商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險形成的原因及管理對策

摘 要：商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)不斷進(jìn)步的必然趨勢，消費(fèi)信貸發(fā)展得好壞直接關(guān)系到我國人民生活水平的提高進(jìn)而影響到國民整體經(jīng)濟(jì)水平。要實(shí)現(xiàn)我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策的目標(biāo)，提高各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我們必須將提高商業(yè)銀行消費(fèi)信貸發(fā)展起來。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是我國支持、鼓勵人們提前消費(fèi)的一個重要手段。然而隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的消費(fèi)信貸風(fēng)險越來越突出。因此，如何對商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險進(jìn)行有效的管理是當(dāng)下亟待解決的重要問題?；诖耍疚脑诜治鱿M(fèi)信貸特點(diǎn)以及消費(fèi)信貸風(fēng)險類型的基礎(chǔ)上，深入分析了消費(fèi)信貸風(fēng)險形成的原因，并針對有效管理消費(fèi)信貸風(fēng)險提出了相關(guān)對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸；風(fēng)險管理

消費(fèi)信貸也稱信用消費(fèi)，它是一種特殊的消費(fèi)方式，主要是指個人向商業(yè)銀行或投資機(jī)構(gòu)購買消費(fèi)品或者某種貸款，以促進(jìn)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)同時解決消費(fèi)者暫時購買力不足等問題，最后將未來的部分收入用作還款的一種信貸方式。本文提到的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是僅僅針對為個人所提供的信貸服務(wù)。商業(yè)銀行通過自身所具有的信貸能力，按照行業(yè)的嚴(yán)格管理規(guī)定，將大額款項(xiàng)借貸給信用度較高的個人，使消費(fèi)者能夠超前消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)需求的增長。然而隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行所面臨的消費(fèi)信貸風(fēng)險也越來越突出。

一、消費(fèi)信貸風(fēng)險分類

1.政策風(fēng)險

政策風(fēng)險主要是指國家在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控時，根據(jù)實(shí)際的國家經(jīng)濟(jì)情況來進(jìn)行的重要舉措，制定相應(yīng)的政策規(guī)章，引起市場的變動從而給投資者帶來的風(fēng)險。在消費(fèi)品市場中，與個人息息相關(guān)的往往是住房、汽車、家電、保險等行業(yè)，在國家進(jìn)行政策變動時，消費(fèi)者的消費(fèi)傾向做出巨大的波動，從而影響消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

2.信用風(fēng)險

信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險，是目前銀行面臨的最大、最棘手的風(fēng)險。它指在業(yè)務(wù)進(jìn)行后，貸款方?jīng)]有按照約定來履行自己的還款義務(wù)，導(dǎo)致銀行虧損的現(xiàn)象。有的借款人（包括企業(yè)和個人）本身就是帶著欺騙的方式來與銀行進(jìn)行交易，在各種欺騙手段下交易成功后，銀行再找不到此貸款人，從而導(dǎo)致企業(yè)的虧損。也有的借款人確實(shí)是真實(shí)的向銀行借款，但是由于借款后自身出現(xiàn)種種原因而沒有能力再還款或者不能按時還款，就導(dǎo)致商業(yè)銀行很難再收回借款。

3.物品價值風(fēng)險

物品價值風(fēng)險主要是指借款人通過固定資產(chǎn)來抵押自己的貸款，而在還款期間內(nèi)，物品的價值遭到貶值，出現(xiàn)“資不抵債”的情況，而借款人也沒有其他能力來償還貸款，使銀行虧損的情況。我國目前大多數(shù)借款人依然是通過抵押物品來進(jìn)行借款，在還款日期截止之時，如果自身無足夠能力來還款，就會將抵押物進(jìn)行處理變現(xiàn)來支付所欠貸款。不言而喻，物品在商品經(jīng)濟(jì)中受到市場影響而導(dǎo)致價格變化的情況非常多，本身就帶有很強(qiáng)的風(fēng)險性。有很多時候物品在遭受到自然災(zāi)害或是人為災(zāi)害后甚至變得一文不值的情況都非常多，所以，在個人與銀行進(jìn)行交易的時候，雙方都必須充分考慮到這些存在的巨大風(fēng)險。

4.法律風(fēng)險

法律風(fēng)險是指商業(yè)銀行在進(jìn)行交易活動時如果沒有滿足或者違背遵守相關(guān)的商業(yè)法則和法律原則而導(dǎo)致其不能履行合同時所產(chǎn)生的風(fēng)險，致使商業(yè)銀行造成經(jīng)濟(jì)虧損的風(fēng)險。而目前，我國的相關(guān)法律不健全，在保障借款人利益的同時沒有充分考慮到銀行的風(fēng)險，當(dāng)借款人因某些情況逃債躲債不還債時，銀行只能承擔(dān)損失。所以，在沒有規(guī)范的法律支撐的這樣一種交易體制下，風(fēng)險更大。

二、消費(fèi)信貸風(fēng)險形成原因

1.外部因素

（1）消費(fèi)信貸相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)尚不完善

2010年《個人貸款暫行管理辦法》被推出，在這一辦法中，分別對個人貸款流程、貸款支付的管理理念、合同的有效管理、貸后管理以及貸款人的法律責(zé)任等都做了明確的規(guī)定。

使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的貸款流程得到了有效的監(jiān)管，進(jìn)一步提高了進(jìn)入服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)了消費(fèi)信貸相關(guān)法律體系的構(gòu)建。然而，目前國內(nèi)針對銀行消費(fèi)信貸的相關(guān)法律法規(guī)相對較少，現(xiàn)有的消費(fèi)信貸法律法規(guī)大多都像《個人貸款暫行管理辦法》對貸款流程、貸后管理等做了詳細(xì)的規(guī)定，而缺少專門保護(hù)消費(fèi)者、銷售商、金融機(jī)構(gòu)三方權(quán)益的相關(guān)規(guī)定，且對于個人貸款出現(xiàn)失信行為也沒有明確處罰方式及處罰力度。一定程度上加劇了商業(yè)銀行面臨的消費(fèi)信貸風(fēng)險。

（2）國家政策頻繁變動

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的的開展程度與國家的政策走向息息相關(guān)，國家政策頻繁變動，則會使商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所面臨的環(huán)境頻繁變化，這無疑是不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。商業(yè)銀行需要根據(jù)新頒布的政策調(diào)整戰(zhàn)略，進(jìn)而加劇了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險。穩(wěn)定的政策環(huán)境有利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，而新政策的頒布實(shí)施，會導(dǎo)致商業(yè)銀行投入更多的人力、物力、財力來應(yīng)對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)環(huán)境變化。一方面，商業(yè)銀行遵循國家政策方針，一方面又要確保銀行的收益，政策環(huán)境的頻繁變動增加了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展的難度。

（3）借款人信用以及債務(wù)償還能力的變化

借款人信用的好壞直接關(guān)系著商業(yè)銀行能否順利收回貸款資金。商業(yè)銀行在成功貸款給個人后，借款人的信用與償還資金的能力也直接影響著貸款資金的回收?，F(xiàn)實(shí)生活中往往信用狀況較好的人違約率較低。此外，借款人在借款后，若出現(xiàn)職業(yè)變更或其他原因造成借款人收入減少也會影響商業(yè)銀行資金的回收。因此商業(yè)銀行在貸款給個人的時候應(yīng)嚴(yán)格考察借款人的借款資格、信用狀況以及償還資金能力。

（4）抵押物價值變動

抵押物往往都是一些固定資產(chǎn)，而固定資產(chǎn)在時間流逝中的價值變動是很難估計的，所以銀行在承擔(dān)這方面的風(fēng)險上也是很大的。其次，由于事故變動，抵押物是否能在當(dāng)時的環(huán)境里順利、合法、足額的變現(xiàn)也是一個很嚴(yán)肅的問題，這關(guān)系到銀行能不能順利收回成本利息。由于我國在消費(fèi)信貸這方面的法律法規(guī)制度都還沒有完善，因此還有很多業(yè)務(wù)上的漏洞不能及時很好的彌補(bǔ)。比如一個借款人向銀行借款買房，但是在期限內(nèi)，該人無力償還這筆貸款，而銀行雖然在這時有權(quán)對該房進(jìn)行收回變現(xiàn)，但是社會上哪里會有那么多去買房的，因此，房屋抵押形同虛設(shè)，銀行也只能蒙頭承擔(dān)虧損。

2.內(nèi)部因素

（1）內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)

目前，我國的商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，尤其是在對借款人的相關(guān)信息的核實(shí)這一環(huán)節(jié)，往往耗費(fèi)了銀行太多的人力、物力。首先，貸款流程復(fù)雜，操作環(huán)節(jié)多，有的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)人員為了圖簡便而進(jìn)行不規(guī)范操作，進(jìn)而使商業(yè)銀行面臨著潛在的風(fēng)險。其次，不少消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)人員都缺乏專業(yè)的操作訓(xùn)練，缺乏風(fēng)險意識。在實(shí)際消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)操作過程中由于操作水平低下而造成操作誤差?？梢哉f，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)與消費(fèi)銀代業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險也是緊密相關(guān)的。

（2）貸款管理

目前我國商業(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸的時候缺乏“事前管理”。我們能看到，商業(yè)銀行往往是在業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題以后才開始重視、才開始想辦法解決，而在業(yè)務(wù)進(jìn)行之前、業(yè)務(wù)進(jìn)行時都沒有進(jìn)行很好的事前監(jiān)督和管理。而往往當(dāng)問題發(fā)生以后，很多事情更難解決，甚至沒有辦法解決。所以，加強(qiáng)事前監(jiān)督、事前管理尤為重要。對貸款來說，銀行首先要制定嚴(yán)格的管理制度和嚴(yán)格的審理程序，寧愿貸款前多付出人力物力財力，不愿貸款后承擔(dān)虧損的風(fēng)險。然后銀行需要將貸款人、中介機(jī)構(gòu)的風(fēng)險進(jìn)行嚴(yán)格的識別，做好萬無一失的風(fēng)險防范措施。還有一個問題就是銀行消費(fèi)信貸貸后管理很被動，很多時候銀行被詐騙以后沒有進(jìn)行總結(jié)，很多詐騙的方式手段都大同小異，然而銀行卻沒有發(fā)現(xiàn)問題，直到很多年以后才開始追索債權(quán)，這時候已經(jīng)是面臨無法換回的局面。

（3）商業(yè)銀行的營銷策略

商業(yè)銀行的營銷策略主要是根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策的指導(dǎo)方針，在國家政策規(guī)定范圍內(nèi)并根據(jù)自身的發(fā)展方向以及其經(jīng)營占率進(jìn)行市場經(jīng)營和金融產(chǎn)品銷售的一系列計策與謀略。商業(yè)銀行的營銷策略對自身發(fā)展和消費(fèi)者貸款的多少以及業(yè)務(wù)質(zhì)量都會有影響。比如，銀行會根據(jù)市場的實(shí)際情況，將貸款分為高、中、低三種類別，針對中高端的貸款業(yè)務(wù)，銀行會通過降低貸款利率的方式來吸引借貸人，這對于中高端人群，他們往往消費(fèi)能力很高，還款能力也很強(qiáng)，所以會增加銀行的收入，這樣對銀行來說，影響其貸款的風(fēng)險主要就集中在了較為低端的客戶人群。

三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理對策探究

1.完善消費(fèi)信貸法律法規(guī)

商業(yè)銀行消費(fèi)借貸業(yè)務(wù)越來越普及，我國卻沒有完善的法律法規(guī)來與日益增長的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相匹配。完善相關(guān)法律法規(guī)對借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行明確，并且對于借貸雙方的合同關(guān)系以及違約處理和責(zé)任做出詳細(xì)規(guī)定。對于信用問題以及抵押物風(fēng)險導(dǎo)致的借貸風(fēng)險如何處理的問題，應(yīng)該盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)來保障銀行權(quán)益。完善消費(fèi)借貸的相關(guān)法律法規(guī)有利于我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

2.構(gòu)建業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)評價體系

由于中介機(jī)構(gòu)在我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中具有重要地位，也是影響消費(fèi)信貸風(fēng)險的一個重要因素，要想控制消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險必須做好對中介機(jī)構(gòu)的評價。目前國內(nèi)對業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)的評價不夠全面，不能全面的反應(yīng)業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)真實(shí)情況。對業(yè)務(wù)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立定量和定性評價體系，對中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)以及整體表現(xiàn)情況教學(xué)評價通過兩種評價方式綜合評價中介機(jī)構(gòu)的情況。降低因中介機(jī)構(gòu)信用問題增加商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

3.進(jìn)一步完善擔(dān)保和保險制度

在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險問題除了借款人信用問題風(fēng)險還有一個主要風(fēng)險來源是抵押物風(fēng)險。抵押物風(fēng)險往往不在銀行控制范圍內(nèi)，如何才能規(guī)避風(fēng)險，目前最為商業(yè)銀行接受的方式是和保險公司合作由保險公司為公司的擔(dān)保物提供保險。與保險公司合作使商業(yè)銀行和保險公司共同承擔(dān)風(fēng)險。此措施既讓商業(yè)銀行規(guī)避了風(fēng)險又讓保險公司有了一項(xiàng)長期業(yè)務(wù)，讓商業(yè)銀行和保險公司雙方都受益。

4.提高內(nèi)部人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

貸前風(fēng)險控制對于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)來說是從源頭上控制風(fēng)險。必須要充分了解借款人情況以及抵押物情況，通過征信系統(tǒng)等方式對借款人進(jìn)行客觀的評價。加強(qiáng)內(nèi)部人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)主要有以下幾方面：（1）定期對業(yè)務(wù)人員就行相關(guān)培訓(xùn)，市場在不斷的變化必須要定期組織培訓(xùn)讓信貸人員具有良好風(fēng)控意識。（2）面談制度落實(shí)到位，信貸人員必須要認(rèn)真做好和客戶的面談工作。信貸人員要有技巧的和客戶交流，在交流的過程中獲取有效信息。（3）加強(qiáng)對客戶資料的調(diào)查，對于客戶提供的相關(guān)資料信貸人員要能夠認(rèn)真的甄別并做出評估，提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)才能做到如實(shí)評估客戶資料。

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作者簡介：張順杰（1990.09- ），男，苗族，重慶彭水，長江師范學(xué)院，財務(wù)管理（金融與投資）專業(yè)2013級