淺論我國商業(yè)銀行經(jīng)營國家助學(xué)貸款的風(fēng)險

蔣進

摘要：通過對國家助學(xué)貸款存在的風(fēng)險進行識別，探討我國商業(yè)銀行在國家助學(xué)貸款中遇到了哪些風(fēng)險，在此基礎(chǔ)上，建立風(fēng)險評價指標體系，并提出我國國家助學(xué)貸款風(fēng)險防范的措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;國家助學(xué)貸款;風(fēng)險;中國

中圖分類號：G646 ? ? 文獻標志碼：A ? ? 文章編號：1674-9324（2016）08-0065-02

一、引言

商業(yè)銀行開辦國家助學(xué)貨款業(yè)務(wù)面臨信用風(fēng)險、還款風(fēng)險等一系列風(fēng)險，本文將探討我國商業(yè)銀行在國家助學(xué)貸款中遇到了哪些風(fēng)險，并提出我國國家助學(xué)貸款風(fēng)險防范的措施。

二、國家助學(xué)貸款的風(fēng)險分析

從風(fēng)險管理的角度來說，其活動主要包括三個部分：風(fēng)險識別、風(fēng)險評價和風(fēng)險處置[1]。風(fēng)險識別一般分為感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩個階段。感知風(fēng)險就是對可能存在的風(fēng)險事故進行了解。分析風(fēng)險就是分析風(fēng)險造成的各種因素，也就是究其發(fā)生的原因，引起其發(fā)生的條件。風(fēng)險評價首先要在各類風(fēng)險因素的分類基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的可能性或損失程度以及影響的重要性進行評價[2]，也就是風(fēng)險得分和風(fēng)險權(quán)重，然后根據(jù)風(fēng)險得分和風(fēng)險權(quán)重進行綜合評價，得出風(fēng)險的整體評價結(jié)果。風(fēng)險處置是在對企業(yè)或具體業(yè)務(wù)所面臨的具體風(fēng)險進行了充分的識別和合理評價的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的措施，即風(fēng)險處置。風(fēng)險處置的策略主要包括風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險緩解、風(fēng)險自留和風(fēng)險利用等5種[3]。

三、國家助學(xué)貸款風(fēng)險因素識別

在國家助學(xué)貸款行為中銀行、學(xué)生、學(xué)校和政府四方是利益相關(guān)者。國家助學(xué)貸款風(fēng)險主要分為信用風(fēng)險、政策風(fēng)險、管理風(fēng)險和環(huán)境風(fēng)險四大類，從利益相關(guān)者的角度來看，每一種風(fēng)險又具有不同的表現(xiàn)形式和特征。信用風(fēng)險是指借款人由于貸款到期而未能按事先達成的協(xié)議履行完成相關(guān)義務(wù)而造成損失的可能性。政策風(fēng)險是指保證助學(xué)貸款政策順利實施所需要的政策支持與銀行實際所得到的政府扶持之間的差異所造成的風(fēng)險。管理風(fēng)險是指在管理的過程中，由于信息不對稱、管理機制不完善和操作上的失誤所造成的潛在損失。環(huán)境風(fēng)險是一種外在風(fēng)險，在助學(xué)貸款實行過程中因政治、經(jīng)濟等客觀因素的改變而使貸款受損的風(fēng)險。

四、國家助學(xué)貸款的風(fēng)險評價

1.國家助學(xué)貸款風(fēng)險評價指標體系。為了保證商業(yè)銀行助學(xué)貸款風(fēng)險評價指標的科學(xué)性，借鑒相關(guān)文獻，并通過專家的咨詢意見，最終確定助學(xué)貸款風(fēng)險的評價指標，如表1所示。

2.基于國家助學(xué)貸款風(fēng)險評價。①構(gòu)建判斷矩陣。構(gòu)建判斷矩陣是進行層次分析法的重要步驟，其基本方法是由專家對指標體系中的任意兩個風(fēng)險因素進行兩兩對比，以確定某一因素的相對重要程度，并進行打分。打分表的基本格式如表2所示。②確定指標權(quán)重。在利用判斷矩陣求解，確定相應(yīng)指標權(quán)重之前，需要對判斷矩陣進行一致性檢驗。一致性檢驗主要通過計算一致性指標（CI）、平均隨機一致性指標（RI）和相對一致性指標（CR），其中CI ，RI平均隨機一致性指標由大規(guī)模實驗得到。CR則等于CI和RI的比值，CR值越小越好。一般來說，當(dāng)CR值小于0.1時，判斷矩陣就獲得滿意的一致性檢驗結(jié)果。上述五個判斷矩陣的一致性檢驗指標如表3所示。

3.評價結(jié)果分析。上述可見，一級指標中信用風(fēng)險的權(quán)重最高，影響程度最大，其次為政策風(fēng)險和管理風(fēng)險，環(huán)境風(fēng)險的權(quán)重和影響作用最小。從二級指標來看，學(xué)生的信用風(fēng)險和還款能力風(fēng)險要顯著大于高校信用風(fēng)險。

五、國家助學(xué)貸款風(fēng)險防范措施

1.提高信用意識和風(fēng)險管理水平。首先是提升信用意識，對于在校大學(xué)生來說要建立誠信檔案并記入畢業(yè)材料，然后建立科學(xué)的信用評價體系，建立并完善信用登記體系，對錄入的數(shù)據(jù)進行科學(xué)評價。

2.完善助學(xué)貸款制度。第一是建立健全法律規(guī)章制度，高校應(yīng)建立有效的規(guī)章制度，國家應(yīng)建立合理的法律制度。第二是助學(xué)貸款期限和償還方式的多樣化，可根據(jù)地域發(fā)展的特征發(fā)展多種還款方式。第三是推廣家庭與生源地的貸款制度，國家應(yīng)把生源地財政貼息助學(xué)貸款納入管理范圍，對于農(nóng)村信用社開辦生源地助學(xué)貸款，建立協(xié)同機制以保證國家助學(xué)貸款新政策的貫徹落實，增加開辦此類助學(xué)貸款的金融機構(gòu)，并對這些金融機構(gòu)給予政策優(yōu)惠等鼓勵。第四是嘗試助學(xué)貸款市場化改革，在原有政策性貸款的基礎(chǔ)上，利用商業(yè)性金融資源進行業(yè)務(wù)模式改造，可參照美國模式豐富助學(xué)貸款業(yè)務(wù)種類，提供更加靈活的利率和貸款對象。

3.加強助學(xué)貸款的管理。第一是加強政府的管理。政府需要有一個不斷更新的信息庫來幫助國家助學(xué)貸款政策不斷的完善，并不能在政策制定后就有所懈怠，畢竟時代在發(fā)展進步，以往的政策不一定適應(yīng)當(dāng)前的需求。第二是加強銀行的管理，對貸款風(fēng)險、貸款風(fēng)險危害性的認識程度要提高，對于審批制度、操作流程與標準應(yīng)該更加規(guī)范、合理、人性化。第三是加強高校的管理，嚴格對貸款學(xué)生進行資質(zhì)審查，完善貸款后的信息管理。第四是承擔(dān)一定的追貸工作。第五是建立利益相關(guān)者共同治理體系，政府要不斷完善政策救助體系，國家助學(xué)貸款不僅是商業(yè)銀行的一種經(jīng)營行為，更是其履行社會責(zé)任的一個重要方面，高校一方面要積極參與助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，發(fā)揮業(yè)務(wù)執(zhí)行端的功能，同時也要加強學(xué)生的誠信教育，加強審核和監(jiān)督作用，促進業(yè)務(wù)的正常開展，參與學(xué)生一方面要完整、真實地提供相應(yīng)材料，供其他主體進行審核，同時也要增強誠信意識，及時償還本息，履行合同中的相關(guān)義務(wù)。

4.出臺配套措施，降低環(huán)境風(fēng)險。通過相關(guān)立法，將高等教育資助的相關(guān)基礎(chǔ)政策和管理體系形成法律條文固定下來，使助學(xué)貸款政策具有一定的穩(wěn)定性，以降低可能產(chǎn)生的政治風(fēng)險。建立貸后管理模式，以更加靈活的還貸政策等方式，以改善貸款違約風(fēng)險，比如提供貸款展期、降息或者利息的部分補貼等手段，以降低由于宏觀經(jīng)濟所造成的風(fēng)險。

參考文獻：

[1]明園.工程項目風(fēng)險動態(tài)管理體系及其識別評價研究[D].西安科技大學(xué)，2007.

[2]徐成彬，李開孟，彭振武.以問題解決為導(dǎo)向的投資項目社會穩(wěn)定風(fēng)險評估新框架[J].技術(shù)經(jīng)濟，2014，33（1）：83-91.

[3]李剛.淺析風(fēng)險管理在地下工程中的應(yīng)用[J].公路工程，2010，35（2）：147-150.