雙邊市場(chǎng)視閾下第三方支付風(fēng)險(xiǎn)防范研究*

潘琳琳

大連理工大學(xué)人文學(xué)部，遼寧　大連　116024

雙邊市場(chǎng)視閾下第三方支付風(fēng)險(xiǎn)防范研究*

潘琳琳

大連理工大學(xué)人文學(xué)部，遼寧大連116024

摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深入發(fā)展，金融領(lǐng)域多元化創(chuàng)新，人們消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變，電子商務(wù)迅速發(fā)展。同時(shí)，基于電子商務(wù)的第三方支付迅速發(fā)展，平臺(tái)數(shù)量增多，業(yè)務(wù)向縱深拓展。雖央行在日前出臺(tái)了一系列政策，但由于相對(duì)零散等問題，第三方支付仍有許多風(fēng)險(xiǎn)需要法律監(jiān)管及社會(huì)防范。本文在當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r和研究成果的基礎(chǔ)上對(duì)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行了詳細(xì)的研究。

關(guān)鍵詞：第三方支付；雙邊市場(chǎng)；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、研究背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)程度加深，線上與線下一體化業(yè)務(wù)布局加快，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)逐漸深入人心。當(dāng)前，我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)一片繁榮，這其中，電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)交易作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，在這一時(shí)期爆發(fā)式發(fā)展。2014年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模超過7億元，同比增長(zhǎng)近40%。[1]用戶和電子商務(wù)交易量的增加，促使互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中，第三方支付占有很大比例。在支付機(jī)構(gòu)方面，根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，截至2014年，我國一共有250多家企業(yè)獲得支付牌照，且還在不斷增加。第三方支付的業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，對(duì)水電繳費(fèi)等日常繳費(fèi)業(yè)務(wù)已有廣泛涉及，業(yè)務(wù)形式不斷創(chuàng)新，具有壟斷地位的第三方支付企業(yè)都表現(xiàn)出強(qiáng)烈地向多元領(lǐng)域擴(kuò)張意圖。根據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)電子、匯付天下等一批第三方支付企業(yè)都已先后獲得了我國證監(jiān)會(huì)頒發(fā)的基金第三方支付牌照。且我國宏觀政策表示支持跨境電子商務(wù)發(fā)展。第三方支付在推動(dòng)實(shí)現(xiàn)線上線下交易的深度融合中，在借助跨境電子商務(wù)發(fā)展的時(shí)機(jī)中，有望實(shí)現(xiàn)大的融合。由此可見，第三方支付不僅僅成為了我國多層次金融服務(wù)體系的一個(gè)重要組成部分，并且有著廣闊的前景。目前，在第三方支付發(fā)展的同時(shí)，人民銀行也針對(duì)第三方支付出臺(tái)了部分政策加以規(guī)范，加之我國《民法》、《合同法》的協(xié)調(diào)調(diào)節(jié)，對(duì)第三方支付的法律關(guān)系有了基礎(chǔ)確立，對(duì)其可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也有了大致的應(yīng)對(duì)措施。但是，由于央行所出臺(tái)的政策過于分散，對(duì)有些概念性問題的闡述過于簡(jiǎn)略，加之央行所出臺(tái)的政策法律位階不高，對(duì)于具體問題的監(jiān)管很難落實(shí)。而人民銀行作為監(jiān)管部門，各級(jí)法院的相關(guān)專業(yè)人才處于缺失的狀況，在遇到具體地案件時(shí)，可能難以做出有針對(duì)性的判決。

由于選擇了快捷的支付方式，難免會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加，再加上第三方支付設(shè)計(jì)不甚完善，我國相當(dāng)一部分網(wǎng)民在應(yīng)用時(shí)對(duì)于可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)沒有采取有效的防范措施，如設(shè)置較為復(fù)雜的密碼，盡量不要綁定自己存入大量資金的銀行卡等，導(dǎo)致資金、賬戶被盜的案件頻頻發(fā)生。而由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和遠(yuǎn)程性，對(duì)丟失財(cái)務(wù)追蹤起來較為困難和繁瑣。另外，人們對(duì)第三方支付的使用使得銀行對(duì)資金流向的檢測(cè)和控制減弱，當(dāng)出現(xiàn)可能性的重大資金犯罪案件時(shí)，可能導(dǎo)致難以在短暫時(shí)間內(nèi)偵破，而對(duì)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)穩(wěn)定帶來危害。因此，基于第三方支付在我國發(fā)展勢(shì)頭旺盛，法律規(guī)制沒有跟上節(jié)奏，人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)還沒有建立起來的現(xiàn)狀，本文將聯(lián)系第三方支付具有顯著的價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性和網(wǎng)絡(luò)外部性特征，對(duì)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)研究，提出有針對(duì)性的防范措施，呼吁建立強(qiáng)有力的法律規(guī)制。

二、研究現(xiàn)狀

根據(jù)在中國知網(wǎng)、萬維數(shù)據(jù)庫、維普資訊三個(gè)數(shù)據(jù)平臺(tái)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，2005年到2015年，各學(xué)科有關(guān)第三方支付的研究在不斷增長(zhǎng)，其中，以中國知網(wǎng)錄入的論文數(shù)量最多，增長(zhǎng)趨勢(shì)最為顯著。其次，在相關(guān)論文中，三個(gè)平臺(tái)都顯示經(jīng)濟(jì)管理方面的研究著作較多，占到總的論文發(fā)表量的一半以上，而法學(xué)與其他學(xué)科則因?yàn)閿?shù)據(jù)庫不同，所占比重也不相同。可以看出，在2005年到2015年間，雖然第三方支付平臺(tái)在金融市場(chǎng)中的勢(shì)頭發(fā)展迅猛，大部分的經(jīng)濟(jì)學(xué)家和管理學(xué)家都通過敏銳得觀察洞悉了這一現(xiàn)象，并做了大量的研究，但是法學(xué)方面的研究相對(duì)較少，還沒有完全的跟上金融市場(chǎng)的脈相發(fā)展。再次，除萬方數(shù)據(jù)庫外，中國知網(wǎng)、維普資訊兩數(shù)據(jù)庫中法學(xué)研究中，有關(guān)第三方支付監(jiān)管制度的發(fā)表文獻(xiàn)所占比重都較其他方向較低。可見，對(duì)于有關(guān)第三方支付監(jiān)管制度方面的研究還有待加強(qiáng)。另外，經(jīng)過對(duì)三個(gè)數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，法學(xué)方面對(duì)于第三方支付的研究，多集中與民商法和經(jīng)濟(jì)法領(lǐng)域，而在這兩個(gè)領(lǐng)域下，大家對(duì)第三方支付的研究主要包括在現(xiàn)有的法律框架下對(duì)第三方支付的定義歸屬、第三方支付平臺(tái)與銀行、消費(fèi)者、賣方之間的關(guān)系，以及對(duì)于洗錢風(fēng)險(xiǎn)、中介風(fēng)險(xiǎn)等單方面風(fēng)險(xiǎn)的探討，而結(jié)合當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)第三方支付平臺(tái)總體流程過程中的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、站在雙邊市場(chǎng)視角下對(duì)第三方支付總體法律規(guī)范進(jìn)行探討的總結(jié)性文獻(xiàn)還相對(duì)較少。

三、第三方支付與雙邊市場(chǎng)

目前，第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)也不斷增加，第三方支付企業(yè)也面臨著洗牌。但是，對(duì)于第三方支付平臺(tái)，仍并沒有出臺(tái)法律政策給予它官方定義，在學(xué)術(shù)界也爭(zhēng)議較大，在本文中，我們將采取實(shí)用主義的方式，給予第三方支付一個(gè)契合文章所研究?jī)?nèi)容的定義，因此我們認(rèn)為，第三方支付，是指與國內(nèi)外各大銀行簽約，在買賣交易雙方之間設(shè)置資金過渡賬戶，為雙方的網(wǎng)上交易提供信用保障的中介平臺(tái)。它一方面連接著主要為國內(nèi)的各大銀行，一方面連接著買賣雙方。[2]

在線下的有形市場(chǎng)中，面對(duì)面或近距離的商品交換為我們提供了無形中的信用保障，并且有完備的法律支持，但是在網(wǎng)上的無形市場(chǎng)中，交易雙方互不相識(shí)，雙方都想逃避先履行的義務(wù)，為此互相拖延，甚至可能放棄交易，這使得依托于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)發(fā)展在一時(shí)間遇到了難以解決的瓶頸問題。而第三方支付的出現(xiàn)恰好彌補(bǔ)了這一中間環(huán)節(jié)，一方面，買方先將貨款打入第三方支付的賬戶，由第三方支付平臺(tái)在收到貨款后，通知賣方發(fā)貨，而買方在收到貨物后通知第三方支付平臺(tái)付款給賣方。在這個(gè)交易過程中，資金掌握在買賣雙方都信任的中介機(jī)構(gòu)，及第三方支付平臺(tái)手中，一旦賣方遲延履行發(fā)貨義務(wù)或者假發(fā)貨，買方可以向第三方支付平臺(tái)申請(qǐng)退款，而買方只要收到貨物，并且未提出異議，即使沒有主動(dòng)操作，資金也會(huì)在一定時(shí)間后打入賣方賬戶。由具備一定資金實(shí)力和信用保障的第三方支付平臺(tái)提供的這項(xiàng)服務(wù)，一方面解決了買賣雙方在交易過程中由于不能完全的互相信任所帶來的擔(dān)憂，另一方面，由于第三方支付平臺(tái)已與各大銀行簽約，買賣雙方用戶只要擁有第三方支付平臺(tái)的賬戶，便可以方便快捷的在平臺(tái)的任一簽約銀行間實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)賬，符合了互聯(lián)網(wǎng)購物所倡導(dǎo)的方便快捷得特點(diǎn)。

對(duì)于雙邊市場(chǎng)，目前的學(xué)術(shù)界也沒有統(tǒng)一定義，但是，普遍認(rèn)為其具有著顯著的價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性特征，而雙邊市場(chǎng)中的企業(yè)一系列市場(chǎng)行為幾乎都是以這兩個(gè)特征為出發(fā)點(diǎn)的。[3]涉及到第三方支付平臺(tái)，我們認(rèn)為，在雙邊市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)下，第三方支付平臺(tái)與在其平臺(tái)注冊(cè)提供服務(wù)或商品的商家為互補(bǔ)關(guān)系，當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)的用戶數(shù)量增加時(shí)，勢(shì)必會(huì)造成用戶對(duì)服務(wù)或商品的需求增加，從而吸引更多的商家或服務(wù)提供商來平臺(tái)注冊(cè)。第三方支付平臺(tái)往往采取傾斜性的價(jià)格策略來吸引更多用戶，如對(duì)消費(fèi)者免收手續(xù)等，以用戶數(shù)量的增多來促使更多的商家入駐。因此，在考慮關(guān)于對(duì)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)，我們也要遵循它的雙邊市場(chǎng)特征。

四、第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)防范

對(duì)消費(fèi)者而言，在使用第三方支付進(jìn)行交易時(shí)，涉及到很多風(fēng)險(xiǎn)。首先，當(dāng)消費(fèi)者以自己的身份證銀行卡號(hào)等信息進(jìn)行注冊(cè)后，可能會(huì)由于各種原因產(chǎn)生資料隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。其次，消費(fèi)者在交易過程中，將資金打入第三方支付平臺(tái)，而關(guān)于這部分資金如何定性、第三方支付平臺(tái)是否有權(quán)利獨(dú)自對(duì)其進(jìn)行使用收益并沒有明確的法律規(guī)定。再次，當(dāng)消費(fèi)者收到貨物時(shí)，若對(duì)貨物不滿意，也有可能由于退換貨所導(dǎo)致的費(fèi)用和時(shí)間成本浪費(fèi)而勉強(qiáng)接受交易。最后，在完成交易過程中，有可能出現(xiàn)一些利用第三方支付平臺(tái)的技術(shù)和管理漏洞對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行詐騙，誘使其向詐騙方打款的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)商家而言，由于第三方支付平臺(tái)的整體政策是偏向于消費(fèi)者，一些商家在交易中很有可能面臨著被惡意退貨、被第三方支付平臺(tái)強(qiáng)制解決交易糾紛的情況。另外，由于并不是大部分消費(fèi)者在收到貨物并且檢查無誤的第一時(shí)間就會(huì)進(jìn)行確認(rèn)收貨的操作，很多時(shí)候貨款在打入商家商戶之前會(huì)后一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間的滯留期，在這個(gè)期間資金的的權(quán)利歸屬問題以及風(fēng)險(xiǎn)由誰承擔(dān)的問題也需要規(guī)制。

事實(shí)上，第三方支付平臺(tái)自身也有難以避免的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。一方面，第三方支付平臺(tái)為買賣雙方的交易提供的是便捷技術(shù)支持，而技術(shù)本身就有諸多風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)由于第三方支付平臺(tái)的技術(shù)漏洞，導(dǎo)致資金流轉(zhuǎn)去向發(fā)生錯(cuò)誤，或者在與銀行的對(duì)接過程中出現(xiàn)差錯(cuò)時(shí)，所產(chǎn)生的損失由誰承擔(dān)，按照何種比例承擔(dān)也是一個(gè)問題。另一方面，在當(dāng)前的業(yè)務(wù)模式下，由于第三方支付平臺(tái)在雙方交易過程中扮演的是一個(gè)資金和信用中介的角色，我們往往忽視了平臺(tái)本身出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由誰來為它擔(dān)保買單的問題。

另外，就社會(huì)整體環(huán)境來說，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展很大程度上受限于政府和中央銀行的政策，當(dāng)政策過于嚴(yán)苛不利，或者由于宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變動(dòng)導(dǎo)致市場(chǎng)上的第三方支付企業(yè)出現(xiàn)兼并破產(chǎn)退出市場(chǎng)時(shí)，用戶在平臺(tái)的滯留資金如何得到保障，也是一個(gè)值得關(guān)注的地方。而當(dāng)前利用第三方支付平臺(tái)的開放性進(jìn)行洗錢和信用卡套現(xiàn)的行為越來越頻繁，如何在技術(shù)和監(jiān)管層面上對(duì)這些加以防范同樣值得探討研究。

互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)的變革離不開人們謹(jǐn)慎的意識(shí)，當(dāng)前，我們可以從各個(gè)層面加強(qiáng)防范。

首先，從國家層面，應(yīng)當(dāng)整合過于零散的政策法規(guī)，在第三方支付蓬勃發(fā)展的背景下制定出一套位階相對(duì)較高、完整的法律法規(guī)。注重有關(guān)方面的人才培養(yǎng)和輸送制度，保障各級(jí)法院檢察院在處理具體案件時(shí)有專業(yè)的人才。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自身方面，應(yīng)當(dāng)敏銳的把握市場(chǎng)形勢(shì)，順應(yīng)潮流，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的良性發(fā)展。繼續(xù)加大技術(shù)投入力度，不斷升級(jí)平臺(tái)系統(tǒng)，在提供便捷的用戶體驗(yàn)的同時(shí)，保障資金支付技術(shù)方面的安全。

另外，第三方支付用戶也要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，如設(shè)定密碼時(shí)盡量不要與其他賬戶重復(fù)，不要頻繁使用自己的生日、手機(jī)號(hào)等作為密碼。提高警惕，在遇到可能是詐騙方面的問題時(shí)能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)。在進(jìn)行商品和服務(wù)交易時(shí)既要保障自己的權(quán)益，也要尊重對(duì)方的權(quán)益。

從一定程度上來說，一個(gè)新事物的存在和發(fā)展必然有他所賴以滋生的環(huán)境，第三方支付在目前顯然是順應(yīng)了金融背景和經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，作為參與其中的一份子，我們應(yīng)當(dāng)保持理性的心態(tài)對(duì)待，加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管防范，以期望其能為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更多的貢獻(xiàn)。

[參考文獻(xiàn)]

[1]付佳，張燕.互聯(lián)網(wǎng)金融弄潮兒——第三方支付[M].北京：中國工信出版集團(tuán)，2015.

[2]黃震，鄧建鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融法律與風(fēng)險(xiǎn)控制[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2014.

[3]吳漢洪，孟劍.雙邊市場(chǎng)理論與應(yīng)用述評(píng)[J].中國人民大學(xué)學(xué)報(bào)，2014(2)：150.

中圖分類號(hào)：F724.6；F832.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2016)18-0044-02

作者簡(jiǎn)介：潘琳琳(1992-)，女，河北石家莊人，大連理工大學(xué)人文學(xué)部，本科，研究方向：民商法。

*大學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目階段性成果(基金編號(hào)：201510140878)。