經(jīng)濟新常態(tài)下提升縣域農(nóng)行競爭力的思考

吳婷 羅春和 傅宗舟 尹四珠中國農(nóng)業(yè)銀行吉安分行

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經(jīng)濟新常態(tài)下提升縣域農(nóng)行競爭力的思考

吳婷 羅春和 傅宗舟 尹四珠
中國農(nóng)業(yè)銀行吉安分行

摘 要：在新常態(tài)下金融競爭格局發(fā)生了深刻的變化。面對激烈的市場競爭，各商業(yè)銀行要搶占市場份額，就必須突出優(yōu)勢，提升網(wǎng)點競爭力。農(nóng)業(yè)銀行始終致力于服務(wù)“三農(nóng)”，其主要陣地就在縣域，縣域支行競爭力的強弱對農(nóng)行的影響舉足輕重。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài) 縣域農(nóng)行 競爭力 對策建議

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的迅速增漲，中國進入經(jīng)濟增速換檔期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期和發(fā)展動力轉(zhuǎn)換期，迎來了國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的“新常態(tài)”。2015年以來，國家多次調(diào)息，大力推進利率市場化改革，將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限放得更加自由，為此，縣域農(nóng)行傳統(tǒng)的以利差為導(dǎo)向的經(jīng)營模式和盈利模式已無法適應(yīng)激烈的市場競爭，落實網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，提升競爭力迫在眉睫。

一、經(jīng)濟新常態(tài)概述

經(jīng)濟新常態(tài)是指不同以往的、相對穩(wěn)定的狀態(tài)經(jīng)濟，是一種經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的對稱態(tài)，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)對稱態(tài)基礎(chǔ)上的經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，包括經(jīng)濟可持續(xù)穩(wěn)增長。經(jīng)濟新常態(tài)就意味著經(jīng)濟增速放緩，效益加速增漲，增漲動力實現(xiàn)轉(zhuǎn)換，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)實現(xiàn)再平衡。經(jīng)濟新常態(tài)下，經(jīng)濟增長結(jié)構(gòu)有所調(diào)整，服務(wù)業(yè)取代工業(yè)成為經(jīng)濟增漲的主要動力，間接加劇了金融市場競爭。

二、經(jīng)濟新常態(tài)下縣域農(nóng)行面臨的挑戰(zhàn)

（一）負債成本居高不下，盈利模式有待轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的盈利模式主要表現(xiàn)為利差收入和中間業(yè)務(wù)收入，但縣域農(nóng)行因為地理因素和人口差異，利差收入占比較重，農(nóng)村網(wǎng)點多以存款利差收入為主，以金融產(chǎn)品為代表的中間業(yè)務(wù)收入占比較輕。存貸款利差縮小和基準利率的提升導(dǎo)致縣域支行整體盈利水平下降，給傳統(tǒng)以存貸差為主的盈利模式帶來沖擊，迫使其對現(xiàn)有盈利方式進行調(diào)整。

（二）市場競爭日趨激烈，金融轉(zhuǎn)型迫在眉睫。隨著金融市場改革的逐漸深入，資本市場得到大力發(fā)展，資金的融通、支付等活動越來越多地通過銀行外體系進行，銀行存款大量轉(zhuǎn)向余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融市場，原本相對“藍海”的縣域地區(qū)，各類金融機構(gòu)紛紛搶灘登陸。面對激烈的市場競爭，農(nóng)行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品不斷被復(fù)制，所占市場份額也嚴重縮小，經(jīng)營模式和服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型已成為縣域農(nóng)行工作的重點。

（三）經(jīng)濟增長持續(xù)放緩，信貸壓力不斷增大。經(jīng)濟新常態(tài)下，經(jīng)濟正處于減速換擋時期，一些企業(yè)受經(jīng)濟波動的影響，出現(xiàn)經(jīng)營困難，利潤縮減等問題，這就增加了銀行信貸風險和壓降不良貸款的難度。此外，與他行相比較，農(nóng)行的信貸流程較為繁瑣，手續(xù)較為復(fù)雜，給資金緊張的客戶帶來諸多不便，信貸流程亟需優(yōu)化。

三、提升縣域農(nóng)行競爭力的對策建議

（一）豐富金融產(chǎn)品種類，打造縣域金融品牌。目前，我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，農(nóng)村金融市場不成熟，主要局限于存取款、轉(zhuǎn)賬等基本業(yè)務(wù)，現(xiàn)有金融產(chǎn)品已無法滿足客戶多元化需求。一要響應(yīng)國家政策，做實“三農(nóng)”服務(wù)工作，豐富貸款類種類，降低運營成本，切實從農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的角度出發(fā)，不斷豐富金融扶貧形式和產(chǎn)品。二要建立廣闊的渠道網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮線上產(chǎn)品的優(yōu)勢，揚長避短，完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)渠道，引導(dǎo)客戶使用網(wǎng)上銀行、手機銀行、短信銀行、微信銀行。三要完善金融產(chǎn)品的服務(wù)渠道和水平。

（二）加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，優(yōu)化績效考核體系。零售業(yè)務(wù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心競爭業(yè)務(wù)和主要利潤來源，在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中起著不可或缺的作用。一是要實行績效積分管理，調(diào)動員工營銷積極性。二是要優(yōu)化網(wǎng)點人員分配，加強網(wǎng)點團隊建設(shè)。三是要加快網(wǎng)點業(yè)務(wù)分流，強化網(wǎng)點客戶分層管理，要厘清網(wǎng)點業(yè)務(wù)受理邊界，壓高增低，明確高低柜及自助設(shè)備區(qū)職責，熟悉網(wǎng)點業(yè)務(wù)受理流程，引導(dǎo)客戶體驗電子銀行產(chǎn)品，做好貴賓客戶的維護工作。

（三）完善風險防范機制，優(yōu)化信貸審批流程。一是要建立健全風險防范體系，對每一個業(yè)務(wù)流程設(shè)定專人專管，實現(xiàn)崗位固定，權(quán)限固定的雙向監(jiān)督制約。二是要落實信貸風險管理機制，在信貸授權(quán)、利率定價、審批流程上優(yōu)化提升，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和效益。三是要嚴格落實總行信貸政策，對于B級以下法人貸款要嚴格謹慎，做好貸款前調(diào)查，充分了解每一位貸款客戶。四是進一步強化“兩高一?！薄⒎康禺a(chǎn)、擔保圈、地方融資平臺等重點領(lǐng)域的風險管控，嚴格落實風險管控責任，將不良貸款落實到責任人，逐戶逐筆清收，降低不良貸款率。

（四）大力倡導(dǎo)人文關(guān)懷，注重青年員工培養(yǎng)。經(jīng)濟新常態(tài)下，市場競爭愈加激烈，金融職工的壓力大，這對職工的職業(yè)涵養(yǎng)有較高的要求，大部分縣域員工學(xué)歷參差不齊，精神層面教育很少，人文關(guān)懷落實不到位，職業(yè)素養(yǎng)有待提升。要提升員工職業(yè)素養(yǎng)，一是要注重人文關(guān)懷，關(guān)心員工職業(yè)發(fā)展，加強“關(guān)愛工程”建設(shè)，關(guān)注一線員工的工作和生活，落實農(nóng)村網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為員工建立溫馨、舒適的職工之家。二是要推行行務(wù)公開、公平、公正，將薪酬分配向基層傾斜，為基層減壓、減負，鼓勵青年員工下基層鍛煉，做到“德智體美勞”全方位發(fā)展。三是要強化青年員工培訓(xùn)教育，培養(yǎng)一批懂知識、業(yè)務(wù)熟、操作快的業(yè)務(wù)精英，為提升縣域農(nóng)行競爭力提供人才保障。

參考文獻：

[1]文其洪.新形勢下縣域農(nóng)行轉(zhuǎn)型發(fā)展方向與路徑[J].經(jīng)營探索,2015,（02）

[2]陸岷峰,汪祖剛,李振國.關(guān)于城市商業(yè)銀行應(yīng)對經(jīng)濟“新 常態(tài)”的發(fā)展戰(zhàn)略研究[J].經(jīng)濟縱橫,2015,（01）

[3]何文虎.我國中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究—以城市商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行為例[J].吉林金融研究,2013,（9）

作者簡介：吳婷（1989-）,女,漢族,江西永豐縣人,大學(xué)本科,任職于農(nóng)行永豐縣支行,助理經(jīng)濟師,研究方向:會計；羅春和（1986-）,男,漢族,江西永豐縣人,大學(xué)本科,任職于農(nóng)行永豐縣支行,研究方向:農(nóng)村金融；傅宗舟（1988- ）,男,漢族,大學(xué)本科,江西遂川縣人,任職于農(nóng)行吉安分行,助理經(jīng)濟師,研究方向:農(nóng)村金融；尹四珠（1985- ）,女,漢族,碩士研究生,江西吉安縣人,任職于農(nóng)行吉安分行,中級經(jīng)濟師,研究方向：農(nóng)村金融。