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    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的法律問題研究
    ——以保險(xiǎn)合同的訂立為例

    2016-02-05 00:18:31楊飛翔
    山西青年 2016年20期
    關(guān)鍵詞:投保人

    楊飛翔

    華東政法大學(xué),上?!?00042

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    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的法律問題研究
    ——以保險(xiǎn)合同的訂立為例

    楊飛翔*

    華東政法大學(xué),上海200042

    互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn),對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的傳統(tǒng)商業(yè)模式發(fā)生較大影響,尤其對(duì)保險(xiǎn)合同之訂立帶來極大便利。于此同時(shí),電子保險(xiǎn)合同的訂立也因數(shù)據(jù)內(nèi)容電子化而產(chǎn)生一些新型問題,包括合同內(nèi)容保存、合同內(nèi)容修改等方面。其中影響較大的是如何認(rèn)定投保人資質(zhì)之問題,對(duì)此,應(yīng)回到行為能力制度之宗旨,賦予行為能力欠缺之人相應(yīng)保護(hù)。而經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)傳達(dá)訂立合同之意思表示,由于其發(fā)出與到達(dá)時(shí)間幾乎同時(shí),難以適用《合同法》關(guān)于意思表示撤回之規(guī)定。而對(duì)于保險(xiǎn)合同訂立中告知義務(wù)及說明義務(wù)之履行,在新的合同訂立方式下,應(yīng)不斷加以改進(jìn),以避免義務(wù)不履行之不利后果。

    電子保險(xiǎn)合同;行為能力;意思表示;告知義務(wù);說明義務(wù)

    一、導(dǎo)言

    互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給人類社會(huì)帶來了巨大的變革,傳統(tǒng)商業(yè)模式,在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代面臨著巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。以保險(xiǎn)合同的訂立為例,涉及到合同當(dāng)事人主體資質(zhì)的認(rèn)定、要約與承諾的意思表示發(fā)出與到達(dá)、合同條款的內(nèi)容控制、合同效力的辨析以及合同的履行等多個(gè)方面。在上述諸多方面,互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的保險(xiǎn)合同訂立,都對(duì)傳統(tǒng)的合同訂立方式產(chǎn)生較大沖擊:作為保險(xiǎn)人一方,難以對(duì)投保人的行為能力做出確切的判斷,對(duì)其是否滿足合同訂立的資質(zhì),無法認(rèn)定;訂立合同的意思表示通過電子方式做出,其發(fā)出、到達(dá)以及意思表示瑕疵的認(rèn)定,與傳統(tǒng)意思表示理論存在一定的不同等等。諸如此類問題,是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代許多行業(yè)及商業(yè)模式所共同面臨的難題。

    本文主要從法律規(guī)制的角度,圍繞保險(xiǎn)合同訂立的各個(gè)過程以及保險(xiǎn)合同的效力、相關(guān)爭(zhēng)議的解決,對(duì)在電子商務(wù)的環(huán)境下,保險(xiǎn)合同訂立的一些特殊屬性加以探討,并結(jié)合傳統(tǒng)民法關(guān)于合同訂立的基本理論,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)中保險(xiǎn)合同訂立的一些基本法律問題進(jìn)行分析、說明,以明確民法基本理論在電子商務(wù)環(huán)境下的適用及相應(yīng)的調(diào)整。

    二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的基本認(rèn)識(shí)

    互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的保險(xiǎn)合同,是屬于電子合同的一種,是通過網(wǎng)絡(luò)完成整個(gè)合同訂立過程的一種合同形式。電子合同作為一種新興合同類型,其定義仍未足夠確定、清晰。[1]本文無意于糾纏對(duì)電子合同定義的界定,本文所提及的“電子合同”是指“以電子數(shù)據(jù)交換的方式訂立的合同”。

    由于合同訂立方式不同,與傳統(tǒng)的書面合同相比,通過電子合同的形式訂立保險(xiǎn)合同具有許多特點(diǎn),這些特點(diǎn)為電子保險(xiǎn)合同帶來了新的法律問題。

    (一)合同訂立的技術(shù)特征

    1、合同訂立方式的網(wǎng)絡(luò)化

    通過互聯(lián)網(wǎng)訂立電子保險(xiǎn)合同,大大節(jié)省了合同訂立的時(shí)間和空間成本,為雙方當(dāng)事人提供了極大的便利,提高了交易效率。同時(shí),這種便捷的合同訂立方式,也帶來了相應(yīng)的負(fù)面影響,主要體現(xiàn)在對(duì)對(duì)方當(dāng)事人身份缺乏必要的認(rèn)識(shí),尤其是保險(xiǎn)人一方對(duì)投保人的合同資質(zhì)難以認(rèn)定,無法辨認(rèn)其是否具備相應(yīng)的行為能力。

    2、合同內(nèi)容的虛擬化

    與傳統(tǒng)的書面合同相比,電子合同的所有合同內(nèi)容都是以電子數(shù)據(jù)的形式儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)或其他儲(chǔ)存介質(zhì)中。這雖然節(jié)省了合同訂立的成本,但也產(chǎn)生了一些新的弊端,首先,合同內(nèi)容數(shù)據(jù)虛擬化,作為證據(jù)具有一定程度的局限性。對(duì)于電子數(shù)據(jù)的證明力,法律有更高的要求;而電子數(shù)據(jù)受儲(chǔ)存介質(zhì)的影響很大,容易因設(shè)備故障而消失,不易保存。[2]其次,對(duì)于以電子數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的合同,具有容易改動(dòng)的特征。在傳統(tǒng)的紙質(zhì)合同上,稍有變動(dòng)都容易留下痕跡,而在電子合同中,不漏痕跡的改動(dòng)合同內(nèi)容,在技術(shù)上并非難事。

    3、合同成立的即時(shí)性

    電子數(shù)據(jù)傳輸速度非??欤诮柚ヂ?lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同過程中,意思表示(要約與承諾)發(fā)出與到達(dá)時(shí)間非常迅速,二者往往是同時(shí)完成的。因此,傳統(tǒng)民法關(guān)于意思表示的理論,難以直接適用。例如,《合同法》規(guī)定的意思表示撤回制度,由于撤回之表示須在意思表示到達(dá)前或與之同時(shí)到達(dá),在通過電子數(shù)據(jù)訂立合同情形,幾無可能。

    此外,在電子合同中,合同簽署也有著不同的形式。電子合同的簽署需要符合一定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),如電子簽名或認(rèn)證。[3]

    (二)電子保險(xiǎn)合同的法律特征

    由于電子保險(xiǎn)合同存在上述技術(shù)上的特殊之處,由此也帶來了相應(yīng)的法律特征:

    1、電子保險(xiǎn)合同的特殊要式性

    保險(xiǎn)合同屬于要式合同,必須采用書面形式。對(duì)于電子保險(xiǎn)合同而言,合同文本并非以傳統(tǒng)紙質(zhì)文件呈現(xiàn),而是以電子數(shù)據(jù)形式存在。對(duì)此,《合同法》以及《電子簽名法》明確規(guī)定了其效力。

    2、合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)

    傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同多以格式條款的形式訂立,為了保護(hù)投保人的合法利益,《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人設(shè)定了免責(zé)條款之說明義務(wù)。在以紙質(zhì)形式訂立合同情形,此種說明義務(wù)之履行,較為簡(jiǎn)單;而在通過互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同時(shí),說明義務(wù)之履行,并非易事;在此情形下,保險(xiǎn)人須通過其他技術(shù)手段,履行其說明義務(wù),以使相應(yīng)條款發(fā)生法律效力。

    3、對(duì)當(dāng)事人提出了更高的誠(chéng)信要求

    與一般民事合同相比,保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)信用提出了更高的要求。由于網(wǎng)絡(luò)化、虛擬性的特征,電子保險(xiǎn)合同“在拓寬了開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間范圍的同時(shí),也拉開了服務(wù)提供者與其服務(wù)對(duì)象間的空間距離,與保險(xiǎn)合同的射幸性相生相伴的道德風(fēng)險(xiǎn),也因而有了更大的空間”。[4]

    三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同中主要存在的問題及其應(yīng)對(duì)

    正是基于上述電子保險(xiǎn)合同訂立方式的特殊性以及因此所產(chǎn)生的法律上之特征,通過互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同也存在著一些傳統(tǒng)合同所不具有的問題。對(duì)此,下文予以詳述。

    (一)合同主體資質(zhì)的認(rèn)定

    保險(xiǎn)合同的主體,指“保險(xiǎn)合同的參加者,包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人”;而保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人,是“依法訂立保險(xiǎn)合同并享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的利害關(guān)系人,包括投保人、保險(xiǎn)人”,保險(xiǎn)合同的關(guān)系是則為“被保險(xiǎn)人及受益人”。[5]

    從合同的成立角度上看,保險(xiǎn)合同主體的資質(zhì)涉及到保險(xiǎn)人與投保人雙方。保險(xiǎn)人的資質(zhì),受到法律及行政法規(guī)的限定,更多的是屬于公法上的問題,本文擬不展開論述;而投保人作為合同相對(duì)人,其主體資質(zhì)問題在于兩方面:行為能力與對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。本文予以關(guān)注的是前者即投保人行為能力之欠缺。

    電子保險(xiǎn)合同須滿足一般合同成立及生效要件。據(jù)此,保險(xiǎn)合同投保人須具備完全行為能力。對(duì)于合同相對(duì)人行為能力的判斷,在傳統(tǒng)的合同訂立方式中,相對(duì)容易進(jìn)行。而在虛擬化的互聯(lián)網(wǎng)中,要想辨認(rèn)相對(duì)人行為能力之有無,幾無可能。

    從技術(shù)手段上來看,實(shí)名制似乎是一種可以有效解決問題的途徑。[6]拋開實(shí)名制可能會(huì)帶來個(gè)人隱私保護(hù)等問題不說,從現(xiàn)階段來看,全面、徹底的實(shí)名制,在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)的可能性不高。

    行為能力制度旨在保護(hù)行為能力不足之人,通過互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同,與傳統(tǒng)合同訂立方式相比,行為能力不足之人地位并未有所不同。因此,在未成年人通過互聯(lián)網(wǎng)訂立電子保險(xiǎn)合同情形中,仍存在效力待定問題。

    (二)合同的成立及生效:電子意思表示發(fā)出與到達(dá)

    對(duì)于通過電子數(shù)據(jù)發(fā)送意思表示,其發(fā)出與到達(dá)時(shí)間,《合同法》與《電子簽名法》均有規(guī)定。據(jù)此規(guī)定,現(xiàn)行法對(duì)電子意思表示采到達(dá)生效主義。

    具體到電子保險(xiǎn)合同情形,投保人通過互聯(lián)網(wǎng)訂立電子保險(xiǎn)合同的通常流程為:閱讀保險(xiǎn)條款——選擇投保計(jì)劃——填寫保險(xiǎn)信息(包括投保人、受益人信息等)——確認(rèn)投保信息——支付保費(fèi)——系統(tǒng)發(fā)送電子保單——完成投保。

    對(duì)于電子保險(xiǎn)合同在何時(shí)成立,學(xué)者之間存在不同的觀點(diǎn),主要有:①“收費(fèi)說”,該說認(rèn)為,保險(xiǎn)合同應(yīng)該自保險(xiǎn)人收到保費(fèi)時(shí)成立且生效;②“激活說”,該說認(rèn)為,投保人按照簽約步驟和操作流程完成操作過程,直到最終點(diǎn)擊“同意”鍵或者將自助保險(xiǎn)卡在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)上激活時(shí)是保險(xiǎn)合同成立和生效標(biāo)志;③“本約說”,該說認(rèn)為,自助保險(xiǎn)卡的交易(購(gòu)卡交易)環(huán)節(jié)屬于訂立保險(xiǎn)合同的預(yù)約,而持卡人在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)施激活自助保險(xiǎn)卡才是訂立保險(xiǎn)合同的本約,則生成保險(xiǎn)單之時(shí)為保險(xiǎn)合同的成立和生效;④“買賣說”則認(rèn)為,購(gòu)買自助保險(xiǎn)卡屬于訂立買賣合同的行為,該買賣過程完成之時(shí)為保險(xiǎn)合同成立和生效的時(shí)間。[7]

    投保人提交電子訂單后,意思表示即已發(fā)出且到達(dá),合同本已成立生效;但從電子保險(xiǎn)合同交易實(shí)踐來看,即使投保人提交了訂單,在支付保費(fèi)前,仍可隨意取消訂單,就此而言,以支付保費(fèi)作為合同成立生效時(shí)間點(diǎn),更為妥當(dāng)。因此,就電子保險(xiǎn)合同訂立而言,在完成保險(xiǎn)費(fèi)支付時(shí),合同即已成立且生效。換言之,支付保費(fèi)可以看作是發(fā)出訂立電子保險(xiǎn)合同的要約,在支付成功時(shí),要約即已到達(dá)且生效,同時(shí)保險(xiǎn)合同成立且生效。其中并不存在意思表示撤回、撤銷之可能。

    當(dāng)然,在電子保險(xiǎn)合同的實(shí)踐中,保險(xiǎn)人一方往往會(huì)提供修改保單的機(jī)會(huì),投保人可以通過互聯(lián)網(wǎng)修改保單信息;但這并非訂立保險(xiǎn)合同意思表示之撤回或撤銷,毋寧是保險(xiǎn)人給予投保人的任意修改變更權(quán),二者性質(zhì)絕非等同。

    (三)先合同義務(wù)的履行

    保險(xiǎn)合同訂立的過程中,投保人的告知義務(wù)及保險(xiǎn)人的說明義務(wù),對(duì)于合同的內(nèi)容以及相關(guān)條款的效力有著重要的意義。這一義務(wù)的履行,在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同與電子保險(xiǎn)合同中,各有不同。

    1、投保人的告知義務(wù)

    就投保人的告知義務(wù)而言,投保對(duì)象的真實(shí)情況幾乎完全掌握在投保人一方,保險(xiǎn)人難以像傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同訂立中一樣,對(duì)投保對(duì)象進(jìn)行一定的了解。而投保對(duì)象的真實(shí)狀況對(duì)保費(fèi)起重要作用,在投保人未履行告知義務(wù)時(shí),須承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。

    對(duì)此,為盡可能減少投保人不履行告知義務(wù)的可能性,保險(xiǎn)人可以從技術(shù)上加以完善,如在訂立電子保險(xiǎn)合同過程中,增加對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象的圖文說明等。這不僅可以促使投保人履行其告知義務(wù),還可以作為證據(jù)加以保存。不過,在這里也面臨著使投保人盡到告知義務(wù)與如何保護(hù)投保人隱私的沖突,這種沖突的本質(zhì)在于效率與安全的沖突,值得深入思考。[8]

    2、保險(xiǎn)人的說明義務(wù)

    同樣,由于保險(xiǎn)合同是以格式合同的形式呈現(xiàn)(電子保險(xiǎn)合同尤其如此),對(duì)于其中的免責(zé)條款,法律賦予了保險(xiǎn)人嚴(yán)格的說明、提示義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第17條明文規(guī)定的是須以書面形式加以說明。這一點(diǎn)在通過互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同中,具有較為明顯的優(yōu)勢(shì)。如果說在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人對(duì)于自己是否盡到說明義務(wù)可能會(huì)發(fā)生舉證難的問題,那么在電子保險(xiǎn)合同中,所有的文件都可以較容易找出,舉證難度相對(duì)更小。

    然而,反過來看,由于電子數(shù)據(jù)的容易被修改,而且修改后的內(nèi)容不會(huì)留下絲毫痕跡。從技術(shù)上看,保險(xiǎn)人一方占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位;如何保證保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行變動(dòng),需要進(jìn)行深入的思考。當(dāng)然,這本質(zhì)上涉及到的是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題,并非法律問題,本文不予詳述。

    四、結(jié)語

    就保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而言,傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代得到了極大的釋放,借助互聯(lián)網(wǎng)的幫助,電子商務(wù)發(fā)展迅猛。電子保險(xiǎn)在此背景下應(yīng)運(yùn)而生,并得到了極大的發(fā)展。現(xiàn)象作為一種表象存在,其展現(xiàn)形式可能萬千;法律雖以社會(huì)現(xiàn)象為其調(diào)整對(duì)象,但絕非執(zhí)拗于現(xiàn)象本身,毋寧在于透過現(xiàn)象、揭穿事物本質(zhì)。就電子保險(xiǎn)合同訂立而言,其形式上可能迥然不同,但究其根本,仍處在意思表示、意思自治基礎(chǔ)之上。對(duì)其調(diào)整,絕無可能脫離于傳統(tǒng)民法關(guān)于意思表示、關(guān)于合同訂立之基本制度。當(dāng)然,對(duì)于具體的細(xì)節(jié),新技術(shù)的引進(jìn)當(dāng)然會(huì)使之產(chǎn)生變化,這需要在處理新事物引起的新型糾紛中,既要把握住制度的本質(zhì)特征,也應(yīng)對(duì)新類型給予充分關(guān)注。如此,方能在順應(yīng)社會(huì)發(fā)展的同時(shí),不斷充實(shí)法律制度內(nèi)容,使舊制度煥發(fā)出新生命。

    [1]關(guān)永宏.電子商務(wù)法[M].華南理工大學(xué)出版社,2003.39.

    [2]樊文.眼見未必為實(shí)——網(wǎng)絡(luò)證據(jù)保全公證的深層問題[J].中國(guó)司法,2007(6).

    [3]李元華.論電子合同交易原理——兼論電子合同監(jiān)管[J].南方論叢,2005(3).

    [4]齊愛民等.網(wǎng)絡(luò)金融法原理與國(guó)際規(guī)則[M].武漢:武漢大學(xué)出版社,2004:221.

    [5]李玉泉著.保險(xiǎn)法[M].北京:法律出版社,2003:119.

    [6]工信部.2010年年底前將推進(jìn)手機(jī)實(shí)名制立法[EB/OL].http://tech.qq.com/a/20100901/000213.htm,2015-09-14.

    [7]賈林青.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)保險(xiǎn)合同制度適用的影響[J].保險(xiǎn)研究,2014(11).

    [8]孫積祿.投保人告知義務(wù)研究[J].政法論壇,2003(3).

    楊飛翔(1979-),男,江蘇泗洪人,華東政法大學(xué),2013級(jí)經(jīng)濟(jì)法學(xué)專業(yè)博士生,上海市君悅律師事務(wù)所高級(jí)合伙人,美國(guó)西北大學(xué)(Northwestern University)ALLM,研究方向:公司法。

    D922.284

    A

    1006-0049-(2016)20-0008-02

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