論第三方支付信托式監(jiān)管

劉秀江

摘要：伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)顯然已經(jīng)成為了發(fā)展最快且最適合我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的一種交易方式。但是，在看到第三方支付平臺(tái)所帶來(lái)的便利同時(shí)，也看到其應(yīng)用所帶來(lái)的安全隱患問(wèn)題。對(duì)此，從分析第三方支付信托式監(jiān)管現(xiàn)狀入手，對(duì)其有效監(jiān)管提出一些建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付；信托式監(jiān)管；法律屬性

中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：16723198（2015）26017101

1第三方支付信托式監(jiān)管現(xiàn)狀分析

1.1備付資金法律屬性不明

在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（簡(jiǎn)稱(chēng)《管理辦法》）第24條規(guī)定指出，“支付機(jī)構(gòu)接受的客戶(hù)備付金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶(hù)發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，嚴(yán)禁支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶(hù)備付金”，若根據(jù)這條規(guī)定，備付資金應(yīng)該被界定為“信托財(cái)產(chǎn)”。然而，實(shí)際上并非如此，關(guān)于第三方支付結(jié)構(gòu)所受到的并實(shí)際占有的備付資金所生成的收益歸屬問(wèn)題，一直懸而未決。早在2011年11月，央行曾在其發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》中指出，“因沉淀金所產(chǎn)生的利息，除了必須計(jì)提10%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以外，剩余九成可全部歸屬第三方支付機(jī)構(gòu)所有?！钡?，因法律依據(jù)缺乏且存在較大爭(zhēng)議，并未將其納入后期出臺(tái)的《存管辦法》條例中。

1.2監(jiān)管不到位

現(xiàn)階段，我國(guó)政府雖日漸強(qiáng)化了對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的日常監(jiān)督管理，積極展開(kāi)了對(duì)應(yīng)的監(jiān)管工作，規(guī)范了支付服務(wù)市場(chǎng)，為第三支付行業(yè)與銀行發(fā)展都提供了必要保障，但在監(jiān)管的同時(shí)也在一定程度上影響著第三方支付行業(yè)的發(fā)展。如：限制了第三方支付服務(wù)范圍。伴隨時(shí)代發(fā)展，部分第三方支付機(jī)構(gòu)紛紛在支付業(yè)務(wù)之外，增加了借貸服務(wù)，如阿里巴巴集團(tuán)就基于企業(yè)信用記錄，同商業(yè)銀行借貸平臺(tái)合作，增加了“阿里貸款”業(yè)務(wù)。然而，在當(dāng)前監(jiān)管制度中并沒(méi)有涉及到網(wǎng)絡(luò)借貸信息平臺(tái)監(jiān)管問(wèn)題；缺乏針對(duì)性監(jiān)管措施。對(duì)不同第三方支付行業(yè)，當(dāng)前監(jiān)管措施并未卻區(qū)別對(duì)待，缺乏針對(duì)性，存在著“一刀切”情況，不利于第三方支付行業(yè)的發(fā)展。

2第三方支付信托式監(jiān)管對(duì)策分析

2.1明確備付資金的法律屬性

針對(duì)備付資金信托法律屬性不明情況，央行需對(duì)備付資金的使用范圍加以明確，除了準(zhǔn)許以各類(lèi)形式銀行存款存放之外，可適當(dāng)準(zhǔn)許第三方支付機(jī)構(gòu)利用備付資金購(gòu)買(mǎi)其他一些滿(mǎn)足標(biāo)準(zhǔn)的高流動(dòng)性且低風(fēng)險(xiǎn)性的金融產(chǎn)品，同時(shí)以規(guī)范性的文件形式對(duì)其使用范圍進(jìn)行明確列明，若支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)央行規(guī)定之外的備付資金使用情況，一旦發(fā)現(xiàn)，需立即撤銷(xiāo)其支付業(yè)務(wù)資格。而且由備付資金管理、應(yīng)用所生成的收益，除了那些按照央行備案認(rèn)可的屬于付款主體同支付機(jī)構(gòu)雙方間協(xié)議約定的報(bào)酬歸支付機(jī)構(gòu)，其它收益均需納入到信托財(cái)產(chǎn)中，并由受益人按照協(xié)議約定分享。

2.2強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管力度

首先，基于市場(chǎng)導(dǎo)向，鼓勵(lì)第三方支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展。伴隨第三方支付行業(yè)的逐步發(fā)展，為避免監(jiān)管過(guò)死，或是監(jiān)管不到位，各項(xiàng)監(jiān)管措施的采取，也需以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加以創(chuàng)新，通過(guò)發(fā)揮“看得見(jiàn)的手”與“看不見(jiàn)的手”的雙重作用，來(lái)優(yōu)化配置各項(xiàng)資源，為第三方支付行業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境；其次，國(guó)家監(jiān)管與地方監(jiān)管相互配合。除了在國(guó)家層面上對(duì)第三方支付行業(yè)做出相關(guān)法律性規(guī)定，還需不斷健全地方監(jiān)管，即不同地區(qū)地方政府需具體結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，制定一些切實(shí)可行的地方監(jiān)管對(duì)策，同國(guó)家監(jiān)管政策一起共同實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方支付行業(yè)的有效監(jiān)管；最后，靜態(tài)監(jiān)管與動(dòng)態(tài)監(jiān)管相互配合。靜態(tài)監(jiān)管就是上述所敘述的政策層面上的國(guó)家與地方監(jiān)管措施，而動(dòng)態(tài)監(jiān)管，則是指借助現(xiàn)代科技手段，通過(guò)構(gòu)建實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)第三方支付的有效監(jiān)管。具體有：（1）第三方支付機(jī)構(gòu)需基于現(xiàn)有客戶(hù)信息，不斷完善并落實(shí)客戶(hù)身份識(shí)別機(jī)制，并及時(shí)對(duì)客戶(hù)身份資料與對(duì)應(yīng)的交易信息加以保存、備份；（2）針對(duì)第三方支付交易數(shù)據(jù)庫(kù)中出現(xiàn)的大額交易與可疑交易需做好及時(shí)提取、存檔與報(bào)告的工作，并通過(guò)構(gòu)建網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，基于數(shù)據(jù)挖掘等計(jì)算方法對(duì)可疑交易信息加以提煉，并將其應(yīng)用到日常交易分析與監(jiān)控中；（3）做好數(shù)據(jù)庫(kù)異地備份工作，確?？蛻?hù)交易的持續(xù)性與可靠性，更好保障客戶(hù)權(quán)益；（4）國(guó)家與地方監(jiān)控中心需及時(shí)發(fā)布相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，以此來(lái)更好規(guī)范第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展。

3結(jié)束語(yǔ)

總而言之，新時(shí)期電子商務(wù)要想實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展，不僅需要做好信息、物流與資金等行業(yè)的有機(jī)協(xié)調(diào)工作，還需強(qiáng)化對(duì)逐步強(qiáng)化對(duì)第三方支付行業(yè)的有效監(jiān)管，通過(guò)相關(guān)法律政策制定、對(duì)應(yīng)監(jiān)管措施的采取，來(lái)為第三方支付行業(yè)發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的環(huán)境，最終推動(dòng)我國(guó)電子商務(wù)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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