以種植業(yè)為例淺談農(nóng)業(yè)保險

宋楠

摘要：我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)的發(fā)展對于我國來說至關(guān)重要，這關(guān)系到了我國的生存大計，然而農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)常會因自然災(zāi)害，如洪水、地震、泥石流等風(fēng)險遭受到很大的損害（尤其是種植業(yè)），因此農(nóng)業(yè)保險的重要性盡然可知。努力發(fā)展好農(nóng)業(yè)保險一直是我國的重要政策，農(nóng)業(yè)保險有為農(nóng)民的收入提供穩(wěn)定性，可規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險，促進社會公平與穩(wěn)定的作用。我國在農(nóng)業(yè)保險上已經(jīng)取得了長足的進步，但是與其他的一些發(fā)達國家相比來說，我國農(nóng)業(yè)保險存在的保費收入少，覆蓋面窄，管理制度不健全，接受率低等問題，本文針對這些問題及農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展作了闡述。

關(guān)鍵詞：種植業(yè)保險；巨災(zāi)保險；問題；發(fā)展方向

中圖分類號：F842 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）001-000-01

以甘肅的經(jīng)濟舉例來談，農(nóng)業(yè)是它的首要經(jīng)濟基礎(chǔ)，同時它是自然災(zāi)害頻發(fā)，災(zāi)情面積極廣的省份，甘肅種植業(yè)的發(fā)展好與壞直接決定著他的農(nóng)民收入水平，穩(wěn)定性以及經(jīng)濟的發(fā)展。種植業(yè)面臨著很多不確定的風(fēng)險因素，自然災(zāi)害，意外事故，市場風(fēng)險，技術(shù)風(fēng)險等?，F(xiàn)如今甘肅的種植業(yè)保險存在著很多問題有待去解決，農(nóng)民對保險的認知度不高，種植業(yè)保險覆蓋面窄，政府政策不健全，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著風(fēng)險不分散等問題，2004年年底，農(nóng)業(yè)保險保費收入僅僅達到1.67億元。從這個小例子可看出我國的農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式以及發(fā)展并不全面，所以在我看來農(nóng)業(yè)保險的制度的完善刻不容緩。

自我國農(nóng)業(yè)保險恢復(fù)設(shè)立以來，我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展遵循著產(chǎn)品生命周期的道路，幼稚，發(fā)展，緩慢發(fā)展，停滯。據(jù)我國保險監(jiān)督委員會發(fā)表統(tǒng)計2010年，全國的農(nóng)業(yè)保險的保費收入為135.68億元，比2009年增長了1.89億元，其中種植業(yè)保險保費收入占據(jù)農(nóng)業(yè)保險大部分比例，約為79.54%，這說明我國的政策是取得一定進步，但是我國農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%，占全國財產(chǎn)保險保費收入較低比例?，F(xiàn)如今的大經(jīng)濟環(huán)境下我國農(nóng)業(yè)保險面臨的困境有如下幾個方面：

1.農(nóng)民對投保農(nóng)業(yè)保險的投保意識不強

據(jù)統(tǒng)計，“十二五”期末，我國農(nóng)村人口已達到6.9億，農(nóng)業(yè)對我國的經(jīng)濟起到中流砥柱的作用，而這些人口中只有很少一部分比例投保保險，1992到2004年農(nóng)業(yè)保險保費收入下降了4.21億元，到2004年，人均保費還不足0.5元。一旦風(fēng)險不可避免，農(nóng)民的收入會受到很大損失，農(nóng)民將生活在水深火熱中，不利于社會穩(wěn)定。而農(nóng)業(yè)保險收入低的根本原因是農(nóng)業(yè)保險保費費率高，農(nóng)民的收入水平不支持他去投保一份保險。

2.信息不對稱，易發(fā)生逆向選擇

保險人自然沒有投保人對自己的土地，種植農(nóng)作物，環(huán)境條件那么了解，即便農(nóng)民對保險人如實告知，保險人對土地的地形，屬性都沒有數(shù)據(jù)來源去支持它對農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)進行有效的分析，一旦保險事故發(fā)生后，保險人對其的定損，理賠沒有依據(jù)。

3.政府的政策不夠完善

雖然農(nóng)業(yè)保險使得國家財政壓力小，但是政府不能不履行他的職能—宏觀調(diào)控，農(nóng)業(yè)保險不同于其他商業(yè)保險，一旦遭遇自然災(zāi)害等風(fēng)險因素，損失金額將會巨大，保險賠付率過高賠付也會使保險公司遭受很大的損失，所以商業(yè)保險公司不愿經(jīng)營此項業(yè)務(wù)甚至停辦農(nóng)業(yè)保險。這就更要求財政補貼發(fā)揮它的巨大作用。對于我國來說農(nóng)業(yè)保險的補貼是逐年提升的，足以顯示國家對農(nóng)民，農(nóng)業(yè)的重視，但是還是不足以維持保險公司的經(jīng)營。政府的農(nóng)業(yè)保險推進政策發(fā)展緩慢，沒有相關(guān)的立法和規(guī)章制度支持它去完善農(nóng)業(yè)保險。而商業(yè)保險公司以營利為目的更會使得農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展受到阻礙。

4.人才供給不足

眾所周知人才對一個行業(yè)的重要性，對于農(nóng)業(yè)保險市場也不例外，營銷人員對于農(nóng)業(yè)保險的宣傳不夠完善 ，其次保險代理人只注重保費的收取，沒有關(guān)注業(yè)務(wù)的質(zhì)量及后續(xù)的服務(wù)，農(nóng)民是一個弱勢群體，不懂得如何爭取自己的利益。再者創(chuàng)新型人才不足，農(nóng)業(yè)保險險種單一，保險的設(shè)計沒有很好的迎合當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境。因此人才的培育應(yīng)是當(dāng)前形勢下的重要手段。

當(dāng)前我國主要面臨上述的問題有很多可以解決的措施，捉住問題的關(guān)鍵，對癥下藥。首先，我們可以了解國家政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程，從中汲取經(jīng)驗，增加財政補貼。根據(jù)新疆的各地州市2015年農(nóng)業(yè)保險承保情況，國家財政撥付2015年自治區(qū)本級配套農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金1.58億元，進一步推動新疆保險工作開展。我們國家一直在做出努力。其次國家應(yīng)出臺一些政策，對于在最近提出的巨災(zāi)保險的出臺應(yīng)給予高度的重視，2015年10月14日，國務(wù)院法制辦發(fā)布的保險法修改草案中也提出“國家建立有財政支持的巨災(zāi)保險制度”。據(jù)悉，地震巨災(zāi)保險也會馬上出臺。什么是巨災(zāi)保險？巨災(zāi)保險即為因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風(fēng)險，通過巨災(zāi)保險制度達到分散風(fēng)險的作用，如果不實行巨災(zāi)保險，對我國的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展構(gòu)成了一個難題。目前我國已經(jīng)建立了多個巨災(zāi)保險的試點，包括寧波，深圳等多個城市，都取得了很大的成功。我們還應(yīng)以保險人，投保人的共同利益為基礎(chǔ)，摒棄私欲，共同為國家的農(nóng)業(yè)保險做出犧牲與貢獻，達到雙贏的局面。與此同時國家可以將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給資本市場，發(fā)行關(guān)于巨災(zāi)保險的證券，發(fā)揮市場的作用，由于我國缺少相關(guān)的法律基礎(chǔ)，所以應(yīng)加強宣傳，努力完善法律條文。最后，我想強調(diào)的是人才的力量，俗話說，人能盡其才則萬事興。強調(diào)了人才的重要，我國應(yīng)該大力培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險的人才，作為國家的潛在力量的大學(xué)生更應(yīng)該學(xué)好自己的專業(yè)知識，用所學(xué)報效國家，政府可以在各大高校建立農(nóng)業(yè)保險試點，增加農(nóng)業(yè)保險的設(shè)計大賽，講座，培養(yǎng)高素質(zhì)人才。

在我看來，我國農(nóng)業(yè)保險取得了極大的進步，近幾年農(nóng)業(yè)保險保費收入逐年上升，國家對農(nóng)業(yè)保險高度重視，2015年11月9日農(nóng)村金融時報報道，中國農(nóng)業(yè)互助保險人的法國“取經(jīng)之旅”成功進行，我相信未來中國的農(nóng)業(yè)保險會更上一步。

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作者簡介：宋 楠（1994-），女，遼寧遼陽人，遼寧大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院保險學(xué)專業(yè)。