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    建議協(xié)調(diào)推進(jìn)金融消費(fèi)糾紛調(diào)解協(xié)議獲得司法確認(rèn)

    2016-01-05 02:35王婷
    時(shí)代金融 2015年35期
    關(guān)鍵詞:糾紛

    【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展,金融消費(fèi)糾紛數(shù)量不斷增多、且專(zhuān)業(yè)性越來(lái)越強(qiáng),而目前的糾紛解決方式已經(jīng)難以有效滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需求,建議協(xié)調(diào)推進(jìn)金融消費(fèi)糾紛調(diào)解協(xié)議獲得司法確認(rèn),更加便于解決金融消費(fèi)糾紛。

    【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi) 糾紛 調(diào)解協(xié)議 司法確認(rèn)

    一、案例分析

    2013年,某銀行客戶(hù)宋某計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)一款信托產(chǎn)品,出資50萬(wàn),產(chǎn)品期限1年,預(yù)期收益率10%,4月7日下午4點(diǎn)是此產(chǎn)品的募集截止時(shí)間。宋先生于4月7日中午1點(diǎn)持50萬(wàn)現(xiàn)金至某行辦理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),辦理完業(yè)務(wù)后直到下午4點(diǎn)宋某發(fā)現(xiàn)資金仍未到賬,多次催促銀行柜員查詢(xún)?cè)颍y行柜員以客戶(hù)資料填寫(xiě)錯(cuò)誤、系統(tǒng)出現(xiàn)故障等理由進(jìn)行了答復(fù),但未進(jìn)行核查。直至下午6點(diǎn)某行才告知宋某轉(zhuǎn)賬未成功的原因是柜員將支付行號(hào)寫(xiě)錯(cuò)。但信托產(chǎn)品募集期限已過(guò),宋某未購(gòu)買(mǎi)成功,錯(cuò)失投資機(jī)會(huì),之后多次與某行協(xié)商賠償方案未果,遂向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行投訴。

    在投訴處理中,某行承認(rèn)因行員操作失誤導(dǎo)致宋某大額轉(zhuǎn)賬未及時(shí)到賬,答應(yīng)給宋某進(jìn)行賠償,但某行與宋某就具體的賠償金額并未達(dá)成一致。雙方多次磋商后相互之間的信任度降低,人民銀行居中進(jìn)行了調(diào)解,但雙方考慮到人民銀行的調(diào)解協(xié)議不具有強(qiáng)制執(zhí)行力,擔(dān)憂(yōu)達(dá)成調(diào)解協(xié)議后對(duì)方反悔無(wú)法執(zhí)行,又由于訴諸司法成本較高,雙方都不愿提起訴訟、仲裁。因此,爭(zhēng)議被擱置,目前尚未得到解決。

    通過(guò)分析以上的案例不難看出,在金融消費(fèi)領(lǐng)域,可供金融消費(fèi)者選擇的糾紛解決方式有限,現(xiàn)有的金融消費(fèi)糾紛解決渠道難以有效滿(mǎn)足實(shí)際工作需求。

    二、金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制中存在的問(wèn)題

    (一)替代訴訟的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制需要進(jìn)一步完善

    替代訴訟糾紛解決機(jī)制(Alternative Dispute Resolution,簡(jiǎn)稱(chēng)ADR)一般是指除法院訴訟以外的所有非訴訟解決方式,表現(xiàn)為和解、調(diào)解、仲裁等多種形式。替代訴訟糾紛解決機(jī)制具有合意性、折中性,主要以和平方式化解矛盾,減少?zèng)_突和對(duì)抗,可以最大限度節(jié)約當(dāng)事人的糾紛解決成本。而目前,我國(guó)替代訴訟的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制尚不健全,協(xié)商、調(diào)解、仲裁等機(jī)制也存在很多問(wèn)題,訴調(diào)對(duì)接沒(méi)有形成有機(jī)整體。加之,替代訴訟糾紛解決機(jī)制的處理結(jié)果缺乏法律保障、對(duì)當(dāng)事人約束不足,金融消費(fèi)者選擇替代訴訟糾紛解決機(jī)制的積極性不強(qiáng),糾紛解決方式仍以訴訟為主,有的甚至不訴諸法律渠道,直接通過(guò)向媒體披露、進(jìn)行信訪(fǎng)控告等方式向金融機(jī)構(gòu)施壓以期滿(mǎn)足其要求,這不僅加劇了雙方的沖突對(duì)抗,也不利于金融穩(wěn)定。

    (二)金融消費(fèi)糾紛的處理效率有待提升

    從人民銀行受理投訴情況看,金融消費(fèi)糾紛內(nèi)容與社會(huì)公眾的日常生活息息相關(guān),從個(gè)案情況看,消費(fèi)者大多是自然人,一般涉及財(cái)產(chǎn)金額小,一旦產(chǎn)生糾紛,通過(guò)訴訟等方式解決成本高,對(duì)消費(fèi)者而言耗時(shí)耗力。例如,近年來(lái)投訴比較多的小額存款繼承取款難問(wèn)題,由于支取小額的繼承資金公證費(fèi)用高、程序繁瑣,極易產(chǎn)生糾紛,而解決這類(lèi)糾紛缺乏簡(jiǎn)便、高效的渠道,通過(guò)訴訟可以得到最終解決,但時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用高,處理效率大打折扣。

    (三)金融消費(fèi)糾紛中專(zhuān)業(yè)調(diào)解組織的作用尚需充分發(fā)揮

    很多金融糾紛專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng),而一些消費(fèi)者的金融、法律知識(shí)有限,對(duì)于產(chǎn)生的金融糾紛,消費(fèi)者傾向于向金融監(jiān)管部門(mén)投訴。目前,“一行三會(huì)”在處理金融消費(fèi)者投訴、解決金融消費(fèi)者糾紛方面取得了一定的成效,但還是存在局限性。“一行三會(huì)”是行政管理部門(mén),按照現(xiàn)有法律規(guī)定無(wú)權(quán)對(duì)糾紛雙方具體民事權(quán)利義務(wù)的再分配進(jìn)行裁決,在處理糾紛中不能介入金融機(jī)構(gòu)的決定、不能裁決糾紛,只能本著公正、公平的原則督促金融機(jī)構(gòu)處理投訴,從實(shí)際執(zhí)行情況看,效果不明顯,有的金融機(jī)構(gòu)出于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)考慮滿(mǎn)足了金融消費(fèi)者的部分不合理訴求,有的金融機(jī)構(gòu)則“店大欺客”不甚公平地應(yīng)對(duì)消費(fèi)者,“一行三會(huì)”作為專(zhuān)業(yè)調(diào)解組織的作用尚未得到充分發(fā)揮。

    三、強(qiáng)化金融消費(fèi)糾紛調(diào)解協(xié)議的法律效力

    當(dāng)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間產(chǎn)生糾紛時(shí),若雙方協(xié)商不成,在多種糾紛解決方式中,由專(zhuān)業(yè)調(diào)解組織制作調(diào)解協(xié)議、調(diào)解協(xié)議獲得司法確認(rèn)具有強(qiáng)制執(zhí)行力可作為最優(yōu)選擇。理由如下:

    (一)金融消費(fèi)糾紛調(diào)解協(xié)議獲得司法確認(rèn)具有法律依據(jù)

    新修改的《民事訴訟法》規(guī)定了確認(rèn)調(diào)解協(xié)議案件的特別程序,第194條規(guī)定:申請(qǐng)司法確認(rèn)調(diào)解協(xié)議,由雙方當(dāng)事人依照人民調(diào)解法等法律,自調(diào)解協(xié)議生效之日起三十日內(nèi),共同向調(diào)解組織所在地基層人民法院提出。對(duì)于本條中適用范圍的理解,也應(yīng)結(jié)合《最高人民法院關(guān)于建立健全訴訟與非訴訟相銜接的矛盾糾紛解決機(jī)制的若干意見(jiàn)》第二十條規(guī)定:“經(jīng)行政機(jī)關(guān)、人民調(diào)解組織、商事調(diào)解組織、行業(yè)調(diào)解組織或者其他具有調(diào)解職能的組織調(diào)解達(dá)成的具有民事合同性質(zhì)的協(xié)議,經(jīng)調(diào)解組織和調(diào)解員簽字蓋章后,當(dāng)事人可以申請(qǐng)有管轄權(quán)的人民法院確認(rèn)其效力?!痹诮鉀Q金融消費(fèi)糾紛中“一行三會(huì)”作出的調(diào)解協(xié)議,作為“其他具有調(diào)解職能的組織調(diào)解達(dá)成的具有民事合同性質(zhì)的協(xié)議”,應(yīng)納入確認(rèn)調(diào)解協(xié)議案件適用范圍之內(nèi)。

    (二)較之其他解決方式,金融消費(fèi)糾紛調(diào)解方式具有一定的優(yōu)越性

    金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部處理、與消費(fèi)者協(xié)商的方式成本低、效率高,但主要依靠機(jī)構(gòu)內(nèi)部的糾錯(cuò)機(jī)制,在消費(fèi)者心中容易產(chǎn)生金融機(jī)構(gòu)“內(nèi)部包庇”的想法,消費(fèi)者滿(mǎn)意度不高。行業(yè)協(xié)會(huì)雖然也建立了投訴處理機(jī)制,由于行業(yè)協(xié)會(huì)宗旨主要在于促進(jìn)全體成員的集體利益,解決糾紛僅僅是其職能之一,其中立性、公正性容易受到質(zhì)疑。選擇金融仲裁程序,則需要爭(zhēng)議雙方提前達(dá)成協(xié)議、確定仲裁機(jī)構(gòu),這對(duì)于普通金融消費(fèi)者而言選擇有限,尤其是對(duì)單價(jià)不高的金融產(chǎn)品糾紛更是如此。訴訟方式更是自不待言。較之以上的糾紛解決方式,由專(zhuān)業(yè)調(diào)解組織制作調(diào)解協(xié)議、調(diào)解協(xié)議獲得司法確認(rèn)具有強(qiáng)制執(zhí)行力的方式,簡(jiǎn)化了糾紛處理過(guò)程、提高了工作效率,具有簡(jiǎn)潔高效、易獲得消費(fèi)者認(rèn)同的特點(diǎn)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,較之和解協(xié)議,確認(rèn)調(diào)解協(xié)議有效的法院裁定更加便于執(zhí)行,還可以免卻訴訟中作為被告而產(chǎn)生的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)調(diào)解方式可以更好地滿(mǎn)足金融消費(fèi)糾紛的現(xiàn)實(shí)需求

    一方面,隨著經(jīng)濟(jì)生活的發(fā)展,金融活動(dòng)與社會(huì)公眾的聯(lián)系日益緊密,金融消費(fèi)者具有相當(dāng)?shù)膹V泛性,因涉及自身財(cái)產(chǎn)、消費(fèi)者對(duì)于解決金融糾紛相當(dāng)迫切,對(duì)于高效的解決方式存在較大期待,而調(diào)解方式則可以更好地滿(mǎn)足廣大消費(fèi)者的需求。另一方面,隨著金融創(chuàng)新不斷發(fā)展,新型領(lǐng)域金融產(chǎn)品和衍生服務(wù)中的糾紛也是層出不窮,這類(lèi)糾紛專(zhuān)業(yè)性強(qiáng),對(duì)裁判者提出了更高的要求,較之法官、仲裁員,“一行三會(huì)”的監(jiān)管人員具有更好的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì),同時(shí)“一行三會(huì)”熟悉本地區(qū)實(shí)際情況、擁有調(diào)查分析手段,可以迅速介入、查清案情,并提出解決問(wèn)題的方法。

    四、完善金融消費(fèi)糾紛調(diào)解方式的建議

    (一)建議加強(qiáng)與法院溝通,推進(jìn)金融消費(fèi)糾紛調(diào)解協(xié)議獲得司法確認(rèn)

    建議人民銀行各地分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與各地法院的聯(lián)系溝通,推進(jìn)開(kāi)展金融消費(fèi)糾紛調(diào)解協(xié)議司法確認(rèn)試點(diǎn),確定基層試點(diǎn)法院及人民銀行調(diào)解組織,開(kāi)展試點(diǎn)工作。待試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)成熟后,建議人民銀行總行加強(qiáng)與最高人民法院溝通,通過(guò)出臺(tái)司法解釋、或者制定規(guī)范性文件等方式明確司法確認(rèn)內(nèi)容及程序等。

    (二)建議規(guī)范金融消費(fèi)糾紛調(diào)解程序

    在確認(rèn)調(diào)解協(xié)議案件中,法院審查的是調(diào)解協(xié)議而非案件本身,主要是審查調(diào)解程序的合法性。因此,建議規(guī)范人民銀行調(diào)解程序,在調(diào)解中堅(jiān)持雙方自愿、合法的調(diào)解原則,當(dāng)事人一方明確拒絕調(diào)解的,則不得調(diào)解。注重調(diào)解內(nèi)容合法、不損害公序良俗,根據(jù)糾紛的不同情況,可以采取多種方式調(diào)解糾紛,充分聽(tīng)取當(dāng)事人的陳述,講解有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家政策,耐心疏導(dǎo),在當(dāng)事人平等協(xié)商、互諒互讓的基礎(chǔ)上提出糾紛解決方案,幫助當(dāng)事人自愿達(dá)成調(diào)解協(xié)議,調(diào)解協(xié)議的內(nèi)容也要明確、具有執(zhí)行力。

    (三)建議制作格式統(tǒng)一的調(diào)解協(xié)議

    建議人民銀行使用較為統(tǒng)一的調(diào)解協(xié)議,協(xié)議內(nèi)容載明的事項(xiàng)包含:當(dāng)事人的基本情況,糾紛的主要事實(shí)、爭(zhēng)議事項(xiàng)以及各方當(dāng)事人的責(zé)任,當(dāng)事人達(dá)成調(diào)解協(xié)議的內(nèi)容,履行的方式、期限。調(diào)解協(xié)議書(shū)在雙方簽名、蓋章或者按指印,參與調(diào)解的人民銀行加蓋印章后生效,調(diào)解協(xié)議書(shū)由當(dāng)事人各執(zhí)一份,人民銀行留存一份。

    作者簡(jiǎn)介:王婷(1983-),女,漢族,陜西蒲城人,任職于中國(guó)人民銀行西安分行營(yíng)業(yè)管理部,研究方向:金融法。本文內(nèi)容僅代表作者個(gè)人觀(guān)點(diǎn)。

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