淺議我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展

龐廣勇　楊晶

[摘 要] 隨著利率市場化改革的不斷深入，支持企業(yè)直接融資政策的相繼出臺，商業(yè)銀行以存貸利差為主的傳統(tǒng)盈利模式難以為繼，中間業(yè)務因其具有低資本消耗、拓展收入來源和降低經(jīng)營風險等優(yōu)點，逐漸成為商業(yè)銀行發(fā)展和競爭的重點?；?014年銀行報告數(shù)據(jù)，深入分析了我國10家商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建、交、招商、民生、浦發(fā)、中信和興業(yè)）中間業(yè)務發(fā)展情況。商業(yè)銀行應采取積極的措施，進一步推進業(yè)務結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略地位，鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)品發(fā)展地位，大力發(fā)展新興中間業(yè)務，堅守底線，合規(guī)收費，不斷提升自身的核心競爭力，推動自身中間業(yè)務健康、快速發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；中間業(yè)務；市場競爭；建議

[中圖分類號] F640 [文獻標識碼] B

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

從我國商業(yè)銀行已發(fā)布的2014年度報告來看，各家銀行中間業(yè)務收入（僅包括手續(xù)費及傭金收入）穩(wěn)步增長，平均增速低于營業(yè)收入增速，在營業(yè)收入中占比也有所下降，中間業(yè)務雖日漸成為銀行收入重要組成部分，其發(fā)展仍面臨重大考驗。

（一）中間業(yè)務實現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展

截至2014年末，我國商業(yè)銀行共實現(xiàn)中間業(yè)務收入5986億元，同比實現(xiàn)正增長672億元，同比增幅12.64%，低于營業(yè)收入同比增速0.83個百分點；中間業(yè)務收入占營業(yè)收入比為19.57%，較去年同期下降0.14個百分點。

（二）中間業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)不均衡態(tài)勢

截至2014年末，整體而言股份制銀行中間業(yè)務收入增幅好于國有銀行。浦發(fā)、招商、中信、民生和興業(yè)等五家股份制銀行中間業(yè)務收入增幅分別為53.52%、53.15%、50.57%、27.65%和13.8%，平均增幅為37.86%，高于營業(yè)收入平均增幅18個百分點，中間業(yè)務收入占營業(yè)收入比為19.57%，較去年同期提升3.03個百分點；交通、中行、工行、建行和農(nóng)行等五大國有銀行中間業(yè)務收入增幅分別為14%、11.14%、8.31%、4.06%和-3.66%，平均增幅為5.78%，低于營業(yè)收入平均增幅6個百分點；中間業(yè)務收入占營業(yè)收入比為18.54%，較去年同期下降1.05個百分點。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展特點分析

（一）傳統(tǒng)中間業(yè)務產(chǎn)品收入占主導地位

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務主要分為支付結(jié)算類、銀行卡、代理類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管、咨詢顧問類和其他共九類。從2014年各商業(yè)銀行中間業(yè)務收入構(gòu)成看，收入及占比情況為銀行卡業(yè)務收入合計1592億元，總收入占比25%；代理類業(yè)務收入合計1343億元，總收入占比21%；咨詢顧問類業(yè)務收入合計1169億元，總收入占比18%；支付結(jié)算類收入合計1065億元，總收入占比16%；基金托管業(yè)務收入合計518億元，總收入占比8%；承諾類業(yè)務收入合計341億元，總收入占比5%；擔保類業(yè)務收入合計153億元，總收入占比2%；交易類業(yè)務收入合計77億元，總收入占比1%；其他業(yè)務收入合計210億元，總收入占比3%。其中銀行卡業(yè)務、代理類業(yè)務和支付結(jié)算業(yè)務三類傳統(tǒng)中間業(yè)務產(chǎn)品收入合計占全部中間業(yè)務收入的62%。說明我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展仍處于初級階段，收入主要來源于傳統(tǒng)銀行卡、結(jié)算及代理等較簡單業(yè)務。

（二）國家政策調(diào)整，結(jié)算業(yè)務收入受明顯影響

近年國家監(jiān)管機構(gòu)逐漸加大對銀行業(yè)服務收費的監(jiān)督檢查力度，同時相應監(jiān)管政策相繼出臺也使銀行業(yè)中間業(yè)務收入發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)。2014年8月1日起開始實施的《商業(yè)銀行服務政府指導價政府定價目錄》中對部分轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款、取現(xiàn)和票據(jù)等商業(yè)銀行服務項目價格實行政府指導價、政府定價管理，并進一步降低收費標準及提出多項優(yōu)惠政策，給銀行業(yè)中間業(yè)務收入的增長帶來一定壓力，尤其是對國有商業(yè)銀行的支付結(jié)算類業(yè)務收入影響明顯。

2014年支付結(jié)算類收入合計106554億元，同比增長2712億元，同比增速2.61%，低于中間業(yè)務收入平均增速10個百分點。其中工、農(nóng)、中、建和交通五家國有商業(yè)銀行分別實現(xiàn)收入30422億元、28502億元、14815億元、20037億元和2480億元，合計實現(xiàn)同比增長749億元，同比增幅僅為0.78%；民生、招商、浦發(fā)、中信和興業(yè)等五家股份制商業(yè)銀行分別實現(xiàn)收入2349億元、4116億元、877億元、2213億元和743億元，合計實現(xiàn)同比增長1963億元，同比增幅23.55%。雖然五家股份制銀行結(jié)算類收入實現(xiàn)快速增長，但因其產(chǎn)品收入占全部收入的比重僅為9.66%，所占比例較低，對整體結(jié)算類產(chǎn)品收入增長的引領(lǐng)作用不明顯。

（三）銀行間中間業(yè)務收入結(jié)構(gòu)存在差異

國有銀行與股份制銀行之間因規(guī)模存在明顯差異，中間業(yè)務收入結(jié)構(gòu)也存在明顯差異。國有商業(yè)銀行因具有規(guī)模大、網(wǎng)點多等優(yōu)勢，支付結(jié)算業(yè)務、代理類業(yè)務和銀行卡業(yè)務收入余額大且所占比重較大（詳見表1）；股份制銀行中，銀行卡業(yè)務、咨詢顧問業(yè)務和代理類業(yè)務收入占比較大（詳見表2）。

三、促進商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的幾點建議

近些年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務雖取得較快發(fā)展，但在國家服務收費及監(jiān)管政策日益趨嚴的環(huán)境下，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展面臨著巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應采取積極的措施，進一步推進業(yè)務結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，不斷提升自身的核心競爭力，推動自身中間業(yè)務健康、快速發(fā)展。

（一）提升中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略地位

商業(yè)銀行應高度重視中間業(yè)務發(fā)展，在政策指導及資源配置方面給予中間業(yè)務傾斜和支持。形成以資產(chǎn)、負債傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務帶動中間業(yè)務快速發(fā)展，以中間業(yè)務的發(fā)展壯大推動銀行綜合盈利能力提升的戰(zhàn)略思想。同時加強中間業(yè)務核算、中間業(yè)務服務價格以及中間業(yè)務績效考核體系等方面管理，促進中間業(yè)務的快速發(fā)展。

（二）鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)品發(fā)展地位

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，收入主要來自于支付結(jié)算、代理業(yè)務和銀行卡等傳統(tǒng)中間業(yè)務產(chǎn)品。只有傳統(tǒng)產(chǎn)品實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，才可為中間業(yè)務快速發(fā)展奠定穩(wěn)固基礎。因此，商業(yè)銀行在積極探索新興中間業(yè)務的同時，應通過不斷優(yōu)化支付結(jié)算渠道、提升客戶服務能力、擴大客戶群體和增加交易額等措施鞏固支付結(jié)算、代理業(yè)務和銀行卡等傳統(tǒng)中間業(yè)務產(chǎn)品發(fā)展，實現(xiàn)中間業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展。

（三）大力發(fā)展新興中間業(yè)務

在利率市場化迅速推進、金融脫媒持續(xù)加速、銀行間競爭日趨激烈的形勢下，為解決企業(yè)多渠道融資需求問題，并購重組、股權(quán)融資、債券承銷和理財產(chǎn)品管理等投行業(yè)務將具有較大的發(fā)展空間。在網(wǎng)絡及電子商務飛速發(fā)展的時代，電子銀行業(yè)務以方便、快捷為客戶提供服務優(yōu)勢應運而生。各商業(yè)銀行應順應市場變化趨勢，以滿足市場需求為目標，加大投資銀行業(yè)務、資產(chǎn)托管業(yè)務、電子銀行等新興中間業(yè)務推進力度。

（四）堅守底線，合規(guī)收費

在服務收費監(jiān)管政策日益趨嚴的形勢下，中國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展應繼續(xù)堅持服務收費依法合規(guī)的原則。在不斷提升服務質(zhì)量的同時，根據(jù)市場競爭和客戶需求，以合理、合規(guī)及合法為前提，勇于創(chuàng)新、先行先試、爭先搶占市場，推動中間業(yè)務持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

[參 考 文 獻]

[1]蔣波.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展研究[J].金融觀察，2011（5）

[2]肖思智.淺議我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展[J].經(jīng)營管理，2013（6）

[責任編輯：潘洪志]endprint