各學(xué)校本科生人數(shù)的比例分配樣本量。調(diào)研地點確定為四川大學(xué)、四川農(nóng)業(yè)大學(xué)、電子科技大學(xué)成都學(xué)院、四川師范大學(xué)成都學(xué)院、四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院、成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院。并按所學(xué)專業(yè)(經(jīng)濟類與非經(jīng)濟類)進行分類,隨機發(fā)放問卷共計600份,其中四川大學(xué)發(fā)放200份,四川農(nóng)業(yè)大學(xué)發(fā)放200份,電子科技大學(xué)成都學(xué)院發(fā)放100份,四川師范大學(xué)成都學(xué)院100份,成都職業(yè)技術(shù)學(xué)院發(fā)放50份,成都航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院發(fā)放50份。共回收574份,其中有效問卷530份,剔除無效問卷44份。有效率為92.3%。受訪者絕大部分都是固定網(wǎng)民,其商業(yè)保險行為將作為保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合發(fā)展的重要參考,將其作為調(diào)查對象具有現(xiàn)實意義。

    四、描述性分析

    (一)普通本科高等院校與經(jīng)濟類專業(yè)學(xué)生更了解商業(yè)保險

    將大學(xué)生對商業(yè)保險的了解程度按照普通本科高等院校, 民辦高校以及職業(yè)技術(shù)類學(xué)校分類,調(diào)查發(fā)現(xiàn),普通本科高等院校、民辦高校、職業(yè)技術(shù)類學(xué)校學(xué)生對商業(yè)保險的了解程度是依次遞減的,這與大學(xué)生的綜合素質(zhì)以及大學(xué)教育課程安排有關(guān)。據(jù)不同專業(yè)學(xué)生統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析,經(jīng)濟類的學(xué)生由于對保險知識有過一定的學(xué)習(xí)基礎(chǔ),了解程度遠高于非經(jīng)濟類專業(yè)學(xué)生。

    (二)大學(xué)生投保率低,大部分屬于被動投保

    調(diào)查結(jié)果顯示:擁有社會保險的大學(xué)生只有4成,大學(xué)生商業(yè)保險投保率處于較低水平。有小部分人并不清楚自己是否已投保商業(yè)保險。在已投保人群中,絕大部分大學(xué)生都依靠家長為其投保,普遍缺乏自主投保意識。

    (三)大學(xué)生的已投保的保險產(chǎn)品與自身偏好不對稱

    由于大學(xué)生主要依靠父母為其投保,而父母的投保觀念與其自身偏好存在差異,通過對比父母偏好與大學(xué)生自身偏好,發(fā)現(xiàn)已有的商業(yè)保險行為與大學(xué)生的偏好不對稱。分別體現(xiàn)在險種與投保途徑的選擇這兩個方面(如圖1)。

    從圖1中可以看到,意外傷害險和健康險仍是選擇最多的險種,但財險,理財險等新險種也受到大學(xué)生的青睞,選擇對應(yīng)險種的比例有明顯增加,各險種選擇人數(shù)趨于均衡。

    (四)互聯(lián)網(wǎng)等新興投保方式受到大學(xué)生青睞

    在投保途徑的選擇上,我們將已有的保險產(chǎn)品投保途徑與大學(xué)生自身選擇的進行對比(如表1),發(fā)現(xiàn),選擇互聯(lián)網(wǎng)投保的人數(shù)有了大幅增加,電話及其他新興的投保途徑也在大學(xué)生的考慮范圍內(nèi),這也符合了未來“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)保險”的發(fā)展趨勢。

    (五)新媒體傳播成為獲取保險知識的主要途徑

    從大學(xué)生獲取保險信息的渠道統(tǒng)計結(jié)果得知,傳統(tǒng)的保險業(yè)依靠保險業(yè)務(wù)員的宣傳與親戚朋友的介紹拓展業(yè)務(wù),但隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及大學(xué)生區(qū)別于其他人群的特有偏好,使其更多的從視頻、網(wǎng)絡(luò)、雜志等新媒體獲取保險信息。

    (六)保險對于風(fēng)險的規(guī)避作用得到認(rèn)可

    通過調(diào)查發(fā)現(xiàn):11.2%的人認(rèn)為商業(yè)保險很重要,59.8%的人認(rèn)為商業(yè)保險比較重要,27.3%的人認(rèn)為商業(yè)保險可有可無,0.5%的人認(rèn)為商業(yè)保險沒有任何意義,還有0.5%的人表示對商業(yè)保險反感。同時,82.3%的人認(rèn)為保險是對人身,財產(chǎn)的一種保障,具有一定的意義。保險作為規(guī)避風(fēng)險的有效手段,得到大學(xué)生的普遍認(rèn)同,保險在大學(xué)生群體中是具有發(fā)展前景的。

    (七)對商業(yè)保險的不了解是制約大學(xué)生投保的主要因素

    通過調(diào)查大學(xué)生未投保的原因時,大部分未投保大學(xué)生表示,對商業(yè)保險的不了解是其未投保的主要原因;其次,由于大學(xué)生經(jīng)濟來源大多依賴父母,經(jīng)濟不自主制約了其投保,還有小部分同學(xué)表示投保麻煩,理賠難使其不會考慮投保。

    (八)是否滿足自身需要是大學(xué)生投保時考慮的主要因素

    在統(tǒng)計選擇投保時考慮的因素中發(fā)現(xiàn),有78.5%的大學(xué)生考慮保單是否滿足自身需要,71.8%的人會考慮保險公司的服務(wù)質(zhì)量,62.7%的人會考慮保費的多少,36.4%的人會考慮保險公司的名氣。

    滿足自身需要的保險產(chǎn)品是大學(xué)生的首選,其次是保險公司服務(wù)質(zhì)量。而大學(xué)生的經(jīng)濟狀況更關(guān)系著實際的保費選擇。通過統(tǒng)計得到,大部分大學(xué)生都選擇 年保費在1000元以內(nèi)的保險產(chǎn)品。大學(xué)生可支配的自有資金較少,這制約了其對保費的選擇,但我們有理由相信這樣的保險偏好會隨著大學(xué)生就業(yè)后收入的改變而改變,保費支出也會成為其就業(yè)后生活支出的重要部分。

    五、政策建議

    根據(jù)對成都市大學(xué)生商業(yè)保險投?,F(xiàn)狀的調(diào)查和分析,我們認(rèn)為提高大學(xué)生的商業(yè)保險投保意識及投保率可以從以下方面入手。

    (一)以家庭教育為基礎(chǔ)

    家庭在大學(xué)生行為習(xí)慣的指導(dǎo)和思想的教育中具有特殊的作用。在日常生活中,父母潛移默化的風(fēng)險意識能夠為大學(xué)生形成基本的保險觀念奠定基礎(chǔ)。家庭整體保險意識的提高能加深大學(xué)生對保險的了解。在家庭這一基礎(chǔ)層面上加強對保險知識的普及對促進大學(xué)生保險意識的形成,起到重要的作用。

    (二)以大學(xué)生為切入點

    保險公司在吸收大學(xué)生投保時,主要面向其家長進行宣傳,而沒有與大學(xué)生建立直接聯(lián)系,這樣的方式造成了實際投保需求與現(xiàn)實投保選擇的不對等。同時,保險公司已有的保險產(chǎn)品并不能有效滿足大學(xué)生的需要。在原有險種的基礎(chǔ)上,保險公司應(yīng)多進行市場調(diào)研,針對不同特征的保險市場制定對應(yīng)的保險產(chǎn)品,從我國大學(xué)生的實際情況出發(fā),挖掘其中存在的問題,提出不同的解決方案。

    (三)以大學(xué)宣傳為依托

    由于商業(yè)保險的特殊性以及由歷史原因造成的人們對商業(yè)保險的誤解,大學(xué)校園里缺少保險知識的宣傳。大學(xué)是大學(xué)生形成獨立思維,接納新興事物最為關(guān)鍵的時期。各高校應(yīng)該為大學(xué)生保險意識的形成與發(fā)展創(chuàng)造條件,提高大學(xué)生對商業(yè)保險的認(rèn)知度。通過在大學(xué)校園建立有關(guān)商業(yè)保險的社團或舉辦相關(guān)講座、競賽等,不僅可以起到對保險知識的宣傳效果,也可以拉近大學(xué)生與商業(yè)保險的距離,培養(yǎng)大學(xué)生自主學(xué)習(xí)保險知識的習(xí)慣。

    (四)以大眾傳媒為配合

    調(diào)查發(fā)現(xiàn),網(wǎng)絡(luò),電視,雜志等新媒體是大學(xué)生獲取信息的主要渠道,提高大學(xué)生的保險意識需要充分利用各類大眾傳媒。采取新聞報道,廣告宣傳等形式擴大保險的知名度,引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識保險,樹立保險正面且不可替代的形象。減少宣傳誤導(dǎo)、客戶誤解對保險意識形成的負(fù)面影響。

    (五)以行業(yè)規(guī)范為關(guān)鍵

    保險業(yè)作為我國正大力發(fā)展的行業(yè),在高速發(fā)展中需要加強行業(yè)內(nèi)部約束與外部監(jiān)管。保險在大眾觀念中“投保易,理賠難”的觀念也制約了一部分人投保,大學(xué)生投保時也將保險公司的質(zhì)量列為重要參考。保險公司應(yīng)該制定連貫有效的操作流程,規(guī)范理賠鏈條,提高工作效率,根據(jù)客戶的實際情況分析風(fēng)險,并給出合理的投保建議,提升客戶滿意度。

    (六)以政府支持為保障

    為了我國保險業(yè)的更好發(fā)展,大學(xué)生是不能忽視的群體,由于大學(xué)生依靠生活費難以選擇適合自己的保險產(chǎn)品,國家應(yīng)出臺相關(guān)補助政策,在特定保險產(chǎn)品上,協(xié)助大學(xué)生進行合理的投保。通過培養(yǎng)在校大學(xué)生的保險意識和習(xí)慣,有助于在其畢業(yè)工作后,根據(jù)自己的收入制定不同的保險規(guī)劃。

    參考文獻:

    [1]國務(wù)院.政府工作報告[R].2015.

    [2]沈延兵,傅繼波,張愛芬,王京峰.大學(xué)生保險需求及意愿研究[J].上海保險,2003(03).

    [3]寇有芳,賈書敏.從大學(xué)生醫(yī)保的推行探究當(dāng)代大學(xué)生保險意識——以武漢市六大高校為例[J].湖北經(jīng)濟學(xué)院學(xué)報(人文社會科學(xué)版),2011(03).

    (作者單位:四川農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院)

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