安徽潁上縣農(nóng)聯(lián)供銷合作社：借鑒臺灣農(nóng)會助農(nóng)化解金融難題

安徽潁上縣農(nóng)聯(lián)供銷合作社：借鑒臺灣農(nóng)會助農(nóng)化解金融難題

中共中央、國務(wù)院《關(guān)于深化供銷合作社綜合改革的決定》中指出：有條件的供銷合作社要按照社員制、封閉性原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，發(fā)展農(nóng)村信用合作。

當(dāng)前，如何開展信用合作？怎樣規(guī)避風(fēng)險？怎樣解決農(nóng)民的“融資難，融資貴”？已成為全國基層社發(fā)展的重點和難點、焦點。安徽省潁上縣潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社通過“借鑒臺灣農(nóng)會經(jīng)驗，做好風(fēng)險控制，穩(wěn)健發(fā)展，化解金融難題，取得有效進(jìn)展。

認(rèn)識：他山之石可以攻玉

“有事找農(nóng)會，沒事農(nóng)會坐；有貨賣農(nóng)會，沒貨農(nóng)會買；有錢存農(nóng)會，沒錢農(nóng)會借；有險找農(nóng)會，沒險農(nóng)會買”概括了臺灣農(nóng)民對農(nóng)會的依賴程度，這也是臺灣農(nóng)會模式的真實寫照。臺灣農(nóng)會初衷和供銷合作社宗旨不謀而合，即為農(nóng)業(yè)謀改良，為農(nóng)民謀福利，為農(nóng)村謀繁榮。

供銷合作社要在農(nóng)戶土地承包經(jīng)營條件下，需要怎樣的合作互助才能讓農(nóng)戶走出低成本、高效率的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的道路？通過借鑒臺灣農(nóng)會，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，從建立合理的組織架構(gòu)、打造“合作互助、誠信互通”的信用文化、落實專業(yè)管理、實行“二次分配模式”四個方面，開展了內(nèi)部信用合作。該社建立了供銷部、推廣部和信用合作部，實現(xiàn)實體經(jīng)濟(jì)與內(nèi)部信用合作無縫對接，將社員個體的生產(chǎn)與合作互助的供銷合作社集體經(jīng)營相結(jié)合，形成了小農(nóng)戶無法匹敵的強(qiáng)大的市場競爭力。同時，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委政府和潁上縣供銷合作社支持下，通過發(fā)起人啟動資金認(rèn)領(lǐng)，社員代表民主推薦，業(yè)務(wù)員、信貸員、調(diào)查員選拔、培訓(xùn)、淘汰等一系列活動后，潁上縣潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社及信用合作部第一次社員代表大會召開，選舉產(chǎn)生了理事會、監(jiān)事會，在安徽省供銷系統(tǒng)基層社健全組織機(jī)制為首例。實踐證明，從組織架構(gòu)、信用合作文化、有效風(fēng)險管理和激勵約束相容的利益分配四個方面形成信用合作治理機(jī)制，供銷基層社就能秀強(qiáng)健的肌體，提供完善的服務(wù)，走出合作經(jīng)濟(jì)組織主導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)營的路子。

實踐：信用合作建渠送水

目前，基層社可以提供的服務(wù)包括:農(nóng)資供應(yīng)、社會化服務(wù)、生產(chǎn)技術(shù)推廣等，但是這些服務(wù)能夠如期開展，我們能和老百姓建立緊密的關(guān)系，都是因為在這些服務(wù)過程中貫穿著信用合作這條主線。沒有信用合作，就沒有真正的合作。

2015年4月，潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社遵循“社員制、封閉性原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報”原則下，率先試水社員內(nèi)部信用合作。凡是具有完全民事行為能力、戶口所在地或經(jīng)常居住地在潁上農(nóng)聯(lián)鎮(zhèn)，誠實守信、聲譽(yù)良好的農(nóng)民，個體戶，農(nóng)民專業(yè)合作社、職工，新興農(nóng)企均可申請成為社員，所有入社社員均可辦理資格股金、流動股金、互助股金互動業(yè)務(wù)。

信用合作部的成立，不只是建立起農(nóng)村新型的金融形態(tài)，更是向農(nóng)村群眾倡導(dǎo)一種現(xiàn)代的生活、消費(fèi)、金融理念。例如信用透支，農(nóng)民能直觀地感受到按時還款便能獲得更多透支額度，預(yù)先給他們培養(yǎng)起信用金融的意識。再比如，社員持卡消費(fèi)、獲得積分，累積到一定額度，到年底商家的返利將打到社員的賬戶上，相當(dāng)于入社消費(fèi)享受會員價，又讓農(nóng)民無形中接受了會員消費(fèi)、團(tuán)購消費(fèi)的理念。

實踐：便民利民排憂解難

在開展農(nóng)村合作金融業(yè)務(wù)中，潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，提升為農(nóng)服務(wù)功能，努力辦成“老百姓自己的銀行”。潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社對信用合作部進(jìn)行了精心設(shè)計，按照中合聯(lián)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的VIS形象設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)包裝，呈現(xiàn)人性化、現(xiàn)代化、親農(nóng)化，農(nóng)民進(jìn)店如進(jìn)家。

在服務(wù)方式上，通過“社員授信消費(fèi)”的農(nóng)戶信貸模式，社員使用股金證可直接在POS機(jī)進(jìn)行透支折扣消費(fèi)，定期到信用合作部還款。這一模式，穩(wěn)健推進(jìn)了微貸技術(shù)在當(dāng)?shù)氐膽?yīng)用。而為了解決農(nóng)民購買農(nóng)資、紅白喜事、孩子上學(xué)、小規(guī)模養(yǎng)殖的資金緊缺，供銷合作社適時推出了公益貸款、扶貧基金貸款，一個月內(nèi)短期借款，按時返還且免息；對基層社莊稼醫(yī)院、農(nóng)資商店、家庭農(nóng)場和農(nóng)民合作社的生產(chǎn)所需信貸服務(wù)，憑有效證件一律執(zhí)行優(yōu)惠利率，切實做到民投、民辦、民管、民受益。

讓信用合作部如何發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的積極作用，為農(nóng)民生產(chǎn)、生活保駕護(hù)航是潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社的方向，為徹底扭轉(zhuǎn)農(nóng)資生產(chǎn)魚龍混雜、坑農(nóng)害農(nóng)的局面，與安徽司爾特、江蘇中東、銅陵六國化工等品牌農(nóng)資廠家合作，在保證質(zhì)優(yōu)價廉的前提下，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民用肥特點，推出“潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社社員專供”化肥直供社員，讓農(nóng)民用著放心。只要持社員股金證可按優(yōu)惠價供應(yīng)，存入流動互助股金的可享受補(bǔ)貼價，還可以信用賒銷。去年直供化肥1300噸，為農(nóng)民節(jié)省費(fèi)用近20萬元。

為了讓風(fēng)險可控，在入社社員的選擇上，信用合作部特別注意社員的征信檔案建立，每個村都選1—2個當(dāng)?shù)乇容^有威望的人作為調(diào)查員，通過調(diào)查員對每個入社社員做的調(diào)查，對其人品、奢好、特長的考察評價，做出入社批準(zhǔn)決定。

運(yùn)作：管控風(fēng)險穩(wěn)行穩(wěn)進(jìn)

潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社是進(jìn)入中合聯(lián)金融試點網(wǎng)絡(luò)的首批基層社之一。在管理中，實施統(tǒng)一試點品牌形象、統(tǒng)一運(yùn)作模式、統(tǒng)一金融信息化建設(shè)、統(tǒng)一軟件開發(fā)、統(tǒng)一存儲數(shù)據(jù)、統(tǒng)一風(fēng)控機(jī)制、統(tǒng)一規(guī)章制度的“七統(tǒng)一”原則。在信用業(yè)務(wù)方面，線上接受中合聯(lián)公司指導(dǎo)，線下接受潁上縣社的監(jiān)督。上有監(jiān)管，下要自律，為了讓風(fēng)險可控，在入社社員的選擇上，信用合作部特別注意社員的征信檔案建立，在發(fā)生交易時就已經(jīng)做好了社員相關(guān)信息的調(diào)查。每個村都設(shè)有1—2個調(diào)查員，調(diào)查員為當(dāng)?shù)乇容^有威望的人。通過調(diào)查員對每個入社社員做的調(diào)查，對其人品、嗜好、特長的考察評價，做出入社批準(zhǔn)決定。為了確保社員的利益，信用合作部目前不接收信譽(yù)差的人入社。

另外，潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社打破了“單一信貸”的商業(yè)金融模式，而是利用地緣、血緣、親緣吸收社員入股或股金投放，增強(qiáng)了入股社員的自豪感和責(zé)任感。同時加強(qiáng)了與村“兩委”、農(nóng)村能人和新型經(jīng)營主體在經(jīng)濟(jì)和組織上的聯(lián)系，自然形成了以村鎮(zhèn)為基礎(chǔ)、社員之間互助合作、基本信息對稱的熟人征信系統(tǒng)，為開展農(nóng)村合作金融奠定了堅實基礎(chǔ)。

2015年7月，潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社與潁淮農(nóng)商銀行、潁上縣供銷合作社、中合聯(lián)公司簽署四方共管賬戶協(xié)議，明確潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社具體負(fù)責(zé)資金運(yùn)作，潁上縣社可查詢賬戶流水和發(fā)出賬戶停止支付命令，中合聯(lián)公司可查詢賬戶流水；每日潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社取出服務(wù)社員現(xiàn)金不得超過10萬元，超過10萬元需報潁上縣社同意，并報中合聯(lián)公司備案；每日業(yè)務(wù)活動結(jié)束后，借助商業(yè)銀行布設(shè)的金融電子機(jī)具、自助服務(wù)終端、銀行運(yùn)鈔車將全部現(xiàn)金結(jié)扎歸集到四方共管賬戶，潁上縣供銷合作社與中合聯(lián)公司每日監(jiān)控銀行賬戶流水與信用合作業(yè)務(wù)軟件登記流水，確保資金流水匹配。這凸顯了商業(yè)性金融與合作性金融的互補(bǔ)優(yōu)勢，讓存管銀行滿意、社員股東放心、供銷合作社風(fēng)險可控。

思考及建議

思考：以供銷合作社為紐帶、社區(qū)互助為基礎(chǔ)的農(nóng)村合作金融填補(bǔ)了當(dāng)前農(nóng)村體系中的缺口，對于推進(jìn)農(nóng)業(yè)組織化、經(jīng)營化專業(yè)化和社會化而言，具有戰(zhàn)略上的意義。農(nóng)村金融體系不能缺少合作金融，供銷合作社可替代已經(jīng)轉(zhuǎn)型為商業(yè)金融的農(nóng)信社，成為我國農(nóng)村合作金融的主體力量。

潁上農(nóng)聯(lián)供銷合作社通過近幾年來的大膽改革創(chuàng)新，以中合農(nóng)村服務(wù)綜合體為載體回歸農(nóng)村、重建供銷合作社體系營造了難得的發(fā)展先機(jī)。但就供銷系統(tǒng)而言，為時過早。一點終不能代面，基層供銷合作社創(chuàng)辦合作金融仍存在一些問題，任重道遠(yuǎn)。

數(shù)量不足，發(fā)展不平衡。從全國大數(shù)據(jù)顯示，積極爭取試點的基層供銷合作社占比不多。并且重點集中在中西部貧困地區(qū)。難以適應(yīng)加快新農(nóng)村建設(shè)的迫切要求。

人才缺乏，發(fā)展能力弱?；鶎庸╀N合作社干部職工隊伍年齡老化、文化水平偏低、觀念陳舊的問題非常突出，與新時期發(fā)展供銷合作社事業(yè)的要求不相適應(yīng)，人才短缺、師資貧乏成為基層供銷合作社深化改革的一大“瓶頸”。

認(rèn)識不足，政策扶持少。截至目前，中發(fā)〔2015〕11號文件下達(dá)一周年有余，供銷合作社辦合作金融仍前路難行，缺少相關(guān)部門的大力支持，還常把合作社“生產(chǎn)合作、消費(fèi)合作、金融合作”真諦誤解為“非法集資”而“惹禍上身”，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融現(xiàn)狀不容樂觀。

建議：各級政府應(yīng)給予與農(nóng)村信用社同等力度的支持，促使基層供銷合作社成為農(nóng)村金融綜合改革的引領(lǐng)者，發(fā)展農(nóng)村合作金融需要建立更加優(yōu)良的政策環(huán)境。

第一，旗幟鮮明地支持，確立農(nóng)村合作金融是供銷合作社服務(wù)“三農(nóng)”的延伸。強(qiáng)調(diào)供銷合作社要滿足農(nóng)戶、弱勢群體和小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，進(jìn)而實現(xiàn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展。

第二，放寬農(nóng)村合作金融政策。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，基層供銷合作社創(chuàng)辦的農(nóng)村合作金融要按照服務(wù)三農(nóng)原則正常開展業(yè)務(wù)。

第三，加快規(guī)范化建設(shè)。中合聯(lián)的“供銷金融團(tuán)隊”名不正、言不順，應(yīng)在總社增設(shè)合作金融指導(dǎo)局，引導(dǎo)全系統(tǒng)穩(wěn)步開展合作金融。倡導(dǎo)全國供銷系統(tǒng)不搞“一刀切”，成熟一個，驗收一個，總結(jié)一個。