淺析網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品“余額寶”風(fēng)險(xiǎn)防范

摘 要：“余額寶”的發(fā)展，是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，具有跨時(shí)代意義的理財(cái)產(chǎn)品，它的發(fā)展和進(jìn)步，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供借鑒的同時(shí)促進(jìn)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。余額寶的高收益率，使其獲得了較大發(fā)展空間，相對(duì)于安全性和穩(wěn)定性，更博得了廣大人民群眾的支持。但在其發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)問題仍是余額寶發(fā)展的最大障礙，本文對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品“余額寶”風(fēng)險(xiǎn)防范的研究，將注重分析“余額寶”發(fā)展過程中存在的問題，并就這些問題，提出了相應(yīng)的解決措施，希望能夠?yàn)槲覈ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展提供一些建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品；余額寶；風(fēng)險(xiǎn)防范；措施

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)了電子商務(wù)平臺(tái)的發(fā)展，網(wǎng)上交易以及互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃的發(fā)展，成為了當(dāng)下信息時(shí)代金融發(fā)展的重要特征?！坝囝~寶”在2013年6月份正式上線，成為網(wǎng)上支付平臺(tái)的一項(xiàng)增值理財(cái)服務(wù)，較于銀行活期存款來說，對(duì)用戶資金的使用更加靈活，用戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行余額寶內(nèi)資金的使用，并且其收益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行活期存款?！坝囝~寶”的出現(xiàn)及發(fā)展，體現(xiàn)了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的趨勢，并且在金融行業(yè)中將占有著更加廣闊的市場和發(fā)展空間。但“余額寶”作為新興的理財(cái)產(chǎn)品，其本身存在著一系列弊端，加之人們對(duì)“余額寶”自身存在一定理解誤區(qū)，進(jìn)而對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，是本文研究的重點(diǎn)。本文通過分析網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品“余額寶”，就其在信息時(shí)代金融行業(yè)發(fā)展過程中所起到的作用以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行了闡述，以期更好促進(jìn)這一新興理財(cái)產(chǎn)品的進(jìn)步和發(fā)展。

二、余額寶與其他金融主體之間的關(guān)系

余額寶的出現(xiàn)，一方面會(huì)給其他金融行業(yè)帶來一定的沖擊，另一方面，其發(fā)展和進(jìn)步，又要依托其他金融行業(yè)的發(fā)展而實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。支付寶在2013年推出余額寶之后，這一新興的理財(cái)產(chǎn)品得到了較為廣泛的關(guān)注，并且隨著一些用戶將小部分零用資金存入余額寶中，獲得了較為可觀的收益。隨著余額寶的存款額度不斷攀升，憑借著支付寶龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群體，余額寶實(shí)現(xiàn)了較大的發(fā)展。在余額寶的發(fā)展過程中，其巨大的影響力勢必會(huì)對(duì)其他金融行業(yè)造成較大的沖擊。本文對(duì)“余額寶”的研究，首先分析了余額寶與其他金融主體之間的關(guān)系，通過這一分析，我們不難看出余額寶發(fā)展過程中存在著巨大的潛力。

1.對(duì)商業(yè)銀行的影響

商業(yè)銀行是我國金融行業(yè)發(fā)展的主體，其靠吸收存款，發(fā)放貸款獲得收益。余額寶與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，其業(yè)務(wù)開通較為靈活，對(duì)于存款可以十分方便的進(jìn)行使用。且余額寶的存款收益率要明顯高于商業(yè)銀行，隨著余額寶的推廣，人們對(duì)余額寶的了解漸漸加深，余額寶的業(yè)務(wù)量在進(jìn)一步擴(kuò)大，存款金額也在不斷增加。余額寶以及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓商業(yè)銀行存款比例明顯下降。余額寶可以大量吸收零散資金，把儲(chǔ)戶手中的零散資金聚集起來，形成一筆不小的財(cái)富。用戶可以將幾角錢、幾分錢、幾元錢存入余額寶，積少成多，隨著用戶存款數(shù)量的增加，可以為余額寶籌集到數(shù)額巨大的閑散資金。余額寶可以使企業(yè)融資鏈條延長，融資難度降低，更好地促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，但同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來了競爭壓力，使實(shí)體金融行業(yè)的發(fā)展面臨著較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

2.對(duì)基金公司的影響

“余額寶”對(duì)基金公司的影響，我們可以從一條新聞消息中看出一些端倪。2013年10月9日，天弘基金被阿里巴巴收購后，與余額寶加強(qiáng)了合作，實(shí)現(xiàn)了其業(yè)務(wù)量的巨大增長，并且有望成為業(yè)內(nèi)實(shí)力最為強(qiáng)大的基金公司。從這一案例中，我們不難看出余額寶對(duì)于促進(jìn)基金組織發(fā)展的強(qiáng)勁動(dòng)力，通過互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的融合和發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)了金融行業(yè)的進(jìn)步，使金融行業(yè)發(fā)展更加適應(yīng)當(dāng)下發(fā)展潮流。余額寶對(duì)基金公司的影響，最為直接的表現(xiàn)則是利用網(wǎng)絡(luò)金融這一發(fā)展模式，縮短了人們與基金公司之間的距離，利用互聯(lián)網(wǎng)這一新興的技術(shù)手段，為自身的發(fā)展提供了媒介，并且利用互聯(lián)網(wǎng)龐大的用戶群資源，使自身的業(yè)務(wù)得到了增加，實(shí)現(xiàn)了最終的經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)。

3.對(duì)其他理財(cái)產(chǎn)品的影響

余額寶的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)的金融運(yùn)行模式，余額寶作為新興的理財(cái)產(chǎn)品，有著較大的發(fā)展活力和發(fā)展前景，它的發(fā)展，也讓同行業(yè)看到了較為廣闊的發(fā)展空間和發(fā)展效益。隨著余額寶的發(fā)展，網(wǎng)上出現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，例如：新浪支付、騰訊微信理財(cái)?shù)鹊?。其他理?cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，同時(shí)也使得互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競爭進(jìn)一步加劇。就拿騰訊微信理財(cái)來說，擁有著較大用戶群的騰訊微信，其利用微理財(cái)，也獲得了較大的資金。余額寶這一新的理財(cái)模式的出現(xiàn)，帶動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融得到了進(jìn)一步的推廣和應(yīng)用，得到了越來越廣泛的認(rèn)可和關(guān)注。

三、余額寶風(fēng)險(xiǎn)分析

1.網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

（1）安全風(fēng)險(xiǎn)

安全風(fēng)險(xiǎn)問題，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最大問題，如何保證軟件的安全性以及網(wǎng)上支付的安全性，是避免網(wǎng)上金融產(chǎn)品產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的主要任務(wù)。就當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題多是由于用戶在處理金融交易過程中形成的，由于管理不當(dāng)或是網(wǎng)絡(luò)遭到木馬、病毒入侵造成的信息泄露問題，進(jìn)而導(dǎo)致用戶資金遭受損失。就以余額寶發(fā)展過程中遇到的“刷錢插件”來說，就是余額寶發(fā)展過程中，遇到的較大的一次安全風(fēng)險(xiǎn)事件。2014年初，余額寶互聯(lián)網(wǎng)客戶端以及手機(jī)APP客戶端遭到惡意插件木馬影響，導(dǎo)致用戶的資金不翼而飛。事后，用戶對(duì)余額寶進(jìn)行索賠，但由于惡意插件影響，無法劃定用戶操作界限，也就是用戶資金到底是用戶自身行為還是受軟件影響，導(dǎo)致用戶想要獲得理賠較為困難。網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)問題，在很大程度上阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，使用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融造成一定程度的不信任，不敢將資金存入網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)具備一定的高科技性，用戶資金流行以及使用情況很難得到舉證，這就導(dǎo)致用戶遭遇損失后，較難獲得賠償。

（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

在進(jìn)行網(wǎng)上理財(cái)軟件選擇過程中，保證其安全性，是各個(gè)理財(cái)公司必須考慮的首要問題。就以“余額寶”為例，如何利用技術(shù)對(duì)軟件存在的弊端進(jìn)行修復(fù)，使其更好地服務(wù)于自身發(fā)展，是余額寶面臨的首要問題。自從余額寶成立之后，受到網(wǎng)絡(luò)木馬、病毒程序攻擊的事情時(shí)有發(fā)生，并且每一次攻擊所帶來的影響都極為嚴(yán)重，這對(duì)于余額寶的發(fā)展來說是十分不利的。余額寶的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，用戶客戶端的兼容性較差，導(dǎo)致數(shù)據(jù)傳播過程中出現(xiàn)中斷，從而影響用戶的正常交易；第二，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避技術(shù)存在一定的缺陷，系統(tǒng)問題容易導(dǎo)致惡意程序入侵，對(duì)用戶賬戶資金造成較大影響；第三，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)在數(shù)據(jù)處理以及信息處理方面，由于系統(tǒng)問題或是連接問題，使數(shù)據(jù)信息處理不當(dāng)，容易間接引發(fā)較大的資金風(fēng)險(xiǎn)或是信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品失去用戶信賴，從而喪失市場。

（3）支持風(fēng)險(xiǎn)

支持風(fēng)險(xiǎn)主要是余額寶客戶端與用戶電腦客戶端或是手機(jī)客戶端，在鏈接過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問題。用戶在進(jìn)行購買商品或是完成交易時(shí)，由于數(shù)據(jù)連輸不暢，會(huì)導(dǎo)致交易失敗或是用戶資金出現(xiàn)問題，這些都是余額寶的支持風(fēng)險(xiǎn)。其具體表現(xiàn)為：第一，由于內(nèi)部系統(tǒng)缺陷，導(dǎo)致客戶端無法支持業(yè)務(wù)繼續(xù)，使技術(shù)水平無法滿足客戶需要，導(dǎo)致客戶不滿，或是交易失敗，引起客戶對(duì)產(chǎn)品的厭煩和抵觸情緒；第二，技術(shù)支持無法滿足客戶需求，容易導(dǎo)致商機(jī)流失，造成成本上升，進(jìn)而為余額寶的發(fā)展帶來危機(jī)；第三，技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)在處理過程中存在一定的長期性和偶然性，支持風(fēng)險(xiǎn)受到多方面的影響，在網(wǎng)絡(luò)或是客戶端出現(xiàn)支持風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，很容易導(dǎo)致交易失敗，從而造成商家或是用戶的損失。

2.基于業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（1）操作風(fēng)險(xiǎn)

余額寶的收益主要來自于購買基金，通過上述介紹，我們知道余額寶與天弘基金建立了合作關(guān)系，用戶將零錢投入到余額寶中，實(shí)際是購買了天弘基金。在這一過程中，用戶的錢是一種中轉(zhuǎn)關(guān)系，它存在于支付寶或是銀行卡當(dāng)中，在轉(zhuǎn)入余額寶過程中，由于購買基金時(shí)容易導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，錢在中轉(zhuǎn)過程中會(huì)給安全漏洞以可趁之機(jī)，導(dǎo)致操作失誤，進(jìn)而使用戶的資金遭受到損失。

（2）市場風(fēng)險(xiǎn)

余額寶主要以天弘基金的收益作為用戶的投資收益，既然用戶是以購買基金作為最終的收益方式，那么基金本身的風(fēng)險(xiǎn)問題，將在很大程度上影響到用戶的存款。天弘基金主要投資類型分為以下幾種：企業(yè)債券、銀行定期存單、央行票據(jù)、政府短期債券等。與銀行存款相比，具有一定的虧損性。

（3）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在余額寶的收益方式以及吸引投資方面，關(guān)于余額寶的資金動(dòng)向是購買天弘基金這一說法，阿里巴巴或是支付寶并沒有將之公諸于眾。因此，很多用戶在進(jìn)行余額寶存款時(shí)，并不了解自己資金的實(shí)際動(dòng)向。所以，余額寶在吸收資金時(shí)，淡化了風(fēng)險(xiǎn)提示，并將其與活期存款作為比較，以這種方式進(jìn)行推銷余額寶這一理財(cái)產(chǎn)品。從這一點(diǎn)來看，余額寶存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，若是天弘基金一旦爆發(fā)較大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，其“彈性”風(fēng)險(xiǎn)必將展現(xiàn)出來。

（4）國家政策

國家推行的經(jīng)濟(jì)政策，是余額寶潛在的較大風(fēng)險(xiǎn)。就以PayPal基金來說，其由于美國遭受次貸危機(jī)后，美國政府為了刺激經(jīng)濟(jì)增長，實(shí)現(xiàn)了零利率政策，這樣一來，直接導(dǎo)致PayPal沒有了經(jīng)濟(jì)效益，因而進(jìn)行了清盤處理。倘若在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，遇到了類似美國的經(jīng)濟(jì)危機(jī)狀況，國家一旦實(shí)行零利率的政策，那么對(duì)余額寶來說，也必然是一個(gè)毀滅性的打擊。那樣一來，余額寶的用戶也將遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

四、風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，離不開相關(guān)政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，要想更好促進(jìn)這一行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，必須加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的管理，使之在規(guī)范的環(huán)境下發(fā)展，這樣才符合當(dāng)下金融業(yè)的發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，取得長足進(jìn)步。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)管理，應(yīng)從以下幾方面著手：第一，重視信息化科技發(fā)展之路，保證我國信息產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，建立自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，使互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)軟件具有較高的科技含量，較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，從而解決網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全風(fēng)險(xiǎn)問題；第二，建立完善的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全管理制度，健全相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)專業(yè)化人才隊(duì)伍建立，使網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)發(fā)展更具專業(yè)化；第三，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)安全檢查和管理工作，建立有效發(fā)展機(jī)制，針對(duì)于系統(tǒng)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問題予以及時(shí)解決，確保系統(tǒng)安全。

2.完善金融系統(tǒng)管理辦法

加強(qiáng)系統(tǒng)安全性建設(shè)的同時(shí)，也不能忽略相應(yīng)的管理辦法，將互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理納入完善的管理體系當(dāng)中，以科學(xué)有效的管理辦法，促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，相關(guān)的制度措施尚不健全，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，遇到了較大的阻礙，若是沒有完善的金融系統(tǒng)管理辦法，想要促進(jìn)這一行業(yè)的長足發(fā)展和進(jìn)步來說，十分的不利。為此，在完善金融管理辦法時(shí)，要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考慮：第一，注重統(tǒng)籌兼顧，統(tǒng)一規(guī)劃，從整體著手，使金融系統(tǒng)的管理處于一種有序狀態(tài)；第二，加強(qiáng)內(nèi)部協(xié)調(diào)，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)能夠進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)管，減少可能出現(xiàn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；第三，注重風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)建設(shè)，使金融系統(tǒng)管理辦法更加科學(xué)性和合理性。

3.加強(qiáng)法律規(guī)范

法制建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要保障，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生利益糾紛時(shí)，解決矛盾的有效依據(jù)。所以，在實(shí)際發(fā)展過程中，必須注重加強(qiáng)法律規(guī)范。就目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)情況來看，相關(guān)法律制度并不健全，在發(fā)生利益糾紛時(shí)，很難在其中找到相應(yīng)的法律依據(jù)，這樣一來，由于客戶無法利用法律維權(quán)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大的顧忌，無法促進(jìn)這一行業(yè)的發(fā)展。“余額寶”的發(fā)展和進(jìn)步，必須以法律作為其發(fā)展的強(qiáng)大的保障，保護(hù)自身利益的同時(shí)，也可以更好地維護(hù)客戶利益，讓客戶對(duì)這一新興理財(cái)產(chǎn)品充滿信心，進(jìn)而將資金投入其中，促進(jìn)余額寶的發(fā)展。與此同時(shí)，法律規(guī)范也是信用體系建設(shè)的一個(gè)重要保障，通過法律規(guī)范，可以讓余額寶更加直觀的展現(xiàn)在人們面前，之前的信用風(fēng)險(xiǎn)問題也可以得到較好的解決，讓用戶明白余額寶的真正獲利途徑。除此之外，法律規(guī)范，也是促進(jìn)其他理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的一個(gè)重要保障，是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)步的一個(gè)重要保障，必須認(rèn)真貫徹落實(shí)。

五、結(jié)束語

通過上述內(nèi)容，我們不難看出“余額寶”這一新的理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，但利用有效措施予以解決，可以更好地促進(jìn)余額寶以及相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的進(jìn)步和發(fā)展。從“余額寶”的發(fā)展情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展?jié)u漸成為了當(dāng)下金融行業(yè)發(fā)展的主流，加強(qiáng)對(duì)這一行業(yè)的規(guī)范，建立完善的管理體系，落實(shí)相應(yīng)的管理政策，是促進(jìn)這一行業(yè)發(fā)展的必要措施，必須認(rèn)真執(zhí)行。

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作者簡介：徐琳（1993- ），女，漢族，遼寧省沈陽市人，渤海大學(xué)金融與商貿(mào)學(xué)院2012級(jí)金融學(xué)本科生，研究方向：金融學(xué)