人身保險合同復(fù)效法律問題探究

余佳奇 楊 浩

湖北忠三律師事務(wù)所，湖北 武漢 430000

復(fù)效制度是人身保險合同特有的一項制度。本文以中華人民共和國《保險法》(2009年修訂)第二節(jié)人身保險第36條和第37條為研究中心，研究人身保險合同復(fù)效制度法律問題。

一、人身保險合同復(fù)效的概述

(一)人身保險合同復(fù)效的涵義

保險合同復(fù)效，是指一些保戶投保了繳費期很長的保險，但因未及時繳費導(dǎo)致保險合同失效，保戶申請消除合同中止的法定事由，使合同效力即行恢復(fù)到合同未終止前的狀態(tài)①。保險合同復(fù)效制度是通過給予投保人復(fù)效的機會，來避免投保人因一時疏忽或經(jīng)濟困難而解除合同使其歸于無效帶來不必要的經(jīng)濟損失，從而保護投保人、被保險人和受益人的利益。與此同時使保險人利益實現(xiàn)最大化的一項特殊合同制度。

(二)人身保險合同復(fù)效的法律性質(zhì)

1.人身保險合同復(fù)效是確立新保險合同

持人身保險合同復(fù)效是確立新保險合同觀點的學(xué)者認為，投保人的復(fù)效申請與保險人的同意與否相當(dāng)于新設(shè)合同中的邀約與承諾的步驟，因此復(fù)效后的合同是新合同關(guān)系。如果保險人同意投保人的合同復(fù)效申請則視為投保人補繳保險費用、利息、滯納金后對保險公司提出新的合同申請；如果保險人拒絕投保人的復(fù)效申請，則經(jīng)過一定期間(我國一般規(guī)定2年)原合同的復(fù)效申請權(quán)失效，但雙方仍可重新訂立合同②。因此，復(fù)效后的保險合同相當(dāng)于重新確立新合同。

2.人身保險合同復(fù)效是繼續(xù)原合同

持人身保險合同復(fù)效是繼續(xù)原合同觀點的學(xué)者認為，因種種原因?qū)е潞贤Яχ兄怪皇菚簳r停止(我國一般3-5年)原合同效力，合同復(fù)效是在原合同基礎(chǔ)上未新增任何內(nèi)容的前提下，通過投保人和保險人之間達成的協(xié)議使暫時中止的合同效力得以恢復(fù)從而使合同狀態(tài)得以延續(xù)的行為③。所以說人身保險合同是對原合同的繼續(xù)。

3.人身保險合同復(fù)效是意在建立一種特殊合同

我國新修訂《保險法》規(guī)定雙方合意才能“達成協(xié)議”，但這個合意的目的不是達成新的合同，而是消除合同中止的法定事由恢復(fù)原有合同的效力。雙方協(xié)議的目的在于延續(xù)原合同的法律效力，并且協(xié)議并不允許對原合同的內(nèi)容有任何增減，所以說，雙方的協(xié)議是獨立于保險合同之外的④。

4.投保人和保險人達成一致協(xié)議

中止合同是否需要復(fù)效，一般兩年內(nèi)選擇權(quán)在投保人手中，如果投保人和保險人達成一致協(xié)議，則可恢復(fù)中止合同效力。

二、人身保險合同復(fù)效的價值定位與分析⑤

(一)對投保人的價值

人身保險合同一般具有保險周期長，投保額度大、投保費用高特點等，因此人身保險合同對于投保人而言是極其重要的，而《保險法》規(guī)定人身保險合同可以復(fù)效，這對于投保人來說在寬限期條款外有一次申請復(fù)效降低損失的機會。同時，我國《保險法》規(guī)定的復(fù)效條款也更側(cè)重保護投保方利益，因而，人身保險合同復(fù)效制度對于投保人來說具有極其重要價值。

(二)對保險人的價值

從復(fù)效制度的價值角度來看對保險人也是有益處的。首先，從業(yè)務(wù)的保持率來講，恢復(fù)中止人身保險合同的效力，可以避免這份合同業(yè)務(wù)的喪失，在一定時間內(nèi)可以使保險人的業(yè)務(wù)穩(wěn)定保持，同時，投保人補繳保險費用、利息、滯納金也可以使保險人的保險費率有所替身。其次，中止復(fù)效后的合同在符合監(jiān)管指標的前提下可以給保險人提高財務(wù)指標。

三、關(guān)于我國人身保險合同復(fù)效立法存在的法律問題

(一)投保人與保險人是否需達成復(fù)效協(xié)議

我國《保險法》第37條規(guī)定，保險合同雙方經(jīng)協(xié)商達成協(xié)議且投保人補交保費及利息后，合同效力恢復(fù)。也就是說保險合同的復(fù)效必須是投保人提出復(fù)效申請并經(jīng)保險人同意后才可實現(xiàn)。

(二)投保人申請復(fù)效是否需履行告知義務(wù)

在合同復(fù)效的過程中，關(guān)于申請復(fù)效時是否以及如何履行告知義務(wù)的問題?，F(xiàn)行的《保險法》中并未對投保人是否告知保險人，即投保人是否履行告知義務(wù)作具體的規(guī)范。在具體的實踐中出現(xiàn)了不同看法。有看法認為，投保人提出復(fù)效申請前，必須履行契約精神，如實履行告知義務(wù)，并向保險人提交健康證明。也看法認為，原合同只是中止并無實質(zhì)變更也沒有新增條款，不能硬性要求被保險人提交健康證明，只要投保人還在世，就一定符合恢復(fù)保險合同效力的所有條件。還有看法認為，中止保險合同復(fù)效是繼續(xù)原保險合同，一方面，如果保險合同在確立時對投保人申請復(fù)效時需要提供的材料和時限有特殊約定，則在復(fù)效時遵守該約定，此時投保人申請復(fù)效時必須向被保險人履行告知義務(wù)。另一方面，在保險合同確立時無特別約定，投保人符合原投保條件需要申請復(fù)效時不必向保險人履行告知義務(wù)。

(三)復(fù)效日的確定

確定合同復(fù)效日的意義在于：一是可以明確保險起期，有效避免了因?qū)ΡｋU責(zé)任起止時間的不同認識而產(chǎn)生的經(jīng)濟糾紛。二是能適用于自殺條款和不可抗辯條款。這就需要確定具體的復(fù)效日。我國《保險法》第37條規(guī)定，保險合同雙方經(jīng)協(xié)商達成協(xié)議且投保人補交保費及利息后，合同效力恢復(fù)。但在具體保險實務(wù)操作中，往往有不同的規(guī)定。我國保險公司提供的保險條款中一般將合同復(fù)效的起效日期定為：投保人補齊欠繳保費及利息和滯納金后的次日零時起生效。在保險復(fù)效的實際業(yè)務(wù)辦理中，投保人不但要全額交付欠繳的保險費，還需交付利息和滯納金，且在繳費當(dāng)天保險合同還保持中止?fàn)顟B(tài)，如果被保險人在繳費當(dāng)天發(fā)生了原保單擔(dān)責(zé)任的保險事故，保險人是不需要承擔(dān)責(zé)任的。

四、我國人身保險合同復(fù)效法律制度的完善建議

(一)確認投保人與保險人之前達成復(fù)效協(xié)議的合法性

保險合同復(fù)效協(xié)議是經(jīng)過保險人和投保人雙方協(xié)商達成的，旨在恢復(fù)保險合同效力的協(xié)議。個人認為，這項協(xié)議本身并不是原保險合同的組成部分，對原保險合同的實質(zhì)內(nèi)容也沒有做出變更。由于復(fù)效制度旨在救濟投保人一方，保險人承擔(dān)著保險合同失效期間投保人一方身體等情況發(fā)生變化的保險風(fēng)險。法律賦予保險人決定是否同意投保人復(fù)效申請的權(quán)利，這一規(guī)定是符合公平原則的。

(二)保險合同復(fù)效中，投保人應(yīng)履行相應(yīng)的告知義務(wù)

在合同中止期間，投保人有可能發(fā)生使原合同確立基礎(chǔ)動搖或喪失甚至影響保險費率高低的重大事項發(fā)生，如果投保人在申請復(fù)效時沒有告知義務(wù)，則保險人不了解合同中止期間發(fā)生的重大事項，則可能破壞合同的公平性原則使保險人的權(quán)利遭到侵害，所以說，投保人提交復(fù)效申請時履行告知義務(wù)是符合契約精神和公平性原則的。

(三)保險人和投保人可就不可抗辯條款中的可爭期間事先作出約定

關(guān)于不可抗辯條款中可爭期間的重新計算問題，個人認為，兩種說法均有道理。一方面，針對種種原因中止繳費的投保人，法律為其在時間上給予了優(yōu)惠。所以，復(fù)效期間重新起算也是對投保人不重視合同約束力、不及時履行合同義務(wù)的懲罰。但另一方面來看，在保險合同中規(guī)定復(fù)效制度本身是出于對因經(jīng)濟困難等原因暫時中斷交付保險費的投保人的優(yōu)惠方式。既然兩種觀點均有道理，我們基于合同自愿原則，規(guī)定有約定的重新起算時間點堅持以約定為準，沒有約定的重新起算時間點從合同成立之日起。

(四)法律應(yīng)當(dāng)進一步明確復(fù)效日

保險實務(wù)中，保險人提供的保險條款中一般將復(fù)效日規(guī)定為“自投保人補交保費、利息及滯納金的次日零時”的做法是有損投保人一方利益的。法律應(yīng)當(dāng)將復(fù)效日確定為“自投保人補交保費及利息之時”。這種做法既符合合同法的基本原理，也能夠更好的保障投保人的保險利益。

五、結(jié)語

人身保險合同復(fù)效制度是人身保險合同中的重要制度，其初衷是給投保人的一種救濟制度，對人身保險事業(yè)的發(fā)展起著重要的作用。因此，人身保險所占的比例也越來越重。目前，我國的保險法也對復(fù)效制度作了規(guī)定，也經(jīng)歷了幾次修訂，但是同保險業(yè)發(fā)達的國家與地區(qū)比較起來，仍然顯得過于粗陋，應(yīng)通過相關(guān)制度的建設(shè)和完善予以改進，更好實現(xiàn)人身保險合同復(fù)效制度的初衷。

[注釋]

①徐衛(wèi)東.保險法學(xué)(第二版[M]).科學(xué)出版社，2009.43.

②賈林青.保險法[M].中國人民大學(xué)出版社，2006：310.

③郝磊.人身保險合同復(fù)效制度的法律探析[J].司法論壇，2008(1)：68.

④溫世揚.保險法(第二版)[J].法律出版社，2003：350.

⑤王怡嘉.我國人身保險合同復(fù)效問題研究[D].上海大學(xué)，2015.